课程论文要求.doc

华东理工大学20132014学年第_1_学期人身保险课程论文 2013.10班级_金融102_ 学号 10102812_序号_80 _姓名_刘嘉豪 开课学院_商学院_ 任课教师_崔惠贤_成绩_论文题目：健康保险在中国的发展状况及存在问题论文要求：查阅相关文献，运用本课程相关的理论知识分析现实问题。论文题目可参考选题范围自拟，必须与课程内容相关（15分）。论文要求理论与实践相结合，论点明确，结论客观（30分）；结构合理，逻辑严谨，条理清楚，引用数据资料较新（30分）；论述充分，篇幅为3000-5000字（15分）；格式规范（10分）。格式要求：使用统一的论文封面；A4纸，单面打印；字体为宋体，字号为小四；字间距设置为“标准”，段落设置为“1.25倍行距”，段前段后距 0磅；所有非汉字均用Times New Roman体。 教师评语：教师签字：2013年 月 日健康保险在中国的发展状况及存在问题摘要:文章主要讨论健康保险在中国的发展情况和问题。通过阐述健康保险的必要性来说明发展健康保险对中国的意义，并结合国外健康保险的四种发展模式（商业医疗保险制度、国家医疗保险制度、社会医疗保险制度和储蓄医疗保险制度）对中国的健康保险发展提出建议，希望可以改变健康保险在中国不合理的价值地位，使其得到应有的重视。关键字:健康保险 发展状况 存在问题 中国一、引言中国的健康保险由1982年开始，从最初的萌芽和初步发展,到快速发展和最终的专业化，至今已有30多年的历史。随着我国社会保障制度改革的不断深化，商业健康保险在健全我国多层次医疗保障体系，满足人民群众日益增长的健康保障需求，促进国民经济发展和社会稳定方面都发挥着越来越重要的作用。但近年来，我们看到与我国保险业蓬勃的盛况相反，商业健康保险在过去的几年中却一直处于一个停止不前，不温不火的状况。据2012年保监会统计数据显示，虽然我国商业健康保险收入在十多年的发展过程中一直保持着年增长率约30%的速度，但商业健康保险的收入在全部保费的占比从2002年的6.3%至今，只扩大了不到2%。而在西方国家，成熟的保险市场当中，这一比例一般可达30，这说明了健康保险的普及率并没有实质性的突破，健康保险在中国的发展状况不符合它在整个保险业中应有的重要价值。二、发展健康保险的必要性（1）健康保险在人身保险中的地位 健康保险是三大主要人身保险之一，它与其他两个主要保险：人寿保险和意外伤害保险间的区别，决定了它在人身保险中特殊的地位和存在的必要性。 业界一般给健康保险的定义是指以被保险人的身体为保险标的，使被保险人在疾病或意外事故所致伤害而发生费用或损失时，可获得补偿的一种保险。另外，根据人身保险业界的习惯，也往往把不属于人寿保险，意外伤害保险的人身保险业务全都归入健康保险中。由这些规定可以看出，业界对健康保险的保险责任给予十分广泛的范围外，适用情况也较为宽松。若与健康保险进行对比，人寿保险和意外伤害保险则更像是“特种保险”，因为人寿保险只针对被保险人死亡或保单期满这两种情况，而意外伤害保险对意外伤害本身的鉴定非常严格，以至于事故寄与度、损伤参与度这种判定赔偿原则的出现。所以，健康保险在人身保险中的地位关键特殊，它补全了人身保险里各类保险间的“间隙”，使人身保险真正成为了一个整体，而这也使得发展健康保险成为发展人身保险，乃至健全整个商业医疗保障体系的必要条件。（2）健康保险对个人健康管理的积极作用 过去，人们普遍认为购买健康保险保证的不是被保险人不受疾病困扰，而是对疾病或意外造成损失的补偿。这种补偿存在于金钱方面，但对于被保险人自身永久性残疾或死亡的事实是无法弥补的。然而在最近的十年中，随着对健康保险研究方向的扩大，健康保险对个人健康管理的积极作用也逐渐被挖掘出来。健康保险对个人健康管理的影响从根本上来说源自保险公司为了减少赔付，而增加可以减少被保险人患病风险的手段。保险公司在特殊条款中加入的免赔条款，比例给付条款和给付限额条款就是一个很好的例子。免赔条款免除了保险公司一般在500元以下的赔付责任；比例给付条款使得理赔人需要自己支付一般20%的费用；给付限额条款确定了保险金的最大值。这三个条款在赋予被保险人个人责任的基础上，一方面有效减少了保险公司医疗费用的支出，增加了收益；另一方面，间接地增强了被保险人对自身健康管理的意识，提高了个人健康水平，减少了患病风险。在美国，由于搜集信息能力和健康评价技术发展，个人健康管理技术已经成熟的运用于健康保险之中，它使得尽早鉴别高危人群得以实现，并且可以有的放矢地进行早期的预防和治疗。美国的医疗/健康保险机构在建立有效地健康及疾病管理服务上已经积累了很多经验，而中国却还只是处于对少数大额健康保单客户进行专门追踪、负责、管理的初步阶段。因此，我们应该大力发展健康保险，充分利用其在健康管理层面上的影响，这对保险公司还是投保人都是双赢的。（3）中国商业健康保险市场的巨大潜力根据卫生部数据显示，在2011年我国个人卫生支出占卫生总费用比重高达34.9%。然而同年，我国健康险赔付支出占卫生总费用比例仅为1.47%，这与发达国家的成熟健康保险市场相比，相差巨大。（以商业健康保险模式为代表的美国为例，其在2005年这一数字就已经达到37%，而即便与社会保险模式为代表的德国相比这一数字也相差近8%。）同时据保监会数据统计，2012年我国商业健康保险的收入在全部保费的占比不到10%，与西方国家普遍的30%相距胜远中国是世界上人口最多的国家，随着人民生活水平的提高，对健康保险的需求是相当可观的。同样从西方成熟的保险市场的经验来看，中国商业健康保险的保费收入在未来也存在着极大的增长空间。发展健康保险可以说是每一个国家的保险业必须经过的一个过程，中国的健康保险规模还远没达到其在所有保险中应有的份额和地位。随着保险业的发展，保险公司需要同时重视健康保险的发展情况，加快调整保险产业结构，逐步扩大健康保险规模，以释放国内健康保险市场的巨大潜力。三、国外健康保险的发展模式 健康保险在许多国家中都是其医疗保障体系的重要组成部分，由于各国的医疗保障制度各具特色，商业健康保险的发展模式也不尽相同，一般分为四种模式： 第一种是以美国为代表的采用商业医疗保险模式的国家。美国医疗体制以私营为主，医疗费用主要由商业保险公司支付，医疗消费以个人意愿为主。资金方面，美国采取的是双渠道模式，由雇主和雇员共同缴纳，雇主缴纳大部分的同时，雇员本人也要承担一部分，而政府主要提供其他医疗服务的余额补助。这种模式有利于形成竞争机制，但由于医疗保险费用增长过快，受保人负担较重，往往造成许多无雇主人员看病费高，导致其因病致贫。 第二种是以英国、瑞典和东欧等国家四、中国健康保险的发展情况及存在问题(一) 发展情况(1) 商业健康保险有效需求快速增长(2) 发展空间巨大(3) 逐步走向专业化经营和监管(二) 存在问题(1) 逆选择、道德风险问题突出(2) 难以对医疗费用进行有效监控(3) 有效供给不足，品种缺乏(4) 在社会医疗保障中的地位不明确，作用未得到充分发挥五、对中国健康保险发展的建议六、结语参考文献(1)陈君石,李明.个人健康管理在健康保险中的应用现状与发展趋势J.中华全科医师杂志,2005,(4)(2) 叶成徽. 健康保险发展模式的国际比较J.财经视线,2012,(1)(3) 齐旭. 我国健康保险发展现状及问题J.科学探索，2013，（8）(4) 代宝珍，周绿林，毛宗福. 我国健康保险业健康管理现状、问题与对策研究J.医疗保障，2010，（10）(5) 顾昕. 走向全民健康保险：论中国医疗保障制度的转型J.中国行政管理，2012，（8）(6) 张莉，董恒进. 德国社会健康保险制度设计及其启示J.中国卫生经济，2008，（7）