我国保险产品的创新.pdf

我国保险产品的创新 姓 名 黄达非 年级班级专业 2014 级金融工程二班 学 号 140304021004 摘要 随着我国保险市场主体组织调整与组织创新深入推进 综合性经营与专业 化运营双向发展战略 将为来年产品创新注入新的驱动力 而且责任险 养老 险 商业健康险和农业保险这四大有待大力发展的领域 将成为我国保险新产 品大量涌现的热点 脱光险 月亮险 高温险 等一众保险创新品 出炉 保险范畴突破疾病人寿 和普通人生活的方方面面息息相关 其中有些 1 元 起售的博眼球品种 投资者适度参与可以怡情 提高理财兴趣 保险产品创新 既是保险业更好地为经济发展 社会进步和人民生活服务的 要求 也是保险业自身不断发展壮大的需要 具有十分重要的意义 惟有创新 保 险业才能够顺应经济社会发展的要求 更好地发挥 社会稳定器 和 经济助推 器 的功能 创新无止境 保险产品创新是保险业发展的永恒主题 在今天乃至未 来都应高度重视 责任保险具有支持国民经济发展 维护社会稳定 保障人民 群众生命财产安全的社会管理功能 是非寿险业的重要组成部分 责任保险对于 保障国民经济快速发展 构建社会主义和谐社会起着十分重要的作用 我国的责 任保险起步于 20 世纪 80 年代 时至今日 却依然处于初级阶段 与西方国家相 比 在经营环境 产品种类 保费收入等方面还存在较大差距 责任保险在我国 社会经济发展过程中的重要作用还未能充分发挥 本文以我国保险产品创新为选题 分析我国现阶段保险产品创新的发展现状 和存在的问题 探索适合我国国情的保险产品创新机制 关关键词键词 责任险 养老险 商业健康险 农业保险 保险产品 创新机制 一 一 保险创新的背景保险创新的背景 1 1 二 二 保险产品创新面临的问题及原因保险产品创新面临的问题及原因 2 2 三 三 保险创新的意义及必要性分析保险创新的意义及必要性分析 2 2 一 保险创新的意义 2 二 保险创新的必要性分析 2 四 四 保险创新的具体内容保险创新的具体内容 4 4 五 五 保险创新的发展领域保险创新的发展领域 5 5 一 管理体制创新 5 二 保险产品创新 5 三 销售方式创新 6 四 保险服务创新 6 六 六 学习心得学习心得 8 8 目目 录录 1 一 一 保险创新保险创新的的背景背景 国际保险业的创新的趋势 已逐渐成为近年来国际保险业发展的一个特征 这种创新包括组织形式的创新 如保险公司非相互化 自保公司的大量出现 以 及自 20 世纪 70 年代开始流行于欧洲的银行保险公司等 而且责任险 养老险 商业健康险和农业保险这四大有待大力发展的领域 将成为我国保险新产品大量 涌现的热点 脱光险 月亮险 高温险 等一众保险创新品出炉 保 险范畴突破疾病人寿 和普通人生活的方方面面息息相关 此外 保险产品的创 新体现在保险风险证券化 投资连结保险的推广等等 同样 由于信息技术以及 其他科学技术的发展 也为保险业的产品创新创造条件 此外 还有保险服务创 新 管理创新 销售方式创新 这些都使得保险业的市场竞争更加激烈 只有通 过在产品 营销 客户服务 管理等多方面的创新才能保证保险公司在竞争中立 于不败 随着金融创新的发展与深化 保险业也将不得不面临潜在客户分流的风 险 具有投资特质的产品 如投资连结产品 已成为保险公司为应对竞争所作出 的适应市场需求变化的产品创新 另外 保险业也借助资本市场来增强承保能力 提高风险管理的能力 这也就孕育了巨灾债券等新的风险融资方式 保险产品的 创新在保险创新中最为引人注目 它包括纯粹的与承保技术 定价方式有关的产 品创新 以及由组织形式 服务方式的变革所带来的产品创新 脱光险 高温 险 月亮 险 2 二 二 保险产品创新面临的问题及原因保险产品创新面临的问题及原因 问题有 一 产品创新的周期太长 二 服务创新的张力不够 三 理论创新的突破不大 导致这些问题的原因 一 创新动力差 二 创新投入少 三 创新人才缺 三 三 保险创新的意义及必要性保险创新的意义及必要性分析分析 一 一 保险创新的意义保险创新的意义 创新 通常定义为特点环境中 最先被使用单位或部门所认定的一种新的思 想 新的实践或者产品 创新是过程的结果而不是过程 因为创新应该是首次的 和唯一的 1 保险创新 是指运用制度设计 技术开发 服务拓展等方式创造出满足消费 者需求 利于保险企业发展的企业制度 产品和服务等 从市场层面上来讲可以 分为主体创新和行为创新 主体创新是指在现有法律的前提下 对保险公司组织 的一种自我改造 比如公司治理 信息披露和并购重组等 行为创新 通常表现 为 保险公司与商业银行 证券公司业务方面的合作创新以及保险品种的创新 二 保险创新的必要性分析 二 保险创新的必要性分析 第一 保险创新是保险企业突破市场制约因素的根本措施 保险企业的发展 受相关产业和市场的制约 尽管大多数保险产品具有较长寿命 但是满足市场的 3 保险产品具有一定生命周期 即具有一个较为完整的从引入到退出市场的时间过 程 如果企业不及时更新 生存就会受到威胁 第二 保险创新是保险企业的增长方式 我国保险业的增长方式仍然停留在 粗放型阶段 然而以提高要素生产率为特征的集约型增长有被创新型增长所取代 的趋势 现阶段 保险创新的实质是依赖什么要素 借助什么手段 通过什么途 径 怎样实现经济增长 保险企业通过不断创新来实现经济增长是使企业更具优 势的根本途径 第三 与发达国家和地区相比 创新发展是中国与其他国家保险业缩小差距 的一次机遇 日本 美国等发达国家保险业市场体系 制度设计都较为完备 而 我国保险业的发展时间短 市场利用力不足都决定着必须重视保险创新 第四 理论界对保险业创新的呼声也很高 追溯 90 年代学者郑功成对我国 的新型险种创新 比如救灾保险做出大量理论实证研究 其实已经提出了农作物 救灾保险 养殖业救灾保险 农民家庭财产救灾保险 劳动力意外伤害保险的思 路架构 并在专著中阐述了在我国建立救灾保险法律体系的必要性及其框架 同 时 2010 年 9 月 9 日颁布的 中国保监会关于保险业进一步参与加强社会建设 创新社会管理的意见 中第四款详细规定了保险创新的内容和领域 主要有以下 几个方面加强重点领域的保险创新和服务 一是稳步推进涉农保险发展 维护农 村稳定 二是大力推进健康养老保险发展 稳定人民群众的生活预期 三是加强 流动人口保险保障 四是大力推进保险服务创新 五是探索直接参与加强社会建 设 创新社会管理的方式方法 由以上理论界的学者 专家意见和所颁布的一系 列规定可知 保险创新已经势在必行 第五 为分担政府压力 应该加大保险创新的力度 目前许多破坏广 突发 性风险的补偿多采取财政补贴 救济和捐赠等方式 即风险管理是由国家财政支 持的政府主导型模式 而美国 新西兰 法国等国家一旦发生该种风险就有世界 各国保险公司分担 无形中就减轻了政府的风险负担 4 四 四 保险创新的具体内容保险创新的具体内容 第一 产品创新 产品创新是保险业获取潜在利润的基础 保险业的产品创 新如同其他行业一样 产品的优略决定保险公司的长久发展 产品创新有三种主 要方式 一是原创式创新 即从无到有 设计出一种全新的产品 二是派生式创 新 即从一种产品衍生出另一种产品 或者从产品的基本功能先生处其他功能 三是组合式创新 即将现有的产品进行重新组合 制作成一种既具有原先产品的 某些特点但又不等同于老产品的新型产品 现阶段 原创性产品的创新很容易做 到 但是大量的产品创新主要集中在派生式和组合式的创新方式中 第二 服务创新 服务创新是保险业获取潜在利润的手段 服务创新的内容 包括提供 附加值服务 个性化服务 等 但是根据我国国情 首先要做好的 是保险的基本服务 因为与其他金融行业的产品对比 保险产品往往与损失 灾 害 伤残相联系 这种产品通常在消费者购买时具有较大的被动性 但是保险事 故发生之后有对该 产品 的需求又是极大的 因此 只有在做好了保险业的基 本服务之后 才有资格去提升服务创新的水平 否则就会造成本末倒置的局面出 现 第三 保险资金运用创新 保险资金运用创新是保险业获取潜在利润的动力 保险资金运用的创新可以扩大现有渠道 增加新的资金运用渠道 以便从体制上 解决保险资金的运用问题 在国外 一些国际上知名的保险公司资金往往是依靠 独立的法人机构来运作 保险资金通过证券投资基金间接进入证券市场 可以满 足保险公司长期投资的需求 有利于保险公司投入资金开发新的产品 从我国保 险业来说 保险资金的运用直接决定了保险创新能否持续有效地进行 第四 风险管理方式的创新 风险管理方式的创新是保险业获取潜在利润的 保证 随着社会进步和金融市场的多元化 原先不存在的风险成为新的承保对象 原先不可保的风险成为可保风险 在这种情况下 如果保险公司不去认真研究可 保风险的主要特性 不进行风险管理手段的创新 那么再好的产品 再好的服务 也不能得到有效地运行 5 五 五 保险创新的保险创新的发展领域发展领域 一 管理体制创新 一 管理体制创新 1 进一步深化保险体制改革 积极推进国有保险公司体制改革 进一步 完善股份制公司内控管理 建立科学决策管理体系 增强保险业防范风险等核心 能力 2 加快推进经营机制创新 拓宽经营管理思路 探索激励与约束相制衡 的经营机制 确立以速度和效益为中心的经营目标 牢固树立以市场和客户为中 心的经营理念 3 完善对高级管理人员的业绩评价标准和考核机制 改革各项薪酬激励 制度 提高广大保险从业人员的积极性 4 探索保险经营的有效方式 强化对下属分支机构的管理 探索建立低 成本高效率的管理模式 5 探索个人代理人管理机制创新 在培训 晋升 佣金支付 长期服务 奖金 社会保障等方面大胆创新 提高个人代理人的职业道德和专业技能 提升 个人代理人的的归属感和留存率 二 保险产品创新 二 保险产品创新 1 保险业要从战略的高度 逐步形成以社会需求为导向的保险产品创新 体系 围绕经济和社会生活的重大变化 围绕城乡居民的消费文化 消费习惯和 消费热点 以养老保险 医疗保险 责任保险和农村保险四个领域为重点 大力 进行有中国特色的产品创新 2 提高原始创新能力 积极创新为社会主义新农村建设服务的保险产品 以市场需求为导向 积极开发涉农财产保险产品 大力发展人民群众迫切需要的 风险保障型产品 研究开发保障适度 交费低廉 投保简便的农村简易人身保险 3 提高借鉴创新能力 根据人均 GDP 达到 XXXX 美元 国内经济发展水平 差异较大等阶段性特征 结合外部经验 重点加强服务公共安全和社会稳定的产 品创新 积极推进火灾责任险 煤矿雇主责任险 医疗责任险 建设工程质量责 任险 旅行社责任险和环保责任险等产品创新 6 4 提高吸收再创新能力 消化吸收外部技术经验 进行有中国特色的创新 如尝试进行外币财产险试点 5 对于有一定市场风险 但经济社会和人民群众非常关注 迫切需要的 险种 如医疗门诊费用 车贷险 房贷险 要大胆创新 积极试点 探索有效降 低风险的途径 三 销售方式创新 三 销售方式创新 1 大力推进销售方式创新 突破传统销售模式约束 降低销售成本 提 高保险服务覆盖面 2 注重培养新型销售队伍 针对不同层次的保险消费市场培养复合型保 险销售队伍 着重培养 顾问型 精英型 专业型 的高素质寿险人才 为 客户提供专业的寿险服务 3 创新新型销售渠道 积极探索营销体制改革 推进网络电子商务 电 话 邮政 职场 产寿险交叉销售等销售创新试点 4 在巩固和完善现有银行 邮政等各类中介机构代理销售渠道的同时 积极进行证券 基金等其他金融机构代理销售保险产品的创新试点 拓宽产品销 售渠道 5 采取多样化的销售服务方式 深入农村 社区 企业宣传保险知识 提供人民群众迫切需求的保险产品 6 扩大保险客户资源 加强与电力 燃气 自来水 电信 移动等拥有 巨大客户群企业合作 建立客户信息共享机制 提高保险的渗透率 四 保险服务创新 四 保险服务创新 1 创新服务理念 要树立以 客户为中心 的经营意识 为客户提供零距 离的保险服务 用服务赢得顾客 2 创新服务内容 围绕保险咨询 保险方案设计 承保 风险防范 出 险后查勘 理赔等服务环节 为客户提供周到细致的服务 3 创新服务手段 要利用自己的资源优势 扩大为客户提供保险责任以 外的附加服务 如免费体检 风险咨询 风险管理 防灾防损等 4 创新服务体制 业务运作应围绕如何为客户提供服务 尤其是围绕服 7 务流程来进行 并对人员分工 岗位 部门设置等进行重新组合 使组织为服务 流程而定 5 创新服务方式 开拓客户服务营销 引进客户关系管理系统 建立完 善的数字化的客户档案 客户服务知识库 关怀服务记录 了解客户真实需求 向客户提供针对性强 个性化的产品 如根据顾客的年龄和婚姻状况向其推荐保 险的种类等 根据客户不同时期的需求 设计不同的产品 提供更简便 优惠的 服务 提高客户的忠诚度和满意度 最后附上通过调查所得的网友认为最受欢迎的互联网创新产品排名 02468101214161820 忘穿秋裤险 意外怀孕险 吃货险 跑步无忧险 堵车险 加装险 扶老人险 手机爆炸险 跌停险 正品险 雾霾险 手机碎屏险 癌情预报险 航运险 UBI车险 最受欢迎的创新保险产品 最受欢迎的创新保险产品 8 六 六 学习心得学习心得 自从这学期开始选择方向课时 看到保险学这门课程之后 我就抱着试一 下的心态去选择了这门课程 果然没有让我失望 通过学习我了解到了保险学 是在保险理论与保险实践共同作用的基础上发展起来的学科 有着极强的应用 性 并且与保险法密切相关 老师上课时讲述了很多关于他自己以前在保险行业的工作经历和很多相关 的保险学知