我国长护理保险需求因素分析-医学论文.doc

我国长护理保险需求因素分析-医学论文我国长护理保险需求因素分析随着全球人口老龄化进程的加快，医疗费用以及护理费用不可避免地上升，长期护理保险成为各国健康保险中最重要的险种之一。近年来，全国以及各地的政协委员不断呼吁建立长期护理保险制度。长期护理保险开始越来越受到人们的关注。可能发生的长期护理费用构成老年人安度晚年的巨大威胁。为了维护社会的和谐稳定，为人们提供更多的福利保障，发达国家先后推出了长期护理保险的各种实施政策。美国在上世纪80年代就开始了商业性质的长期护理制度，德国在1995年实施强制性长期护理保险，日本在2000年将长期护理保险作为社会保障体系的一部分，建立了长期护理保险体系。而我国在这方面仍然处于萌芽的初级阶段。欧美等发达国家为了适应本国人口老龄化发展趋势，考虑到“银发市场”潜在的巨大购买力，适时推出了“长期护理保险”，为解决“老年护理危机”提供了基本制度保障。我国应借鉴国外先进经验，尽快建立长期护理保险体系，达到增进老年人福利以及促进经济和谐发展的社会目标。 关键词：人口老龄化 护理体制 社保养老体制 护理保险需求 正文： 长期护理保险是适应老龄化社会发展趋势的保险产品，是解决人口老龄化问题的较好途径之一。发展我国长期护理保险不能照搬别国模式，必须从我国国情出发。从长期看，我国长期护理保险的发展模式应从商业保险逐渐过渡到社会保险。 一 我国人口老龄化的现状 目前，我国人口老龄化的基本特点是老龄人口多，发展速度快，地区间老龄化程度和比重不一，疾病谱发生改变，患病人数增多。 （一） 老年人口数量增多：我国是世界上老年人口最多的国家。目前，我国60岁以上老年人口为全球老年人口的1/5，为亚洲老年人口的1/2。国家统计局第五次人口普查资料显示， 2000年全国总人口为124 261万人，60岁及以上的老年人口达到12 998万人，占总人口的10.46%。2005年我国总人口数达130 756万人，65岁及以上的老年人达10 055万人，占总人口的7.7%。预计到2015年老年人口将达2.02亿，2027年将达3亿。到21世纪中叶，我国老年人口将达到4亿左右，占我国总人口的1/4，届时4人中便有1位老年人。 （二）老年人口发展速度加快：我国人口基数大，老年人口增长的速度亦快。进入80年代后，我国老年人口以3.2%的年增长速度增长，80岁以上高龄老人正以5.4%左右的速度增长，90岁以上高龄老人以7.1%的速度增长1。据统计，我国人口结构由成年型迈向老年型只用了18年，而英国用了45年，瑞典用了85年，法国用了115年2。 （三） 不同地区的老龄化程度和比重不一：我国是一个农业大国，农村人口占80.0%以上。老年人口绝大部分分布在农村，这与发达国家相反。目前，发达国家约有73.0%的老年人生活在城市，以城市为主，农村为辅；而我国老年人口居住以城市为辅，农村为主，约有70.0%以上的老年人生活在农村3。另外，城乡老龄化程度显著不同，农村老龄化比城市严重，农村老龄化平均为7.5%，城市平均为6.4%4。一般来说，农村老年人没有退休金，养老主要靠子女承担。同时，在广大农村，设立养老机构如养老院、敬老院、护理院还不多，这种状况与我国农村老年人口发展趋势极不相称3。 （四） 老年人疾病谱发生改变，患病人数及病种增加：进入老年后，因机体生理功能老化，免疫功能下降，易患各种疾病。徐红丽等5对780位老年人调查发现68.5%患有慢性疾病,其中以心脏病、高血压病居多,是导致老年人生活自理能力下降的原因之一，也是老年人的主要健康问题。根据卫生部资料统计，我国慢性病的患病率为17.0%，其中60岁以上人群的患病率是一般人群的2.53.0倍，达42.5%51.0%，约半数的老年人中患有1种或几种慢性病，比一般人群要高几倍。钟要红等6调查发现老年人患有1种或1种以上的慢性病占71.2%。在高血压病、中心型肥胖、血脂异常、糖尿病、冠心病、脑卒中6种慢性疾病中，河北省农村85.5%老年居民至少患1种慢性代谢性疾病，平均每名老年女性患2种上述慢性病，每2名老年男性患者患3种以上慢性病7。老年性痴呆也正向全球逼近。流行病学资料显示，世界范围内65岁以上人群中痴呆患病率为8.4%，并随年龄呈指数增长,我国目前已有500多万老年性痴呆患者8。 二 .我国的护理现状 （一）人口老龄化对护理工作的需求 1. 老年人的健康状况影响其对护理的需求 随着年龄的增加，老年人的健康状况发生改变，具有抵抗力下降，患病率高，慢性病患者增加，日常生活能力逐步丧失等特点。精神卫生、心理健康、老年伤害是影响老年人健康状况的主要因素910。据汤哲等11调查，约10.0%的老年人患有躯体功能障碍，老年人的生命质量有待于提高。老年慢性病患者大部分时间居住在家中，日常生活能力下降，生活需要他人帮助。由于慢性病患病率增加和其他因素的影响，虽然老年人的平均预期寿命延长了，但带病存活期较长，健康预期寿命的水平相对较低，医疗、护理、保健成为老年人最为突出与重要的需求12。 2.老年住院患者增多，所需专业护理人员相应增加 研究资料表明，护理卧床患者中，70岁以上者占25.0%13。老年人免疫功能低下，易患各种疾病或某些慢性疾病的急性发作，致住院人数增加，且病程较长、康复慢，需要护理人员提供大量服务，增加了医院护理人员的工作量，因此，需要大批的专业护理人员。 3. 加强疾病预防，降低医疗费用 老年人患病的多样性、复杂性，使其住院时间延长，住院费用增高。据专家测算，老年人所需医药费为总人口平均数的2.5倍，18.0%的老年人将会占用80.0%的医药费，而60岁以上老年人的医药费将占其一生中医药费的80.0%以上9。因此，需加强疾病的预防和对老年人的健康保健服务，以增进老年人的健康并降低医疗费用，提高生活质量。 （二）. 我国护理现状与对策 基于目前人口老龄化的现状，老年人迫切需要保健护理。然而，我国护理事业的发展与人口老龄化的需求相距甚远。 1 我国护理现状 我国长护理保险需求因素分析1.1 缺乏老年护理专业人员：1978年，卫生部规定医生与护理人员的比例应达到12，而1990年全国医护比为11.12。根据近5年的中国卫生年鉴提供的资料分析，19992003年，全国医护比例降为10.64。全国的情况不仅未达到卫生部25年前的规定，甚至远低于1952年11.99的医护比14。各城镇社区和农村的医疗网点，重医轻护、以医代护、有医无护，护理事业呈畸形发展。护理人员如此匮乏，远远不能满足不同年龄、不同层次老年人的各种需求。据调查，北京市的老年人口大约增加了0.83个百分点，护理人员与社会总人口之比却下降了0.63个百分点13。从事社区护理和老年护理的护士学历低、人员少，且没有接受过社区护理和老年护理的系统化教育，知识结构老化，尚不能称为老年护理专业人才。护理人员缺乏与人口老龄化的需求不相适应。 1.2 护理人力资源结构配置不合理：护理人力资源结构包括学历结构和职称结构两方面内容。近年来，全国护士学历有所提高，但总体幅度并不大，其中本科及以上学历者仅占0.5%1.5%，大专学历占1.7%20.4%，中专学历者占68.0%77.1%，无正规学历者达7.5%20.5%。调查资料显示，在128.7万名护理人员中，有护师(士)正式职称者为87.8万，占护理人员总数的68.3%，其中，中、高级职称者26.8万，占护理人员总数的20.9%，初级职称者61万，占护理人员中有职称者总数的70.0%15。虽然我国护理教育层次在逐步提高，硕士、博士教育正相继开展，但目前获得老年护理硕士学位者极少，接受过老年护理学课程学习或培训的本科护士较少，其他学历层次的护士绝大部分也未接受过老年护理学专业课程的学习或相关培训。 1.3 护理管理体制存在缺陷：据调查16，我国约有10万余名护理管理人员从事临床护理管理工作，大部分是从临床护士中选拔到管理岗位的，从技术型人才转变为管理型人才存在一定差距。长期以来，我国护理管理体制一直以患者的临床护理治疗为重点，这种管理体制与老年护理工作范畴不断扩大的要求不相适应。主要表现在，第一，缺乏专门的老年护理机构和人员，老年护理需要更多的社区护理人才和全科护士；第二，医院外，护理管理力量薄弱，人少事多；第三，医院内，老年危重患者增多，护理工作量大，护士编制配备不足。 （三） 护理对策 3.1 增设老年护理专业：系统培养老年护理专业人才，并开展在职护士的继续教育，迎接人口老龄化，促进健康老龄化，需培养大批的老年护理人才。一方面，在高等医学院校护理本科中增设老年护理专业，并开展硕士、博士生教育，培养高学历、高层次的老年护理专业人才，加强老年护理工作的实践和科研；另一方面，可大力开展在职护士的继续教育，如函授、自考、夜大、讲座或网上远程教育，组织临床在职及社区护士进修学习，提供各种学习和交流的机会，培养社会实用型的老年护理人才，以适应老龄化社会的需要。 3.2 改革护理管理体制，探讨适合我国国情的老年护理管理模式:卫生管理部门以及相关政府部门应重视老年人口的卫生保健需求，改革人事管理制度和配置比例，贯彻向老年护理、全科护理倾斜的政策。根据人员的性格特点和特长，分层次、分等级使用护理人才，进行科学管理，达到人尽其才，以适应老年护理工作的发展趋势和护理专业自身发展的需要。将以人为本的管理思想贯穿于实践中，建立新的人才战略，对护理人员的心态进行认真分析，制定出适合护理人员需求的管理激励机制，从感情激励、需要激励、竞争激励、典型激励、机会激励、利益激励等6个方面去建立健全激励机制，提供公平竞争的机会，推行全科护理教育，普及老年护理保健知识，如家庭照顾、老年病学、老年心理、社区护理、老年营养等，推行人文关怀和温馨服务。 3.3 顺应生物-社会-医学模式的转变，体现以人为本的哲学精神:我国的护理事业须顺应医学模式的转变，从简单的注射送药中解脱出来，转向以人为本的心理护理、人文护理、伦理护理相结合的整体护理。老年护理要以老年人的健康为中心，尊重老年人，为老年人提供人性化的护理服务，如关心其生活，指导正确的用药和保健等，在老年人中开展健康教育，以促使老年人建立健康的行为和生活方式，延缓衰老及慢性病恶化，提高生存质量，实现健康老龄化。 3.4 加强和完善社区及家庭老年护理工作：社区护理人员通过家庭访视和健康宣教，对老年人进行预防跌倒和骨折的居家指导和护理干预起着很重要的作用17。因此，应充分利用社区资源，广泛开展各种护理服务项目，如定期健康体检、建立家庭健康档案、健康教育和咨询、康复训练、家庭病床、家庭访视、临终关怀等。社区护士定期上门进行护理评估，及时发现问题并予以解决。根据社区条件建立社区养老机构，收住孤寡老年人及家庭照顾有困难的残疾或痴呆老年人；建立社区养老保险和老年活动中心，推进各项有益老年人的健康文体活动，发展适合老年人特点的体育运动项目，如书法比赛、组织秧歌队等；关注老年人心理健康，开展心理咨询，增强自我心理调适能力，鼓励自理、自立；同时加强对老年人的膳食指导。 开展健康教育，增强老年人的自我保健意识：研究表明，健康教育对提高糖尿病患者的疾病认识水平，改善患者的心理状态及不良行为，减少并发症的发生，促进患者体能恢复，提高其生活质量及健康水平有重要意义28。广泛开展健康教育，首先要强化医护人员的健康教育意识，明确护士在健康教育中的地位和作用；其次充分利用我国现有的教育教学机构和社区资源，从老年人的常见病、用药方法、日常生活知识、心理卫生、饮食营养、体格检查、家庭护理和体育锻炼等多方面进行健康宣教，力争达到无病先防、有病早治的目的，以增强老年人的自我保健意识，有效预防和控制老年性疾病，促进健康老龄化。 三护理险和社保养老体制 （一）我国的社保养老体制的弊端 我国老保障体系正在初步形成，并已初步建立起社会统筹与个人账户相结合的基本医疗保险制度，但它们并未将老年护理费用包含在保障范围之内。而目前的商业人寿和健康保险市场上，老年护理保险基本上仍是空白。因此，老年护理风险尚缺乏保险保障，正虚位以待。在有关老年人的社会保险方面，基本养老保险和基本医疗保险都存在覆盖面窄、保障程度低等问题。以基本医疗保险为例，2003年我国参加这一保险的人数只占全国人口的8.43，计入暂时还保留公费医疗的公务员和部分事业单位的人员，医疗保障比例也不过10.8。在有关老年人的商业保险方面，已有少数寿险公司涉足。例如美国友邦保险有限公司于2002年5月就在上海推出了我国首个针对中老年人的保险产品友邦永安保综合个人意外伤害保险，将投保人锁定在5075周岁的中老年群体；新华人寿也于2002年12月推出名为“美满人生”的老年保险产品。但相对于需求不尽相同的广大老年保险消费者而言，现有的老年商业保险体系存在缺陷，乏善可陈。因此，适时开发老年护理保险产品，对完善我国老年保险体系无疑会起到促进作用。 目前养老基金社会统筹和个人账户实行混账管理，从一本账中支出，剩余部分留作部分积累。由于个人账户中存在的“空账”问题和社会统筹基金的不足，养老保险基金绝大部分用于当年养老金发放，实际积累额小于职工个人账户记账额。这就造成改革后养老保障制度的一个重要特点：个人账户只是名义上的，实质上整个养老保障体系仍然是百分之百的现收现付制度。 根据国际经验，支撑一个现收现付制的养老保障体系需要以相对年轻的人口结构、有效率的税收体系和有效且安全的基金管理和治理机制为条件。目前，后两个条件在我国都不存在的。而从第一个条件看，虽然目前的劳动年龄人口比重仍然较大，但社会的养老负担已经开始大幅度上升。实际上，如果没有财政的补贴和挤用个人账户资金，养老统筹基金每年支出大于收入的数额都是巨大的，长期累积下去则会形成一个巨额缺口，现收现付制度将难以为继。 目前养老统筹的覆盖率也很低。1990年离退休人员参加基本养老保险的比例为40.6%，城镇就业人员参加比例为30.5%。1997年开始，国务院决定推行社会统筹与个人账户相结合的养老保障制度。当时，离退休人员参加基本养老保险的比例为73.4%，城镇就业人员参加比例为41.7%。到2002年，离退休人员参加比例上升到84.1%，而城镇就业人员参加比例仍然停留在44.9%19。 （二）未来的护理险与社保养老险老年社会到来，无论是现在的老年人还是将来的老年入，健康始终是人们关注的首要问题，而维持健康状态、保障生活质量，对于老年人而言，一是需要专业的护理服务，二是能够支付专业护理费用。满足这两条要求，对现有的养老模式，社会保障体系是一个不小的挑战，解决老问题需要新方案，长期护理险在这一大背景下呼之欲出。长期护理险是以主要负担老年人的家庭护理、家庭保健及其他相关服务项目的费用支出为保险责任的新型人身保险产品，有了长期护理险，就等于预先为亲人或自己在年老或者其它情况下需要长期护理时请好了“老龄社会到来，老年人健康引起关注。随着医疗技术的发展、生活水平的提高，我国60岁及以上的老年人目前已达到14.3亿，占全国人口总数的10.97以上。到本世纪中叶，60岁以上的老年人将超过4亿，我国已经步入老龄化社会。 随着年龄增长，老年人的器官功能衰退，机体抗病能力明显减弱。卫生部的一份资料显示，我国60岁以上老年人慢性病的发病率为53.9，病人总数为7219万。尤其是高龄老人，他们的日常生活大都无法自理，需要照顾。为了提高老年人的生活质量，减轻衰老和疾病给他们带来的痛苦，这些老年人需要长期的、系统的、全方位的护理，长期护理险正是应对这一需求而产生的。保姆”。从政府医疗保险支出的角度看，在长期护理保险出台以前，我国现行的医疗保险制度不能解决老人的长期护理问题，明确地将长期护理费用排除在外，其结果造成投保医疗保险的老年人将医院当作护理场所，老年人长期住院费用导致医疗保险支出急剧上涨。 中国目前的护理保险市场具有广阔的发展前景。保险公司大可抓住当前的有利时机，针对市场需求的特点大力开发适宜的护理保险险种。具体运营中，可以由初期的附加险逐渐发展为单独的主险，由一对一护理转为一对多护理，由简单的费用保障到专业的服务提供，最终实现集中管理、专业运作，在规模与效益上实现双赢。党的十七大报告中指出“要以社会保险、社会救助、社会福利基础，以基本养老、基本医疗、最低生活保障制度为重点，以慈善事业、商业保险为补充，加快完善社会保障体系”。护理保险作为一个公益性险种，不但可以缓解老龄化带来的社会压力，减轻个别家庭的经济负担和精神负担，而且可以使更多的人回归正常的社会生活而对GDP作出贡献。从这个意义上讲，发展护理保险是为政府分忧解难，是为和谐社会添砖加瓦，是商业保险对社会保障体系的有力补充。 五完善我国长期护理保险的政策建议 （一）分阶段推进长期护理保险制度的配套措施 在我国，现有的商业长期护理保险尚处于起步阶段，还仅限于对护理费用的补偿，一经确定丧失日常生活能力，老年人所得到的保险金金额也是相对固定的。今后，我国的长期护理保险制度不仅应给予老年人“保险金”的补偿，而且应提供“护理服务”和“护理信息”在内的全面保障。与“保险金”给付方式相比，“护理服务”给付方式更能适应被保险人的多样需求，而且能较好地防止道德风险的发生，节省护理费用支出。在“护理服务”给付方式中，应恰当划分护理等级，针对不同等级规定不同的给付数量和服务费用。此外，还应积极鼓励“居家护理”方式，既满足老年人居家愿望，又节省了住院等高昂护理费用问题。 我国长护理保险需求因素分析（二）制定适合我国实际的长期护理保险法 我国应在调查的基础上，做好长期护理需求的预测，研究长期护理保险缴费起始年龄、缴费标准，划分长期护理等级，制定适合我国实际的长期护理保险法。 需要强调的是，在我国长期护理保险的潜在需求难以转化为实际需求的情况下，政府的作用则是至关重要的。政府应该扮演好引导者、调控者和监督者的角色。 我国政府应积极鼓励寿险公司开发长期护理保险，并为长期护理保险的发展创造一个有利的政策环境，应尽早出台长期护理保险法，对护理保险的范围、标准、支付办法等审核程序做出明确规定，以期规范长期护理保险市场的法制化发展。由于我国是在“未富先老”的形势下进入老龄化社会，城市与农村的二元经济结构以及巨大的老年人口规模决定了我国尚不能建立统一的社会长期护理保险制度，因此，政府应在法制框架下，通过诸如税收优惠等政策措施，鼓励商业寿险公司积极探索长期护理保险的实施途径。只有如此，才能实现既保障老年人获得更全面的护理服务需求的满足，又保障寿险公司为老年人健康提供服务从而实现利润最大化的双赢目标。 参考文献： 1 林婷,黄俊山,姜小鹰.城镇老年人对健康服务的需求、利用状况及护理对策J.中华护理杂志,2005,40(8):628630. 2 杨亚玲.人口老龄化的挑战与思考J.中国卫生事业管理杂志,1999,8(10):425427. 3 张多来，李俊玲，张秀云，等.人口老龄化与老年护理伦理问题研究J.中国卫生事业管理，2000,9(11):740742. 4 王德文,张恺悌.中国老年人口的生活状况与贫困发生率估计J.中国人口科学,2005,10(1):5866. 5 徐红丽,孙爱英.聊城城区东姚社区老年人健康状况调查分析J