第五章 保险合同（二）.doc

第五章 保险合同（二）学习内容了解保险合同的订立和生效过程掌握投保人与保险人各自的义务了解保险合同主体、内容、合同效力的变更了解保险合同的解释原则以及保险合同争议的解决方式第四节 保险合同的订立和生效一、保险合同的订立保险合同的订立是投保人与保险人之间基于意思表示一致而作出的法律行为。合同成立需经过投保人要约和保险人同意两个阶段。要约承诺（一）要约要约是希望和他人订立合同的意思表示。一个有效的要约应具备三个条件（1）要约须明确表示订约愿望（2）要约须具备合同的主要内容（3）要约在其有效期内对要约人具有约束力保险合同的要约通常由投保人提出【思考】如何理解保险公司主动“推销”保险？要约与要约邀请要约邀请是希望他人向自己发出要约的意思表示。寄送的价目表、拍卖公告、招标公告、招股说明书、商业广告等为要约邀请。 （二）承诺承诺是受要约人同意要约的意思表示。合同当事人一方一经做出承诺，合同即告成立。注意：承诺须有受约人本人或其合法代理人做出；承诺须在要约的有效期内做出。保险合同的承诺叫承保，由保险人做出。投保单经审查，符合要求，经签章后，保险合同随之成立。二、保险合同的生效保险合同的成立：保险合同的双方当事人经过要约与承诺，意见达成一致，保险合同即成立。保险合同的生效：是指保险合同对当事人双方发生约束力，即合同条款产生法律效力。保险合同生效的意义在于投保人遇保险责任范围内的事故能够得到保险人的赔偿。 注：许多保险合同约定，在其成立后的某一时间内生效，因此，在合同成立后并不立即生效前发生保险事故的，保险人不承担保险责任。“零时起保制”是指保险合同的生效时间在保险合同成立后的次日或未来某日的零时。人身保险在承保过程中，存在预收费用问题，比如体检费的预交、等额于保险费的金额预交，并规定在保险人同意承保时预交的费用自动转为保险费。保险法规定：“保险人对人身保险的保险费，不能用诉讼方式要求投保人支付”，所以，人身保险合同在保险合同成立后投保人交清保险费或交付首期保险费时生效才合理。 为什么保险法规定保险人对人身保险的保险费不得用诉讼方式要求投保人支付？财产保险合同成立后，保险人按照合同约定承担保险责任，而无论投保人是否交纳保险费，因此，在财产保险合同中保险费成为保险人的既得债权。在投保人没有按约定支付保险费的情况下，保险人当然可以通过诉讼的方式请求被保险人支付。而对于人身保险合同，保险法规定投保人于合同成立后，可以向保险人一次支付保险费，也可以按照合同约定分期支付保险费。因此，支付首期保险费一般被认为是人身保险合同的生效条件，并且由于人身保险合同的合同期限一般较长，要求投保人按合同约定持续不断地支付保险费，对投保人来说也会有一定困难。特别是寿险合同具有储蓄性质，投保人身险只是投保人的一种投资选择，也应当允许投保人放弃这种投资方式。所以保险法规定，投保人超过规定的期限60日未支付当期保险费的，合同效力中止，或者由保险人按照合同约定的条件减少保险金额，自合同效力中止之日起两年内双方未达成协议的，保险人有权解除合同。即保险费支付与否，只影响保险合同的效力。如果投保人不按约定支付保险费，最终结果只能导致保险合同的解除，保险人不再承担保险责任，而不会在投保人与保险人之间形成债权债务关系。因此，保险法规定，保险人不能强制投保人履行支付保险费的义务，即保险人对人身保险的保险费，不得以诉讼方式要求投保人支付。新旧保险法对照 第十三条 投保人提出保险要求，经保险人同意承保，并就合同的条款达成协议，保险合同成立。保险人应当及时向投保人签发保险单或者其他保险凭证，并在保险单或者其他保险凭证中载明当事人双方约定的合同内容。 经投保人和保险人协商同意，也可以采取前款规定以外的其他书面协议形式订立保险合同。 第十三条 投保人提出保险要求，经保险人同意承保，保险合同成立。保险人应当及时向投保人签发保险单或者其他保险凭证。 保险单或者其他保险凭证应当载明当事人双方约定的合同内容。当事人也可以约定采用其他书面形式载明合同内容。 依法成立的保险合同，自成立时生效。投保人和保险人可以对合同的效力约定附条件或者附期限。 【案例一】拖欠保费遭起诉索赔案某年10月6日，某市Y棉纺厂以厂内财产向Z保险公司投保，应缴纳保险费7000元，保险期限1年。双方订立保险合同，约定当年10月6日缴纳保费。Y保险公司在未收到保费情况下签发保险单。Y棉纺厂以经营不佳、经济困难为由多次拒绝支付。次年1月5日，Z保险公司将棉纺厂告上法庭，Z无权采取诉讼方式向其索要保险费。Z公司因此撤诉。没过多久，Y棉纺厂将发生火灾事故情况通知Z保险公司并以被保险人身份提出索赔。Z公司以Y棉纺厂未在约定期间内缴费保险费及隐瞒保险事故为由拒绝赔偿。双方又开始一场诉讼。思考：本案中，Z保险公司拒赔理由是否成立？你认为法院对此案应当如何判决？【案例二】保险人索赔保费遭拒案思考：1、M器具厂与N保险公司签订的产品责任保险合同是否成立？2、本保险合同是否有效？3、N保险公司对M器具厂所欠保费是否有权索要？【案例三】预付保费，保单出立前被保险人身故索赔案某年10月7日，奚某向保险公司为自己投保了一份终身保险，指定其妻子为受益人，保险金额10万元，约定缴费期为20年，采用年缴的缴费方式。奚某填写保单，并缴纳首期保费，保险公司业务员出具保险费暂收收据。10月9日，投保单经保险公司审核要求进行生存调查，即体检，但因被保险人奚某出差外地无法进行。10月15日上午，奚某在出差回家途中遇车祸身亡。奚妻不久以受益人身份向保险公司提出给付身故保险金申请，保险公司拒绝给付。理由是：被保险人奚某所投险种合同条款第三条规定，“本合同自本公司同意承保、收取首期保险费并签发保险单的次日开始生效。除另有约定外，本合同生效的日期为本公司开始承担保险责任的日期。”奚妻不接受，告上法庭。第五节 保险合同的履行一、投保人的义务缴纳保费的义务最重要通知义务避免损失扩大的义务二、保险人的义务确定损失赔偿责任履行赔偿给付义务一、投保人的义务（一）缴纳保费的义务投保人按照约定的时间、地点和方法缴纳保费通常以现金缴纳保费缴纳可由投保人、有利害关系的第三人或无利害关系的第三人缴纳一般说来，财产保险合同采用一次缴纳保费的形式；人身保险合同采用分期缴纳保险费的方式。如果投保人未能按照合同规定履行缴纳保险费的义务，将产生下列法律后果：第一，在约定保费按时缴纳为合同生效要件的场合，保险合同不生效。第二，在财产保险合同中，保险人可以请求投保人缴纳保险费及迟延利息，也可以终止保险合同。第三，在人身保险合同中，如果投保人未按约定期限（包括宽限期在内）缴纳保费，保险人可进行催告。投保人应在一定期限内缴纳保险费，否则保险合同自动中止。（二）通知义务1.“危险增加”的通知义务危险增加是指在订立保险合同时，当事人双方未曾估计到的保险事故危险程度的增加。原因：一、由投保人或被保险人的行为所致二、由投保人或被保险人以外的原因所致，与投保人个人无关。提高费率或解除保险合同注：在保险人接到“危险增加”的通知，或虽未接到通知但已经知晓的情况下，应在一定期限内做出增加保费或解除合同的意思表示。 如果不做任何表示，则可视为默认，以后不得再主张提高费率或解除合同。【案例】投保房屋改成烟花小作坊，出险后保险公司是否赔偿？【案情】 某房主将其所有用于居住的房屋向保险公司投保财产保险，保险有效期为1998年10月2日零时至1999年10月1日二十四时。1999年1月1日投保人将其房屋用于制作加工烟花的小作坊，并没有通知保险公司。房屋不幸于1月15日因发生火灾而全部烧毁。保险公司接到报案后，有人认为被保险人将房屋由投保时的居住改为制作烟花，风险明显增加。而被保险人既未向保险公司申报又未增加保费，没有履行告知义务，保险公司不应负担赔偿责任。【问题】这种观点是否正确？【分析】因为投保人在投保时隐瞒了病情，违反了如实告知义务。因此，保险人有权解除保险合同，不承担给付保险金的责任，并且不退还保险费。 （二）通知义务2.保险事故发生的通知义务如果保险事故发生，投保人、被保险人或受益人应及时通知保险人。如果投保人未履行保险事故发生的通知义务，则可能产生两种后果：一、保险人不解除合同，但可以请求投保人（被保险人）赔偿因此而遭受的损失；二、保险人免除保险合同上的责任。（三）避免损失扩大的义务保险事故发生后，投保人应采取各种必要措施，进行积极的施救，以免损失的扩大。积极施救，所支付的合理费用由保险人承担未履行施救，扩大的损失由被保险人自担二、保险人的义务（一）确定损失赔偿责任保险人的损失赔偿或给付责任成为“责任范围”责任范围限定一般从三个方面做出：基本责任附加责任除外责任责任范围基本责任：保险人依据保险合同的基本条款对被保险人所承担的赔偿或给付责任。附加责任：是附加于保险人基本责任范围之上的责任。一般不能单独承保。除外责任：在保险责任范围之外，保险人不予承担的责任明确除外责任的原因明确责任范围，防止法律纠纷避免保险人遭受巨额损失限制对非偶然事故的赔偿避免逆选择（二）履行赔偿给付义务赔偿金的主要内容赔偿或给付金额；施救费用；检验估价等合理费用保险金的支付方式支付方式原则上，以现金形式赔付，而不负责以实物补偿或恢复原装，双方约定的除外。第一种情况是在普通的保险合同中，无论一次还是多次赔偿或给付保险金，只要保险人历次赔偿或给付的保险金总数达到保险合同约定的保险金额时，并且保险期限尚未届满，保险合同均终止。第二种情况是在机动车辆保险和船舶保险合同中，保险人在保险有效期间赔付的保险金不进行累加，只有当某一次保险事故的赔偿金额达到保险金额时保险合同才终止。否则，无论一次还是多次赔偿保险金，只要保险人每次赔偿的保险金数目少于保险合同约定的保险金额，并且保险期限尚未届满，保险合同继续有效且保险金额不变。 【案例】在人身意外伤害险的保险期间内屡次出险的，保险人应如何履行给付责任？ 【案情】王某投保人身意外伤害险，保险金额10万元。他在保险期内不幸遭受三次意外事故：第一次事故中，造成他一目失明，保险公司按合同约定支付保险金5万元；第二次事故中，他被折断一指，保险公司又按合同约定支付保险金1万元；第三次事故中，他丧失左腿。【问题】保险人应如何履行给付责任？【分析】被保险人王某在第三次事故中丧失左腿。如无前面两次事故则保险公司应支付保险金5万元。但在本案中，保险人总共已支付保险金6万元，而保险金额为10万元。根据“无论一次还是多次赔偿或给付保险金，只要保险人历次赔偿或给付的保险金总数达到保险合同约定的保险金额时，并且保险期限尚未届满，保险合同均终止。”的原则，保险人在第三次事故发生后只要支付保险金4万元保险合同就终止。因此，保险人只给付4万元保险金，而且保险合同终止。【案例】在机动车辆保险的保险期间内屡次出险的，保险人应如何履行给付责任？ 【案情】某车主投保机动车辆保险，保额为40万元。在保险期内先后发生数次保险事故，第一次车辆受损15万元，第二次受损20万元，第三次受损8万元，第四次受损45万元，第五次受损6万元。在前三次保险事故发生并获得赔偿后，投保人补充到了40万元的保额。【问题】保险人应如何赔偿？ 【分析】因为机动车辆保险的历次赔偿金额不累加，只有当某一次保险事故的赔偿金额达到保险金额时保险合同才终止。在本案中，保险人在第一次事故后赔偿15万元，在第二次事故后赔偿20万元。这两次的赔偿金额均未达到保险金额不进行累加，所以在第三次事故后赔偿8万元。但第四次保险事故损失45万元，超出了保险金额，保险人赔偿40万元后保险合同终止。保险人对第五次事故损失不再承担赔偿责任。第六节 保险合同的变更保险合同的变更是指在合同的有效期内，基于一定的法律事实而改变合同内容的法律行为。一、保险合同主体的变更投保人、被保险人的变更保险合同（保单）的转让财产保险单转让的程序一般情况下，转让必须得到保险人的同意货物运输保险允许保单随着保险标的的转让而自动转移（背书转让），不需征得保险人同意人身保险保单的转让程序一般不需要经过保险人的同意，但在转让后必须通知保险人二、保险合同内容的变更保险合同的内容变更表现为，财产保险在主体不变的情况下保险合同中保险标的种类的变化、数量的增减、存放地点、保险险别、风险程度、保险责任、保险期限、保险费、保险金额等内容的变更；人身保险合同中被保险人职业、保险金额发生变化等等。须经保险人同意，办理变更手续变更程序依照我国法律规定，保险合同的内容变更须经过下列主要程序：投保人向保险人及时告知保险合同内容变更的情况；保险人进行审核，若需增加保险费，则投保人应按规定补交，若需减少保险费，则投保人可向保险人提出要求，无论保险费的增减或不变，均要求当事人取得一致意见；保险人签发批单或附加条款。三、保险合同效力的变更1、合同的无效是指合同虽然已经订立，但在法律上不发生任何效力。2、合同的解除是指当事人基于合同成立后所发生的情况，使合同无效的一种单方面的行为。3、合同的复效是指保险合同的效力在终止以后又重新开始。（一）合同的无效保险合同的无效有以下几种形式：、约定无效与法定无效、全部无效与部分无效、自始无效与失效 约定无效与法定无效各国的保险法通常都规定，复合下列情况之一的，保险合同无效（法定无效）： 、合同系代理他人订立而不作申明； 、恶意的重复保险； 、人身保险中未经被保险人同意的死亡保险； 、人身保险中被保险人的真实年龄已经超过保险人所规定的年龄限制。全部无效与部分无效全部无效：上述几种情况部分无效：比如，a.善意的超额保险 b.实际年龄与保单填写不符但没有超过规定限额自始无效与失效自始无效:合同自成立就不具备生效的条件失效：合同成立后，因某种原因而导致合同无效。 比如，被保险人因对保险标的失去可保利益。（二）合同的解除保险合同的解除是指当事人基于合同成立后所发生的情况，使合同无效的一种单独的行为。即当事人一方行使解除权（或法律赋予，或合同中约定），使合同的一切效果消失并回复到合同订立前的状态（已受领的给付返还对方，责任方对他方所造成的损失，需承担损害赔偿责任）。保险合同解除的一般原则 除保险法另有规定或者保险合同另有约定外，保险合同成立后，投保人可以解除保险合同。允许保险人解除合同的条件1投保人不履行如实告知义务2投保人、被保险人或受益人欺诈索赔（骗赔）3投保人、被保险人不履行财产保险合同中规定的安全责任4财产保险合同危险程度增加5人身保险合同中误报年龄且超过年龄限制的6效力中止的人身保险合同逾期未复效的7投保人未缴保费 不允许投保人解除合同的规定货物运输保险合同和运输工具航程保险合同，保险责任开始后，合同当事人不得解除合同。此处“合同当事人”，包括保险人和投保人。解除合同的通知 保险合同成立后，当事人一方依据保险法主张解除合同的，应当书面通知对方，保险合同自通知书送达对方时解除。协议解除的，保险合同自达成解除合同的协议时解除。合同另有约定的，依约定。（三）合同的复效保险合同的复效是指保险合同的效力在中止以后又重新开始。中止非终止中断期间发生保险事故，保险人不负支付保险金的责任。已恢复效力的保险合同应视为自始未失效的原保险合同。（四）合同的终止保险合同的终止是保险合同成立后因法定的或约定的事由发生，法律效力完全消灭的法律事实。（当事人之间因合同所确定权利义务关系的消灭 ）导致保险合同终止的原因主要有以下几种：1、期满而终止（自然终止、普遍原因）2、因解除而终止法定解除：法律规定的原因出现，保险当事人一方（一般是保险人）依法行使解除权约定解除：双方当事人可以约定解除合同的条件，“协议注销”任意解除：法律规定双方当事人都有权根据自己的意愿解除合同导致保险合同终止的原因主要有以下几种：3、合同因违约失效而终止因被保险人的某些违约行为，保险人有权使合同无效。财产保险合同因不能如期缴纳保费而被终止合同的，不能恢复合同效力。4、因履行全部义务而终止第七节 保险合同的争议处理 合同产生纠纷的原因合同产生纠纷的内容各种各样，但大多集中在责任区分、认定，保险利益的分辨，保险金的给付、赔偿，以及金额的多寡等。但从产生纠纷的原因来看，基本上就是：文字表达方式不准确表述模棱两可解释存在歧义保险责任与除外责任交织，导致责任认定复杂等。一、保险合同的解释原则二、保险合同争议的解决方式一、保险合同的解释原则合同解释是指当对合同条款的意思发生歧义时，法院或者仲裁机构按照一定的方法和规则对其做出的确定性判断。解释原则主要有以下几种：（一）文义解释原则（二）意图解释原则（三）有利于非起草人的解释原则（被保险人、受益人）（四）批注优于正文、后加的批注优于先加的批注的解释原则（五）补充解释原则原则（一）文义解释原则按合同条款通常的文字含义并结合上下文来解释。文义解释必须要求被解释的合同字句本身有单一的而且明确的含义。（1）普通文义即按保险条款的普通文字含义进行解释。（2）专业文义如果有专业的特定解释，则应按专业的特定解释进行解释。 （二）意图解释原则是指在无法运用文字解释方式时，通过其他背景资料进行逻辑分析来判断合同当事人订约时的真实意图，由此解释保险合同条款的内容。意图解释，只适合用于合同的条款不精当，语义混乱，不同的当事人对同一条款所表达的实际意思理解有分歧的情况。（三）有利于非起草人的解释原则（被保险人、受益人）【案例】合同文字上的纠纷1998年5月14日，王某在业务员的动员下，为其女儿办理了的人身保险，作为周岁生日礼物，保险金额为1000元，保险责任起止时间为1997年5月14日12时至2058年5月14日12时。三天后，雯雯在她一岁生日的当天下午突发高烧，并伴有剧烈抽搐，后被确诊为脑瘫。5月29日，在大夫建议下，王某又带女儿来到省妇幼保健院求医，被诊断为"脑发育不全，脑萎缩，脑性瘫痪"。为保险条款规定的"身体高度残疾"。?同时，该合同第8条第4款中又规定，在合同有效期内，被保险人因意外伤害造成身体高度残疾，或在本合同生效或复效一年后因疾病造成身体高度残疾时，本公司按投保单所载保险金额的20倍给付身体高度残疾保险金（但