米先生的家庭理财方案.doc

贵州商专理财08毕业设计方案 家庭理财综合方案 谨致：米先生 2010年11月28日 大纲 一摘要二给客户的重要提示三前言、理财需求基本素材分析 1、家庭基本资料 2、家庭资产负债状况表 3、家庭每月收支状况表 4：其余四 家庭财务状况诊断五家庭理财目标六具体的理财方案建议1：短期目标2：中期目标3：长期目标七：附录八：结束语附注：（1)理财队成员：邓米米、袁涵涵、刘楠、陈叶儿、任老大 （2)组长：任大 （3)任务安排情况如下： 邓米米负责家庭资产负债表的编制以及家庭财务诊断 短期目标由袁涵涵、刘楠负责，其中袁涵涵负责保险规划，刘楠负责购车规划 陈叶儿负责中期目标的购房计划 任大负责家庭的投资和养老规划 一：摘要 在分析米先生家的财务状况和需求的基础上，结合其生活和职业特点，我们为米先生家庭制定了一份详实的理财规划，帮助其家庭更好的规划人生。二：给客户的重要提示尊敬的米先生：您好！首先感谢您选择我们团队个人理财中心进行咨询,并进行理财规划。这份理财规划是我们基于您提供的基础信息进行编制的，重点是解答您的疑惑，并且帮助您实现理财目标。根据您的描述，我们认为，您处于家庭事业成熟期，您对未来的选择直接影响您未来家庭梦想的实现，在此我们将为您提供适宜的家庭财务安排及规划，从而使您拥有更高质量、更好的保障、更具回报的生活。本理财报告是在您提供的资料基础上，并基于通常接受的假设、合理的估计、综合考虑您的资产负债情况、理财目标、先进周知以及理财对策而制定的，推算出的结果可能与您的正常情况存有一定的误差，您提供信息的完整性、真实性将有利于我们为您更好的量身定制家庭理财计划，提供更好的理财服务。作为我行尊敬的客户，所有的信息都来源你家庭实际情况提供，我们将为您严格保密。三：前言、理财需求基本素材分析理财的意义不是简单的金钱积累，而是在财务保值增值的基础上达到财务自由、资产合理配置，并最终实现经济和精神双重发展的高质量美好生活。理财的宗旨就是“和谐理财 美好生活”。 本理财规划方案是以客户目前家庭及经济财务等基本状况为依据，希望帮助客户实现现有资金的有效增值,长期生活有所保障,在物质生活以及精神生活方面都得到发展。该方案按照以下逻辑线索制定。 在实施理财规划时，客户应该知道理财产品的一般风险，包括宏观环境风险、市场风险、操作风险、技术风险等因素，理财投资决定需经郑重考虑并及时做出调整以实现预期理财目标。本理财方案制定于2010年11月，且仅适应于客户本人；方案的制定是基于目前市场的情况和对将来市场走势的假设，这些因素都会对日后该方案的执行产生影响，客户应该明确了解并定期对其理财方案进行重新评估，并结合其自身生活和财务状况的变化做出调整以适应新的需要。同时保持和我们随时联络，最终实现理财目标。（一）：家庭基本资料米先生今年39岁，何太太40岁，健康状况良好。家庭里面有3个孩子。都已成年，大女儿已结婚，儿子、小女儿已经参加工作。米先生与何太太从事药材生意。每年平均收入30万。去年买一套房子，价值80万。按揭15万，分20年还清，目前，家庭没有任何金融资产。保险就一个社保，有一辆家用轿车市值5万、存款50万.（二）：米先生的家庭资产负债表（单位：人民币元）家庭资产家庭负债现金及活期存款50万房贷15万房地产（自用）80万家用车5万资产总计135万负债总计15万净值（资产-负债）120万每月生活费用有：每月按揭931.25元房贷，物业管理费64元、每月生活开支800元、水电费150元、汽车保养费500元，数字电视30元、购物700元、其他支出300元（三）：您家庭每月支出状况表 单位：人民币元每月收入每月支出夫妻收入25000房贷按揭931.25利息150物业费64生活支出800水电费150汽车保养费500数字电视30购物费700其他支出300合计251503475.25每月结余21674.75四家庭财务诊断 家庭资产结构分析 偿付比例净资产总资产88.89%金融资产权数金融资产/总资产0自用资产自用资产/总资产62.96%奢侈资产权数奢侈资产/总资产0财务结构分析负债总资产比率总负债总资产11.11%融资比率投资负债/金融资产市值0储蓄比例月盈余税后收入86.18%消费总收入比例月消费/总收入13.82% 根据您家庭的资产负债表和利润表的分析，您目前的资产合计为135万元 ，负债合计15万，您现在净资产120万元。负债比率为11.11%，负债占总资产的比重较少。因此说明您没什么还贷负担。理论上，偿付比例的变化范围在0-1之间，而您家的该项比例为88.89%，这就意味着如果是在经济不景气时，您的资产也有能力偿还您的所有债务。您拥有的资产除了50万的存款，一套价值80万的自用房及价值5万的家用车外没什么金融资产。我们建议您做适当的投资，以增加资金的使用效率。同时也可以增加资产增值的速度。储蓄比例为86.18%，消费总收入比例为13.82%，说明您的家庭在生活消费方面还是比较节约。目前我们国家的CPI达到3%以上，处于温和通货膨胀。银行的活期存款利率在0.36%左右。您的银行存款相对与CPI来讲，在不断缩水。因此我建议您应该减少活期存款，调整金融资产结构，增加抵制通货风险的金融产品。五：家庭理财目标分析你目前最迫切需要达到的财务目标是尽可能高的资金回报率进行投资，为2年内换一辆新的家用轿车和儿子5年后结婚，准备一栋45万左右的房子。同时由于您与何太太处于中年的黄金时间段，经营药材生意是家中收入的主要来源。承担着巨大的责任，最近由于国家出台一系列政策，药材价格波动巨大。家庭收入存在一定的波动性，因此我们对你的家庭进行理财规划时，建议购买足额的保险，特别是健康险、意外险，以保障整个家庭的安全。我们建议你安排一下，你家庭的应急准备金，将现有的资金进行有效的投资，以获得更高的回报。另外，考虑到你的收支比较适中，还贷比较少，由于目前全球经济处于复苏阶段，因此我们建议你做一点股票投资，以获得更快的回报率，以增加资产的增值速度。在此份理财计划中，我们将对那些需要加以改进的财务领域进行探讨，设定一个切实可行的预算进行贯测落实，从而帮助您实现家庭财务目标，其中的许多项目都需要对资金的流向进行调整。您进行的选择将决定这份理财计划中所列目标实现的实现程度。综合以上，结合你们的财务状况和家庭的实际情况，我们建议你将理财目标调整为：短期目标：两老的保险规划、2年内购买一辆车中期目标：5年内准备一栋价值45万左右的房长期目标：投资以及两老的养老规划六 具体理财方案建议（一）短期目标1.保险规划保险作为一种风险规避和有效的生活保障工具，是十分长重要的。米先生夫妇收入较高，每月开销不大，并且没有赡养父母方面的负担，现在就应该做好准备，为您们年老的家庭生活更加自由。有着良好生活质量。现在你的家庭就需要一份好的理财规划方案。天有不测风云，人有旦夕祸福。现在的市场经济，竞争激励。假如你家庭中突然没有了经济的主要来源，每月的房屋贷款，基本生活开销，儿子的房款都将面临着很大的风险，因此一份高保障的的全面的保险计划对您来说是十分重要的，只有为自己设立较高的预防风险保障，才能无后顾之忧，这对整个家庭来说也是风险防范的有利措施。而且个体经营者要以个人的财产承担无限责任。根据国际惯例，保险金属于收益人财产，而不是保险人的遗产，当被保险人省钱负有债务或拖欠税赋时，受益人可以享有保险而不必偿还债务和税赋，这与继承人要将债务、欠税连同遗产一并继承有很大的区别。根据您家庭的实际情况和支付能力，我们推荐您选择几款相对适合你的险种。由于您们目前为止除了社保以外没有购买任何保险，也没有参加社会、商业等养老，医疗保险，没有意外伤害保险，疾病等方面的保障，万一您们身体状况发生什么情况，没什么抵制风险的保险产品，后果不堪设想。根据米先生和何太太的年龄，以及目前一般保险的费率，购买如此保额的保险，您每年缴纳保费直至您60岁退休为止。 目前您家庭的保险除了社保外，还要考虑医疗保险，养老保险等险种。因此建议您综合考虑。 首先，降低家庭风险，购买高额的低保费，高保障的意外险、定期险最合适，还有就是车险。其次，您也应该购买一定数额的以外伤害保险。最后，重大疾病保险必不可少。目前您的资产绝大部分都以活期的形式持有，收益率过低，在目前银行存款利率比较低的情况下，您更应该理好财，进行投资规划。 我们根据你的家庭目前状况，我们团队为你家庭推荐几个险种：险种名称产品功能适用人群保险利益缴费金额及方式泰康e理财投资连结保险投资+保障18-65周岁的网银客户生存领取金：根据投资帐户的投资收益而定;基本身故保险金:保单帐户价值的105%,不需要额外缴费;大病及可选身故保险金:额度在50万以内自由选择(需缴纳风险保障费用).一次性缴纳1000元或其倍数，在保单生效十天后（犹豫期结束），投保人可追加投资，投资金额须为千元的倍数。世纪泰康个人住院医疗保险医疗险适合自由职业人士或者已有社会基本医疗保险，希望提高医疗保障水平的人士。有利于应付重大疾病住院时需要的钱，可以解决资金困难，但是保费相对较高多达5个档次，可满足不同地区或同一地区不同经济及医疗消费的客户平安买房自住型家庭财产保险家庭财产保险，可附加责任保险购房自住 人士房屋、房屋装修、室内财产等承保责任范围内损失；附加的室内财产盗抢，水暖管爆裂及水渍，现金、金银珠宝盗抢损失，保姆人身意外，家用电器用电安全损失，高空坠物责任，家养宠物责任等承保范围内损失（需投保人选择投保）。根据选择保险责任、保额不同保险费有所不同。平安网销汽车保险机动车辆保险家庭自用车车主而一旦车主发生交通意外，保险公司的赔付基本满足交通事故受害人的保障需要。每年交一次，如果没发生事故，可以享受优惠政策(保险期间为一年) 注意：1：世纪泰康个人住院医疗保险退保计算方式： （1）犹豫期内为全额退保： （2）非犹豫期退保：退保金=实收保费*（1经过的天数/365）*65% 2：其他保全规则与个人健康保险全规则一致 保费的总体筹划： 保险额= 年收入*5+负债 =25000*12*5+150000 =1650000(元) 保费= 年收入*（10%20%) = 25000*12*15% = 45000(元) 宏观经济环境分析，2010年以来，中国经济继续回升向好，工业生产强力反弹，国内需求强劲，三大动力协调性增强，经济发展总体上呈“高增长、低通胀”的良好态势。由于发达国家经济复苏乏力、新兴经济体增长动力减弱，2011年世界经济形势复杂多变，难言乐观。作为我国“十二五”的开局之年，在外需疲弱、政策调控和成本上升等因素的影响下，2011年我国经济总体上谨慎乐观：预计全年GDP增长9%左右，比2010年回落约1个百分点；CPI上涨3.5%左右，略高于2010年。宏观政策总体趋于稳健，财政政策更加强调结构调整和“包容性增长”，货币政策趋于中性，更加强调管理通胀预期，加强与财政政策的配合，利率、汇率微有上升。我建议米先生做适当的股票投资。抵制通货膨胀带来的危害。提高资产的保值和增值。达到自己的理财目标。2.购车计划鉴于米先生2年内想换一辆5左右的车，目前米先生的家庭每年结余258312元，我建议米先生每年拿收入的10%做基金投。按目前沪深A股基金平均收益达到10%。因此我们建议米先生做两年的基金定投。这样收益率相对比银行活期存款高。而其风险相对小。更有利于米先生购车目标的实现。以下图表是工银瑞信核心价值的累计收益率图。 这一期进步最大的为工银瑞信核心价值，退步最大的则是东吴价值成长双动力，以下下是西南财经大学信托研究所用统计的手段。对沪深市场的基金进行的收益率统计排名的十几只基金。 图表1：开放式股票型基金10月排名基金代码基金名称 近6 月收益近12月收近24 月收益630002 华商盛世成长 22.71% 47.22% 180.32% 180012 银华富裕 17.34% 29.95% 143.33%000031 华夏复兴 15.64% 34.52% 177.15% 202011 南方优选价值 16.16% 29.88% 109.12% 020001 国泰金鹰增长 16.26% 22.21% 110.01% 070099 嘉实优质企业 24.49% 30.80% 110.52% 519013 海富通风格 13.25% 21.93% 136.11% 163805 中银动态策略 19.36%22.35% 110.01% 260109 景顺内需贰号 12.13% 22.35% 129.92% 519019大成景阳 22.26% 35.93% 143.29% 180010 银华优质增长 16.55% 20.90% 112.33%519001银华核心价值 18.98% 20.84% 153.04% 如果我们按目前A股基金平均收益率，保守点用每年的收入的10%做基金定投。根据普通年基计算 2年后的本金和=258312*10%*2.1 =54245.52（元） 在宏观环境不发生大的变化时，我们的理财方案完全可以实现米先生的购车计划目标。以下我们为米先生推荐的几款车，价位也相对合理，而其节能环保，适合城市人的生活质量。名称保修时间油耗价格比亚迪F36万公里6.5-7L4.19万-6.98万 腾翼C3015万公里7.1-7.1L4.89万6.19万 奇瑞旗云5万公里7.37.3L4.28万5.58万比亚迪F3：F3是比亚迪汽车新推出的一款新车，定位于中级家庭用车，外观漂亮，内装工艺精致，实现车内空间最大化。F3是货真价实的经济型中级车，采用了普遍的前置前驱形式，三菱4G18发动机，排量1.6L，百公里耗油量不大于6.5升，实现了低耗油量。来自国家汽车检测中心的检测数据显示，在碰撞试验中，F3乘员头部的危险值指数为231，国家标准指数是1000；F3腿部危险值指数为1.4，国家危险值指数标准为10，很明显，F3的安全水准已经大大高于国家标准，最大程度保证了乘员的安全。相当完善的维修网络，大大降低了F3的维修成本。腾翼C30：C30的外观算是规矩，没有什么特别让人过目不忘的特征，不过锋利的腰线使整车多了几分动感，轮胎和翼子板的空隙也恰到好处，不会太大太空，没有威驰那种车身被悬空的感觉。全铝发动机，发动机质量更轻，稳定性更强，实现了可变气门正时，增大进气量，有效提升了动力，降低了油耗。而整车轻量化设计，更使油耗降到了最低，真正符合节能、环保、低碳的发展趋势。车辆安全方面，加强缓冲区左右两侧钢梁，德国博世高版本的ABS+EBD，奥托立夫安全气囊，四轮盘刹，全面提高行车安全性。车身轻量化设计，更是缩短了制动距离，不仅保护了车内乘员，还对车外行人起到了保护。奇瑞旗云：旗云4.4米的车长、1.7米的车宽，整体掀背式设计，在三厢轿车的外表下实现两厢轿车的多种车内空间组合。车身进行了大幅度的更新工程，双色调、新的大灯，格栅、尾灯和保险杠都进行了更换，内饰也完全重新铺排，整体增添了时代感。旗云的突出有事就是强动力背后却是超低的油耗。 （二）中期目标：5年后买一栋价值45万的房房地产市场宏观环境分析 根据目前的房地产政策来看,2010上半年，在宏观经济企稳回升的前提下，针对房地产市场过快上涨的房价、地价问题，中央政府出台了一系列调控政策，其中4月中旬的新“国十条”的影响力最大。这一轮的房地产市场调控政策在严厉程度、执行力度上都大大超过此前。 从最新的成交数据来看，房地产市场宏观调控的效果已经开始显现，新政出台后全国楼市成交量明显下滑，房地产投资性需求得到了一定的抑制，房价过快上涨的势头也得到了遏制。随着调控政策的落实，当前市场土地供应的加大、楼市供不应求的情况将有望一定程度得到缓解，房价继续上涨预期受到遏制，投机性需求被有效抑制甚至离场。从这一层面上来说，调控政策已经呈现了其初步效果。 由于房价下跌趋势没有形成，或者下跌预期不明朗，购房者持币观望的不在少数，导致当前市场需求释放缓慢。 从上半年整体房地产市场的状况来看，受经济增长的推动，房地产开发投资并没有因为楼市调控政策出现明显萎缩，而是继续保持高位运行，这也意味着后续供应将加大；另一方面，政府加大保障性住房供应的长期导向也将分流一部分的住房需求。在未来整体市场供应增加的情况下，开发商除了要面对由此而来的市场竞争和资金压力，还将面临前期的库存压力。因此预计下半年，开发企业将无法继续保持观望的态度，在目前住宅销售价格已出现松动的局面下，接下来开发企业进一步调整价格以加快存量供应消化将成为打破买卖市场低迷的局面的关键因素。已经开启的价格调整将会继续，新盘价格的下调的局面会更加明显。而在价格调整到位的情况下，刚性需求才有望再度活跃，届时市场买卖双方僵有望被打破。您的家庭目前有一栋价值80万的自用房产，希望五年以后能为儿子买一栋价值45万的房产以备儿子结婚用，我们在此为您购房做一些理财建议;根据您家的资产负债表来看，您要买一处房地产不成问题的，由于昆明地处二三线城市，房价和一线城市比。价格上还是要低一些。但是为了达到资金的有效利用，我们在此为您制定合适的购房规划;根据我们测算，您不仅要支付购房款，还要支付装修费用以及税费，根据现在的储蓄率来算，而其目前云南4月12日，有消息称，目前部分商业银行审慎评估二套及以上房风险，比如北京的有些银行已自主审慎地将二套以上房首付比例提高到60%。上周，银监会主席刘明康表示，银行有权不给炒楼者贷款，但在中国证券报中有消息称，多家银行表示对于炒楼的界定是目前房贷审核较“头痛”的一项指标。大部分驻滇银行对于二套或是二套以上房贷的首付依然执行之前的最低不低于40%的政策。如果米先生准备买45万左右的房子，那么你应该准备的房款如下： 房款=首付房款+按揭贷款 =45万*40%+按揭房贷 =18万+按揭房贷 按揭=45万-18万 27万 余下的27万我们建议米先生用按揭的方式还房贷，我们建议选择等额本金还款法，2010年10月20日85折利率为5.22%。如果米先生采用这种方法，则这样有利于资金的使用效益。 从下面的表中，我们以2010年10月20日85折为基准利率。5年30年期的贷款利率5.22%。我们以等额本金法按月按揭要240期。也就是20年。目前米先生收入完全可以在5年后买房子。所以下面是米先生每月的每月付款额的现金流量表。 20161月2299.28(元)20221月1946.99元)20281月1594.71(元)20331月1296.25(元)2月 2294.38(元)2月1942.1(元)2月1589.82(元)2月1291.36(元)3月 2289.49(元)3月1937.21元)3月1584.92(元)3月1286.46(元)4月 2284.6(元)4月1932.31(元)4月1580.03(元)4月1281.57(元)5月 2279.7 (元)5月1927.42(元)5月1575.14(元)5月1276.68(元)6月 2274.81(元)6月1922.53(元)6月1570.25(元)6月1271.78(元)7月 2269.92(元)7月1917.64(元)7月1565.35(元)7月1266.89(元)8月 2265.03(元)8月1912.74(元)8月1560.46(元)8月1262(元)9月 2260.13(元)9月1907.85(元)9月1555.57(元)9月1257.11(元)10月2255.24(元)10月1902.96(元)10月1545.78(元)10月1252.21(元)11月 2250.35(元)11月1898.06(元)11月1540.89(元)11月1247.32(元)12月 2245.45(元)12月1893.17(元)12月1536(元)12月1242.43(元)20171月 2240.56(元)20231月1888.28(元)20291月1531.1(元)20341月1237.53(元)2月 2235.67(元)2月1883.39(元)2月1526.21(元)2月1232.64(元)3月2230.78(元)3月1878.49(元)3月1521.32(元)3月1227.75(元)4月2225.88(元)4月1873.6(元)4月1516.43(元)4月1222.86(元)5月2220.99(元)5月1868.71(元)5月1511.53(元)5月1217.96(元)6月2216.1(元)6月1863.81(元)6月1506.64(元)6月1213.07(元)7月2211.2(元)7月1858.92(元)7月1501.75(元)7月1208.18(元)8月2206.31(元)8月1854.03(元)8月,1496.85(元)8月1203.29(元)9月2201.42(元)9月1849.14(元)9月1491.96(元)9月1198.39(元)10月2196.53(元)10月1844.24(元)10月1487.07(元)10月1193.5(元)11月2191.63(元)11月1839.35(元)11月1482.18(元)11月1188.61(元)12月2186.74(元)12月1834.46(元)12月1477.28(元)12月1183.71(元)20181月2181.85(元)20241月1829.67(元)20301月1472.39(元)20351月1178.82(元)2月2176.95(元)2月1824.67(元)2月1467.5(元)2月1173.93(元)3月2172.06(元)3月1819.78(元)3月,1462.6(元)3月1169.04(元)4月2167.17(元)4月1814.89(元)4月1457.71(元)4月1164.14(元)5月2162.28(元)5月1809.99元)5月1452.82(元)5月1159.25(元)6月2157.38元)6月1805.1(元)6月1447.93（元）6月1154.36(元)7月2152.49(元)7月1800.21(元)7月1443.03(元)7月1149.46(元)8月2147.6(元)8月1795.32(元)8月1438.14(元)8月1149.46(元)9月2142.71(元)9月,1790.42(元)9月1433.25(元)9月1144.57(元)10月2137.81(元)10月1785.53(元)10月1428.35(元)10月1139.68(元)11月2132.92(元)11月1780.64(元)11月1423.46(元)11月1134.79(元)12月2128.03(元)12月1775.74(元)12月1418.57(元)12月1129.89(元)20191月2123.13(元)20251月1770.85(元)2031月1413.68(元)2月2118.2(元)2月1765.96(元)2月1408.78(元)3月2113.35(元)3月1761.07(元)3月1403.89(元)4月2108.46(元)4月1756.17(元)4月1399(元)5月2103.56(元)5月1751.28(元)5月1394.1(元)6月2098.67(元)6月1746.39(元)6月1389.21(元)7月2093.78(元)7月1741.49(元)7月1384.32(元)8月2088.88(元)8月1736.6(元)8月,1379.43(元)9月2083.99(元)9月1731.71(元)9月1374.53(元)10月2079.1(元)10月1726.82(元)10月1369.64(元)11月2074.21(元)11月1721.92(元)11月1364.75(元)12月2069.31(元)12月1717.03(元)12月1359.86(元)20201月2064.42(元)20261月1712.14(元)20321月1354.96(元)2月2059.53(元)2月1707.24(元)2月1350.07(元)3月2054.63(元)3月1702.35(元)3月1345.18(元)4月2049.74(元)4月1697.46(元)4月1340.28(元)5月2044.85(元)5月1692.57(元)5月1335.39(元)6月2039.96(元)6月1687.67(元)6月1330.5(元)7月2035.06（元）7月1682.78(元)7月1325.61(元)8月2030.17(元)8月1677.89(元)8月1320.71(元)9月2025.28（元）9月1673(元)9月1325.82(元)10月2020.38(元)10月1668.1(元)10月1310.93(元)11月2015.49(元)11月1663.21(元)11月1306.03(元)12月2010.6(元)12月1658.32(元)12月1301.14(元)20211月2005.71(元)20271月1653.42(元)2月2000.81(元)2月1648.53(元)3月1995.92(元)3月1643.64(元)4月1991.03(元)4月1638.75(元)5月1986.14(元)5月1633.85(元)6月1981.24(元)6月1628.96(元)7月1976.35(元)7月1624.07(元)8月1971.46(元)8月1619.17(元)9月1966.56(元)9月1614.28(元)10月1961.67(元)10月1609.39(元)11月1956.78(元)11月1604.5(元)12月1951.89(元)12月1599.6(元) （三）：长期目标：投资与养老规划 我们假设米先生两老60岁退出商海，那么50万的存款我们建议米先生从40岁开始做投资规划,在他60岁后将获得一笔养老的资金。以下的表格式2010年09月25日统计的银行产品收益率排行榜，他不对你投资构成建议，只能做为你选择银行提供的参考。理财产品收益能力排名 收益率排名银行名称1招商银行2民生银行3兴业银行4中信银行5建设银行6渣打银行7光大银行8工商银行9交通银行10恒生银行 上面的资料来自于西南财大信托研究室。从上面的资料可以看出招商银行的理财产品排名第一，其次是民生银行、兴业银行。如果米先生60岁后要有着自己的一笔可以预测的养老资金。我建议米先生从兴业银行或者中信银行选择，为什么不选第一二呢？我们考虑到产品收益率在市场中不可预测的非系统风险。由于期望值和标准离差不一样。未来的收益率也不一样。由于米先生常常忙于药材生意，没什么时间去关注证券市场。因此我先对米先生什么是开放式基金做下简单阐述，让米先生对金融工具有着更深刻的认识。以下基金市场目前占有率最大的开放式基金的简单介绍。开放式基金开放式基金是指基金发行总额不固定，基金单位总数随时增减，投资者可以按基金的报价在基金管理人确定的营业场所申购或者赎回基金单位的一种基金 开放式基金可根据投资者的需求追加发行，也可按投资者的要求赎回。对投资者来说，既可以要求发行机构按基金的现期净资产值扣除手续费后赎回基金，也可再买入基金，增持基金单位份额。 例如，我国首只开放式基金“华安创新”，首次发行50亿份基金单位，设立时间2001年，没有存续期，而首次发行50亿的基金单位也会在“开放”后随时发生变动，例如可能因为投资者赎回而减少，或者因为投资者申购或选择“分红再投资”而增加。 我国开放式基金单位的交易采取在基金管理公司直销网点或代销网点（主要是银行营业网点）通过申购与赎回的办法进行，投资者申购与赎回都要通过这些网点的柜台、电话或网站进行。以下是一些收益率处于偏中的一些基金产品介绍，同时也我们团队关注较好的开放式基金、以及混合型基金。后市比较看好他们。我们也希望米先生的资产配置在这些产品中，能够达到预期的效果，在我们规划下能够使你资产得到保值增值。代码基金名称类型2010-11-252010年11月24日基金净值单位净值累计净值单位净值累计净值月增长率年增长率000041华夏全球配置股票型0.8790.8790.8790.879630008华商策略精选混合型1.0021.0021.0011.001260104景顺内需股票型4.445.4384.4665.46410.861419.874260109景顺需贰股票型1.3092.4971.3172.50510.744519.2319217009招商核心混合型1.1521.2421.14231.232310.07071.077270006广发优选混合型1.91842.91841.91842.91849.522719.5739000021华夏优势增长股票型2.0692.8892.072.898.837523.0253200007长城安心回报混合型0.81622.14750.81362.14168.623917.7098162006久富核心股票型1.55713.75791.55443.75528.546510.007410003华富成长股票型0.81091.10090.81081.10088.51068.4671410001华富竞争力股票型0.82862.25850.83662.27318.1723-0.2768217001招商股票股票型0.6293.5030.62753.50157.83475.6000011华夏大盘精选混合型12.71313.19312.54713.0277.33728.872570002嘉实增长股票型5.5656.1565.5616.1527.101629.5946519018添富均衡股票型0.90432.75670.9022.75076.11369.1731161609融通动力股票型1.471.991.4681.9885.9841-0.283670011嘉实策略混合型1.4771.7511.4731.7475.954124.7354 注意：基金资产净值（总资产总负债）基金单位总数 累计净值增长率=(期末累计净值-期初累计净值)/期初单位净值我们在建议你投资基金时，在关注收益的时候，我们不得不注意的基金收益率的风险调整，和注意基金的一般风险。主要有两类风险：（1）系统风险，（2）非系统风险（1） 系统风险： 政策风险：例如国家出台紧缩性的货币政策时，可能会造成股价下跌，进而影响股票型基金的收益。 经济周期型波动风险：不仅仅是证券价格的日常波动或中级波动，而是指行情长期趋势的变动。 利率风险：利率变化会影响市场资金的平衡，引起市场波动，这也会对基金带来收益水平的下降风险。 通货膨胀风险：指通货膨胀带来的货币贬值，从而给你带来实际收益率水平下降的风险。 （2）基金的非系统风险： 投资管理风险：是基金管理最常见的风险之一。是导致基金业绩差异的主要原因。 公司管理风险：例如一个管理的内部比较差，信息沟通不够顺畅，执行基金力度不够强的