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中外网上银行的发展比较 09电商 唐季 20092047 一、国外的网上银行的发展 1995年10月，美国三家银行联手推出全球第一家网上银行，即安全第一网上银行, 由此迈开了网上银行发展的第一步,国际各大商业银行相继推出网上银行。据TRS 互联网统计，到目前为止，全球大约有1000 多家金融机构，其中包括788 家银行出现在互联网上。尽管网上银行诞生至今只有短短几年时间，但在数目、资产和客户规模方面都取得了爆炸性增长。以美国为例，据美国联邦存款保险公司统计，1993 1999 年，美国传统银行的资产年增长率为8%，而同期美国网上银行的资产年递增率达53%。美国目前资产最大的网上银行Telebanc 的资产总值由1993 年的2.2亿美元发展到1999 年的32 亿美元，存款增长了14 倍。网上银行采取十分进取的营销策略，与传统银行业争夺市场。在美国，网上投资也逐渐成为主流的投资方式，网上已经超越了便宜货大卖场和自己交易的重要定位点。面对越来越激烈的竞争不断变化的投资群体，网上投资经纪公司们也在不断推陈出新，提供新的投资工具和投资分析服务，以吸引更多网上交易者。2、 国内的网上银行发展 自从1998 年中国银行、招商银行开通网上银行服务以来，中国的各大银行包括外资银行也陆续推出网上银行业务。随着经济和金融市场的发展，网上银行逐渐扮演起了经济生活中一个重要的角色。据统计，我国的网上银行用户由2000 年下半年的90 万人增加到2002 年底的250 万，到2005 年，预计这个数字将达到1. 4 亿。有人甚至判断，由于网上银行客户的飞速增长和应用环境的日益成熟，2005 年将很可能成为中国的“网上银行发展年”。现阶段，中国的网上银行发展呈现以下特点：一是设立网站或开展交易性网上银行业务的银行数量增加。到2002 年12 月，我国正式获准开办交易类网上银行业务的大中型中资商业银行已达3 家，占全部大中型中资商业银行的50%。同时，外资银行也开始进入网上银行领域。二是网上银行业务在迅速增加。数量上，到2002年12月底，客户数已超过350 万户，交易金额超过5万亿元。业务覆盖全国主要大中城市。品种上，交易类业务已成为网上银行服务的主要内容，部分银行已经开始试办网上小额质押贷款、住房按揭贷款等授信业务。同时，银行日益重视业务经营中的品牌战略。三是中资银行网上银行服务开始赢得国际认可。2002年9 月，中国工商银行网站被英国银行家杂志评为2002 年度全球最佳银行网站，表明中国银行业网上银行的服务水平已开始向国际水平靠拢和看齐。三、中外网上银行的比较 第一、服务理念。 国外网上银行更能体现以人为本、以客户为中心的理念。如在多样通道选择服务中，办公地点很分散的客户同样可以集中地管理资源。这种业务品种的设计开发表现着为客户着想、从客户角度出发的精神。应付账款中的ACH是一种节约成本的方法，这也是深受客户欢迎的，为客户增加价值也是诶自己增加价值。还有客户每日都会得到关于当日将要清算的支票的提醒，安全专家24小时恭候客户的提问等等，让客户放心也就增加了客户的忠诚度。 而国内的银行虽然有账务查询、同身份证账户互转、小额网上支付等功能，也增加了同城转账、异地汇款。大额网上支付等功能，这也特色时能满足客户的不同需求，但是服务做得不够细节，功能与国外相比还是存在一定的差距。第二、客户的主动性。 国外网上银行更注重客户的主动性，比如，报表期由客户选定，账户信息根据客户意愿成组并命名，存款账户报告根据客户需要而作等，充分考虑到客户的不同需要，展示个性化，表达了对客户的尊重。国内的网上银行就有不同，他们的规定显得很呆板，客户只能被动的接受提供的服务，不能自主选择或定制，难免不能很好的满足客户的需要。 第三、安全性。 国内的网上银行一般采用给客户发放一个数字签名的方式提高其安全性。在国内系统集成界公认的是UNIX操作系统的安全性强于Windows系统。一般情况下，UNIX是大型系统的首选操作，而Windows一般用于中小型系统。Sybase则是国内银行界首选使用的数据库系统。而国外的网上银行客户可以使用八种以上的工具来进行安全账户管理。且每种银行卡都提供多种安全保障。如盗用识别解决方案、128位加密、虚拟账号码、诈骗预警和自动旅游意外险等，更显人性化。 第四、业务的涵盖领域。 目前，我国还没有一家网上银行提供网上存款、贷款，跨行转账等业务。B2B在线支付系统仅限于查询、转账、和网上支付功能，其他如现金交存、票据结算等功能还不能支持。且个人网上转账功能只支持相同户名账户间的资金划转，而企业网上转账功能实际只是企业通过因特网向银行发出一个转账指令，银行据以填制单据，在通过异地汇划或同城交换达到划转资金的目的，企业通过上网只是省略了传统业务中的填单、制单手续。另外，无论是个人还是企业上网通过网上支付功能购物，都必须是与该网上银行总行签订网上购物协议的特约网站，这样，对于客户来讲，购物选择的范围就过于狭窄。服务内容单一、业务范围狭窄还体现在网上银行缺少与金融同业如保险公司间的合作。 而国外的网上银行为客户提供的是“一站式”、“金融百货公司式”的全方位的金融服务体系。 第五、个性化的服务。 在国外，由于信息技术的推动，网络银行产品的开发和设计已经进入了大众度身定做的阶段。网络银行不再向客户提供一件完整的金融产品，而是把零件的信息告诉客户，由客户根据自己喜好和个性进行组合和设计。产品是以组件的形式交与客户，这种方式因为向客户提供了大量的信息而更容易满足客户的需求。 从国内网上银行已经推出的服务来看，充其量是将传统商业银行已有的柜面业务“搬”到了网上而已，而缺少结合网络银行特点的创新性金融产品和服务。 4、 中国网络银行发展的策略第一、网上银行独立对于国内主流大型商业银行而言，可以将网络银行作为一个独立的事业部或者是银行控股的子公司，成为其发展新客户和稳定老客户的手段。实践中，这些虚拟机构几乎总是比大银行中其它部门发展得更快。大银行在开发网络银行业务时有两种发展战略：一是收购现有的纯网络银行；二是组建自己的网络银行分支机构。第2、 国内银行业要在战略上重视对居民客户的营销。 网络银行进入壁垒低，其所提供的金融服务差异小，因此在目前居民对网上银行认识并不充分的条件下，国内银行业一定要重视市场营销的作用，形成品牌壁垒，以获得和保持更多的客户。国外所有网络银行都非常重视排名评比，无论是在综合排名中出现的银行，还是在各个单项排名中出现的银行，均将其用于自己的宣传。国内网上银行排名也已经开始，重要的是各家银行要充分利用排名情况，向居民宣传自身网上银行功能和优势，要让居民了解通过网上银行其可以获得的好处，使更多的居民选择网上银行。第3、 高度重视网上银行安全。 安全是居民选择网上银行最重要的考虑因素，76%的用户仍然存在对网上银行安全问题的担忧。网上银行的隐患一般表现在几个方面：（1） 数据传输的风险。一旦数据传输系统被攻破，就有可能造成用户的银行资料泄密； （2）网上银行应用系统的设计风险。在系统安全设计上存在的缺陷被黑客利用，将直接危害到系统的安全性，甚至造成严重损失；（3） 计算机病毒的攻击风险。计算机病毒通过网上银行入侵到银行主机系统，会造成数据丢失等严重后果。第4、 理念。（1） 提高对于网络银行的认识，切实把网络银行当做一个可以整合各方金融资源的综合平台而不仅仅是一个销售渠道来对待，同时协调传统银行业务和网上银行业务的关系，使二者相互促进；（2） 转变经营观念，实现经营方式由产品中心主义向客户中心主义的转换，把客户的现实需求作为网络银行业务产品开发和设计的根本因素。第5、 业务范围。 在现有的业务经营范围内创新服务品种。网上银行仅是一种客户服务手段，它是以原有的业务处理系统为基础的。我国商业银行服务品种单一，严重地限制了网上银行的发展。应抓住时机，学习国外商业银行的先进经验，结合我国个人、单位客户的特点，运用现代金融理论和先进科技，加速金融创新。从实质上解决服务品种单一的问题。同时，重新审视信用卡在国内市场的定位，准确把握国情，与国际接轨，制定切实可行的信用卡业务发展战略，促进信用卡业的健康发展。第6、 技术支持。 加大科技研发投入是网银创新的前提条件、也是业务发展的迫切需求。信息开发不及时可能错失竞争良机，失去潜在客户，影响企业市场份额。同时网银信息系统如果缺乏严密的技术设计和周全的防控措施，将带来安全隐患。一是银行要加强内部信息技术部门建设，通过与专业系统研发公司的合作，迅速建立高效的网银操作平台。二是银行可以借助网银建设进行“再造策略”，信息技术使得银行业务流程再造成为可能，通过业务和技术的紧密结合，可以实现业务创新。三是利用网银开发时机带动人才培养、机构设置、产品研发、客户管理等相关工作的创新，重塑企业形象，提升管理水平。第7、 健全立法。 目前我国网银方面的政策法规建设明显滞后，借鉴、参考国外经验，加紧出台“中国网银法”等法律规范的需求迫切。这是网银交易健康发展的必然要求，一是交易双方的权利、义务的规范，交易规则有效性，纠纷处理，泄密、窃取等网银犯罪制裁等环节都需要法律的规范。二是网银立法建设过程应该逐步深入。力争打造一个公平、公开、先进的网银开展和竞争平台，完善经济法对网银经营活动的平衡作用，维护各方权益以及社会公众利益，通过立法建设防控风