家庭理财 储蓄两大窍门.doc

家庭理财 储蓄两大窍门 其实储蓄也是有很多窍门的。从理财的角度讲，储蓄宜以短期为主，重在存取方便，而又享受利息；长期储蓄，依现有银行利息，考虑通货膨胀和利息税等因素，钱存得越久，贬值的风险就越大。怎样合理储蓄呢？ 储蓄结构合理搭配 存款结构指存款的种类、数额和存期。合理安排存款结构可获得高利息收入 ，同时还能保证存款的流动性。目前，有一种称为短期滚存的方法，也称“12 存单法”，即每个月固定存1 张一年期的存单，12 个月就有12 张存单，一年后每个月都有1 张存单到期，既保证固定利率，又可满足家庭灵活开支，如果存单到期不用可继续滚存，这样不但享受比活期高的利率，还可拥有及时调整投资方向的余地。另外，还有一种方法叫“组合存储法”。这是一种存本取息与零存整取相结合的储蓄方法。比如你现在有5 万元，可先存入存本取息储蓄户，一个月后，取出第一个月利息，再开一个零存整取储蓄户，然后将每个月利息收入零存整取账户。这样，不仅可以得到存本取息的利息，而且其利息在存入零存整取账户后又获得了利息。 理财提醒：如果只存活期，宜半年去银行做一次结息，然后本息再存，因为6 月30 日是活期存款账户的结算日，适时取息再存，可收到滚存利息的收益。 巧用通知存款 通知存款很适合手头有大笔资金准备用于近期(3 个月以内)开支的。假如你有10 万元现金，拟于近期首付住房贷款，余款打算行情好时投入股市，这时就可以存7 天通知存款。这样既保证了用款时的需要，又可享受1.62%的利息，这比0.72%的活期利率高出2.25 倍。举例来说，50 万元如果购买7 天期的通知存款，持有3 个月后，以1.62%的利率计算，利息收益为 2025 元，比活期存款利息(900 元)收益高出 1125 元；除利息税后，通知存款的收益则要比活期存款高出80%。 理财提醒：如果投资者购买的是7 天通知存款，若投资者在向银行发出支取通知后，未满7 天即前往支取，则支取金额的利息按照活期存款利率计算。此外，办理通知手续后逾期支取的，支取部分也要按活期存款利率计息；支取金额不足或超过约定金额的，不足或超过部分按活期存款利率计息；支取金额不足最低支取金额的，按活期存款利率计息；办理通知手续而不支取或在通知期限内取消通知的，通知期限内不计息。“关键是存款的支取时间、方式和金额都要与事先的约定一致，才能保证预期利息不会遭到损失”。 家庭储蓄三不宜 1、储蓄存款不宜集中开 1 张存单。1 张存单金额太大，不仅不安全，如一旦遭遇急用，需提前支取其中的一部分，会因此损失一部分利息，办起来也不如分散开几张存单方便与实惠。 2、储蓄存单不宜和有效身份证件放在一起。储蓄存单要与身份证、印章等分开保管，以防被盗用后犯罪分子支取。 3、储蓄存款不宜选择太长的期限。一些人喜欢选择3 年或5 年期的定期储蓄存款，认为这样利率高。因为目前正处于低息时代，如果选择存期过长，存期内利率调高就会导致减少利息收益。 必不可少的风险管理 杨先生夫妇是家庭经济的支柱，但其对自身及家庭的保险缺乏足够的认知，安全保障和风险转嫁机率偏低。一旦他们中的一方发生意外或患病，就会给家庭的幸 福蒙上阴影。为此，理财规划师建议杨先生尽快为家人购买合适的保险，建议杨先生为他们夫妻各自购买一份保额在10 万元左右的意外险。另外，杨先生在高校工 作，正处于事业的上升阶段，其教学、科研压力较大；杨太太也在家庭生活中起着重要作用，如果杨先生夫妇任一方患重大疾病，势必导致家庭经济收入的锐减及支 出的陡增。因此，建议杨先生与杨太太再各自购买一份重大疾病险。 对于女儿杨俏，由于正处于好奇心很强的年龄，再加上身体一向不是很好，建议购买少儿重大疾病保险及医疗保险。 杨先生家庭保费的年支出在15000 元左右为宜，可以动用活期储蓄和部分定期存款。 准备充足的教育金 对于杨先生家庭来讲，女儿是他们生活的重心。现在杨俏上小学二年级，每个月用于各种特长班的支出已经不少。小学、中学阶段花费毕竟不是很高，可以用家 庭同期收入满足，而大学学费持续上涨，出国留学也要大笔费用，这是需要他们夫妻提前规划的。教育费用由于缺乏时间和费用弹性，准备越早相对负担就会越小。 出国留学这样一笔巨大的开支，仅靠杨先生夫妇的储蓄是很难满足的，必须要借助其他教育规划工具才能完成。杨俏教育储备基金由于时间长，在选择金融工具 时可以稳健为主，适当进取。建议程东夫妇可以考虑以定期定额投资于一只年均回报7%的稳健型大型蓝筹股开放式基金或者蓝筹股指数基金，如沪深300 指数基 金、深证100 基金等。初始投入资金50000元，来源于到期的一年期定期存款。以后连续10 年中，每年都要投入50000 元，这笔资金可以从夫妻二人的 年结余中支出。 双方父母的赡养计划 让双方父母安养晚年，享受天伦之乐是杨先生夫妇的愿望。由于双方父母均有退休收入，平时生活并不需要他们的资助，所以杨先生夫妇更多考虑为父母准备大 病保障基金。由于双方父母年龄大了，购买商业保险难度较大，因此建议杨先生为双方老人共准备总额40 万元的大病保障金。杨先生夫妇每年投入一定的资金，进 行投资，以备双方父母有需要的时候使用。假设医疗费用年均增长率为 3.5%,杨先生夫妇可以投资这笔医疗保障基金于预期收益率为3.5%的金融产品，如债 券或债券基金。根据父母的平均年龄，考虑15 年的准备周期，则每年需投入2 万元。其中出现一人生病需要提前使用资金的情形就可以随时使用，如有不足，还可 以动用家庭的应急储备金。这笔钱可以用债券基金20000 元作为启动资金，以后从年节余中进行定期定额投资。 丰富投资品种 从杨先生家庭金融资产来看，他们的投资品种非常单一，并且主要是收益不高的银行存款。其实，手里的可随时变现的资产在月均支出的3 到6 倍即可，对杨先 生这种收入、支出都稳定的家庭，留足3 个月的备用金就可以了，并且最好以货币市场基金的形式存在，因为这比银行活期储蓄收益高，同时在流动性方面也非常不 错。另外，杨先生夫妇也可以办一张信用卡，