保额分红知识手册.doc

保额分红基础知识白皮书保额分红红上红总公司市场推广部序 言新的一年新的起点，面向新的目标生命人斗志昂扬、奋发图强。经过十年的发展，生命人寿由小到大，由弱到强，一步步发展为中国寿险市场上最具竞争力的保险公司之一。完善的公司治理结构，强劲的发展动力无不使生命更具竞争潜力，下一个十年将是生命实现大飞跃、大发展的关键时期。2010年，在股东注资、黄金高管入驻等一系列利好条件下，公司决定重新调整产品战略，转向更能促进公司发展、更能体现保险价值，更能维护队伍利益的保额分红产品。保额分红在中国已有十余年发展历程，已经用事实证明其庞大的市场需求和客户认知。更为重要的是公司成功引进具有“中国保额分红之父”之称的总精算师杨智呈先生，使生命人寿的分红模式成为市场上正宗的保额分红。独具特色的产品体系是公司核心竞争力的重要组成部分，未来十年，市场上最先进的分红模式将根植于生命，共同打造“最好的产品在生命”的产品至尊理念。从而促进业务的蓬勃发展，市场地位的不断提高，品牌影响力的日益深化。 为让队伍能够准确、形象的了解保额分红、认知保额分红、能讲保额分红，总公司市场推广部特组织了保额分红红上红手册，以便队伍查阅、讲解。如有相关建议和补充也请及时联系市场推广部，让我们共同打造生命的美好明天！ 总公司市场推广部 二一年三月保额分红八大优势保额分红基数大多差分红利源广复利滚动增值快双重红利更彻底以丰补欠收益稳保额递增保障高机制先进功能强独特优势抵通胀目 录第一部分 寿险产品基础词汇1、保险人2、投保人3、被保险人4、受益人5、保险利益6、保险条款7、保险金额8、保险责任9、保险事故10、责任免除11、保险期间12、保险费13、交费方式14、如实告知义务15、犹豫期16、等待期/观察期17、免赔额 18、自付比例19、保单贷款 20、续期保费 21、保费豁免 22、保证续保 23、复效 24、未成年人投保限额 25、无民事行为能力人 26、定价假设 27、现金价值 28、生命表 29、现金价值30、人身保险 31、人寿保险 32、定期寿险 33、终身寿险 34、两全保险 35、年金保险 36、健康保险 37、疾病保险 38、重大疾病保险 39、医疗保险 40、费用补偿型医疗保险 41、住院费用保险金 42、住院津贴保险金 43、定额给付型医疗保险 44、失能收入损失保险 45、护理保险 46、意外伤害保险 47、人身保险新型产品 48、分红型保险 49、万能型保险 50、投资连结型保险 51、规模保费 52、标准保费 53、承保保费 54、新契约 55、主险 56、附加险 第二部分 保额分红基础知识1、分红保险2、相互保险公司3、分红 4、寿险分红方式5、现金分红 6、保额分红7、红利来源 8、死差 9、死差益 10、死差损 11、利差 12、利差益 13、利差损 14、费差 15、费差益 16、费差损 17、全差分红 18、分红保险业务总盈余19、可分配盈余 20、未分配盈余 21、未分配盈余“平滑功能” 22、分红产品保险金额 23、年度红利 24、年度分红率 25、年度红利来源 26、年度红利分配时间 27、年度红利领取时间 28、累积红利保险金额 29、保单保证利益 30、终了红利 31、终了红利率32、终了红利来源 33、终了红利分配时间 34、终了红利领取时间35、终了红利给付形式36、特殊红利37、红利分配的确定38、三才理论 39、保额分红八大优势第三部分 分红业绩报告1、分红业绩报告书样式（用于个人、代理分红保单） 2、相关释义 第四部分 图说保额分红1、保额分红与现金分红有什么不同？2、为什么分保额比分现金更能体现保险意义？3、为什么说保额分红能抵御通货膨胀？4、保额分红产品的终了红利是真实的吗？5、通过投保保额分红产品，客户可以享受保险公司机构投资的待遇，与个人投资相比有何突出优势？6、如何处理股东与客户之间的关系，体现保额分红产品在利益分配方面的公平性？7、如何对待正常到期的保单与中途退出的保单，体现保额分红产品在利益分配方面的公平性？8、保额分红所具有的平滑机制有什么好处？第五部分 保额分红问答1、为什么生命人寿采用英式保额分红？2、生命人寿分红产品“保额分红”有什么优势？3、目前市场上的分红产品多采用“现金分红”方式，生命采用的“增额分红”方式与“现金分红”方式有什么差异？（什么是“增额分红”？什么是“现金分红”？）4、我公司分红产品的红利来源于哪里？红利分配方案的依据是什么？5、“全差分红”中三差以外的多差都包括哪些？请列举。6、我公司分红产品为什么要全差分红？7、分红率受哪些因素的影响？8、红利分配是如何确定的？9、年度分红率是如何确定的？10、终了分红率是如何确定的？11、保单预定利率与分红率之间的关系？12、投资收益率与分红率之间有什么关系？二者有没有折算关系？13、分红率为什么不能在媒体上公布？14、保险公司到期没有分红，或不分红怎么办？或者你们明明有分红，却说没有，谁知道？15、当年的年度红利是如何计算的？16、年度红利一旦分配，保险公司还能不能收回？17、年度分红率最低可以低到什么程度？18、为什么投资收益相同，但不同分红险种的年度分红率却高低不同19、年度红利什么时候能拿到？（每年能领取吗？）20、终了红利是怎么计算的？21、为什么要进行终了红利的分配？22、什么时候才能拿到终了红利？23、合同在不同情况下终止时，拿到的终了红利一样吗？24、终了红利是不是和年度红利一样，也累计的？25、为什么说终了红利使分红更公平、更彻底？26、保额分红与现金分红的分红率可以直接对比吗？27、我的保障额度已经足够高了，我不需要那么高的保障，我就是希望分红能够分现金。我不选择增额分红,我要现金分红可以吗?28、分红保险是否除了保底之外，还有分红？29、保单退保时为何分红保额还要折合现金价值？30、红利保额对应的现金价值是如何来制定的？31、年度红利、特殊红利和终了红利有什么不同？ 32、银行利息的上涨和下调与分红有无关系？33、为什么同一分红产品不同的交费年期，年度分红率是一致的？34、为什么不同产品的分红率不同？35、对于生效已满一年的保单，其保单项下的超过一年的红利是否会随月份而有所变化，如何计算的？对于生效未满一年的，是否会按照保单所经过的月份为其计算红利？36、基本保额的现金价值和红利保额的现金价值计算方法是否有所不同？37、红利保额对应的现金价值是如何来制定的？38、保单退保时为何分红保额还要折合现金价值？39、保单质押贷款后是否影响年度红利和终了红利？40、分红产品中年交保费方式和趸交保费方式红利分配上有什么差别？第一部分 寿险产品基础词汇1、保险人 保险人是指与投保人订立保险合同，并按照合同约定承担赔偿或者给付保险金责任的保险公司。2、投保人 投保人是指与保险公司订立保险合同，并按照合同约定负有支付保险费义务的人。3、被保险人 被保险人是指其人身受保险合同保障，并享有保险金请求权的人。投保人可以为被保险人。4、受益人 受益人是指人身保险合同中由被保险人或者投保人指定的享有保险金请求权的人。投保人、被保险人可以为受益人。5、保险利益 保险利益是投保人或者被保险人对保险标的具有的法律上承认的利益。6、保险条款 保险条款详细记载了保险合同当事人的权利和义务，具体包括保险责任、责任免除、保险费交纳、保险金申请、合同解除、争议处理等事项。7、保险金额 保险金额是指一个保险合同项下保险公司承担赔偿或给付保险金责任的最高限额，同时又是保险公司收取保险费的计算基础。8、保险责任 保险责任是指当保险合同约定的保险事故发生时，保险公司承担的经济补偿或给付保险金的责任。人身保险合同的保险责任有身故给付、生存给付、伤残给付、疾病给付、医疗给付等。9、保险事故 保险事故是指保险合同约定的保险责任范围内的事故。10、责任免除 责任免除是指在保险合同中约定的保险公司不承担责任的事故范围，如因被保险人故意犯罪导致其自身伤残或死亡等。11、保险期间 保险期间是指保险合同约定的保险责任开始到保险责任终止的期间。12、保险费 保险费是指投保人购买保险产品所支付的款项。保险费的高低与保险责任、保险期间、保险金额有关，而且还受被保险人的年龄、性别、身体状况、职业类别等因素的影响。13、交费方式 交费方式是指保险合同约定的交纳保险费的方式，包括一次交清和期交。小贴士：保费一次交清和期交的区别一次交清相当于用资产买保险，期交相当于用收入买保险。从保障角度来看，对于重疾、意外等保障性较强的产品，期交更利于分散风险；而对于投资理财类产品，一次交清则更有利于降低成本、提高回报。从经济条件上看，对于短期资金充裕、长期收入不稳定的客户，如个体工商业主等可以采取一次交清的方式；对于工作稳定的工薪阶层则采取期交方式比较合适。14、如实告知义务 订立保险合同时，保险人应当向投保人说明保险合同的条款内容，并可以就被保险人的有关情况提出询问，投保人应当如实告知，即投保人应将其知道的与被保险人有关的所有重要事实如实告知保险公司。需要如实告知的重要事项一般会在投保单上列出，投保人需如实回答投保单上所提的问题。15、犹豫期 通常情况下，长期人身保险产品都设有犹豫期。犹豫期是从投保人收到保单并书面签收之日起10日内的一段时期。在这段时间内，投保人可以仔细考虑所购买的产品是否合适。如果所投保的产品与需求不符，投保人可以解除合同，保险公司会退还已交保险费。16、等待期/观察期 为了防止被保险人带病投保，有一些医疗保险合同对疾病发生的时间以及什么时间可以赔偿做了专门规定，即等待期/观察期。在等待期/观察期内发生的事故，保险公司不承担赔偿责任。17、免赔额 免赔额是指保险公司根据保险合同的条件作出赔付之前，被保险人先要自己承担的损失额度。 18、自付比例 自付比例是指在保险公司和病人共同承担费用的医疗费用分担形式下，被保险人承担费用所占共付医疗费用的百分比。19、保单贷款 保单贷款是长期人身保险合同特有的功能，是指投保人在合同生效一定期限后，按照合同约定将其保单的现金价值作为质押，向保险公司申请贷款。小贴士：保单贷款的作用对于在财务上需要短期周转资金的投保人，保单贷款既可以有助于解决投保人短期财务问题，又可以继续维持保险合同的效力，按照合同约定得到保险保障。此外，保险公司对于办理保单贷款的投保人会收取利息，主要目的在于保证保单现金价值正常的保值增值。20、续期保费 以分期形式交付保险费的客户，在交费期间内交纳的第二期及以后各期的保险费，称为续期保费。按时交纳续期保费是客户保险合同持续有效的必要条件。小贴士：如果没有按时交纳续期保险费，保险合同效力会受影响为保证保单的有效性，选择分期交纳保险费的投保人要按时交纳续期保险费。如果未按时交纳续期保险费，被保险人不幸在60天的宽限期内发生保险事故的，保险公司承担保险责任，但在给付保险金时要扣除欠交的保险费；如果未按时交纳续期保险费，被保险人在宽限期后发生保险事故的，除合同另有约定外，保险合同效力中止，此时保单已经失效，被保险人将无法得到保险保障。21、保费豁免 保费豁免是指在保险合同规定的某些特定情况下，由保险公司获准，同意投保人可以不再交纳后续保费，保险合同仍然有效。它相当于为保单再加了一份保险，是保险产品人性化功能的体现之一。22、保证续保 通常短期医疗险都是一年一保，如果保险期限中被保险人出险，保险公司赔付之后，下一年往往就无法续保。这是因为被保险人即使治愈了，重新患病的风险仍然很大，而且现在慢性病的发生率也较高，对保险公司来讲续保风险太大。保证续保，也就是合同到期保险公司必须无条件地给被保险人续保。保险公司对被保险人一旦承诺保证续保后，就失去了对被保险人进行核保的权利，不论被保险人新患何种疾病，保险公司都不得对其收取健康加费，更不能拒保。由于风险较大，通常保险公司对续保的条件作出不同的规定。23、复效 在保险合同效力中止后2年内，投保人可以申请恢复合同效力，即“复效”。经保险公司与投保人双方协商一致，投保人补交保险费后，合同效力恢复。合同效力中止后2年内双方未达成复效协议的，保险公司可以解除合同。24、未成年人投保限额 我国保险法规定，“投保人不得为无民事行为能力人投保以死亡为给付保险金条件的人身保险，保险人也不得承保。父母为其未成年子女投保的人身保险，不受前款规定限制，但是因被保险人死亡给付的保险金总和不得超过国务院保险监督管理机构规定的限额。”对未成年人死亡给付保险金额进行限制主要是为了保护未成年人权益，防止道德风险；同时，从整个家庭看，父母是家庭的主要经济来源和支柱，以父母为被保险人购买保险，可以使整个家庭获得更加全面的保险保障。25、无民事行为能力人 无民事行为能力人是指不具有以自己的行为取得民事权利和承担民事义务的能力的人。我国法律规定不满10周岁的未成年人和不能辨认自己行为的精神病人是无民事行为能力人。26、定价假设 定价假设是保险公司在制定保险费率时所依据的理论基础，包括预定死亡率、预定利率、预定费用率等。27、预定利率 预定利率是寿险产品在计算保险费时所采用的利率，其实质是寿险经营者因占用了客户的资金，而承诺以年复利的方式给予客户的回报。预定利率的高低和保险产品的价格直接相关。如果一款产品的预定利率较高，消费者投保该产品时所交纳的保费则较少，反之亦然。目前，根据监管规定，国内寿险产品预定利率的上限为2.5%。小贴士：保单预定利率与分红率之间的关系一般而言，保单预定利率越低，投资自由度越大，就有可能争取到更高的投资收益，产生相对高的利差益，从而使分红率相对越高。但分红率还要受到死差和费差等其他因素的影响。28、生命表 生命表又称“死亡表”或“寿命表”，是反映特定人群生存死亡规律的调查统计表。生命表的编制为经营人寿保险业务奠定了科学的数理基础，是计算人身保险保险费、责任准备金、退保金的主要依据。世界上第一张生命表是英国天文学家哈莱于1693年编制而成的。目前，根据监管规定，国内寿险产品的预定死亡率一般是依据中国人寿保险业经验生命表(2000-2003)。29、现金价值 现金价值是人身保险合同保险单所具有的价值，通常体现为投保人解除保险合同时，由保险公司向投保人退还的那部分金额。30、人身保险 人身保险是以人的寿命和身体为保险标的的保险。当被保险人发生死亡、伤残、疾病、年老等风险事故时或者达到合同约定的年龄、期限时，保险公司按照保险合同约定提供经济补偿或给付保险金。人身保险具有保障和长期储蓄功能，可用于为人们的生活进行长期财务规划。小贴士：人身保险合同包括的材料人身保险合同一般包括投保单、保险单、保险条款、批单（或批注）及其他合同双方共同认可的与合同权利义务有关的书面协议。小贴士：人身保险产品按保险责任划分的种类人身保险产品按照保险责任可以作如下分类：人寿保险：定期寿险、终身寿险、两全保险、年金保险；健康保险：疾病保险、医疗保险、失能收入损失保险、护理保险；意外伤害保险 31、人寿保险 人寿保险是主要以人的寿命为保险标的的人身保险。人寿保险通常以被保险人在保险期间内生存或身故为给付保险金的条件。有的人寿保险产品还包括保险合同约定的全残责任。人寿保险按照保险责任分为定期寿险、终身寿险、两全保险和年金保险。32、定期寿险 定期寿险是指按照保险合同约定，以死亡为给付保险金条件，且保险期间为固定年限的人寿保险。定期寿险提供一个固定期间的保障，如10年、20年或到被保险人达到某个年龄为止。在保险期间内，如果被保险人不幸身故，保险公司给付保险金；保险期间结束时，如果被保险人仍然生存，保险公司不给付保险金，也不退还保险费，保险合同终止。小贴士：定期寿险的特点一般来说，定期寿险费率比其他寿险产品低，可以用较少的钱获得较高的身故保障；定期寿险的保险期间可灵活选择，能够满足人们特定时期的保障需求。定期寿险比较适合收支节余不多，但要承担较重家庭责任的消费者，例如事业处于起步阶段、刚刚建立家庭的年轻人,若不幸身故，其家庭可能会失去主要的经济来源，身故保险金可以用于分担家庭生活开支、赡养父母、抚养子女或偿还贷款等。33、终身寿险 终身寿险是指按照保险合同约定，以死亡为给付保险金条件，且保险期间为终身的人寿保险。终身寿险能够为被保险人提供终身的保险保障。投保后，不论被保险人在什么时间身故，保险公司都要按照合同约定给付保险金。小贴士：终身寿险的特点由于保险期间较长，终身寿险带有一定的储蓄功能，具有一定的现金价值。在其他条件相同的情况下，终身寿险费率比定期寿险高，但保险期间更长。34、两全保险 两全保险是指按照保险合同约定，以在保险期间内死亡或保险期满生存为给付保险金条件的人寿保险。小贴士：两全保险的特点两全保险同时具有保障和储蓄功能。在其他条件相同的情况下，两全保险储蓄功能比终身寿险更为突出。由于两全保险同时包含身故给付和生存给付，在其他条件相同的情况下，两全保险费率相对定期寿险和终身寿险都要高。两全保险的身故保障功能与定期寿险、终身寿险类似，生存保险金可以用于教育、养老等支出。35、年金保险 年金保险是指按照保险合同约定，以生存为给付保险金条件，按约定分期给付生存保险金，且分期给付生存保险金的间隔不超过一年（含一年）的人寿保险。年金保险因其在保险金的给付上大多采用每年定期支付的形式而得名，实际操作中年金保险还有每季度给付、每月给付等多种形式。常见的年金保险有养老年金保险和教育年金保险等。养老年金保险可以为被保险人提供老年生活所需的资金，教育年金保险则可以为子女教育提供必要的经费支持。36、健康保险 健康保险是指对因健康原因导致的损失为给付保险金条件的保险，包括疾病保险、医疗保险、失能收入损失保险和护理保险。37、疾病保险 疾病保险是指以保险合同约定的疾病的发生为给付保险金条件的保险。它的保险金给付与具体医疗费用支出没有直接关系。38、重大疾病保险 重大疾病保险是目前市场上最常见的疾病保险。重大疾病保险是当被保险人在保险期间内发生保险合同约定的疾病，达到约定的疾病状态或实施了约定的手术时给付保险金的健康保险产品。重大疾病保险的根本目的是为病情严重、花费巨大的疾病治疗提供经济支持。小贴士：重大疾病保险的疾病定义使用规范2006年，由中国保险行业协会和中国医师协会共同制定的重大疾病保险的疾病定义使用规范（简称使用规范）出台，这是我国针对重大疾病保险建立的第一个行业规范性操作指南。使用规范对我国重大疾病保险产品中常见的25种疾病的表述进行了统一和规范。规范出台之后，以“重大疾病保险”命名、保险期间主要为成年人阶段的保险，其保障范围必须包括6种必保疾病：恶性肿瘤不包括部分早期恶性肿瘤急性心肌梗塞脑中风后遗症永久性功能障碍重大器官移植术或造血干细胞移植术须异体移植术冠状动脉搭桥术（或称冠状动脉旁路移植术）须开胸手术终末期肾病（或称慢性肾功能衰竭尿毒症期）须透析治疗或肾脏移植手术39、医疗保险 医疗保险是指以保险合同约定的医疗行为的发生为给付保险金条件，为被保险人接受诊疗期间的医疗费用支出提供保障的保险。医疗保险按照保险金的给付性质分为费用补偿型医疗保险和定额给付型医疗保险。40、费用补偿型医疗保险 费用补偿型医疗保险是指，根据被保险人实际发生的医疗费用支出，按照约定的标准确定保险金数额的医疗保险。这种类型的医疗保险的给付金额不能超过被保险人实际发生的医疗费用金额。41、住院费用保险金 住院费用保险金是为被保险人在住院期间发生的医疗费用按约定的赔付比例提供经济补偿。42、住院津贴保险金 住院津贴保险金是为被保险人在住院期间发生的医疗费用按事先确定的保险金额进行给付。43、定额给付型医疗保险 定额给付型医疗保险是指按照约定的数额给付保险金的医疗保险。44、失能收入损失保险 失能收入损失保险是指以因保险合同约定的疾病或者意外伤害导致工作能力丧失为给付保险金条件，为被保险人在一定时期内收入减少或者中断提供保障的保险。45、护理保险 护理保险是指以因保险合同约定的日常生活能力障碍引发护理需要为给付保险金条件，为被保险人的护理支出提供保障的保险。46、意外伤害保险 一般来说，意外伤害是指遭受外来的、突发的、非本意的、非疾病的使身体受到伤害的客观事件。意外伤害保险是指在约定的保险期间内，因发生意外伤害而导致被保险人身故或残疾，保险公司给付约定保险金的保险。小贴士：意外伤害保险的特点意外伤害保险的保险期间多为一年期或一年期以下，最常见的有综合意外伤害保险、交通工具意外伤害保险等。相对于其他人身保险产品而言，意外伤害保险一般费率比较低，保障金额比较高，购买手续简便。小贴士：意外伤害保险与定期寿险的区别1) 意外伤害保险承保因意外伤害而导致的身故，不承保因疾病而导致的身故。这两种原因导致的身故都属于定期寿险的保险责任范围。2) 意外伤害保险承保因意外伤害导致的残疾，并依照不同的残疾程度给付保险金。定期寿险有的不包含残疾给付责任，有的虽然包含残疾责任，但仅包括保险合同约定的全残责任。3) 意外伤害保险保险期间一般较短，多为一年及一年期以下。定期寿险保险期间一般较长。47、人身保险新型产品 人身保险新型产品是相对于普通型人身保险产品而言的，包括分红型、万能型、投资连结型等。48、分红型保险 分红型保险是指保险公司将其实际经营成果优于定价假设的盈余，按照一定比例向保单持有人进行分配的人寿保险。小贴士：分红型保险的特点1) 保单持有人可以获得红利分配。分红保险除具有基本保障功能外，保险公司每年还根据分红保险业务的实际经营状况，决定红利分配，即客户可以与公司一起分享公司的经营成果。2) 红利分配方式包括现金红利和增额红利。现金红利分配是指直接以现金的形式将盈余分配给保单持有人，保险公司可以提供多种红利领取方式，比如现金、抵交保费、累积生息以及购买交清保额等。增额红利分配是指在整个保险期限内每年以增加保额的方式分配红利。3) 红利的分配是不确定的。分红水平主要取决于保险公司的实际经营成果。49、万能型保险 万能型保险是指包含保险保障功能并设立有保底收益投资账户的人寿保险。小贴士：万能型保险的特点1）交费灵活，收费透明。通常来说，投保人交纳首期或一定期限的保费后，可不定期、不定额地交纳保费。同时，保险公司向投保人明示所收取的各项费用。2）灵活性高，保额可调整。账户资金可在合同约定的条件下灵活支取。按照合同约定，投保人通常可以提高或降低保险金额。3）通常设定最低保证利率，定期结算投资收益。此类产品为投资账户提供最低收益保证，并且可以与保险公司分享最低保证收益以上的投资回报。50、投资连结型保险 投资连结型保险是指包含保险保障功能并至少在一个投资账户拥有一定资产价值的人寿保险。小贴士：投资连结型保险的特点1) 交费灵活，收费透明。通常来说，投保人交纳首期保费后，可不定期、不定额地交纳保费。同时，保险公司向投保人明示所收取的各项费用。2) 灵活性高，账户资金可自由转换。由于投资连结保险通常具有多个投资账户，不同投资账户具有不同的投资策略和投资方向，投保人可以根据自身偏好将用于投资的保费分配到不同投资账户，按合同约定调整不同账户间的资金分配比例，并可在合同约定条件下灵活支取投资账户的资金。3) 通常不设定最低保证利率。投资收益可以在账户价格波动中反映出来（保险公司目前通常不低于一周公布一次账户价格），因此，若具体投资账户运作不佳或随股市波动，投入该投资账户的投资收益可能会出现负数。51、规模保费 规模保费是指投保人所交的实际保费金额。52、标准保费 标准保费是规模保费乘以一个折标系数，折标系数根据险种以及交费年限各有不同，一般同一产品交费年限低则折标系数低，交费年限高则折标系数高。53、承保保费 承保保费是相对于预收保费而言的，客户转账成功后，保险公司核保通过同意承保并签发保单，这种保费叫承保保费。54、新契约 初次签下的保险合同（成功交费之后合同成立）就叫做新契约。55、主险 主险是相对于附加险而言的，它既可以单独投保，也可以在其基础上附加一种或者多种附加险。56、附加险 附加险是指除了保险单所投保的主要险种外，投保人根据自己的需要所附加的一些险种。附加险是主险责任的扩展，一般不能单独投保。投保附加险时，投保人必须支付一定的附加保费，由保险公司在保单上加以批注，并附贴该附加险的条款，作为某一险种的附加险条款。第二部分 保额分红基础知识1、 分红保险分红保险是指保险公司将其实际经营成果优于定价假设的盈余，按一定的比例向保单持有人进行分配的人寿保险产品。购买分红保险的客户不但能获得保障利益，而且能共同分享公司的经营成果。小贴士：分红保险的起源1762年，公平人寿成立，它是英国乃至全球最古老、历史最悠久的相互人寿保险公司。在1776年成立15周年之际，公司进行年度结算时，发现实际责任准备金比将来给付保险金所必需的责任准备金多出许多，于是按已收保费的10%返还给投保者，1881年变为每年按保额的1.5%增加保额。这是最早的分红保险的雏形。2、相互保险公司 相互保险公司是基于成员之间相互保障的原则设立的保险企业。相互保险公司的出资人就是被保险人，即保单持有人。出资人与其它出资人一起形成互相保险的关系。这类公司只为自己组织的成员提供保险服务，保单持有人的地位与股东地位相似。生命人寿的保额分红模式在一定程度上参照了相互保险公司的运营模式。3、分红 分红是指企业将部分盈余以一定形式分配给客户或股东的过程，是客户和股东与企业共享经营成果的过程。4、寿险分红方式 目前国际上常用的寿险分红方式主要有两种：一是以现金方式进行分红，以美国、日本、台湾地区为代表；二是以增加保额的方式进行分红，以英国、澳大利亚为代表。5、现金分红 现金分红是将红利以现金形式分配给客户（包括现金、抵交保费、累积生息、购买交清增额保险）的红利分配方式。6、保额分红保额分红是将红利以增加保额的方式进行分配，即将客户当年分得的年度红利自动加入到保额当中，再以此为基础进行下一年度的分配，直到发生保险责任等情况时，将多年累积的保额给付客户，同时在保单终止或减保时还可能有终了红利分配。小贴士：以“养鸡场”比喻保额分红的优势如果把保险分红制度比作开办养鸡场，那现金分红相当于把鸡下的蛋立刻分掉，鸡场里还是那些鸡。而保额分红方式相当于把鸡下的蛋留在养鸡场，蛋生鸡，鸡又生蛋，养鸡场的规模能够随时间推移越来越大，通过制度和时间最终回馈客户更大的利益。小贴士：分保额比分现金更能体现保险意义分现金好比散财，因为小钱拿到手派不上大用场，很容易就流失掉了；分保额则是聚财，将小钱累积起来，聚沙成塔，成为一生的财富。某人有两个朋友，一个朋友会每年花百八十块请他吃上一顿，关键时候却不帮忙；另一个朋友平时沉默寡言，危难的时候却给他送来几万块。哪个朋友更好？第一个朋友就是分现金，第二个朋友就是分保额。小贴士：保额分红能抵御通货膨胀物价上涨是经济规律，等到将来客户用钱时，会发现原来交的保费相对很少，好像纸一样；而最终还给他的保额能够保持实际的购买力，像金子一样。7、红利来源 现金分红的红利主要来源于一差（利差）、二差（利差、死差）或三差（利差、死差、费差）。保额分红的红利来源于分红产品经营中可能获取的全部盈余，即“全差”，包括“三差”及其他可能存在的各种盈余。8、死差 死差是因实际死亡人数与预定死亡人数之间的差异而产生的损益，包括死差益和死差损。当保险公司为人身保险进行精算定价时，会根据生命表制定相应的预定死亡率，当这个预定死亡率与实际投保群体死亡率出现差异时，死差就出现了。9、死差益 对于除养老年金外的大多数产品，死差益是指实际死亡人数比预定死亡人数少时产生的盈余。10、死差损 对于除养老年金外的大多数产品，死差损是指实际死亡人数比预定死亡人数多时产生的损失。11、利差 利差是指因公司的实际投资收益率与保单的预定利率之间的差异而产生的损益，包括利差益和利差损。12、利差益 公司的实际投资收益率高于保单的预定利率时，就会产生利差益。13、利差损 公司的实际投资收益率低于保单的预定利率时，就会产生利差损。14、费差 费差是指因公司实际的费用率与预计的费用率之间的差异而产生的损益，包括费差益和费差损。15、费差益 公司实际发生的费用率低于预计的费用率时产生费差益。16、费差损 公司实际发生的费用率高于预计的费用率时产生费差损。17、全差分红 生命人寿保额分红的红利来源于分红产品经营中可能获取的全部盈余，包括“三差”及其他各种可能存在的盈余。例如，保单状态的各项变动产生的损益（包括退保、减保、保单贷款、领取变更等），精算评估方法与基础变动、税收政策及财务核算方法的变动产生的损益等。小贴士：以“啤酒生意”比喻全差分红生命人寿保额分红的红利来源于分红产品经营过程中所有可能出现的利源，通俗的讲就是“一个都不能少”！张三和李四合伙卖啤酒，除了赚批发零售的差价，那是大钱，其实还有酒瓶回收的小钱可以赚，甚至连瓶盖都可以卖钱。后来，张三把生意交给李四掌管，李四只和张三分批发零售赚的钱，却不分酒瓶和瓶盖回收的钱。如果你是张三，你觉得公平吗？小贴士：生命人寿实行全差分红的意义全差分红是公司将分红产品长期经营中所得的全部盈余由股东与客户共享，使客户利益最大化，从而树立生命人寿分红产品品牌，最终达到客户和公司双赢的目的。18、分红保险业务总盈余 分红保险业务总盈余是保险公司在分红保险业务运营中所取得的利润，可用于分配和再投资，包括可分配盈余与未分配盈余。19、可分配盈余 每年的分红业务核算后，核算出的总盈余会分出一部分分给资金的提供者客户和股东，这一部分称为可分配盈余。20、未分配盈余 总盈余扣除可分配盈余部分就是未分配盈余。21、未分配盈余“平滑功能” 根据监管规定，保险公司不能对外承诺保证年年分红。但我公司的未分配盈余可以起到平滑年度红利的作用，尽量使年度红利保持平稳。未分配盈余的“平滑功能”通俗来讲就是经营状况好的时候多留下一些，经营状况差的时候从以前预留的部分中提取一些补充年度红利，使各年度的分红水平保持相对稳定，防止出现大起大落。小贴士：以“大坝”比喻保额分红的平滑机制好比修建一座大坝，大坝上游的水库具有蓄水功能，下游需要灌溉就开闸放水。小贴士：可分配盈余和未分配盈余之间的比例的确定可分配盈余与未分配盈余的比例是考虑年度投资收益、市场状况等诸多因素后确定的，并且要经过会计师事务所审计，并非保险公司可以任意确定，这一比例会控制在合理的范围内。监管机关监管的目的在于：保护客户的合理预期并防止发生不正当竞争行为。22、分红产品保险金额 生命人寿分红产品的保险金额由基本保险金额和累积红利保险金额两部分构成。基本保险金额在投保时约定，并在保险单上载明，累积红利保险金额是指因年度分红累积增加的保险金额。23、年度红利 保额分红方式的年度分红以增加保险金额的方式进行分配，形成年度红利。公司在每一会计年度末对该年度的分红保险业务进行核算，若确定有红利分配，则按照有关监管规定，根据分红保险业务的实际经营状况进行年度红利分配。24、年度分红率 保额分红的年度分红率是通过分配年度红利而增加红利保险金额的比率，以保单生效对应日前一日的保险金额为计算基数。小贴士：年度分红率的确定方式年度分红率的确定主要考虑以下两个因素：1）根据以往各年度公布的分红业绩，维持保单持有人的合理预期，并保持年度红利的平稳分配；2）有利于未来获得更好的投资回报。25、年度红利来源 保额分红的年度红利来源于分红保险产品经过一个会计年度的经营所产生的可分配盈余中不低于70%的部分。26、年度红利分配时间 年度红利分配时间是指每年为客户进行年度红利分配的时间。年度红利在保单生效对应日分配（保单生效对应日在红利公布等待期间，需等到红利公布日分配红利）。27、年度红利领取时间 年度红利领取时间是指客户能够实际领取到年度红利的时间。公司采用增加保额的分红方式，将所分配的红利增加到保险金额中。客户不是每年单独领取，而是当发生保险责任事故、保单期满时，能够领取累积红利保额；当发生退保、责任免除事项等情况使保单终止时，可以领取累积红利保险金额对应的现金价值；减保时，客户可以拿到减少的累积红利保险金额部分对应的现金价值。28、累积红利保险金额 保额分红的累积红利保险金额是指所有已宣布分配的红利保险金额的累积。例如：某客户购买保额10万元的分红保险，若第一年分红率1%，即年度红利为100000X1%=1000元，保险金额变成100000+1000=101000元，其中累积红利保额是1000元；若第二年分红同样为1%，则当年年度红利为1010元，保险金额变成102010元，其中累积红利保额是2010元。29、保单保证利益 保额分红的基本保额及年度红利分配后获得的累积红利保额共同构成的保额即是分红保单的保证利益。30、终了红利 保额分红的终了红利是客户参与公司分红保险业务实际经营成果中未分配盈余分配的一种形式。终了红利=（保单终止时的基本保额+累积红利保额)保单终止时适用的终了分红率。31、终了红利率 终了分红率是分配终了红利的比率。终了分红率每年公布，但只适用于对当期终止的保单进行实际分配。小贴士：终了分红率的确定方式终了分红率的确定主要考虑以下因素：1) 险种自身的特性。由于不同产品的保险责任、保费、管理费用、死亡率等因素不同，其终了分红率也是不同的；) 未来投资收益的预期；) 保单持有人的合理预期；) 分红产品的实际经营状况。32、终了红利来源 保额分红的终了红利来源于保单终止时对应的未分配盈余中不低于70%的部分。33、终了红利分配时间 终了分红率在年度分红工作中进行公布，但在保单终止或减保时进行实际分配。因为终了红利来自于未分配盈余，需要进行长期的累积投资才能为客户争取更大的利益，并起到平滑年度分红水平的作用。34、终了红利领取时间 终了红利领取时间是指客户能够实际领取到终了红利给付的时间。因发生保险责任事故、保单满期、退保、发生责任免除事项而使保单终止时，客户可能拿到终了红利，减保时也可能拿到相应部分的终了红利。35、终了红利给付形式 终了红利一般会根据不同情况，以体恤金、特别红利和满期生存红利之一的形式给付，三种形式下终了红利数额的计算方法是一致的，只是所用的名称不同。小贴士：保额分红产品的终了红利是真实的您的邻居把房子卖了，当初花50万买的，现在卖了100万，赚钱了。您的房子也涨到了100万，不能因为没卖掉就认为没有增值。房子增值的部分就相当于终了红利，虽然您现在拿不到，但它就是属于您的，而且通常是时间越长，价值越高。小贴士：终了红利不进行累积计算终了红利不同于年度红利，它是保单终止时保单累积未分配盈余的分配，当期已公布的终了红利率不适用于当期未终止的保单、不进行累积计算，而是在保单终止时根据当时的未分配盈余进行重新核算。随着客户购买的分红险的保单年度的增加，未分配盈余经过长时间的积累，一般来说会使终了红利越来越多。小贴士：终了红利使分红更公平、更彻底终了红利是公司分红产品在红利分配方面优于同业分红产品的一大特色和优势之处，也是分红产品公平性的集中体现。当中途退保、减保甚至责任免除事项等非正常保单终止情况发生时，客户都不会损失应得的利益。小贴士：分红产品交费期与终了红利收益的关系终了红利可能因保单特性（包括保险期限、基本保额、保单经过年度、性别、年龄等）的差异有所不同。其来源于未分配盈余的70%部分，不同性质的保单会有不同的终了红利，正常情况下，交费期限越短，保费贡献得越早，终了红利可能来得越快，但是，二者之间并不存在必然关系。小贴士：采取年交保费方式的保单，有可能前几年没有终了红利年交保费方式的保单由于保费较低，用于投资的资金较少，对整体盈余的贡献不大；同时相比趸交保费产品，年交产品在相同保费情况下，保险金额更高，保险保障成本相应也更高，因此，在前几年，红利分配主要体现在年度红利上，终了红利较少，甚至为零。随着年交保单经过年度数的不断增加，年交保费收入将不断增加，可投资资金也将不断增长，总体盈余随之不断提升。在保持年度红利平稳的情况下，未分配盈余将有所增加，终了红利可能将随之增加。小贴士：以“投资房产”比喻年度红利和终了红利好比一个人买了第二套房子，并将它出租作投资。在交完首付之后，用房租来付月供，如果房租收入超过月供，就是每个月或每年都有收益，这就相当于年度分红。假如说当初花50万买的房子现在价值100万，就是资产增值了，这增值的部分就相当于终了分红。收益一：租金月供 年度红利收益二：现价原价 终了红利36、特殊红利 特殊红利是公司在经营绩效有较大增长的情况下，按照公平合理的原则，将分红保险业务实现的超额投资盈余回馈客户的一种红利分配方式。特殊红利分配仅在公司分红保险业务产生超额投资盈余等特殊情形下实施，不表明公司对未来持续分配特殊红利的承诺。37、红利分配的确定红利分配不是保险公司随意确定的。首先红利分配是基于股东利益与客户利益一致的原则进行的，是以两者利益最大化为出发点。红利分配要根据业务的实际经营状况来确定，它必须符合各项监管法规的要求，并经过会计师事务所的审计。小贴士：不同产品的分红率不同不同的分红产品本身的保险责任、交费方式、保险期间、交费金额等都有很大差异，而构成红利分配的主要来源有利差、死差、费差等。每个分红产品的保障责任、管理费用、死亡率（发病率）都不尽相同。因此，虽然分红产品的投资是在一个账户上进行，但每个产品的盈余贡献能力是不同的，因此分红率会有所不同。38、三才理论 三才理论是生命人寿与客户之间的利益分配规则，即“不输才能赢、你有我才有、你多我才多”。不输才能赢。面对动荡起伏的投资市场，安全应该作为理财的首要前提。“保额分红”产品以保额为基础进行分配，确保客户的根本利益，符合理财基本原则，为客户的投资需求创造安全环境。你有我才有。公司在每一个会计年度末，将可分配盈余的70形成年度红利，并以增加保额的形式分配给客户。股东与客户对于可分配盈余的分享比例是三七开，即只有客户分到红利，股东才能分到红利。你多我才多。客户在获得基本保额和累积红利保额作为保证利益的基础上，还可以通过终了红利获得更多收益机会，即增值。在保单合同终止时，生命人寿按照未分配盈余的70与30分别分配给客户与股东，只有客户赚钱，股东才能赚到钱。小贴士：生命人寿的分红险客户“不是股东，胜似股东”利益分配机制是公平性的保证。保额分红方式从红利分配制度上保证了股东与客户是共生共赢的关系，与客户达成了“不输才会赢，你有我才有，你多我才多”的利益分配规则。保额分红方式其实是一种牢固的信任机制，只要参与，就能分享公司经营成果，这种分配机制最大限度地保护客户的利益。1）给客户的分配金额多于股东，客户分70%，股东分30%。2）分红不分损。客户只分配红利，且一经分配即为保证利益，不承担经营损失。股东是替客户保底的，为保证长期经营，某些时间即使放弃自身利益也要保证客户分红。3）自主灵活度。股东要想退出，只能与其它机构达成协议进行转