保险问题归纳.doc

桐桐整理问题：1、投连险与分红险的差别？是否都无收益保障？2、如何理解这句话：投连险中的风险保险费应当通过扣除投资帐户单位数的方式收取3、现金价值可以理解成分红吗？1.投連險是客戶自行承擔風險,自行選擇投資標的物,保險公司完全不保證現金價值,而分紅險是保險公司自行運用資金投資得結果,但此分紅也並無保證,不過分紅險中保險公司是有保證現金價值的!2.投连险中的风险保险费应当通过扣除投资帐户单位数的方式收取,在課見上有兩張關於萬能險保單投保的計畫書說明,在那其中所顯示的是保險公司將所收的總保費扣除計畫費用及保險費用後投入基金中,在投連險中狀況是非常類似的,但其實兩者對於保險公司而言,都是將風險保費在應扣除日當天,依等值的單位數作扣除,實務上也會比較可行及有效率,扣除的基金數也會以投資各個基金的比例作一樣的的扣除.3.現金價值是與分紅完全不同的,否則就會叫一樣的名字了,在分紅保單中,有保險公司一樣保證的最低現金價值,但分紅卻是每年保險公司有可能依其經營及投資狀況另外給予保戶的額外獎勵.4社保中的养老保险和保险中的养老保险有何区别？总得说,社保是1政府指定机构运作的2按政策缴费领取3不以赢利为目的4为参加者提供最基本的养老金.因此,社保是一个基本的养老计划;对富人杯水车薪.对其他人也有强制性和限制:该缴的,不缴不行;不合条件的想参加也无门.保险中的养老产品么,可以根据自己的需要选择形式品种金额.5.习题7中结构给付年金的保险人和投保人可以分别是寿险公司、责任险公司，不理解？用生存年金可以解决一些具体的问题.结构给付年金指的是财产保险公司借助(购买/投保)寿险公司的年金产品来了结责任险受害人提出的、以终生生活需要为基础的巨额索赔.当年金的价格底于受害人的索赔请求时，财产保险公司可以节省实际支出。6.以下是引用小鱼儿在2006-10-21 1:13:17的发言：我的理解是2003年6月，客户王某已经缴费4次（2000年5月.2001年5月.2002年5月.2003年5月），其保单现金价值应为11300元，可是答案确只考虑其缴费3次，现金价值为4600元，是不是隐含宽限期内未缴费呢？练习题里假定客户没有缴续期保费；如果缴了又退保的话，则退保金肯定大于元，大多少取决于他具体退保时间。保单年度末指的是下一个保单生效对应日的前一天7关于健康保险协调受到多份团体健康保险合同保障的被保险人所获得的保险金不超过其受到的实际损失的条款（ ）。 A. 调整保险金条款 B. 观察期条款 C. 缓冲期条款 D. 转化条款 协调受到多份团体健康保险合同保障的被保险人所获得的保险金不超过其受到的实际损失的条款被称为(调整保险金条款)。规定团体健康保险的被保险人脱离团体时，保险人允许这些人购买个人医疗费用保险而无须提供可保性证明的条款被称为（转化条款）。 8保险-年金保险是否具有现金价值？有。 9:保险-寿险课件P55，万能寿险：“单独账户的实际收益率低于最低保证利率时，万能保险的结算利率应当是最低保证利率”，结算利率是否在保险期内一定高于或等于最低收益率？对的。 10:保险-保险市场与监管P83，“保险公司的关联交易”具体指什么？总体上说：关联交易指保险公司与其股东或股东实质控制的企业之间发生的交易行为（包括买卖、服务使用、租赁、借贷、委托等等方面的行为。上报关联交易，简单的说是为了监督股东特别是控股股东利用各种协议占小股东或投保人的便宜，甚至转移利益等等舞弊行为。 11.:保险-保险市场与监管P90，寿险公司偿付能力，“UL责任准备金”具体指什么？UL=UNIT-LINKED，即”投资连结“，UL责任准备金指保险公司代管投资连结险基金；由于保险公司不需要承诺最低收益，所以计算偿付能力时可以使用比其他寿险准备金更低的比例（1%）。 12.风险保额对于理财师客户来说，风险保额是死亡给付减去保单的现金价值或帐户价值的差额（对于保险公司的精算师来说，还有更精确的表达方式）因为减去了本来属于保单所有人的价值，风险保额代表着一旦被保险人死亡，保险公司的净赔款（！）或者说风险保额代表寿险保单的保障！比较一下银保产品和定期寿险的风险保额，你就会明白为什么类储蓄的银保产品没什么保障功能了注意：不同险种同险种保单在不同的时间点上的风险保额可能是不同的13.对于相同保险期限和相同缴费期限的寿险产品,定期寿险的每年度预定附加费用率的上限 大于 两全寿险的每年度预定附加费用率的上限.请老师解释一下红字部分的概念和原因.附加费用率=附加费用/毛保费.(毛保费=附加费用+纯保费).所谓预定是指精算师设计产品时要对产品保费中的费用有一个预定的水平.由于定期寿险中的纯保费主要是与死亡率有关,而两全寿险中的纯保费中除死亡率外更多是与到期给付有关的储金性的部分;同样缴费方式和保额下,两全寿险保费要远远高于定期寿险保费.故定期寿险附加费用率要高于两全寿险.简言之,分子无显著区别时,后者的分母太大了.14、 团体人寿保险的保障范围中初年度保险费率成本影响因素团体规模的“安全系数”怎么理解？课件上面说的是大团体安全系数可适当减少，不是应该越来越安全吗？为什么减少？上面张燕同学的解释是对的.安全系数是对基准费率附加的一定区间,人们对基准费率越有把握,需要附加的安全系数越小;对难以把握的结果则需要留有较大余地(加大安全系数).15.、 万能保险的灵活交费方式为什么容易使保险比较容易失效？是因为灵活缴费也是有限制的？如果忘记了缴费金额的多少缴少了晚了就失效了呢？固定缴费的寿险,没有缴续期保费,保单会失效;如退保则会遭受较大损失.因此,有缴费强制性.万能寿险,不缴续期保费保单也不会作废,保险公司会从保单持有人的帐户价值中扣除应缴费用,直至保单内无足够价值可扣.保单会在不知不觉中失效.16、 寿险公司偿付能力的计算需要掌握吗？其中所含的准备金的比例什么的？！是不是理解就可以，如果有题目的话就会在题目中告诉啊？应该是的.重要的在于理解机理17.请教练习题第42题。为什么“对全体保单持有人实施分红计划”不符合监管要求呢？红利分配的基础首先是结算后产生利润.对尚未结束的业务年度中保单进行分红策划分红计划有操纵红利数额(诱导消费者购买此保险)之嫌.18万能险和投连险和区别.万能险交费可变,且大多有最低保证收益率,风险有保险人承担.而投连险交费不透明一般没有最低收益保证,风险也是投资人承担.19课件中提到的寿险最低偿付额：UL责任准备金指的是什么？SAR3年以下定期险又指的是什么？请老师解释一下，并且问一下：最低偿付额的公式是否要记住？UL=UNIT-LINKED =单位连结产品,就是我们平时说的投资连结保险产品;SAR=SUM AT RISK=风险净额或风险保额;SAR3年以下定期险指的是寿险公司的保险期限在3年以内的所有保单内的风险净额之合,代表着寿险公司承担此类保险业务的死亡赔款风险.最低偿付能力(不是最低赔付额)需要理解,对具体的比例记不记倒不十分重要.20.医疗费用保险的责任期限是90天、180天、360天，责任期限天数是否不论大小月，按照3个月、半年、一年来统计？课件例题中把180天直接考虑为2003年8月1日至2004年2月1日的责任期限是否累计？也就是说，1.被保险人住院179天后即出院，若干天后以同种疾病重新办理住院2.被保险人住院179天后病愈出院，若干天后由于其他疾病再次住院上述疑问有点钻牛角尖，不过有点疑惑，请老师解惑你的问题挺好的，一点也不钻牛角尖。一、责任期按天计，数满责任天数为止。二、1、对同一疾病的治疗不可以累计。 2、若由于其他疾病再次住院。要看保险公司的条款，责任期是针对“每一事故”，还是针对“每一年度”？如果是前者，对新的疾病另起算一个责任期；如果是后者，公司只赔付1天的费用；前提都是保险金额尚未用满。21. 保险公司的保单限额,是保险公司实际支出最高的限额吗?如果你问的是保险单的赔偿限额，回答是：是。一般寿险保单里可能不需要保单限额这个概念(和保额没什么区）。但在其他保险，常常要规定不同情况下的赔偿限额；如酒店的公众责任险里除了对每人赔偿限额为XXXX元外，还要规定每次事故最高赔偿限额为YYYYYYY元。22.“买入卖出差价，即投保人买入和卖出投资单位的价格之间的差价。” 如果保险公司收取了价格之间的差价，投保人还能赚取什么呢？误会了这里说的价格之间的差价可以作为保险公司的收入，不是指客户的收益都进了保险公司腰包；而是指保险公司赚取买入价或卖出价和基金实际单位价值之间的差价好象开放基金的买入价与赎回价与基金价值的差异或外汇现钞买卖的差价23. 请问孟老师，请教习题78题张三妻虽然买的是意外险，但我们现在算她需要增加的保险额，不就是算现在她出意外吗?这和买什么性质的保险有区别嘛？请孟老师解答，谢谢！意外险和寿险是有很大/很多不同的,意外险的事故必须是意外事故造成的.而寿险则基本上对任何原因的死亡都要给付.所以是保障的基础.意外保险只能做补充.买了几十万上百万意外险的人不少,可是他们中的大多数人去世时,家属得不到一分赔款 (除非另有寿险).就是这个话儿.24.请问保险期限与责任期限是如何界定的保险期限：保单的有效期限，事故发生在保险期限内是保险公司对此予以赔付的必要条件。责任期限：保险公司实际承担责任的期限，不同保单里对此可以有不同的解释。健康险里提到的责任期限是界定保险公司赔偿责任的方法之一（不是唯一的，还有保险金额的限制）。25.第45题 为什么禁止寿险公司宣传本公司偿付能力额度及监管指标信息?否则问题保险公司会使用几年前的宣传品(那时的尝付能力还是达标的)来误导客户.26.第39题如何理解?传统寿险的特征包括使用固定的保单利率,和固定保费,固定给付(事先约定好的方式,不能浮动的).27.第49题D选项为何不对?相互保险并不限于某一行业,但它可以用来作为解决有共同特殊利益关系的群体或特殊行业的风险解决之道.28.第56题B难道不是调查保险利益关系的方法之一吗?假如公司代表问投保人:您是否有诈骗企图呢? 你认为这个准客户会做何反应呢?29.第66题低于5%是如何计算的?因为按5%里已经包括了预定利率的承诺和红利(承诺利率+红利率=5%),不用算也知道保单里承诺的利率低于5%30. 那分红险的费率比固定利率保险高的原因是什么呢？因为：天下没有白吃的午餐：相对于固定利率产品，保险公司对于既承诺基本利率，有答应有可能分红的产品，实际承担的风险要大价格上若无差异，试问谁还会去买固定利率产品呢？毫无疑问，分红管理成本当然比固定利率产品的成本要高31.第习题66下列说法中正确的是（ ）。 A. 此保险将会产生年5%的保费回报率 B. 此保险承诺的现金价值保证利率低于5% C. 此保险的现金价值年增长率低于5% D. 此保险不承诺任何现金价值的增长率这个说法是4个选择里唯一正确的。（B ）此保险承诺的现金价值保证利率低于5% 我们知道：分红保险是保险公司在作出基本的、不变的承诺基础之上，对投资（及其他方面）产生的额外收益拿出一定部分作为给客户的红利分配的人寿保险。在本题中，请大家注意计划书下面保险公司的声明：如果实际投资回报率达到了5%，则保单除了保证的现金价值（基于保证利率）之外，还产生了红利。 即 5% 的特定年利率 不仅满足了 保证条件，还产生了额外的红利 （5%=保证利率+额外浮动利率 ）；由此推算，我们当然可以判定保证利率低于5%了。这道理就像某CFP用保底利率+额外分红帮助你投资，当他告诉你“当管理资产实现了15%的收益率时，你除了固定保底的部分，还可以分到额外收益若干”。不用问，我们也知道固定保底的收益率一定低于15%。 32.课件中寿险的最低偿付能力: (1) 年末责任准备金的4% + UL责任准备金的 1% = A (2) SAR 3年以下定期险的 0.1% + SAR 3-5年定期险的 0.15% + SAR 5年以上定期险的 0.3% + 其他类SAR 的 0.3% = B (3)最低偿付能力 = A + B 请问这其中的UL SAR是什么意思?年末责任准备金是未到期责任准备金吗？ （一）长期人身险业务最低偿付能力额度为下述两项之和： 1. 投资连结类产品期末寿险责任准备金的1和其他寿险产品期末寿险责任准备金的4； 上款所指的寿险责任准备金，是指中国保监会规定的法定最低责任准备金。 2. 保险期间小于3年的定期死亡保险风险保额的0.1，保险期间为3年到5年的定期死亡保险风险保额的0.15，保险期间超过5年的定期死亡保险和其他险种风险保额的0.3。 在统计中未对定期死亡保险区分保险期间的，统一按风险保额的0.3计算。 风险保额为有效保额减去期末责任准备金，其中有效保额是指若发生了保险合同中最大给付额的保险事故，保险公司需支付的最高金额；期末责任准备金为中国保监会规定的法定最低责任准备金。33.未到期责任准备金?这是个保险公司的会计概念，属于保险公司的负债科目保险公司收取的保费往往不能全部看作当期收入，对于尚未到期的保单，保险公司是要承担责任的比如今年月日卖出的期限为年的机动车保险元保费里面，大部分不能算作今年收入，因为责任要到明年月日才完全到期因此，这元保费在年末核算时，可计为当年收入的是元元（即提存的未到期责任准备金，约元）元对寿险公司来说，保险期限普遍较长（产险一般是年），而且很多保单到期承诺返还，因此寿险公司的资产负债表上负债方最主要的项目就是未到期责任准备金这也是为什么寿险公司的金融杠杆远高于产险公司的关键原因34关于年金保险年金保险,其他条件一样,从50岁开始保证给付1