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贷款新规解析与执行 概述 目录 一 引言二 贷款新规基本内涵三 贷款新规 三个精髓 四 贷款新规相关问题理解五 近期执行贷款新规问题看法 新规概述 一 引言 三办法一指引 出台的历史意义 三办法一指引 出台的现实要求 引言 三办法一指引 出台的历史意义 目前银行业制订 执行的各类贷款管理办法及制度的政策依据是什么 引言 历史意义 三办法一指引 出台的历史意义 主要政策依据是1996年8月1日 人民银行以令的形式发布的 贷款通则 人民银行 1996 2号令 引言 历史意义 三办法一指引 出台的历史意义 贷款通则 共十二章八十条 详尽的规定了贷款种类 贷款期限利率 借款人定义权利义务 贷款人定义权利义务 贷款程序 不良贷款监管 相关罚则等 引言 历史意义 三办法一指引 出台的历史意义 应该讲 贷款通则 在当前对银行制订各类办法 开展各项授信业务还是起到不可替代作用 贷款通则 第六章 贷款程序 二十五至三十二条 共8条 从贷款申请 借款人的信用等级评估 贷款调查 贷款审批 合同签订 贷款发放 贷后检查 贷款归还八个规定程序明确了贷款业务全流程的要求 引言 历史意义 三办法一指引 出台的历史意义 三办法 中 固定资产贷款管理暂行办法 流动资金贷款管理暂行办法 个人贷款管理暂行办法 第二章至第六章 分别用了29条 27条 30条 从贷款受理与调查 风险评价与审批 合同签订 发放与支付 贷后管理六个方面规定了贷款业务的全流程要求 只是个人贷款管理办法对协议与发放和支付管理进行了局部调整 引言 历史意义 三办法一指引 出台的历史意义 贷款通则 与 三办法 异同对比 共同点 贷款通则 第六章 放款程序 共8条描述贷款的全流程 贷款申请 借款人的信用等级评估 贷款调查 贷款审批 合同签订 贷款发放 贷后检查 贷款归还 共同点 三办法 第二章至第六章从5方面描述贷款的全流程 受理与调查 风险评价与审批 合同签订 发放与支付 贷后管理 而把 三办法 部分内容进行拆分或重组后 其流程是完全一至的 应该讲有异曲同工之意 引言 历史意义 三办法一指引 出台的历史意义 贷款通则 与 三办法 异同对比 异 贷款通则 只用了一章共8条就把贷款全流程描述完毕 异 三办法 都用了五章近30条才把贷款全流程描述完毕 质与量的差异 引言 历史意义 三办法一指引 出台的历史意义 差异的理解 三办法 出台实施的历史意义 是对 贷款通则 的发展与突破 对贷款管理进行深层次 精细化 具体化 标准化描述 贷款通则 对贷款业务操作全流程的描述相对粗放 而 三办法 详尽描述了贷款业务全流程各环节的操作规范 明确指出流程相关岗位应如何操作 怎么做 如果不这样做或操作 将会受到相应处罚 引言 历史意义 三办法一指引 出台的现实要求 为什么要出台实施 三办法一指引 或起草出台 三办法一指引 现实动因 引言 现实要求 三办法一指引 出台的现实要求 目前贷款管理中存在的问题贷款挪用现象普遍过度授信问题突出合同管理形同虚设缺乏对贷款支付环节的管理骗贷现象普遍 引言 现实要求 三办法一指引 出台的现实要求 目前贷款管理中存在上述多方面问题 这些问题无限蔓延扩大 将会影响金融安全 而 贷款通则 对全面的风险管理有其局限性 所以现实就需要有能对上述问题所引发的各类风险进行有效风险控制的措施或办法 引言 现实要求 引言 三办法一指引 出台的历史意义及现实要求在上述历史原因和现实要求的情况下出台了 固定资产贷款管理暂行办法 流动资金贷款管理暂行办法 个人贷款管理暂行办法 和 项目融资业务指引 简称 三办法一指引 有其历史及内在必然性 引言 一 引言二 贷款新规基本内涵三 贷款新规 三个精髓 四 贷款新规相关问题理解五 近期执行贷款新规问题看法 目录 二 贷款新规基本内涵 三个办法一个指引 包括四个文件 但其核心要义完全一致 思想精髓完全相同 核心要义体现在七个方面 也称七原则 思想精髓反映为三个核心内容 也称三精髓 内涵要义 思想主线 在七个核心要义的基础上 围绕三个主体精髓展开 三办法一指引 所体现的七原则 一 全流程管理原则 二 诚信申贷原则 三 协议承诺原则 四 贷放分控原则 五 实贷实付原则 六 贷后管理原则 七 罚则约束原则 内涵 七原则 一 全流程管理原则 全流程贷款管理原则强调 要将有效的信贷风险管理行为贯穿到贷款生命周期中的每一个环节 对每一个环节都要进行精细化管理 全流程管理原则具体要求 1 三办法一指引 要求贷款应实行全流程管理 2 三办法一指引 针对贷款全流程管理中的关键环节提出风险管控要求 并建立制衡机制和问责制度 内涵 七原则 二 诚信申贷原则1 诚信申贷的实质包含两方面内容 一方面 借款人恪守诚实守信原则 按照贷款人要求的具体方式和内容提供贷款申请材料 并且承诺所提供材料是真实 完整 有效的 另一方面 借款人应证明其设立合法 经营管理合规合法 信用记录良好 贷款用途明确合法以及还款来源明确合法等 内涵 七原则 二 诚信申贷原则2 诚信原则具体要求 1 强调借款人在申贷中恪守诚实守信原则 如实 全面 及时向贷款人提供财务信息和进行重大事项披露 2 借款人的合法 合规地位 3 信用状况良好 4 有明确的贷款用途 5 有合法的收入来源 内涵 七原则 三 协议承诺原则1 协议承诺 原则要求银行作为贷款人应与借款人乃至其他相关方通过签订完备的贷款合同等协议文件 规范各方行为 明确各方权利义务 调整各方法律关系 追究各方法律责任 内涵 七原则 三 协议承诺原则2 协议承诺原则具体要求 1 协议承诺是贷款人追究借款人违约责任的依据 2 承诺申贷的真实有效 3 承诺贷款的真实用途 4 承诺贷款资金的支付方式 5 承诺双方的权利义务 6 重点承诺资本金足额到位等事项 内涵 七原则 四 贷放分控原则1 贷放分控 是指商业银行将贷款审批与贷款发放作为两个独立业务环节 分别管理和控制 从而改变银行业传统信贷业务操作中贷款审批与贷款发放不分的弊端 以达到降低信贷业务操作风险的目的 内涵 七原则 四 贷放分控原则2 贷款分控原则具体要求 1 强调贷款审批通过不等于放款 2 贷款人设立独立的贷款发放部门或岗位 负责审核各项放款前提条件 贷款资金用途 3 采取受托贷款人支付的 贷款人应审核支付申请的信息是否与商务合同相符 4 采用借款人支付方式的 贷款人应对借款人提交的支付申请进行审核 内涵 七原则 五 实贷实付原则1 实贷实付 是指银行业根据贷款项目进度和有效贷款需求 在借款人需要对外支付贷款资金时 根据借款人的提款申请以及支付委托 将贷款资金通过贷款人受托支付等方式 支付给符合合同约定的借款人交易对象的过程 其关键是让借款人按照贷款合同的约定用途 减少贷款挪用的风险 内涵 七原则 五 实贷实付原则2 实贷实付原则具体要求 1 将实贷实存改为实贷实付 即贷款获批后 需要按合同约定由贷款人通过借款人账户直接即时划至借款人交易对手那里 2 贷款资金划付方式有两种 贷款人受托支付 借款人自主支付 3 办法 和 指引 要求所有贷款支付原则上都采用受托贷款人支付方式 内涵 七原则 六 贷后管理原则1 贷后管理 是指商业银行在贷款发放以后所开展的所有信贷风险管理工作 贷款新规在沿袭传统的同时强调在以下方面的新要求 监督贷款资金按用途使用 对借款人账户进行监控 强调借款合同的相关约定对贷后管理工作的指导性和约束性 明确了贷款人按照监管要求进行贷后管理的法律责任 内涵 七原则 六 贷后管理原则2 贷后管理原则具体要求1 建立贷款质量监控制度和贷款风险预警体系 2 建立贷后动态监测和重估制度 3 对约定专门还款准备金账户的 贷款人要对收入进入账户比例与账户内资金平均存量提出要求 4 借款人现金流异常的 控制借款人的资金支付 5 参与借款人的贷款重组 维护贷款人债权 内涵 七原则 七 罚则约束原则1 罚则约束 原则就是指监管部门对银行执行贷款新规的行为进行严格监管 对于明显违反贷款新规的商业银行 监管部门将利用市场准入 现场检查 非现场监管等手段给予处罚 以保障办法 新规 的执行力 内涵 七原则 七 罚则约束原则2 罚则约束原则具体要求 1 贷款人违反规定 贷款流程有缺陷的 岗位责任未落实等情形的监管机构可采取停止批准开办新业务 限制分配红利和其他收入等监管措施 监管措施 2 对越权审贷 违规放贷 违规支付贷款资金的除采取监管措施外可采取罚款 取消高管资格 纪律处分以及吊销营业许可证等处罚 行政处罚 内涵 七原则 七大原则 与 三办法 的内在关系 全流程管理原则 贷款全流程风险管控要求诚实申贷原则 受理与调查 风险评价与审批 三了解 第二至第三章 承诺协议原则 合同签订 第四章 贷放分控原则 发放与支付 第五章 实贷实付原则 发放与支付 第五章 贷后管理原则 贷后管理 第六章 罚则约束原则 法律责任 第七章 内涵 七原则 目录 一 引言二 贷款新规基本内涵三 贷款新规 三个精髓 四 贷款新规相关问题理解五 近期执行贷款新规问题看法 三 贷款新规 三个精髓 三个精髓 即 全流程管理 协议承诺 实贷实付 下面主要从 三精髓 入手开展讨论 贷款新规 三个精髓 为什么说 贷款新规 是对 贷款通则 的发展与突破 应该讲主要体现在 贷款新规 的 三个精髓 上 贷款新规 三精髓 全流程管理 贷款全流程包括 九个环节 受理 调查 风险评价 审批 合同签订 发放 支付 贷后管理 收回与处置 贷款新规 三精髓 全流程管理 现状 重贷轻付 重贷轻管 重贷轻收 精力主要放在受理 调查 审批 发放四个环节 对合同签订 贷款支付 贷后管理 收回与处置环节不进行细致的管理 较为薄弱 三精髓 全流程 全流程管理 薄弱环节 合同签订 合同文本及填写不规范 合同承诺条款不完整 合同的内容不详尽 对贷款全流程中借款人违反承诺时 贷款人可采取的措施未进行详尽说明 支付管理 基本不进行支付的监控 对贷款资金的走向不明 款放出去就完成任务 贷后管理 全行短板 贷后管理多流于形式 回收环节 款放出去等收息 临时到期不能归还忙找原因 办展期 三精髓 全流程 全流程管理 新规要求1 合同签订 对应协议承诺原则 借款申请获得批准后 银行与借款人应共同签订书面借款合同 作为明确借贷双方权利和义务的法律文件 要求 将承诺写进合同 协议中 三精髓 全流程 全流程管理 新规要求2 支付管理 对应新规实贷实付原则 分为两个较为紧密的环节 即贷款发放 贷款支付 三精髓 全流程 全流程管理 新规要求2 支付管理 实贷实付原则 1 贷款发放 强调贷放分离 实贷实付 要求 设立独立部门或岗位 负责贷款发放审核 贷款人在发放贷款前应确认借款人满足合同约定的提款条件 并按照合同约定的方式对贷款资金的支付实施管理与控制 监督贷款资金按约定用途使用 三精髓 全流程 全流程管理 新规要求2 支付管理 实贷实付原则 2 贷款支付 要求 设立独立部门或岗位 负责贷款支付审核和支付操作 三精髓 全流程 全流程管理 新规要求 贷后管理 对应新规贷后管理原则 是银行在贷款发放后对合同执行情况及借款人经营管理情况进行检查或监控的信贷管理行为 内容主要是 贷款使用 企业经营及偿债能力 抵押品和担保权益的完整性等三个方面 目的是 发现 调整 措施等 全行短板 三精髓 全流程 全流程管理 新规要求 贷款回收与处置 相对应贷后管理原则 贷款回收与处置直接关系到商业银行预期收益的实现和信贷资金的安全 贷款到期按合同约定足额归还本息 是借款人履行借款合同 维护信用关系当事人各方权益的基本要求 三精髓 全流程 全流程管理 三办法一指引 要求对贷款全流程进行精细化管理 不能重此轻比 三精髓 全流程 贷款新规 三个精髓 协议承诺 贷款新规对贷款合同管理提出了以协议承诺原则为核心要义的监管要求 旨在引导和推动银行加快建立健全贷款合同管理体系 切实维护自身权益 三精髓 协议承诺 协议承诺 协议承诺原则的涵义 为解决传统信贷业务实践中 在无明确合同依据情况下 贷款人因与借款人具有同等法律地位 而无法追究借款人提供虚假信息的责任 维护自身权益的问题 贷款新规中专门明确了 协议承诺 原则 三精髓 协议承诺 协议承诺 协议承诺原则要求 1 协议承诺 原则要求借贷双方及担保人等相关方制定周密完备的贷款合同 担保合同等协议文件 以明确各方权利义务 规范各方行为 实现调整各方法律关系 落实法律责任的目的 2 协议承诺 要求贷款合同等协议要涵盖过去不曾包括的借款人或其他相关方面的一些事先承诺性的内容 使之成为调整贷款各方法律关系的依据 三精髓 协议承诺 协议承诺 协议承诺原则在贷款合同中的体现1 1 借款人承诺申贷材料信息的真实有效在尽职调查前提下 应在贷款合同等协议文件中要求借款人等当事人签订承诺性质的条款 自我声明其提供的材料和信息真实有效 否则须承担相应违约责任 这可以大大降低借款人提供虚假材料和信息的可能性 三精髓 协议承诺 协议承诺 协议承诺原则在贷款合同中的体现2 2 借款人承诺贷款真实用途为了保证信贷资金安全收回 贷款人具有了解和掌握贷款资金用途的权利 借款人也具有真实告知贷款人借款用途的义务 只有要求借款人在贷款合同中明确约定贷款真实用途才能赋予贷款人法律武器 去对抗事后可能产生的贷款被挪用问题 对借款人产生真正强大的约束力 三精髓 协议承诺 协议承诺 协议承诺原则在贷款合同中的体现3 3 借款人承诺贷款资金的支付方式 贷款人应与借款人在贷款合同中明确约定贷款支付的相关事项 例如 是采取贷款人受托支付还是借款人自主支付 是否设立专门的账户等等 这样也为贷款人实施有关支付操作和管理提供了法律保障或法律授权 三精髓 协议承诺 协议承诺 协议承诺原则在贷款合同中的体现4 4 借贷双方承诺各方的权利义务 对过去借贷双方的权利义务发生了一定变化 如新增各种承诺事项 贷款支付方式约定条件下的借贷双方的行为与责任 重大事项提前告知等 都必须通过合同反映和实现 三精髓 协议承诺 贷款新规 三个精髓 实贷实付1 基本内涵 实贷实付 是指银行按照贷款项目进度或有效贷款需求 根据借款人的提款申请和支付委托 将贷款资金以受托支付的方式 支付给符合合同约定的借款人交易对手的支付过程 三精髓 实贷实付 贷款新规 三个精髓 实贷实付2 基本内涵 实贷实付 是相对 实贷实存 而言的 所以要说到 实贷实付 就离不开传统意义上的 实贷实存 应该说 实贷实付 之所以成为信贷新规则的重要创新和重大变革 是和我们长期以来忽视贷款使用支付管理 纵容 实贷实存 派生存款 或 以贷引存 的实际问题密不可分的 特别是 以贷引存 是与贷款新相违背的 三精髓 实贷实付 贷款新规 三个精髓 实贷实付3 基本内涵 实贷实存 是指借款人贷款获得批准后 由银行根据借款人的指令 把资金划拨到借款人的账户上并形成存款 存款由借款人自主决定资金的使用 只要资金使用不违反协议用途 银行不实施干预和管理 实贷实存 是目前贷款发放中的实际做法 三精髓 实贷实付 贷款新规 三个精髓 实贷实付4 基本内涵 实贷实付 在具体操作上对应为贷款人 受托支付 方式 实贷实存 在具体操作上对应为借款人 自主支付 方式 三精髓 实贷实付 贷款新规 三个精髓 实贷实付5 基本内涵 受托支付 是指贷款人根据借款人的提款申请和支付委托 将贷款资金支付给符合约定用途的借款人交易对象 自主支付 是指贷款人根据借款人的提款申请将资金发放至借款人账户后 由借款人自主支付给符合约定用途的借款人交易对象 但贷款新规的 自主支付 方式与传统 实贷实存 的 自主支付 还是有区别 三精髓 实贷实付 贷款新规 三个精髓 实贷实付6 基本内涵传统放款模式 实贷实存 与新规 实贷实付 的差异贷款人受托支付 新规 实贷实付 放前审核 传统 实贷实存 付前审核 借款人自主支付 新规 实贷实付 付后审核 传统 实贷实存 付后审核 三精髓 实贷实付 实贷实付 核心要义 实贷实付的重要现实意义一是有利于将信贷资金引入实体经济二是有利于加强贷款使用的精细化管理三是有利于银行管控信用风险和法律风险 三精髓 实贷实付 实贷实付的重要现实意义 一是有利于将信贷资金引入实体经济 实贷实存 的缺点明显 长期以来银行信贷管理流程并未覆盖贷款资金的支付使用环节 借款人可随意将贷款资金在银行同名账户内往来划转 造成大量贷款闲置 挪用 三精髓 实贷实付 实贷实付的重要现实意义 二是有利于加强贷款使用的精细化管理贷款资金管理相对粗放 贷款发放至借款人账后 银行对其实际控制手段乏力 资金使用管理形同虚设 贷款新规明确了贷款支付管理环节 将资金支付分受托支付和自支付两 使管理更加精细化 三精髓 实贷实付 实贷实付的重要现实意义 三是有利于银行管控信用风险和法律风险贷款协议承诺管理严重缺陷 一方面 贷款协议过于简单粗放 缺乏针对特定风险的特定条款 更缺少实际执行力 另一方面 贷款协议中未要求借款人作出正式承诺 确保提供资料的真实性 完整性 并承担相应责任 导致银行在法律纠纷中经常处于弱势地位 三精髓 实贷实付 实贷实付核心要义 准确理解 实贷实付 的真实内涵 一 满足有效需求是 实贷实付 的根本目的 二 按进度发放贷款是 实贷实付 的基本要求 三 受托支付是 实贷实付 的重要手段 四 贷放分控是 实贷实付 的内部控制机制 五 协议承诺是 实贷实付 的外部执行依据 三精髓 实贷实付 准确理解 实贷实付 的真实内涵 一 满足有效信贷需求是 实贷实付 的根本目的1 贷款资金闲置甚至贷款挪用的问题仍然大量存在 企业通过资金池等方式任意摆布信贷资金 造成信贷损失的案例比比皆是 2 脱离有效信贷需求的突击发放贷款 更是完全背离风险管理常识的冒险行为 三精髓 实贷实付 准确理解 实贷实付 的真实内涵 二 按进度发放贷款是 实贷实付 的基本要求1 信贷融资从本质上属于 风险 融资 2 从风险管理的角度 在借款人自有资金未及时足额到位的情况下 贷款资金 孤军奋战 单兵突进 是非常危险的 也是违反了信贷管理的最基本准则 三精髓 实贷实付 准确理解 实贷实付 的真实内涵 三 受托支付是 实贷实付 的重要手段1 通过受托支付 银行将信贷资金支付给借款人的交易对手 确保了贷款实际用途与约定用途相一致 有效降低了信贷风险 2 由于贷款基本不在借款人账户上停留 借款人的财务成本大大降低 3 大量信贷资金不再 空转 而是流向确实需要贷款的中小企业 受托支付最终形成银企双赢的局面 三精髓 实贷实付 准确理解 实贷实付 的真实内涵 四 贷放分控是 实贷实付 的内部治理机制1 贷放分控 是指商业银行将贷款审批与贷款发放作为两个独立的业务环节 分别管理控制 从而改变过去贷款审批与贷款发放不分的错误做法 2 根据 三个办法一个指引 的要求 商业银行要设立独立放款操作部门或岗位 落实贷款前提条件 并负责贷款发放审核 放款操作部门应独立于前台营销部门和中台授信审批部门 三精髓 实贷实付 准确理解 实贷实付 的真实内涵 五 协议承诺是 实贷实付 的外部执行依据1 实贷实付 要求贷款人事先与借款人约定明确 合法的贷款用途 约定贷款发放条件 支付方式 接受监督以及违约责任等事项 2 协议承诺是廓清借款人与贷款人权利义务边界和法律纠纷的重要依据 也是督促贷款人配合实施 实贷实付 的法律保证 三精髓 实贷实付 实施 实贷实付 法规要求 一 明确贷放分控的部门职责 二 贷款支付以受托支付为原则 借款人自主支付为例外 三 明确受托支付的刚性条件 四 规范受托支付的审核要件 五 重申项目资本金同比例到位的要求 六 明确受托支付的资金到账时间 七 严格自主支付的支付控制 三精髓 实贷实付 实施 实贷实付 法规要求 一 明确贷放分控的部门职责贷放分控是指银行业金融机构将贷款审批与贷款发放作为两个独立的业务环节 分别管理和控制 降低业务操作风险的目的 1 设立独立的放款执行部门 2 将资本金到位审核 按项目进度放款把关和按照约定用途使用贷款作为贷款发放与支付的重要前提条件 三精髓 实贷实付 实施 实贷实付 法规要求 贷放分控中的贷放环节贷 指流程中贷款调查 审查 审批环节 放 是指放款 支付环节 两个环节是并列 并要求由两个不同部门或岗位完成 三精髓 实贷实付 实施 实贷实付 法规要求 二 贷款支付以受托支付为原则 为主 借款人自主支付为例外 三办法一指引 确立了两种贷款支付方式 用于对贷款资金的支付进行管理与控制 即 贷款人受托支付方式和借款人自主支付方式 其中 受托支付是贷款支付的基本做法 自主支付是贷款支付的辅助做法 三精髓 实贷实付 实施 实贷实付 法规要求 三 明确受托支付的刚性条件 固定资产贷款管理暂行办法 第二十五条规定 单笔金额超过项目总投资5 或超过500万元人民币的贷款资金支付 应采用贷款人受托支付方式 同时 对于固定资产贷款 在风险可控的前提下 单笔支付金额小于50万元人民币的 可采取借款人自主支付方式 真对总投在1000万元内 三精髓 实贷实付 实施 实贷实付 法规要求 流动资金贷款管理暂行办法 第二十五条规定 贷款人应根据借款人的行业特征 经营规模 管理水平 信用状况等因素和贷款业务品种 合理约定贷款资金支付方式及贷款人受托支付的金额标准 第二十六条规定 具有以下情形之一的流动资金贷款 原则上应采用贷款人受托支付方式 与借款人新建立信贷业务关系且借款人信用状况一般 支付对象明确且单笔支付金额较大 贷款人认定的其他情形 三精髓 实贷实付 实施 实贷实付 法规要求 个人贷款管理暂行办法 第三十条规定 个人贷款资金应当采用贷款人受托支付方式向借款人交易对象支付 但本办法第三十三条规定的情形除外 第三十三条 有下列情形之一的个人贷款 经贷款人同意可以采取借款人自主支付方式 三精髓 实贷实付 实施 实贷实付 法规要求 借款人无法事先确定具体交易对象且金额不超过三十万元人民币的 借款人交易对象不具备条件有效使用非现金结算方式的 贷款资金用于生产经营且金额不超过五十万元人民币的 三精髓 实贷实付 实施 实贷实付 法规要求 四 规范受托支付的审核要件采用贷款人受托支付方式的 借款人应提交交易资料供贷款人审核 贷款人应与借款人在合同中对借款人需提交的交易资料作出约定 具体规定与固定资产投资项目有关的商品 服务 资金等各类交易分别需要提供的交易文件或凭证 以及对于交易文件或凭证的详细要求 如交易文件或凭证记载的交易主体 签名 印章 填写规范 等内容 三精髓 实贷实付 实施 实贷实付 法规要求 五 重申项目资本金同比例到位的要求 固定资产贷款管理暂行办法 第二十八条规定 固定资产贷款发放和支付过程中 贷款人应确认与拟发放贷款同比例的项目资本金足额到位 并与贷款配套使用 这是对贷款发放和支付过程中资本金的要求 三精髓 实贷实付 实施 实贷实付 法规要求 项目融资业务指引 第十五条规定 贷款人应当根据项目的实际进度和资金需求 按照合同约定的条件发放贷款资金 贷款发放前 贷款人应当确认与拟发放贷款同比例的项目资本金足额到位 并与贷款配套使用 关于资本金到位的特殊说明 1 房地产贷款要求全部到位 2 资本金到位是放款的必要条件 而非充要条件 三精髓 实贷实付 实施 实贷实付 法规要求 六 明确受托支付的资金到账时间贷款人原则上应在贷款发放的当天 将贷款资金通过借款人账户支付给借款人交易对手 确因客观原因在贷款发放当天不能将贷款资金支付给借款人交易对手的 贷款人应在下一工作日完成受托支付 三精髓 实贷实付 实施 实贷实付 法规要求 七 严格自主支付的支付控制1 借款人在提出提款申请时应同时提供贷款资金使用计划 2 在贷后管理中 贷款人应定期核查贷款支付是否符合约定用途 并通过账户分析 凭证查验或现场调查等方式核查贷款支付是否符合约定用途 三精髓 实贷实付 实施 实贷实付 法规要求 3 对于借款人不按合同约定用途和金额标准支付贷款资金 或以化整为零方式规避贷款人受托支付等情形的 贷款人应及时采取补充贷款发放支付条件 停止贷款资金的发放支付等措施 在贷款支付过程中 借款人信用状况下降 贷款资金使用出现异常的 贷款人应与借款人协商补充贷款发放支付条件 或根据合同约定变更贷款支付方式 停止贷款资金的发放和支付 三精髓 实贷实付 三个精髓 贷款通则 突破与发展 全流程管理 对 贷款通则 相对粗放的风险管理进行精细的描述 对重点风控要点进行详尽说明 协议承诺 对 贷款通则 中在合同签订的内容上进行重大改革 把借款人的各项承诺直接引入合同 明确借款人违反承诺的法律责任 实贷实付 在合同中直接约定贷款人有权监督或管理贷款资金的支付 对达不到达支付条件的可拒绝放款 这是对 贷款通则 主要突破 目录 一 引言二 贷款新规基本内涵三 贷款新规 三个精髓 四 贷款新规相关问题理解五 近期执行贷款新规问题看法 四 贷款新规相关问题理解 一 监管部门对实施贷款新规的重视程度贷款新规从起草至出台历经近三年 期间经过多次修订并广泛征求各方意见 颁布后又进行全方位多层次的宣传 培训 其影响面在近几年来讲应是较大的 从这方面也表明了监管部门的决心和态度 新规理解 贷款新规相关问题理解 二 对执行 三办法一指引 贷款新规的理解有两个问题一定要明确 一是执行不执行的问题 二是如何执行的问题第一个问题不容争执 主要是第二问题 是用乐观 主动 积极的态度去执行 还是用被动 消极甚至侥幸的心理去执行 或是考虑自身的眼前利益冒险规避监管 这是不可取的 新规理解 贷款新规相关问题理解 三 不要简单的把 贷款新规 理解为受托支付贷款新规内涵的丰富 影响深远 是对现行信贷风险管理模式的一种变革 新规 所提倡风险管控思想 涵盖 借款人申请贷款到贷款业务结束的全过程 是对原有风险管理方式所进行的重大发展 突破 目前执行的交点 表面上看都是围绕 受托支付 开展的 这就存在较大的认识或执行偏差 这是完全错误的 要从新规内涵理解新规 新规理解 贷款新规相关问题理解 四 如何理解 三个办法一个指引 中 实贷实付 原则 实贷实付 为三精髓之一 也就决定了其重要性 从两方面进行理解 新规理解 贷款新规相关问题理解 一方面 实贷实付 的贷款支付方式是贯穿于 三个办法一个指引 的主线和重要变革 观念上一定要改变 另一方面 在执行 实贷实付 的贷款支付方式时 如何在风险可控的情况下执行 新规理解 贷款新规相关问题理解 五 利益的理解 实贷实付 与 实贷实存 方式的改变是否会对各方面的利益进行调整 现实上传统的操作方式 实贷实存 可为银行带来一定利益 而且操作方式已被各方所接受 要改变有难度 但应该认识 利益 与 风险 的关系 得到应该得到的就行了 你得到的就是别人失去的 从一对一的角度看