客户的综合理财方案.doc

第一部分摘要刘女士：您好！感谢您对我们的信赖，也感谢您对我们工作的支持，欢迎您到我行进行咨询并寻求理财规划建议。结合您目前的财务状况和特殊需求，我们为您制定了个人理财规划方案，以满足您的理财需求。本规划的目标：1实现资产保值、升值2有效化解各种投资理财风险3为家庭提供全方面保障，应对将来可能出现的各种情况,保证理财 目标的实现4减少所得税支出5使得资产总额有较强变现能力您能够成为我行客户，我们感到不胜荣幸，我们将与您一起不断地重新评估您的资产规划需求，并更新您的资产组合，为您做好理财服务。第二部分目前状况与理财目标一、财务状况本部分内容基于客户提供信息通过整理分析和假设对刘女士的日常收支情况和资产负债全貌。我们将以此为基础开始理财规划。表一：年日常收支情况项目金额（元）占总收入百分比（%）刘女士工资收入36000078.9刘女士年终分红收入7000015.3房租收入240005.3利息收入21000.5总收入456100100表二：年日常支出情况项目金额（元）占总支出百分比（%）基本生活费9600037.5房贷支出36000（自用）14.146800（出租）18.3车贷6000023.4娱乐80003.1保险92003.6总支出256000100二、理财目标1准备儿子三年幼儿园、六年小学、三年初中、三年高中以及四年大学的费用；2筹集儿子19年后出国深造的资金；3十年后更换现金为30万元的轿车；4十四年后退休，准备充足的退休金；5赡养老人第三部分财务分析（一）资产负债分析1资产负债表表三：家庭资产负债表资产金额（元）负债金额（元）现金及现金等价物100000各项贷款现金信用卡现金等价物00100000个人住房贷款商业住房贷款汽车贷款消费贷款其他贷款09800008000000金融资产债券定期存款股票外汇基金黄金期货公积金社保其他03000006149700000实物资产2600000房屋车辆债权24200001800000总资产2791497总负债1060000净资产1731497备注：在对房屋资产计价时，对五年前购置的那套房产采用了按市场价重置的方法，将购买价72万元的房产重置为144万元，一年前购买的98万元房产市值不变，其他空白栏因无具体数值，故忽略不计。中国人民银行授权中国外汇交易中心公布，2013年9月25日银行间外汇市场人民币汇率中间价为：1美元对人民币6.1497元，2、资产负债分析 刘女士家庭总资产为2791497元，净资产为1731497实物资产为2600000元，可用于投资的现金资产为100000元，而在负债方面，只有房贷与车贷，且仅占总资产的38%，这一比例还是在风险控制范围之内，同时流动资产比例比固定资产比例要低，资产流动性不强，可以多购买理财产品来提高流动性和收益率。总的来说刘女士资产结构是合理的。（二）现金流量分析1现金流量表表四现金流量表现金流入（年）金额（元）占比%现金流出（年）金额（元）占比%家庭总收入456100家庭总支出256000还贷支出14280055.8基本生活支出9600037.5保险支出92003.6休闲娱乐支出80003.1现金流入合计456100现金流出合计256000净现金流量2001002现金流量的分析刘女士年收入在456100元左右，这也是您目前生活和实现未来理财目标的保障，要注意的是这是家庭的唯一收入来源，所以稳定并有所增长是实现家庭目标的关键。三、各种财务比率分析1、流动比率=流动资产/每月支出=456100/202000=2.26评价：表明每月扣除必要支出后，盈余较多，流动性较好。2、偿付比率=净资产/总资产=1730000/2790000=62%评价：这一指标反映您一旦债务到期或者经济不景气您的资产也不会遭受损失。因为您有充足的偿付能力。3、负债总资产比率=负债/资产=1060000/2790000=38%评价：该数值小于0.5，说明您不存在因为流动资产不足而出现财务危机的情况。另外，刘女士的资产风险保障不足，刘女士经营的风险较大，而且房屋所占的资产比重较大；资金投资不合理，仅有存款无其他的投资。四、出国深造所需费用分析表五 留学美国需要的相关费用美国东北地区大学西部地区大学中西部地区大学南部地区大学州立大学硕士学费15-25万15-25万15-25万15-25万私立大学硕士学费15-30万15-30万15-30万15-30万州立大学本科学费10-25万10-25万10-25万10-25万私立大学本科学费20-30万20-30万20-30万20-30万社区学院学费3-5万3-5万3-5万3-5万私立中学课程28-30万28-30万28-30万28-30万生活费10-13万10-13万7.5-8万7.5-8万注：表中数据为每年的费用 由表五得知，前往美国留学学费加上生活费最高需要43万（30万+13万），您的儿子今年4岁，按照正常的就学年龄，大概15年后需要出国留学，费用按照每年10%的增长速度，15年后学费为180万人民币。现在按银行一年定期利率3%计算，刘女士现在只需存116万即可在15年后获得本息180万，由于刘女士现在没有那么多现金，故推荐采用零存整取的方式进行投资，暂不考虑刘女士的工资增长率，刘女士现在年均收入为456100元，年均支出为202000元，每年净收入有254100元，每月净收入有21175元，每月拿出1万进行零存整取，利率为3%，五年后本息和为645750，15年后本息和即超过了180万，留学的资金便得以解决。第四部分 理财规划（一）、风险管理1您已经购买了分红型保险，这一保险具有双倍身故保险金20万的赔付，另外再推荐您购买重大疾病和意外伤害保险，在条件允许下，还应增加死亡保险额度。2您的儿子到目前还没购买任何保险，建议您购买意外伤害险。3由于您拥有两套房产，鉴于房产数量过多，故建议您购买财产险。（二）、资产配置 在资产组合中，投资应当进一步分散，建议精选投资品种，建议增加资本市场理财产品，以此获取较高收益。（三）、遗产规划 建议设立一份遗嘱并可以考虑安排一份永久遗产委托书。第五部分 理财建议1准备必要的应急资金，从每月的净资产中拿出一部分比例，以零存整取的形式存放于银行以备不时之需。2注重无风险产品的投资，例如国债、教育储蓄等。3在未来金融资产增加后，可靠率提前还贷，可以减轻家庭负债负担。4保险投资应控制在家庭年收入的10%-15%。其中应使用的保险建议方案为：姓名险种保险金额（元）主要保险意义保费（元）刘女士中国人寿意外综合医疗保险10000保障刘女士意外医疗事故500中国人寿定期寿险1000000保障刘女士的家人10000阳光保险公司意外伤害险50000保障刘女士意外事故1000分红险100000投资分红10000刘小强中国人寿终身险疾病类保险200000保障刘小强的疾病救助9005、适当还可以投资店铺。第六部分 服务建议与免责声明1本理财规划方案是从你的利益出发而制定的，并且在实际执行时需要根据环境法律和经济状况的变化而修改的完善。2本理财规划方案中，任何一部分的投资回报都依赖于市场条件和投资经理人的投资决策，收入和资本增长的预测，仅仅起指导作用，需谨慎对待。3我行和我行授权的代表对本规划方案的表现不做任何保证和承诺。4如果您认为我们的理财规划方案是合理并且是您可以接受的，请您授权我们对以上方案每半年进行一次评估。5该理财规划方案是基于您所提供的关于当前情况，财务需求，和理财目标的信息设计等，如果您认为某些信息不能正确反应您的情况，请及时提出修改意见。6对通货膨胀率和实际工作收益增长率的估计，是基于目前我国的经济环境和投资者的经营业绩，但实际结果与估计会有出入，我们不对该业绩做任何担保。7我们所做的投资建议中的有关投资组合及产品与我们没有任何重大意义关系。8我们理财规划师的职业道德要求我们坚持为客户保密的原则