金融产品开发基本程序.doc

金融产品开发基本程序金融新产品的种类繁多，既有传统业务的新增项目，也有新兴服务的变化延展。对于允许混业经营的银行，新产品开发更是一种经常性、制度化的企业行为，也是企业在激烈竞争中获胜的一个重要手段和盈利能力。不断推出适合市场和客户要求的产品是市场对现代金融企业的迫切要求。新产品开发的效率则是检验企业素质的重要标志。由于产品更新换代或全新开发所涉及的市场环境、营销对象和策略、企业消化吸收水平、政策法规和税务安排、技术处理能力等诸多方面的千差万别，每一种新产品开发的资金规模和研发程序可以相差十分悬殊。但是从企业管理的角度，它们遵循一些共同的基本步骤和原则。以下我们就资本市场的中小型产品开发的基本程序作简要的介绍：产品开发前期程序1. 新产品的策划和提议新产品的提议通常由营销代表、交易经理和客户经理等和市场直接参与的人员提出。提议必须包括以下几个方面：a. 市场调查-新产品的产生背景，主要有关的各方参与者的分析b. 盈利前景分析-盈利产生的机制和市场可能的盈利空间和时间段分析c. 风险评估-产品的基本风险分析d. 产品的技术及可行性分析e. 成本评估-开发产品所需要的投资（资金、技术、设备、人力、知识、时间等）2. 银行（或投资部门）管理委员会（operation committee）对立项的审查和批准委员会通常需要通过咨询或专门研究小组对以下方面进行独立审核：a. 产品的报告及描述是否事实准确b. 分析是否客观c. 评估是否合理d. 产品是否符合企业的长远发展战略e. 企业是否可以合法买卖这类产品f. 产品是否符合企业和客户的利益g. 产品开发是否符合企业当前的实际能力h. 其它企业是否已经拥有该产品或类似的产品，有哪些经验教训i. 对产品开发的管理及资金能否到位j. 如何管理和控制产品的风险管理1. 产品的盈利及风险机制的详细分析2. 市场风险和信用风险分析3. 降低、对冲、转移风险的工具是否存在，如何有效地使用4. 对可交易产品a. 市场交易模型的理论和研发b. 风险监测模型的理论和研发c. 制定交易限额d. 制定储备金计算方法e. 风险对冲技术f. 二手市场的建立和定价5. 对非交易产品a. 风险压力测试及额度确定b. 资产负债管理技术c. 储备金管理d. 证券化6. 上述各环节的具体实施、条例制订、独立验证和正式批准产品销售和交易1. 产品营销策略2. 产品风险对冲交易策略3. 产品分拆及风险转移4. 产品二手市场开发5. 利润分配原则产品运作管理1. 税务管理2. 法律文书管理3. 客户管理4. 财务会计管理（包括清算和资金流管理）5. 产品交易的监测、报告和控制6. 报表管理7. 内部审计和外部监管技术和系统开发1. 系统对以上各环节的支持的具体要求2. 系统开发资源评估及可行性3. 开发人员及项目管理人员配备4. 数据库和应用软件的开发5. 硬件添置及安装6. 开发的结果评估、通过鉴定和审计产品开发后期评估1. 产品开发及运行成功与否的评估2. 开发成本核算3. 盈亏总计4. 各种风险的审计由于各企业内部风险管理和消化水平不一样，