浅谈我国健康保险的发展潜力.doc

精品文档浅谈我国健康保险的发展潜力上海财经大学金融学院保险系 王慧近年，随着我国国民经济的健康快速发展和人民生活水平的不断提高，人们对健康保险的需求越来越大，商业健康保险的发展出现了新的商机。从近年来商业健康保险的发展情况来看，其潜在的市场空间十分巨大。一、健康保险的费用空间1国家统计局公布的有关数据表明，2001年，我国医院门诊量在12.5亿次，门诊人均医疗费93.6元；医院住院人数3759万人，人均医疗费3245.5元；全年医疗卫生服务总费用约为2390亿元。扣除社会基本医疗保险支出244亿元后，其余2146亿元可认为是居民个人医疗卫生服务支出（也可视为是当年商业健康保险的潜在市场资源）。据此，按2001年医疗服务费用5的增长率测算，2008年我国健康保险市场潜力为3020亿元。2据专家按目前商业健康保险业务范围测算，仅城镇职工补充医疗保险这一项，预计2008年的健康保险费用空间就有1620亿元。按照劳动保障部公布数据，城镇职工群体人数约为1.8亿人，2002年全国城镇职工平均工资为12422元，按补充医疗保险占工资总额4测算，2003年补充医疗保险市场潜力接近900亿元。考虑到城镇人口自然增长率下降和职工平均工资年增长率上升等因素，预计到2008年，该部分群体健康保险的市场潜力约为1620亿元。二、收入水平的不断提高一般说来，人们的收入水平与健康保险需求成正比关系，即，收入水平越高，人们在健康保险产品上的投入越多。如表1所示，在过去五年里，随着国民经济地稳步增长，人民生活水平的不断提高，我国居民对健康保险的现实需求由1998年的24.72亿增加到2002年的122.43亿，远远高于同期GDP和城乡可支配收入的增长水平。收入水平对健康保险需求的影响，主要表现在两个方面：第一，城乡居民可支配收入的增加，在平均消费倾向和边际消费倾向等因素不变的情况下，可带来健康保险需求的同比增长。第二，随着人民生活水平的提高，需求层次的变化，可以预计，居民会增加对健康保险的支出比例，健康保险的边际消费倾向提高。如图1，对我国过去五年恩格尔系数调查表明，2002年，我国城镇居民家庭和农村居民家庭的恩格尔系数已分别由1998年的44.5%和53.4%下降为37.4%和46.2%，城乡居民的支出已不再局限于吃穿住等基本的消费，而开始更多地关注较高层次的需求。根据马洛斯的需求层次理论，人们在较低层次的需求得到满足后，会转向对较高层次的需求。与衣食住等基本需求相比，居民对健康、对医疗保健方面的需求则属于较高层次的需求。如表2所示，随着城乡居民生活水平的不断提高，人均医疗费用支出不仅在绝对数量上不断提高，占消费总支出的比例也逐年上升。表1：健康保险随国民经济发展的变动情况指 标单 位19981999200020012002健康险保费收入亿24.7236.5465.4861.55122.43国内生产总值万亿7.968.218.949.5910.24城镇居民人均可支配收入元54255854628068607703农村居民人均纯收入元21622210225323662476城镇居民家庭恩格尔系数%44.541.939.237.937.7农村居民家庭恩格尔系数%53.452.649.147.746.2资料来源：中国保险监督管理委员会的统计数据 1998-2002国民经济与社会发展统计公告表2：我国城乡居民人均医疗费用支出状况199019951997199819992000城镇居民人均医疗费(元)25.7110.1179.7205.2245.6318.1占消费性总支出2.03.14.34.75.36.4农村居民人均医疗费(元)42.562.568.170.087.6占生活消费支出3.23.23.94.34.45.2资料来源：中国统计年鉴三、人口老龄化趋势2000年我国第五次人口普查有关数据表明，我国人口年龄结构发生了较大变化。014岁人口占总人口的比重为22.89，比1990年第四次人口普查下降了4.8个百分点；65岁及以上人口占总人口的比重为6.96，比1990年第四次人口普查上升1.39个百分点。这反映出，我国改革开放以来，随着社会经济地不断发展，人民生活水平和医疗卫生保健事业的巨大改善，特别是人口生育水平的迅速下降，人口老龄化进程加快。目前，我国60岁以上的人口已超过1.3亿，并每年以3.2的速度递增。据预测，到2050年将超过总人口的30，人口老龄化水平将达到高峰，届时每三个人中就有一个老年人。人步入老年的过程就是生理的衰老过程，随着机体逐步衰老，各项生理功能也直线下降。衰老的一个突出表现便是抵抗能力的下降，老年人的神经系统、免疫系统、内分泌系统等多种功能都会不同程度地下降或失调，从而削弱各种器官的代谢能力和对疾病的抵抗能力。现代研究表明，老年性疾病和慢性疾病与人口老龄化正相关，即老年人越多，发病率高，所消耗的医疗费也越大。与此同时，也就意味着老年人口对健康保险的需求最大，也最为迫切。来自1982年份的美国NCHS的国家卫生费用研究资料表明，在住院医疗支出中，65岁以下病人从保险公司处得到的保险补偿占总的医疗费用开支的83%，65岁以上的病人占91%；在门诊医疗支出中，65岁以下病人得到的保险补偿占总支出的44%，65岁以上的病人占52 %。不难看出，人口老龄化必将增加医疗需求，加重社会医疗的负担，为商业健康保险开拓了巨大的发展空间。此外，需要特别关注的是，人口老龄化将会大大增加对长期护理保险的需求，是我国长期护理保险发展地助动器。在通常情况下，高龄人口都直接面临生活无法自理的风险，而当今家庭结构的小型化趋势，又使得仅靠家庭成员护理无论是在经济上还是在精力上都显得力不从心。据预测，到2050年，我国独居或只与配偶居住而无子女在身边的65岁以上老人占老人总数的比重将由1990年的10上升到2050年的27，这将会是一个最需要护理与医疗方面险种的群体。由此可见，我国的健康保险，特别是老年护理保险蕴藏着巨大商机。四、社会医疗保险的局限性社会医疗保险是指通过国家立法，对劳动者患病治疗所支出的医疗费用予以补偿的一种社会保障制度。由于社会医疗保险与商业健康保险所涵盖的内容基本一致，因此可以把社会医疗保险看作商业健康保险的替代品，社会医疗保险的发展对商业健康保险的发展有一定制约作用。但由于社会医疗保险的种种局限性，与整个社会需求而言，还远远达不到要求，这就给商业医疗保险留下了巨大的发展空间。1社会医疗保险覆盖面狭窄。按1998国务院颁发的关于建立城镇职工基本医疗保险制度的决定(以下简称决定要求，社会医疗保险覆盖的范围是城镇所有用工单位和职工，包括企业（国有、集体、三资、私营）职工和机关、事业单位、社会团体、民办非企业单位及其在职职工，以及退休工人。而对职工的家属、学生、城市流动人口、农村人口均未覆盖在内，这便给商业健康保险留下了广阔的发展空间。2起付线和封顶线使参保职工仍然背负着较重的医疗费用负担。按决定规定，参保职工的住院统筹基金起付标准应控制在年平均工资的10%左右，各地区可以灵活确定自己的起付标准；参保职工所内统筹基金最高支付限额控制在当地职工平均工资的4倍左右，这也就是社会医疗保险统筹基金可能支付的费用上限，即所谓封顶线。起付标准以下的医疗费用支出，一般说来，金额不大，参保者有能力一次负担。然而，如果类似的支出经常发生，那么，其累计额对参保者来说，很有可能就是一笔可观的数目。另外，随着医疗技术的进步，过去无法治愈的疑难病现在变得可以治愈，然而，往往需要支出巨额的医疗费用。扣除封顶线后的余额，依然给大多数参保者形成较重的负担。再者，大多数地区规定，起付线和封顶线之间的医疗费用并非全部由统筹基金支付，而是按规定的比例“报销”。由此可见，起付标准以下和封顶线以上的医疗费用支出的空白，以及它们之间由参保者自己承担的比例部分，为商业健康保险的发展提供了契机。3其它方面的较大限制。为贯彻落实决定，劳动和社会保障部会同中央有关部门先后印发了一系列的医改配套文件。其中，1999年劳动和社保障签发的城镇职工基本医疗保险用药范围管理暂行办法对药品使用范围作了严格限制，主要表现在：第一，凡基本医疗保险药品目录规定以外的药品，比如，营养药、合资药和进口药等，均得不到社会医疗保险的保障。第二，社会医疗保险的参保人员使用“乙类目录”药品所发生费用，一般也只能得到一定比例的“报销”。另外，其它的医改配套文件对提供服务的医疗机构和零售药店也作了一定的限制。如在未经许可的医院进行诊治，那么医疗费用的“报销”就会成为问题。可见，社会医疗保险的这些限制将会进一步拓宽商业健康保险的发展空间。五、财产保险公司的进入新保险法第九十二条明确规定：“经营财产保险业务的保险公司经保险监督管理机构核定，可以经营短期健康保险业务和意外伤害保险业务。”这不仅打破了寿险公司专营健康险的局面，而且财产公司参与健康保险市场的竞争将大大推动健康保险的发展。一般说来，健康保险经营主体的数量与健康保险产品供给量呈正相关关系。这是因为，人们对健康保险产品的需求分为潜在需求和现实需求。其中，潜在需求相对稳定，现实需求则随着一些因素的变化而发生变化。影响现实需求的因素主要有：保险产品的价格、功能以及服务等等。我们知道，随着健康保险供给主体的增加，市场竞争会愈加剧烈。在短期内，为了增加保费规模，扩大市场份额，保险公司将会采用各种手段参与市场竞争。不管是控制成本，还是完善管理，都将最终直接反映在产品价格上，因为价格是最直接最有效的竞争手段。低廉的价格首先给消费者带来了实惠，健康保险的现实需求会随之增加。从长期来看，各家保险公司要在激烈的市场竞争中求生存、求发展，就必须开发适销对路、富有生命力的险种，结果在满足客户保险需求的同时，还一起把健康保险这块“蛋糕”做大。六、相关政策的支持我国的政策环境也正朝着有利于商业健康保险的趋势发展。党中央、国务院高度重视商业医疗保险工作，不仅将其纳入我国社会保障体系之中，而且给予政策导向，希望商业保险公司发挥应有的作用。目前，国家对发展商业医疗保险的支持主要体现在以下两个方面：第一，税收优惠。对于投保职工补充医疗保险的企业，国务院在关于完善城镇社会保障体系试点方案的通知中明确规定了要建立多层次社会医疗保险体系的政策，规定有条件的企业可以为职工建立补充医疗保险，提取额在工资总额4以内的，从成本中列支；财政部在关于企业为职工购买保险有关财务处理问题的通知中明确企业投保补充医疗保险的资金来源在福利费中列支，不足部分可直接计入成本，为发展职工补充医疗保险列支出必要的资金渠道。对于经营健康保险业务的保险公司，财政部、国家税务总局关于人寿保险业务免征营业税若干问题的通知中明确规定，一年期以上(包括一年期)健康保险和经财政部、国家税务总局审核并列入免税名单的可免征营业税。对于购买健康保险的个人，我国目前还未出台相关的税收优惠政策。但据透露，财政部、国家税务部门和保险监管部门正在积极合作