广北农村信用社贷款授信管理办法.doc

广北农村信用社贷款授信管理办法第一章 总 则第一条 为贯彻执行国家产业政策和扶优限劣的信贷原则，充分发挥我社联系广泛、调控灵活、方便快捷等优势，考虑到我社客户以个体工商户为主，而省联社制定的贷款授信管理办法只适用于财务制度健全的法人机构。因此，依据贷款通则、担保法等有关法律、法规和规章，结合我社实际，特制定本授信管理办法第二条 授信贷款对象: 在我社开户拟申请贷款的个体工商户或自然人。 第三条 授信贷款采取“一次核定、一次设押、随用随贷、余额控制、周转使用”的管理办法。第二章 授信等级评定第四条授信贷款户应具备的基本条件： （一）、户口所在地应属本市辖区（或在市区经营三年以上）；（二）、有固定的经营场所； （三）、从事的行业（项目或产业）符合国家现行产业政策； （四）、信誉较好，无恶意欠债记录，具有还本付息能力； （五）、遵守社会公德、无违法乱纪行为发生。 第五条 等级评定分类。等级评定分为五个等级，即：AAA级、AA级、A级、B级、C级。 第六条授信等级评定标准。 （一）、AAA级评定标准： 1、符合本章第四条规定； 2、家庭资产或经营性资产价值在300万元（固定资产150万）以上或经营规模较大，年总收入100万以上，家庭人均年收入不低于50万元，家庭资产负债率（含贷款后，下同）在70%以内，且负债合理；3、户主具有高中或相当于高中以上文化程度，懂经营、善管理，经营项目适销对路，产（商）品有市场，生产或经营效益良好。 （二）、AA级评定标准： 1、符合本章第四条规定； 2、家庭资产或经营性资产在150万元（固定资产100万）以上或经营有一定规模，年总收入在30万元以上，人均收入不低于30万元，家庭资产负债率在70%以内，且负债合理。3、户主具有初中或相当于初中以上文化程度，有一定的经营管理能力，经营项目适销对路，产（商）品有市场，生产或经营有效益较好。 （三）、A级评定标准：1、符合本章第四条规定；2、家庭资产或经营性资产在50万元以上或经营有一定规模，年总收入在20万元以上，人均收入不低于20万元，家庭资产负债率在70%以内，且负债合理。 （四）、B级评定标准：1、符合本章第四条规定； 2、家庭资产或经营资产在30万元以上或经营有一定规模，年总收入在10万元以上，人均收入不低于10万元，家庭资产负债率在70%以内，且负债合理。 （五）、C级评定标准：1、符合本章第四条规定；2、家庭收入在能解决基本生产、生活费用后，剩余部分能在期限内足以归还信用社贷款本息。第七条 贷款授信限额。 （一）、AAA级：100万元（含）以上（授信后不超过资产负债率标准，下同）； （二）、AA级：50-100万元（不含）以上（有抵押，抵押物变现能力强的可增加授信额度； （三）、A级：20-50万元（不含）以上； （四）、B级：10-20万元(不含)以上；（五）、C级：10万元以下；（六）、AAA、AA、A级客户授信额度视客户抵押、担保情况灵活掌握并由贷审会决定。 第八条 联社在授信评定等级过程中，对授信客户要严格把关，如实评定。第九条 授信审批权限，按现行贷款审批权限执行。第十条 10万元（含）以下的贷款，一般以信用方式授信；10万元（不含）以上贷款，原则上依据经营项目、风险程度、经营规模、经营效益、生产、经营能力、综合偿债能力、借款人人品、信誉等情况，以保证、抵押、质押担保等方式授信。第十一条授信期限为1年。第十二条贷款授信利率：对授信客户根据不同层次享受贷款利率优惠政策。第十三条授信贷款结息方式：原则上实行按季收息。第十四条 授信等级和额度确定后，信用社在授信户的贷款证上注明授信等级和授信限额并颁发授信牌。同时，建立登记台帐。第十五条 建立贷款档案。贷款档案主要内容为：（一）、户主姓名、身份证复印件、住址、联系方式、营业执照复印件等；（二）、 从事生产经营活动的主要情况、家庭收入及实有资产状况等；（三）、 借（还）款历史记录； （四）、 授信审批记录及审批表；（五）、 审查中心意见书； （六）、 借款合同；（七）、 授信后检查报告；（八）、 需要收集的其它相关资料。 第三章贷款授信及发放程序第十六条 授信程序。 （一）、根据客户自身生产或经营资金需求状况，向管辖信用社提出书面贷款授信申请书； （二）、 管辖信用社在收到贷款授信申请书后，在规定的审查期内（10万元以下的申请在三个工作日内，10万元以上的申请在七个工作日内，非本社审批范围内除外），由客户经理进行授信前的调查，提出书面授信调查报告，明确初步拟授信等级和限额，然后，按照贷款审批（咨询）权限，报终审人终审其授信等级和授信额度。（三）、 终审后，信用社依据终审的授信等级和授信限额，填制授信贷款证，进行授信； （四）、 授信后，信贷人员（客户经理）将授信名单、等级及授信额度造册交业务部备案第十七条授信贷款的发放。（一）、 授信户持身份证、授信贷款证等到信用社办理贷款。以信用方式授信的贷款，直接到柜面办理；以保证、抵押、质押等担保方式授信的贷款由信贷人员（客户经理）与授信户签订最高额抵押担保合同，并按规定办妥相应的保证、抵押、质押担保手续，然后，移交柜面，柜面人员按约定一次或分别订立抵押贷款分合同后予以发放贷款；（二）、审查中心人员在授信贷款发放的首次，按照本市中心农村信用社贷款管理办法的有关规定实施检查监督；（三）、评级授信贷款须填制放款条件落实执行情况表，方向放款。第四章 附则第十八条 客户如因经营水平、经营实力、经营规模的提高和扩大，原授信等级和限额不能满足其生产、经营需要的，可向信用社申请提高其授信等级和限额，信用社应及时进行重新评定。第十九条 客户授信后，应妥善保管好自己的授信贷款证，不得将授信贷款证出租、出借或转让，也不能顶冒名贷款，或将贷款挪作他用。否则