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信用社案例库1 案例库 省联社实现了由草根金融向正规化、股份制现代银行的转变 11月6日全国地方金融第十四次论坛在北京召开。本届论坛以65聚焦城乡统筹发展金融支持66为主题重点研讨认识新65三农66、探讨城镇化过程中突出问题解决之道、研究统筹城乡发展金融支持、讨论相关金融监管及政策支持等问题。省联社理事长、党委书记宋文瑄出席论坛并做了题为科学履行省联社职责 推动农村信用社持续健康发展的主题发言。 宋理事长在发言中说山东省联社自2004年6月成立以来根据国家政策和监管要求立足山东实际理清思路积极创新科学管理高效服务有力推动了全省农信社改革与发展。截至今年9月底全省农信社存贷款规模分别达到6762亿元和5118亿元是2003年末的3.3倍和3倍账面利润从2003年的1亿元提高到2009年的50亿元整体发展实力和经营管理水平迈上一个新的台阶走上了稳步健康发展的良性轨道。 在工作中省联社主要做到了四个科学把握突出了四项重点。 一是科学把握政策要求找准职责定位。在实践中山东省联社大胆探索不断总结进一步厘清了65管理、指导、协调和服务66四项职能的具体内涵明确了职责边界。 65管理66就是管宏观和大局、管经营方向、管队伍建设、管风险防控引领农信社贯彻落实好国家货币金融政策、监管要求实现依法合规经营、持续稳健康发展65指导66就是引导推动农信社围绕国家政策导向和市场要求改革产权制度、组织形式提高法人治理水平加快经营机制转换推进业务和内控全面发展65协调66主要是协调农信社法人之间、农信社与政府、部门、企业及其他社会经济组织之间的关系创造良好的改革发展环境65服务66就是在产品创新、科技研发、网络建设、信息咨询、资金调剂、支付清算、人员培训等方面搭建统一的平台提供高效优质的服务解决单个法人社65干不了、干不好66的困难和问题。四个65厘清66为科学有效履职奠定了坚实的基础。 二是科学把握改革导向明确履职目标。深化改革根本目的在于推动农信社的稳定健康发展在于改进农村金融服务。是否有利于服务65三农66是否有利于农信社持续稳定健康发展既是省联社履职的目标也是衡量省联社履职的基本标准。围绕提高65三农66服务水平山东省联社引导全省农信社坚持服务65三农66的经营宗旨确立65面向 三农面向社区面向中小企业面向县域经济66的市场定位65跟着农民走围着市场转66积极创新适应65三农66需要的产品和服务促进社会主义新农村建设和城乡一体化发展。围绕 2 促进持续稳健发展山东省联社引导全省农信社树立科学发展理念加快组织形式和经营机制改革创新步伐提高65自主经营、自我约束、自我发展、自担风险66的能力指导全省农信社正确处理改革、发展与稳定业务发展与风险防范速度、规模与质量、效益等各方面关系促进发展质量的全面提升提高可持续发展能力。 三是科学把握基层实际突出履职重点。基于目前农信社法人治理、发展能力等方面的差距省联社在不干预县级法人具体经营管理的同时将65管方向、管制度、管队伍、管自律、管风险、管平台搭建66作为工作重点着力提高履职的针对性、有效性。一是管方向。在银行化、股份制改革的基础上建立现代企业制度是大方向是主流。服务65三农66是宗旨是基本社会责任。省联社要确保全省农信社任何时候都65不偏向、不出轨66。二是管制度。65无规矩不成方圆66建章立制是农信社稳健发展的根基。省联社要制定基本行业制度指导县级法人完善自身制度建设提高制度执行力。三是管队伍。制度靠干部员工贯彻落实事业靠干部员工拼搏创造。省联社要管好队伍建设提高干部员工素质为农信事业的发展提供强有力的组织和人力支持。四是管自律。自律是农信社依法合规经营的前提和保证。省联社在把该管的切实管好的同时不事事干预包办代替注重发挥县级法人的积极性和创造性稳步提高县级法人自我管理、自我约束能力。五是管风险。风险管理能力是省政府衡量省联社履职水平的首要指标。省联社要把风险防范作为履职的重中之重指导农信社全面加强风险管控。六是管平台搭建。农信社实现跨越式发展离不开强有力的支撑平台。省联社要在资金结算、资金调剂、产品开发、计算机网络、信息咨询、行业形象宣传等方面为农信社提供全方位的支持服务。 四是科学把握市场规则提高履职水平。山东省联社注重坚持65五项原则66一是差别化原则。各县级法人组织形式不同经营状况、管理能力、风险水平等各异。省联社在履职中要坚持因社制宜、分类管理不能简单划一不搞65一刀切66。二是合规性原则。省联社按照国家有关法律法规和省政府、监管部门的要求履行职责做到依法合规尽责履职。三是规范化原则。根据有关政策和法律法规科学制定履职规程做到履职程序化、制度化和规范化。四是非行政化原则。从以行政手段为主转变为以制度化、市场化手段为主从直接具体的管理转变为间接的行业性管理通过政策引导、制度约束、业务指导、示范推动等途径实现行业管理目标。五是寓管理于服务的原则。防止和克服以管理代替服务、重管理轻服务的思想树立管理就是服务的现代管理理念寓管理于服务之中以高效的服务实施有效的管理。 3 宋理事长在发言中指出六年来山东省联社科学履行职责着重在65引领方向建章立制真抓实干高效服务66四个方面发挥作用有力地推动全省农村信用社改革与发展取得了65六大成效66。一是改革发展方向得以全面确立。省联社积极引领全省农信社明确股份制、银行化的改革发展方向制定符合农信社现阶段实际的法人治理指导意见率先制定了监事会运行细则组织开展65机制创新年66活动加快经营机制转换。立足山东农信社实际前瞻性地提出65一二三四六66的发展思路争创一流金融机构的奋斗目标确立稳健经营、稳步发展的经营理念明确风险防范优先、注重经济效益和持续协调发展三项原则坚持面向65三农66、社区、中小企业和县域经济的市场定位加强信用工程、制度规范、电子网络、督查体系、员工队伍和企业文化六大建设。在上述措施推动下全省共有34家次县级法人获得山东省65良好银行66称号。二是服务65三农66的能力和水平显著提高。扎实推进信用工程建设和企业信用等级评定推行贷款证和贷款上柜台。目前贷款证贷款占农户贷款的73农户贷款需求满足率达74。推行65三包一挂66贷款管理模式开展支持万家小企业、百千万农村青年和妇女创业等行动拓展农民专业合作社贷款、消费贷款和社团贷款等业务扩大服务范围促进城乡协调发展。截至9月底涉农贷款余额达3918亿元新增涉农贷款占全省金融机构总额的95以上涉农贷款余额、新增额和农户贷款余额、新增额等指标连续多年居全国同行业第一位。三是创新发展能力不断增强。在全国率先开发推广了65齐鲁惠农一本通66业务将财政各项涉农补贴通过农信网络直接发放到户被财政部、农业部列入65十一五66规划在多个省份推广。开发了锦绣前程校园卡、齐鲁乡情卡、城市一卡通有效发卡量达到1300万张。开发了大联保体贷款业务探索贷款发放、管理、担保新机制。开发外派劳务贷款解决了劳务输出人员出国前期费用问题。创新开办生源地助学贷款业务得到教育部的充分肯定。积极开发推广农户、个体工商户、住房、汽车等消费贷款业务探索推行经营权抵押、担保基金担保、建立信用共同体等担保方式扩大了贷款营销范围。四是风险全面防控机制初步建立。以管控风险为核心制定发布行业制度办法500余项。深入开展案件专项治理制定风险管理机制建设3-5年规划实施业务条线案件防控机制和65一岗双责66制度有效提高了案件防范水平。实施审计问责制、65查处分离66等工作模式提高了制度执行力。实行大额贷款咨询、定期通报、风险提示、约见谈话和责任追究等制度建立了大额贷款风险管理的长效机制。实行财务集中管理和分类指导从严控制财务开支和固定资产购建。推行柜员制、会计主管委派制和事后监督系统逐步实现了对高风险业务的有效控制。创新市场化处臵和政 4 府贷款收购、优质资产臵换方式六年来不良贷款余额净下降518亿元。五是队伍素质整体提高。全面推行人力资源管理改革坚持逢进必考拓宽进人渠道建立内部退养、协议离岗和规范临时用工等多途径退出渠道专科以上学历员工比重由2003年的34提高到67。启动65百千万人才工程66三年内培养选拔百名高级专业人才、千名高级管理人才万名专业技能人才。强化高管人员管理六年提拔交流市县高管人员1328人通过转聘调研员、免职等方式调离领导岗位158人本科以上学历高管人员占比由56提高到75。六是改革发展环境更加优化。想基层所想、急基层所急积极争取各级政府在深化改革、资金组织、税费减免、不良资产处臵等方面出台扶持政策。六年来各级政府帮助农信社整体处臵不良资产313亿元减免各项税费65亿元。牵头与其他金融机构、拍卖机构合作搭建中间业务、理财业务、国际业务和不良资产集中处臵平台开发上线65新一代66银行信息系统加入了银联、人民银行的各种清算渠道构建了遍布城乡、连通全国的支付结算体系。六年累计办理资金清算业务2.55亿笔、金额36.8万亿元。省联社灵活有效做好资金调剂业务六年累计为109家县级联社调剂资金1500亿元缓解了部分地区支农资金不足的问题。通过利率调整直接为县级联社让利6.1亿元有力地支持了困难社发展。 宋理事长在发言时最后指出经过六年的改革发展山东省农信社从一个弱小分散、经营落后、管理粗放、产品单一、风险突出的银行机构一跃成为全省存贷款规模最大、营业网点覆盖面最广、产品功能日益健全、服务日益完善、风险可管可控的现代化金融机构实现了由草根金融向正规化、股份制的现代银行转变。山东农信也成为65山东60年60品牌66。总的来看山东省联社较好地发挥了管理、指导、协调、服务的职能。但是受体制、政策、环境以及队伍素质、经营理念等因素影响省联社在履职中还存在一些困难、问题和不足需要适应新形势、新情况、新要求创新履职思路、方式、途径采取科学有效措施进一步完善省联社履职推动农信社持续健康发展。 严把“四道”关口 提高客户经理素质 桓台县农村信用联社重视加强客户经理队伍建设从选拔、教育、考核、监督等四个方面强化管理有效提高了客户经理队伍的整体素质。 把好“用人关”严防道德风险。联社在选拔任用客户经理过程中既注重考察其市场营销和维护客户关系的能力更注重考察其政治素质、思想道德品质、对信用社事业的忠诚度等。通过竞争上岗择优录取的原则选拔使用思想道德素质优良、职业形象和专业素质 5 良好的员工担任客户经理从源头上防范因用人不当造成的风险隐患。目前共聘任客户经理110名其中大专以上学历98名。 把好“教育关”提高队伍素质。一是有针对性地组织开展职业道德教育和法纪、案例警示、合规意识等专题教育活动引导客户经理树立正确的世界观、人生观、价值观从案件中汲取教训增强法纪意识、廉洁自律意识和合规意识增强遵纪守法和执行制度的自觉性筑牢思想道德防线。二是组织客户经理开展多渠道、全方位培训根据客户经理应具备的条件和业务不断变化发展的需要定期、不定期地组织业务培训为客户经理搭建一个相互交流、共同成长的平台进一步提高营销服务水平。三是深入学习山东省农村信用社员工违规违纪行为处理办法和各类规章制度使其知悉违规操作行为表现形式、相应处罚标准等内容确保依法合规办理信贷业务。 把好“考核关”提高履职水平。一方面加强客户经理业绩评价进一步完善客户经理绩效考核机制把客户经理遵守各项制度情况作为年度考核的重要内容将客户经理的工资、绩效收入与其承担的责任、风险的控制和业务指标完成情况紧密结合起来切实调动和发挥客户经理合规操作的积极性。另一方面结合专业部门的定量考核和人力资源、纪检监察、内控部门的定性考核意见对客户经理的政治素质、廉洁自律等行为表现进行综合评价。 把好“监督关”防范信贷风险。一是严格按照关键岗位人员岗位轮换和强制休假的有关规定对在同一服务区域范围内从事贷款工作满三年和需要交流的客户经理实行定期轮岗。二是加强客户经理履职行为的检查并对检查情况进行定期通报。三是建立定期走访制度对贷款客户实行定期走访制度通过走访客户发现苗头性问题及时对客户经理进行提醒。发现不符合任职条件的及时予以调整。对有违规违纪行为的客户经理按照有关规定给予严肃查处。 “四字要诀”规范服务 全面提升农信社形象 为维护正常金融市场秩序规范提高金融服务水平5月份以来山东东平农村合作银行严格按照银监局和省联社的要求扎实开展了“维护市场秩序、优质文明服务月活动”取得了良好效果。 加强组织领导求“快”。该行一是成立了由主要领导任组长的活动工作领导小组领导小组下设办公室具体负责活动的部署落实、宣传发动等工作各支行也相应成立了领导小组。二是研究制定了维护市场秩序、优质文明服务月活动实施细则明确了活动指导思想、具体要求、活动安排等落实了工作职责强化了问责追究。三是深入开展自查自纠工作疏通了发现、梳理、解决问题的渠道。通过自查发现并整改问题点6个有效提高了服务质量营造了良好的活动氛围。 6 上下联动宣传求“精”。该行在第一时间部署召开了“维护市场秩序、优质文明服务月”活动动员大会通过层层动员调动起全员的工作积极性并激发了客户的参与热情。为促进干部员工全面掌握银行业务相关法律法规实现合规经营该行制定了活动月学习方案规定每个工作日下午600-700为集中学习时间重点学习储蓄管理条例、个人存款账户实名制规定、商业银行个人理财业务管理暂行办法等管理规定强化员工素质。同时该行加大宣传力度先后印发活动月宣传海报及宣传册2000余份悬挂宣传条幅38条张贴服务承诺60余处城区内网点电子显示屏24小时滚动宣传使该项活动深入人心。 结合业务发展求“效”。该行紧紧把握当前业务经营中存在的问题强化“四个结合”切实做到维护市场秩序提升金融服务水平。一是与加强行业自律相结合。牢固树立依法合规经营的意识和公平竞争的正气严格执行各项银行监管法规和省联社泰安办事处制度要求遵守商业道德和市场规则狠抓合规文化建设。二是与提升金融服务水平相结合。制定了适宜的市场营销策略明确市场定位、细分目标市场牢固树立品牌意识和服务意识加强服务基础设施建设加大服务投入拓宽服务渠道改善服务流程改进服务效率优化服务态度提高服务质量以更加细致周到的金融服务来拓展业务。三是与树立正确的经营模式相结合。积极推行集约化、精细化发展严格按照资金实力、信贷投放计划和监管要求科学把握信贷投放的力度和节奏努力实现资产负债结构的合理匹配和均衡增长。四是与“送金融知识下乡”活动相结合。加大普及金融知识工作的力度通过报纸、营业场所媒介及各类宣传材料向社会公众和广大金融消费者宣传和普及金融知识客观公正地介绍各类金融产品。通过金融知识的普及使社会公众进一步了解现代金融常识和行业规范要求共同敦促规范行业经营秩序创建更加优良的金融环境。 加强监督问责求“严”。为确保活动月各项政策措施落实到实处该行领导小组采取网点巡视、电话询问、调阅监控录像等措施全面加强现场和非现场监督检查。同时实行日通报制度对活动月发现的问题该行及时以通报的形式下发至各网点主动曝光以促进问题的及时有效整改。该行面向社会群众公布了投诉电话和监督指示牌因扰乱市场公平竞争秩序服务不到位遭投诉的员工经活动月工作领导小组查实后严格问责实行逐级负责制视情节严重情况给予通报批评至经济处罚等处分且一律取消当年的评先评优资格。 防范五类风险 做好仓单质押业务 7 博兴合行为有效解决中小企业“融资难、担保难”问题缓解中小企业因库存商品积压造成的短期流动资金不足的状况针对当地贸易公司占比大、部分企业资金流动性强、固定资产占比低且不易变现的现状积极探索、大胆尝试为山东金太阳矿业有限公司成功办理第一笔700万元的仓单质押贷款业务。在办理过程中博兴合行重点从五个方面防范风险确保新业务稳步推进。 一、严控仓物风险。仓单项下质押物的正确选择是仓单质押贷款控制的首要风险关系到质押物的变现偿债能力。经过调查研究该笔质押贷款选择在陶瓷业适用广泛、近期价格处于上涨趋势且质量稳定、易于保管和处置的工业基础原料锆英砂作为质押物将仓物风险降至最低。随着业务范围的推广将选择具有类似特征的钢材、棉花、化工产品等基础原料和待销售名牌家电作为质押物扩大质押范围。 二、严控“三单”风险。为防范化解风险要求仓单质押必须具备“三单”即仓单、质检单和保险单。仓单由经过考查具有仓储资质和监管经验的京博物流中心有限公司保管人员和合行监管人员及借款企业共同签订质检由国家认可的权威检验机构山东工业陶瓷研究设计院进行检验且有合行人员参与抽样仓物则参加了由中国人民保险公司承保的财产保险列明第一受益人为合行。在办理业务过程中考虑到户外仓储的可能同时增加了盗窃险必要时增加反担保措施要求贷款企业或个人增加保证担保或将资产抵押给仓储公司将风险控制在最低限度。 三、严控贷款期限和质押比率风险。仓单质押贷款期限严格控制在仓单有效期内且不超六个月该笔贷款的仓单有效期和贷款期限均为五个月贷款到期日不超仓单到期日有效防止了随着时间推移产品价格波动和质量发生大幅变化引起的风险。同时规定如分期提货贷款到期日不超过提单分期提货的日期。根据市场价格波动情况确定贷款质押率为66.7控制在最高不得超过70的范围之内增强了质物的偿债能力。 四、严控协议、合同签订风险。按照博兴合行仓单质押贷款具体操作方案取得“三单”后与出质人、监管人共同研究、完善并签订了“三方协议”仓单质押监管协议及质押借款合同、仓单质押借款合同。在整个协议、合同签订过程中确保三方到场有关人员现场签字确认完善相关手续控制风险发生。 五、严控仓物保管、价格波动风险。在建立驻企客户经理制度的