风险控制制度.doc

融资担保有限公司风险控制措施保后风险管理工作是担保公司防控风险的重要手段，包括外部和内部管理两方面,外部管理是指保后深入贷款客户和反担保客户以及主办行，检查被担保企业取得贷款后资金运用、生产经营、偿债能力等情况，了解上下游相关企业产供销、原材料供应、市场变化、借款前后资产负责变化情况，监督贷款客户是否按贷款用途使用。充分发挥反担保企业和主办行的监督作用。内部管理是指担保公司内部业务操作是否合法合规，检查已办理每笔业务存档资料手续是否齐全、有无漏洞，一旦发生代偿和经济纠纷是否能受到法律保护。建立保后风险管理检查档案，包括对外部和内部管理检查资料要整理存档备查。为规范信用担保工作，确保担保资金安全运行，提高信用担保工作质量，保障债权实现，根据中华人民共和国合同法、担保法、中华人民共和国民法通则等法律法规和有关担保管理规定，结合本公司业务实践中暴露出的问题，制定本管理办法。一. 外部风险管理工作（一）制定保后风险管理检查方案以及操作表保后到企业检查要事前做好准备工作，制定保后风险管理检查方案及操作表，不含临时性检查，明确重点检查内容，实实在在了解贷款企业真实情况，避免盲目到企业检查，丢项漏项，走马观花，要准确分析企业经营管理实际情况，找准企业的风险点，正确判断担保贷款的安全性，向公司领导提供有参考价值的检查报告。担保公司保后风险管理到企业检查要将记录详细的检查结果，提交审保会。（二）深入贷款客户和反担保客户现场检查1.保后风险管理部门要深入贷款客户和反担保客户实地，实事求是的了解贷款客户和反担保客户取得贷款后的真实情况，检查取得贷款后内部管理、资金运用、生产经营、产供销、库存原材料、产成品、上下游相关企业产供销、原材料供应、市场变化、借款前后资产负责率变化、信用程度、偿债能力、还款资金来源等情况，如在某方面发现问题，出现风险点要及时向担保公司领导反馈，以便采取补救措施，加大监管力度，调整企业担保贷款类别，向企业及时发出警示信号，确保担保贷款资金安全。2.综合运用人力资源，各部门工作要密切配合，不能单打一，分工合作形成一个整体抓经营、抓风险管理，业务部门要打破主办界限，即业务人员到新业务客户调查时要实行交叉考察，交叉检查，顺便到老客户进行保后风险管理检查。这样既节省时间提高工作效率，又能做到保后风险管理检查工作到位，随时掌握贷款企业情况，发现企业的风险点，做到心中有数，帮助化解风险，保证担保资金安全，只有安全经营，才能获得实实在在的效益。（三）发挥反担保企业作用保后风险管理检查工作，除去检查担保贷款企业外，还要检查反担保企业，重点检查反担保企业的代偿能力，还款资金来源，并向反担保企业沟通担保贷款企业经营管理实际情况，存在的问题和风险点，提醒反担保企业高度重视，借助反担保企业力量采取措施，帮助担保贷款企业安全经营化解风险，使担保贷款化险为夷如期归还。即不用担保公司代偿也不用反担保企业代偿，实现两全齐美。（四）风险管理检查情况要及时与主办行沟通，实现互利双赢各专业行发放贷款后，都实行严格的贷后检查，跟踪、监督贷款资金去向，掌握贷款企业的经营管理、产供销情况，偿债能力等。担保公司保后风险管理工作要经常与主办行沟通，了解贷款企业贷款后的经营管理情况。同时，担保公司保后风险管理检查情况要及时与主办行沟通，特别是发现贷款企业内部管理、资金运用、生产经营、库存原材料、产成品、上下游相关企业产供销、信用程度、偿债能力等情况，发现在某方面有问题，出现风险点要及时向主办行反馈，以求主办行采取措施，加大监管力度，帮助企业化解风险，降低贷款风险，确保信贷资金安全，担保公司要借助主办行的力量降低担保贷款风险，实现互利双赢。二.内部风险管理工作（一）规范业务手续、实行交叉复核制度和风险管理检查制度1.按照贷款担保业务流程调查每一笔业务，切忌走捷径，一定按程序办。一定要深入到企业现场考察企业生产经营管理情况，一定要与该企业的法人代表或法人代表的授权人洽谈了解情况，不能有个人接待介绍介绍情况就行，一定要核实接待人的身份，判断分析介绍的情况、答应的条件算不算数，索取必要的文字资料、报表报告，综合分析情况，写出调查报告，提交担保公司审保会审批。2.保前调查情况在审保会审批通过的基础上，由业务人员办理各种担保手续，每笔业务手续办完后，实行交叉复核，要由另外一名业务人员进行复核，对内容资料手续不全、不合规不合法的要及时补充完善，复核人要签字以示负责，确保担保贷款业务手续合规合法。特殊情况提交副总经理复审把关，以后因档案资料手续出现风险要追究相关人员责任。3.风险管理部门每月要对所有新发生的担保贷款业务手续逐笔进行全面检查，确保担保业务手续合规合法，避免因手续有漏洞导致资金损失。建立检查登记簿，对已检查的业务手续逐笔登记，谁主办的、谁复核的、谁检查的，发现问题明确责任，及时向主办人反馈情况，并落实奖惩。（二）实现在保业务档案资料保管规范化管理公司承办的每一笔业务，所必须的资料一定要全，复印件一定清晰可辨，与该笔业务无关多余资料一定不要，每笔业务资料要专夹或专袋入柜加锁妥善保管，避免污损、破裂、丢失，并设置资料登记目录，逐项登记资料内容。袋内资料要按目录登记顺序排列存放，以便查阅，公司内部无论任何人调阅在保业务资料，用后一定按顺序及时归档。在保业务资料未经董事长或总经理批准，任何人不准将在保业务资料外借或带出公司。结清业务要及时注销，从在保档案中转移到企业经济档案中保管备查。（三）提高担保贷款业务的安全性，建立严格的审批登记制度审保会审批担保业务要建立专用审批登记薄，明确专人记录，由调查人讲述对贷款企业和反担保企业调查情况和意见，审保会成员，根据调查意见和自己了解掌握企业的情况分别发表个人意见，可保与否、理由依据、观点要明确。参加审批人员会后要分别在登记簿上签署个人意见，明确责任。最后集中各位意见，超过半数以上成员同意方可有效，才能形成审保会意见，公司董事长（法定代表人）有一票否决权。（四）担保公司建立担保贷款到期提前催收通知制度担保贷款到期前十五天，向担保贷款企业和反担保企业发送将要到期贷款催收通知，催收通知可采取以下三种方式：电话通知、书面通知、特快专递通知，业务部根据客户实际情况，酌情考虑，让担保贷款企业提前做好归还贷款准备，让反担保企业提前提醒贷款企业做好归还贷款准备，确保贷款如期归还。采取电话通知方式，指的是担保贷款企业信用良好，经营正常、效益良好，保证如期归还贷款的客户。通知后要在担保贷款档案资料里注明什么时间通知的、接听电话人姓名、职务等。采取书面通知方式，指的是担保贷款企业信用、经营管理、效益一般、如期归还贷款没有绝对把握的客户。担保贷款档案资料里要有担保贷款企业法人代表和反担保企业法人代表签字的将要到期催收通知书回执。到期催收通知书一式三份，由担保贷款企业法人代表和反担保企业法人代表签字。一份给担保贷款企业，一份给反担保企业，一份