商业银行负债复习资料.doc

商业银行负债业务存款业务是商业银行同社会各界建立广泛联系的渠道商业银行作为国民经济的综合部门和资金运动的枢纽，成了社会资金活动的集散地。社会上所有经济单位的闲散资金和货币收支，都离不开商业银行的负债业务。一方面，银行为社会各界提供金融投资的场所、金融投资的工具，如各种存款和金融债券；另一方面，由于客户的资金流向经营领域，其货币收支随时会反映到银行的账面上，银行可以对其资金规模、资金流向以及经营活动了如指掌。银行在为客户提供各种信息咨询、担保等金融服务的同时，也可以为宏观金融决策部门和银行自身的营销策略反馈必要的市场信息。所以，负债业务是商业银行同社会各界进行联系、提供服务、反馈信息和有效监督的重要渠道。西方国家商业银行的存款创新业务西方国家商业银行从60年代起在金融自由化、市场一体化、业务表外化浪潮冲击以及来自于非银行金融机构的竞争压力下，涌现出一系列的创新业务，其中存款创新发展尤为迅速。一、可转让支付命令账户（NOW）二、货币市场存款账户（MMDA）三、超级可转让支付命令账户（Super Now）四、协定账户五、电话转账服务账户（TTA）和自动转账服务账户（ATS）六、股金汇票（提款单）账户（SDA）七、个人退休金账户（1RA）八、可转让大额定期存单（CD）九、货币市场存单（MMC）十、小额储蓄者存单（SSC）十一、定活两便存款账户（TDA）一、可转让支付命令账户（NOW）背景：按美国以前的法律规定，活期储蓄存款不能签发支票，这一方面使客户深感不便，另一方面也使银行处于不利的竞争地位。于是在70年代初，美国马萨诸塞州互助储蓄银行创设了这种可转让支付命令账户（NOW账户）。特点：开立NOW账户的客户可以签发支付命令代替签发支票，用来提现或向第三者支付，同时账户余额部分可获得利息。改革意义：1. 打破了过去只能对商业银行活期存款才能签发支票的由来已久的传统；2. 改变了禁止对活期存款支付利息的传统。这种支付命令实际是一种不是支票的支票。它既能使客户像持有传统活期存款账户那样得到结算上的便利，同时客户又可获一定利息。因此，迅速被推广到全美国。这种改革无异是对商业银行的一种挑战。二、货币市场存款账户（MMDA）这种账户是1982年开办的，其利率不受Q条例利率上限的限制，可以浮动，可使用支票。是一种混合型储蓄账户，享受存款保险。特点：1. 账户保留的最低余额不低于2500美元；2. 利率由银行每天确定，并计算利息；3. 可享受存款保险；4. 新增存款不受最低限额限制；5. 存户本人来银行取款，次数不受限制，但是，在每个支付报告期内只能办理一次预先认可的自动或电话转账；6. 对第三者转账不能超过三次，如转账对方为个人，则不收取费用，但如果通过电话转账，除由个人账户转入或转给个人账户外，一律按每笔转账收费；7. 提款或转账没有最低限额要求，但如果每月日平均余额低于2500美元，只按普通NOW账户利率计息；8. 没有最短存款期限限制，但银行有权利要求客户提款时提前7天通知银行；9. 开户对象不限，盈利和非盈利机构及个人均可开立此账户。三、超级可转让支付命令账户（Super Now）超级NOW账户于1983年开办，是在NOW账户基础上发展而来的。特点：1. Super Now的利率比普通NOW账户的利率要高些；2. 开户最低限额为2500美元，否则按普通NOW账户利率计算；3. 可以无限制地签发支付命令；4. 账户余额不低于2500美元；5. 为吸引客户，银行通常提供一定的补贴或奖励；6. 成本高于NOW账户和货币市场存款账户。四、协定账户协定账户是银行与客户达成协议，存户授权银行可以将存款在活期存款账户、NOW账户或MMMF账户中自动转账。特点：活期存款账户或NOW账户一般都有最低限额的规定，当客户的存款超过这个限额时，银行便可根据事先达成的协议，将超过最低限额的存款自动转到利率较高的MMMF账户上；当活期存款账户余额不足时，银行亦按协议自动从MMMF账户上的存款转到活期存款账户上，以补足最低限额。五、电话转账服务账户（TTA）和自动转账服务账户（ATS）背景：美国1933年银行法规定，不得对活期存款支付利息，这使既想得到开支票的便利，又想获得利息收入的客户面临两难选择。TTA：从1975年起，联储会员银行开始办理电话转账服务账户。在这种制度下，银行允许客户开立两个账户，一是无息的活期账户，二是有息的储蓄存款账户。存户平时把款存在储蓄账户上取得利息，当需要开支票时，用电话通知银行将所需款项转到活期账户上，这样便可通过开支票对第三者进行支付，颇受客户的欢迎。ATS：1978年，电话转账又进一步发展为自动转账服务。这样，客户在银行的两个账户中，活期账户保留极少的存款（不销户即可），根据客户与银行的协议，当客户需要开支票提现或付款时，银行自动从储蓄账户上把支票金额转到活期账户上。这既保证了客户最大限额盈利的需要，又满足了客户随时开支票的需要。六、股金汇票（提款单）账户（SDA）这种账户是由美国联邦信用协会于1974年推出的，后推广到各州信用社。客户在信用社的存款，作为股金立账，提现或支付时，可开出股金提款单代替支票对第三者付款，不提现或付款时，属于储蓄账户，存款按余额计算红利，相当于存款利息。七、个人退休金账户（IRA）这是美国商业银行1974年创设的一种新型储蓄存款账户。所有工资收入者均可开立这种账户。按规定每年存入2000美元，共存款利率不受Q条例限制，并且可暂时享受免税优惠，直到退休以后，按支取的金额纳税，由于退休后存户收入减少，所以存户可按较低档的税率计算所得税，从而享受税收优惠。由于存期较长，故利率较一般储蓄存款利率高。八、可转让大额定期存单（CD）（一）背景：60年代初，市场利率上升，商业银行由于受Q条例的限制，不能采用竞争性的存款利率，从而使资金大量流向其他不受利率限制的金融工具，如货币市场互助基金。在“脱媒”这种环境下，商业银行为了生存与发展必须进行创新，1961年美国花旗银行率先推出CD定期存款。（二）特点：大额可转让定期存单是银行或银团发行的一种可以在金融市场上转让流通的银行定期存款凭证。1. 存单期限固定，最短一般为30天，最长可达1年或数年。2. 与其他存款一样，大额存单可享受存款保险，但保险额不超过10万美元。3. 存单按票面额发行，以票面额为计息基础。4. 存单面额依发行国家不同而有差异，美国一般在2.5万至1000万美元之间，其中10万美元较多。5. 利率有固定和浮动之分。一般来说，该存单利率比同期国库券利率高。（三）影响存单利率高低的主要因素：1. 货币市场其他信用工具利率水平；2. 存单期限和面额；3. 发行银行的规模和信誉；4. 金融当局的利率政策。（四）可转让大额定期存单是定期存单的一种，但又不同于银行普通定期存款。二者区别主要有：1. 普通定期存单是记名的，不能转让，更不能在金融市场上流通；CD则多采用不记名方式可转让。2. 普通存单金额有大有小；而CD面额较大且相对固定。3. CD期限较短，大多在1年以内，在未到期之前可在市场L流通，自由转让，但不能提前向发行存单银行兑付；而普通定期存单不能转让和流通，办理适当手续后可提前支取。4. 普通存单利率大都是固定的；而存单利率有固定的，也有浮动的，在二级市场上转让时，按当时市场利率计算价格。九、货币市场存单（MMC）MMC是一种利率与CD利率或长期国债利率连动的定期存款，后二者都以市场利率为基准而确定的，因此，MMC属于市场利率连动型的存款品种。按存入最低限额不同，MMC可分为大额MMC、中额MMC、小额MMC三种，是金融机构分别以大额个人投资者、中等收入工薪阶层投资者和一般个人投资者为不同服务对象而开发出的储蓄存款新品种。十、小额储蓄者存单（SSC）这是美国于1980年为小额储户创办的不可转让定期存单，存期在1年半至2年半之间，按财政部中期债券计息。十一、定活两便存款账户（TDA）这是一种兼顾灵活性和收益性的储蓄存款账户。其特点是：不约定期限，没有存款金额的限制，利率根据实际存款长短和存款金额大小等确定，但一般低于同期限定期存款利率；存款单只作为提取存款的凭证，不能流通转让。三、中国存款保险制度模式选择分析从1933年大危机美国率先建立存款保险制度以来，所有发达国家和部分发展中国家和地区都先后建立了各具特色的存款保险体系。实践表明，存款保险制度在保护存款人利益，减少连锁挤兑，防止银行危机扩散，稳定银行体系具有政府和中央银行不可替代的作用。在信用经济条件下，保护存款人利益的方式和程度对稳定银行体系具有十分重要的影响。中国是否需要建立存款保险制度的争论已有几年，焦点在于是更多地通过政府（或中央银行），还是更多地通过市场来保护存款人利益；是把存款保险度的利看得重些，还是把其弊看得重些。虽然存款保险制度存在一些不足，但无论从银行体系（指存款式金融机构，下同）的内在脆弱性及外部冲击，还是从中国当前的现实考虑，我国都需要建立旨在保护存款人利益的存款保险制度。对此，我们要注意解决好四个问题：第一，存款保险机构模式选择。第二，保险费率模式选择。第三，保险理赔模式选择。第四，存款保险机构地位和职能模式选择。商业银行短期借款一、短期借款的意义60年代以后，随着负债管理理论的发展，许多商业银行把流动性管理的重点转向负债方，特别是商业银行短期借款受到重视。借入款在银行负债总额中的比例不断上升，成为商业银行重要的资金来源，对银行经营具有越来越重大的意义：第一，短期借款为商业银行提供了绝大部分非存款资金来源；第二，短期借款是商业银行增加周转金的重要手段；第三，短期借款为商业银行扩大经营规模，满足不断增长的贷款需求创造了条件；第四，短期借款有助于提高商业银行资金管理的效率；第五，短期借款为商业银行对负债进行主动管理创造了新的途径；第六，短期借款加强了商业银行和金融同业以及中央银行的联系和业务往来。二、短期借款的种类（一）同业拆借市场1. 概念同业拆借是商业银行间以及商业银行与其他金融机构之间为解决临时资金不足而相互借贷短期资金的业务。同业拆借市场的主要职能是借入或售出即时可用的资金，平衡法定准备金的多余或不足。美国联邦基金市场是典型的平衡商业银行准备金，有效管理具资金来源和运用的同业拆借市场。2. 作用商业银行经营中面临的问题：一方面由于存贷款的不确定性，金融机构随时可能面临以下流动性风险： 客户提前取款，而金融机构备款不足，不能及时弥补，会产生支付风险，甚至演变成挤兑； 客户提出大额贷款需求, 如贷款符合条件而不能及时满足，则会有损信誉，从而失去重要的客户； 出于资产多样化的需求，银行要持有一定比例的非贷款资产，当出现良好投资机会时，如流动性短缺则无法投资。另一方面：现代商业银行经营的目标是在保持风险最小的同时实现利润的最大化。商业银行需要在不影响支付能力的前提下，尽可能地降低准备金水平，以扩大高收益的资产比重，使利润最大化。存在的矛盾：实现利润最大化和风险最小化是商业银行所追求的有矛盾的两大目标。商业银行在扩大高收益的资产规模时，可能会面临流动性下降、准备金不足的风险；而扩大流动性储备规模，存款中被作为准备金的比例就会过高，收益会相应减少。解决的途径：同业拆借使得商业银行在不用保持大量超额准备金的前提下，就能满足存款支付的需要。通过同业拆借市场，准备金盈余者适时贷出资金，从而使商业银行之间司以适时调节准备金余缺。（二）我国同业拆借市场1. 我国同业拆借市场从1985年开始建设，历经坎坷。在人民银行领导下，全国统一同业拆借网络于1996年1月3日建成并开始试行。这标志着我国同业拆借市场的发展进入了一个新的时期。1996年，同业拆借市场由20家商业银行，35家地区融资中心组成，现在，国有商业银行、其他商业银行、保险公司、证券及基金公司、外资金融机构和其他有资格参加的金融机构都可参与同业拆借市场交易。2. 拆借利率 同业拆借市场利率的逐步完善在1990年3月21日前实行利率放开，由拆借双方自行商定；1990年3月21日至1995年1月1日，人民银行对同业拆借利率实行上限管理；1995年1月1日至1996年1月3日，按不同拆借期限分档次制定了利率上限；从1996年1月3日起，人民银行对外公布每交易日的“全国银行间拆借市场利率”（china Interbank Offered Rate，简称CHIBOR）。 CHIBOR的计算CHIBOR是指银行同业拆借市场中单个交易品种在每个交易日加权平均利率的总称。单个交易品种的加权平均利率的计算主要考虑拆借量、期限和利率三个因素，其计算公式为：其中，v表示拆借金额，R表示利率，M表示单个交易品种每交易日发生的交易笔数，K表示单个交易品种的交易序号。 拆借时间从拆借期限看，以2个月以内为主，目前拆借期限分为1天、7天、20天、30天、60天、90天、120天。（三）回购协议1. 概念回购协议是卖方将证券、放款等金融资产暂时出售给买方，并商定于规定期限由卖方按约定价格，从买方重新赎回上述证券或放款的交易。回购协议实际上是一种有担保品的短期资金融通行为，由美国首创。2. 作用在西方国家，以国债为工具的同业回购市场是货币市场最主要的形态之一，商业银行之间存款准备金的余缺调剂是同业回购市场的基本功能。同时，商业银行和其他金融机构也把这一市场作为筹措资金的一个重要场所。拥有大量政府债券的商业银行和证券经纪人借助于回购协议可以用其持有的证券作担保金暂时获所需要的资金，同时又不丧失其所有权。另一方面，有暂时闲置资金的一方又可将资金投入风险小、期限短、流动性高、有利总收人的回购交易中。3. 回购交易的特点期限：回购交易的期限短至1日（即隔夜），长则半年。利率：回购交易利率稍低于同业拆借利率，主要是因为同业拆借没有担保，而回购协议有政府债券作担保，风险较小。交易方式：回购交易既可由协议双方直接成交，也可通过经纪人或固定的交易场所间接成交。金额：回购协议一般金额较大，但出售证券方融进的资金并不是存款，因此不用向中央银行缴纳存款准备金。（四）转抵押或转贴现转抵押是指商业银行将已办理抵押的物品向同业进行第二次抵押以取得资金的业务。转贴现是商业银行将贴进但未到期的票据向同业再次卖出的行为，主要目的是为了解决短期性资金周转困难，它是商业银行借人短期资金的一种方式。（五）向中央银行融通资金1再贴现再贴现是指商业银行为了应付短期资金需要把已贴进但未到期的商业票据向中央银行再进行贴现的行为。再贴现是中央银行向商业银行融出资金的重要渠道，是中央银行的重要货币政策工具有主动性的特点： 中央银行根据一定时期的货币政策要求，有选择地对商业银行提交的票据进行再贴现； 中央银行通过调节再贴现利率，影响商业银行的融资成本，起到基准利率的作用。2再贷款中央银行充当最后贷款人向商业银行发放的贷款称为再贷款是商业银行除存款以外的最主要的资金来源。一般来讲，中要银行对再贷款的控制比再贴现更严，条件更苛刻。通常商业银行只有在其他来源，如同业拆借，满足不了资金需要时才向中央银行告贷，不能过多地依赖这种方式取得资金。 3在公开市场上出售持有的国库券等合格证券（六）国际金融市场借款商业银行既可在国内货币市场取得资金，也可从国际金融市场借款。目前最具规模、影响最大的国际金融市场是欧洲美元市场。亚洲美元市场也处在迅速发展过程中。三、短期借款的特点及其管理（一）与存款相比较，短期借款有以下特点：第一，在时间和金额上十分明确。对于短期借款的时间和数量，银行可以有计划地加以控制。第二，为商业银行进行主动的负债管理提供了可能。第三，短期借款一般只用于调剂头寸，解决商业银行临时性资金不足，不能作为长期贷款和投资的资金来源。（二）短期借款的管理重点包括： 第一，主动把握借款期限和数量，有计划地将借款到期日和金额分散，避免因过度集中而陷入新的流动性危机。第二，分散借款对象，避免对某些机构的过分依赖。 第三，选择好时机。第四，规模的确定。第五，作好借款和还款的计划。四、短期借款的风险流动性风险信贷风险汇率风险信用风险信贷风险法律风险操作风险商业银行长期借款一、需要长期贷款的原因资产业务从短期发展到长期，特别是房地产消费贷款的发展。长期贷款和长期投资比重增加是70年代以来西方商业银行资产业务的一个显著特点，这在客观上要求有期限较长的资金来源，长期借款便是在这种背景下产生的。商业银行长期借款的主要形式是发行金融债券。金融债券期限一般较长，利率可固定，也可浮动。二、商业银行发行长期金融债券融资的好处1. 发行金融债券是获得长期资金来源的重要途径；2. 可以使负债来源多元化，增强负债的稳定性3. 发行债券筹资，持券人不能要求提前兑付，没有挤兑风险；4. 银行可根据需要有目的、有计划地发行金融债券；5. 发行债券的成本一般低于发行股票的成本，在筹资同时，股东权益不会被稀释；6. 债券利息在税前开支，计入经营成本；7. 发行金融债券筹得的资金不缴纳法定准备金，也不参加存款保险；8. 股东可获得财务杠杆作用效果。三、对商业银行发行金融债券的规定，主要有以下几个方面：第一，金融债券发行者的资格审查。第二，对每次发行数额和累计发行余额的限制。第三，发行债券筹集资金的运用。第四，发行申报和审批。发行金融债券必须向中央银行总行申报，经批准才能发行。第三章、商业银行负债管理及营销案例一、在调整负债结构上做效益文章工行河南省平顶山分行火车站支行坚持以效益为中心，以调整负债结构为突破口，努力降低负债成本，全面提高经营效益，收到了较好的成效。截至2001年5月底，该行各项存款余额达69402万元，在全部存款中活期占42.16%（含对公存款）2000年该行实现利息及手续费收入5716万元，完成利润2449万元，走在全行前列。该行在调整负债结构，降低筹资成本上所进行的有益探索，具有很强的借鉴意义1、 探索之一：大力发展代理业务，培植新的效益增长点。2、 探索之二：建立健全激励机制，有效调动员工吸收低成本存款的积极性3、 探索之三：适应客户需求，不断提高服务水平。案例二、农行支行储蓄专柜经营得方，创出品牌效应截至1998年10月底，农行甘肃泾川县支行有3名职工的支行专柜存款余额1750万元，较年初净增518万元，增长42%，在全县金融系统独占鳌头名列全区农行系统前茅，创出了农行高产高效的优质品牌，1988年建所得储蓄专柜，存款曾长期徘徊不前，如今靠什么在激烈的同业竞争这脱颖而出呢？1、 改机制妙棋一招满盘活2、 拓业务相逢何必曾相识3、 待顾客俯首甘为儒子牛4、 出效益为伊消得人憔悴案例三、美国80年代规避法规的存款创新之一：绕开Q条例对活期存款不支付利息的限制，创新NOW、ATS等新的存款品种之二：绕开存款保险最高限制，开发了经纪人存款案例四、商业银行推销技巧1、 新支票客户有效技巧客户服务代表CSR抬头看见一位先生迈进了银行，朝她的柜台走来。CSR（站起来，将手伸向客户）：早上好！，我叫凯西迈耶，我能为你做点什么？客户：是的，我想开立支票账户。CSR：好的，请坐，请问贵姓？客户：吉姆安德森，我和我妻子刚搬来这儿2、 新支票客户无效技巧3、 新储蓄客户有效技巧案例五、感受花旗 感受中外服务差距讨论的问题：1、 商业银行负债业务的作用有哪些？2、 商业银行负债经营管理的目标是什么？3、 我国储蓄存款快速增长的原因有哪些？4、 影响单位存款、储蓄存款增减变动的因素有哪些？5、 从你们实际工作出发，你认为应当如何开展商业银行存款业务营销？6、 商业银行借入负债有哪些形式及特点感受花旗 感受中外服务差距 在众多人眼里，花旗两字代表了一种世界级的金融服务标准。11月中旬，笔者以普通个人客户的身份来到花旗银行北京分行，在一个半小时内，让笔者体验了一次相对完整的花旗服务。笔者的资料如何出现在花旗上海分行的客户服务联系对象中我并不清楚，但他们坚持的联系，让我感受到他们服务的执著和有序。随着花旗北京分行的客户服务主任张小姐和我联系，对此感受更加深刻。与花旗银行沟通记录 时间 沟通方式 沟通内容09.02 短信 上海花旗，发送产品信息到我手机09.03 电话 上海花旗，电话跟踪询问意向，我告知长期在北京09.22 电话 上海花旗，问是否愿意与北京花旗建立联系10.11 电话 上海花旗，电话询问我十一过得可好10.23 短信 上海花旗，短信问候11.12 电话 在博览会上见到北京分行客户服务主任张小姐11.17 电话 张洁邀请我去分行，推后11.21 短信 北京降温，张洁短信叮嘱问候11.22 电话 张洁电话问候，再次邀请；我暂定明天从认识之后张小姐平均一周会给我一个电话和或一条短信，其中并无具体产品的推荐。电话中她会热情的邀请我前往花旗与客户经理见面。大多数的情况下，是一般的日常问候，或是天冷了注意身体等朋友般的关心。对于花旗银行来说，我只是他们的一个潜在客户，但单从与我沟通的频率与热情看，着实可见花旗客户人员与客户沟通的那种方式与其用心程度。22日张小姐来电，再次热情的邀我前往。因为第二天正好有去东单的安排，离分行比较近，于是告之中午有时间可以去。张小姐高兴的回答：好的，你来之前给我电话，我会去门口接您！中午约好两点见面。我们早到一点，门口没有碰见张小姐，便直接进入分行。迎面来的是色彩鲜明摆放紧凑的营业厅。这是一个不大的营业场所，上下两层，一楼大厅是客户接待区以及现金柜台操作区。这样的分布，把现金操作柜台，客户接待区区分开来，整个大厅很安静。我们不能完全看到客户接待区里面的情况。正对着进门的接待台后面，服务生彬彬有礼的问我找哪一位；示意我们先在沙发上休息，他电话联系张小姐。一会就看到张小姐从外面走了过来，寒暄中，张小姐把我们带到最外面一个客户接待区。这是一个半封闭的空间，一张弧型办公桌，客户经理位置在里面，椅子后面紧凑的空间里还摆放着传真等设备。对面两张桔红色的软式座椅。我们就座于此。桌面上电脑是悬挂式的。可转动的电脑屏幕在桌面右边上方，不会阻碍客户与客户经理面对面的交流。在需要时又可方便的转动把屏幕上的内容展示给客户看。这即节约空间，又充分考虑了和客户沟通的需要。无线鼠标，键盘，桌面上的物品简洁。用不同于木头、玻璃这些材质的灰色网状布料的围栏把接待区围了起来，大约1.3米的高度。给人的感觉柔和，舒适。就座后，张小姐为我们倒上水，并说将为我介绍客户经理李小姐。然后就去请李小姐，两三分钟后，她回来在办公桌左边座下，称李小姐那边还有些事需要处理。和我们先聊了起来，她询问我对现在的产品是否了解，对花旗是什么印象等等。话题刚开始，一个衣着干练的客户经理走了过来，一边道歉一边在办公桌对面的椅子上坐下，示意我们可以继续先聊，她启动电脑，开始做了一些记录。她操作完毕后张小姐适时的为我们做互相介绍，说李小姐是专职的客户经理，她将解答我们更多的疑问。我提到想了解一下他们能提供那些服务？小额的外汇理财产品的情况如何？李小姐微笑着做着解答。在她的回答中我们了解清楚了花旗的客户划分，客户服务层次以及一些优利账户的信息。目前北京花旗的客户门槛是2万5千美元。2万5千美元到10万美元是一个客户阶层，,也是李小姐这一层次客户经理的服务对象。10万到300万是一个客户阶层，属于财富管理中心服务的对象。将由专门的财富管理经理为客户服务，接受服务的地方也是在较为私密的二楼。300万以上的客户属于私人银行客户，银行将对这部分客户的资金会进行单独运作，为客户赚取收益。目前花旗的服务是单一联系。就拿我来说，日常联系都是张小姐联系我。如果我属于普通客户，就会由李小姐来处理我们的帐务情况。随着资金的增加，贵宾客户级别也随之上升，超过10万美元后，李小姐会把我这个客户转交给财富管理经理来管理我的账务，但日常联系还是由张小姐来与我们沟通。同时李小姐也向我介绍清楚了他们优利账户。在沟通过程中李小姐不断强调，资金在 10万美元以上的客户将得到专职财富管理经理的直接服务，可以帮助客户做很好的汇市分析，给予客户更多的指导与建议。她建议我们今天也了解一下财务管理的服务。我们接受李小姐的建议后，在旁的张小姐立即去联系二楼的财务管理师Joy。确定没有时间冲突后，随即张小姐陪同我们来到二楼的贵宾客户接待区。二楼楼梯口是一张低低的接待台，后面是较封闭的办公区间，我们到了第一间接待区。里面的设备和楼下李小姐处差别不大，但少了后面的打印，传真等设备。落座与倒茶后等待Joy的几分钟时间内，张小姐开始为我们介绍起Joy。介绍说Joy是一位很有经验的客户经理，在汇市上有很独到的见解，曾经帮助他的客户得到较高的收益。Joy，一位高大帅气的先生，30多岁的样子。交换名片后，Joy注意到我名片上用友的LOGO，主动先聊起用友的ERP系统，聊IT市场环境，慢慢过渡到金融机构的理财业务中，但基本也没有提到优利账户这个产品。聊天过程中Joy还向我们介绍到他的个性、习惯。他对自己的客户进行分类，对待不同类型客户的方式也会有所不同。慢慢的让我对他形成了这样一种印象：这是一个对外汇市场信息掌握全面，有主见，努力，奋进，并且很理智的客户经理。旁边的张小姐挑恰当时机说希望Joy给我们介绍优利账户的运作情况，我也说到我属于他分类中的完全不动外汇业务那种客户，Joy开始非常职业的开始运用纸和笔向我们介绍这个产品的情况。各币种的情况，如何兑换，如何操作，洋洋洒洒。虽然看的不是很懂，但那份专业感已经让我对他产生了信任。产品介绍完毕后，我询问到如果以后花旗经营人民币业务了，我的资产将怎么来管理？Joy按照他自己的理解这样回答了我：如果我属于贵宾客户，那么日常联系的还是张小姐，处理我的资金问题的还是他。外汇上的问题，会由他来直接处理，如果是非他专业所长的业务，他将交给他们的团队中的其它方面专家处理，但面见我的还是以他为主。需要的时候张小姐可以陪同我见其它专业客户经理。另外我们也询问他管理的客户数量，是不是每次操作都要通知客户等等。Joy一一做答。目前他管理一百来个客户，每次操作都要通知客户。每天的工作有：看汇市行情，收集大量信息，通过软件来帮助自己计算，做投资时间选择，接待客户等等。而且每次的操作都会和客户电话沟通，首先要确认是客户本人，然后得到同意后再操作。虽然同行的朋友提出这有疑点：遇到好的行情，一一通知客户再去做已经来不及，但这并不妨碍客户对他的印象。最后他建议我仔细考虑我现在的情况，再决定是否在他们行开户。结束沟通后，张小姐送我们出行，说到我们有任何需要联系的，都可以直接给她电话，随后她也会主动跟我联系。这次见面一周后，张小姐再次来电话询问我此次沟通后有什么意见与建议，并邀请我下次有时间的时候再前