三通管理办法.doc

太原市城区农村信用合作联社万柏林区中心社“商户通”贷款管理办法第一章 总 则第一条 为规范“商户通”贷款管理，切实防范贷款风险，根据中华人民共和国商业银行法、贷款通则、中华人民共和国担保法、中华人民共和国物权法等法律法规和山西省农村信用社信贷管理基本制度等法律法规，结合农村信用社实际，制定本管理办法。第二条 本管理办法所称的“商户通”贷款是指向商贸流通及相关行业的个体工商户、企业主（或实际控制人），以自然人名义发放的用于生产或经营活动的贷款业务。第三条 “商户通”贷款以中小企业主、个体工商户本人作为承贷主体，以其拥有或控制的经营实体及其全部家庭资产对贷款承担连带还款责任。第二章 贷款条件、用途及资料要求第四条 申请“商户通”贷款的客户必须符合以下条件：（一）年龄在22（含）55周岁之间，身体健康，具有完全民事行为能力的自然人；（二）有当地常住户口或长期居住证明，有固定的住所；（三）拥有或控制经营实体，且对该经营实体有绝对控制权，经营实体无不良记录；（四）借款人及家庭成员信誉良好，无任何不良信用记录和不良行为，借款人拥有或控制经营实体的法定代表人、合伙人、股东或关系人无不良记录；（五）借款人家庭实物净资产不低于50万元；（六）从事生产经营活动合规合法，有固定的经营场所，且连续经营两年（含）以上；（七）借款人在农村信用社开立个人结算账户，并办理“信合通”卡，并同意委托贷款人按合同约定从其帐户中扣收贷款本息，其经营实体必须在农村信用社开立企业结算账户；（八）符合农村信用社贷款的其他条件。第五条 “商户通”贷款优先支持的行业和市场：（一）与大众生活联系紧密的批发零售行业；（二）建材家装行业；（三）超市、百货经销商和供应商，品牌代理商；（四）电子专业销售市场；（五）大宗农副产品批发交易市场；（六）街区商业市场；（七）餐饮和地方特色消费品批发市场等。严禁支持的行业和用途包括：（一）歌舞娱乐、桑拿洗浴、网吧酒吧等易受政策影响的行业；（二）污染严重、技术落后、资源浪费的行业；（三）生产、经营国家明令禁止的产品；（四）从事股本权益性投资，以贷款作为注册资金、注册验资或增资扩股；（五）从事股票、期货、金融衍生产品投资；（六）国家明确禁止的其它用途。第六条 “商户通”客户申请贷款应提交的资料包括但不限于以下资料：（一）借款申请书；（二）借款人及其配偶身份证、户口本、结婚证（单身者需提供由民政部门出具的单身证明）复印件；（三）个人财产证明：房产证、车辆行驶证等固定财产证明复印件；（四）个人银行结算记录；（五）已婚借款人配偶的共同还款承诺书；（六）个人征信系统资信证明材料；（七）营业执照（正、副本复印件）；（八）经营许可证（正、副本复印件）；（九）税务登记证、税务部门纳税证明复印件；（十）经营实体结算户的结算记录及近两年的财务报表；（十一）贷款用途证明（购销合同、发票等贷款用途证明）；（十二）农村信用社要求提供的其他资料（包括担保相关资料）。第三章 贷款额度、期限及利率第七条“商户通”贷款额度应根据借款人家庭和所控制经营实体的资产规模、正常生产经营投资活动所需资金的合理范围、现金流情况、借款人的还款能力、担保方式等方面综合确定，原则上不超过借款人家庭和所控制经营实体的净资产，最高不得突破200万元。借款人家庭和所控制经营实体净资产=借款人家庭及所控制经营实体资产之和借款人家庭及所控制经营实体的所有对外负债。贷款额度测算参考方法：贷款金额约为企业年主营业务收入的25%（根据纳税申报表调查核实主营业务收入）或约为企业和借款人一年累计银行流水进账的25%-30%。第八条 “商户通”贷款的期限应按照借款人所从事行业的资金营运周期合理确定，且贷款期限+借款人年龄55，贷款最长期限不超过3年（含3年）。第九条 “商户通”贷款的利率应按照太原市农村信用社贷款利率执行表确定。第十条 还款方式分为“按月付息、到期还本结息”、“等额本金或等额本息还款”和“按月付息、分期还款”三种。（一）贷款期限在一年以内（含一年）的采用按月付息，到期一次还本结息。（二）贷款期限在一年以上的可采用等额本金或等额本息还款方式，也可采用按月付息、分期还款方式，每半年至少还款一次，每次本金还款不少于贷款金额的5%。具体分期还款时间、还款金额由借贷双方根据实际情况约定，并在合同中详细载明。第四章 贷款担保方式第十一条“商户通”贷款可采用保证、抵押和质押三种担保方式办理。第十二条 保证担保方式主要有：1、市场、商场作为保证人，应为其核定最高担保金额，并满足以下条件：（1）市场、商场为本地合法注册的经营企业，并具有独立经营权和相应资产；（2）市场、商场治理规范、实力较强，财务状况较好，现金流稳定，具备代为偿还全部贷款本息能力；（3）市场、商场管理层有丰富的管理经验、有完善的市场管理体系；（4）市场、商场经营二年以上且经营效益良好；（5）经县级联社、中心社审核准入；（6）市场、商场资产负债率不得高于65%；（7）市场、商场无不良信用记录；（8）市场、商场在农村信用社开立存款账户。2、专业担保机构提供担保，中心社要对担保机构进行审核、管理和报备，并要求缴纳一定比例的保证金。担保机构应具备以下条件：（1）经县级联社、中心社审核准入，并签订合作协议；（2）担保机构注册资金不得低于5000万元，其中实物不超过20%；（3）在信用社开立基本存款账户，特殊原因无法开立基本存款账户的，需经有权部门批准；（4）在本地从事小企业信贷业务担保或个人经营类信贷业务担保时间在2年以上；（5）缴纳的保证金比例不低于担保责任余额的10；（6）全部担保责任余额不超过净资产的10倍；（7）担保机构与金融机构的合作业务中无不良记录，法定代表人、控股股东和高层管理者无重大不良信用记录；（8）具有良好的风险评价和控制体系，对借款人调查、贷后管理、清收等环节均应有严格的控制和管理。3、自然人联合担保，是指由3个（含）以上自然人自愿组成联合担保体（以下简称“联保体”），向信用社申请用于生产或经营活动的贷款，相互提供连带保证责任的一种保证形式。联保体成员必须同时符合借款人的条件要求，并缴纳一定比例的保证金。自然人联合担保应具备以下条件：（1）联保体成员不得少于3户，其成员及所控制经营实体均在信用社开立结算账户；（2）联保体成员必须在信用社存入不低于自身贷款余额的10-20的自有资金作为保证金，并为所有联保体成员的贷款提供担保。（3）联保体成员，所拥有或控制经营实体成立2年以上，原则上为同行业企业、同商会企业或为行业上下游企业，企业管理规范，有固定经营场所，各成员家庭及其控制经营实体的净资产均不得低于其对外担保总额；（4）联保体的成员只能加入一个联保体；（5）所有联保体成员均无不良信用记录、无不良嗜好，且具有代偿债务的能力和意愿；（6）所有联保体成员之间不得为关系人，具体指：配偶、三代以内直系亲属关系和二代以内旁系亲属关系；主要收入来源于同一企业的股东关系、交叉持股关系或控股关系；其他关联关系，导致财产收入来源相同或经营风险无法分散的。第十三条 以抵（质）押担保方式办理的，要合理确定其可抵（质）押资产范围，抵押资产范围：以易变现独立商铺、独立写字楼、住宅（第二套）等；质押资产范围：存单、凭证式国库券等。抵（质）押率应控制在山西省农村信用社信贷业务基本操作流程规定的范围之内，并在有权登记部门办理登记手续。质押担保方式的，出质人及其财产共有人须出具共有人承诺函。第十四条 申请“商户通”贷款，其家庭成员必须出具共有人承诺函，共同承担归还贷款本息的连带责任。贷款清偿前，农村信用社不得再对其家庭成员发放任何形式的贷款。第五章 风险监测第十五条 贷前调查一定要调查清楚借款人是企业的实际控制人还是在企业任职。要全面了解借款人、担保人有无不良记录、有无不良嗜好、有无涉讼纠纷等，特别要重点关注民间借贷情况。要全面了解借款人拥有或控制经营实体的经营能力和贷款偿还能力，借款人家庭净资产、所控制企业的净资产及企业年收入等一定要有佐证材料。第十六条 对于抵（质）押物，要调查了解其产权关系，核实其有无产权纠纷，确保抵（质）押物足额、保值、易变现。第十七条 在办理贷款相关手续时，必须实行“面签制度”，即借款人和担保人与信用社必须当面签署有关合同资料，并留有影像资料。合同中应约定贷款种类、贷款用途、贷款金额、贷款利率、还款期限、还款方式、违约责任和双方认为需要约定的其他事项等。第十八条 借款人出现下列情形之一的，农村信用社应及时采取债权保全措施：（一）发生借款合同约定的违约行为；（二）借款人死亡、丧失民事行为能力或经人民法院宣告失踪、死亡且借款人无继承人或继承人拒绝、怠于履行借款合同义务的。第十九条 贷款合同履行期间，如发现借款人有下列行为的，可根据合同约定，解除借款合同并提前收回已发放贷款：（一）以逃避债务为目的转移个人资产；（二）卷入或即将卷入重大的诉讼或仲裁程序、法律纠纷；（三）未按期偿还农村信用社或其他金融机构的债务；（四）有其他拖欠到期债务的行为；（五）拒绝或阻挠农村信用社定期监督检查的；（六）借款人及家庭发生足以影响贷款安全的重大变化，未及时告知农村信用社的；（七）借款人的经营实体存在关停等其他情形；（八）足以影响借款人债务清偿能力的其它情形。第二十条 如借款合同发生纠纷，借贷双方应予以协商解决。协商未达成统一意见的，任何一方均可依法申请仲裁或向人民法院提起诉讼。第六章 罚 则第二十一条 贷款到期未能收回，按照贷款责任追究相关办法进行追责。第二十二条 农村信用社工作人员在办理贷款过程中，如出现违规违纪等行为，应依据山西省农村信用社员工违规处罚管理办法的相关规定进行处理。第七章 附 则第二十三条 本管理办法由太原市城区农村信用合作联社万柏林区中心社负责解释和修订。第二十四条 本管理办法自下发之日起施行太原市城区农村信用合作联社万柏林区中心社 “农户通”贷款管理办法第一章 总 则第一条 为规范“农户通”贷款管理，切实防范贷款风险，根据中华人民共和国商业银行法、贷款通则、中国银行业监督管理委员会个人贷款管理暂行办法及山西省农村信用社信贷管理基本制度，结合中心社实际，制定本管理办法。第二条 本办法所称的“农户通”贷款适用于主要从事农村土地耕作或其他与农村经济发展有关的生产经营活动的农民、个体经营户等。第三条 办理“农户通”贷款应当遵循依法合规、审慎经营、平等自愿、公平诚信的原则。第二章 贷款条件、用途及资料要求第四条 申请“农户通”贷款的客户必须符合以下条件：（一）借款申请人须为“农户通”客户；（二）年龄在22（含）55周岁之间，身体健康，具有完全民事权力能力和行为能力，单独立户，经济独立；（三）有当地常住户口或长期居住证明，在贷款人服务区域内有固定的住所；（四）有一定的经济收入，资信状况良好，有到期偿还贷款本息的意愿和能力，无不良记录；（五）办理了“信合通”银联卡，并同意委托贷款人按合同约定从其帐户中扣收贷款本息；（六）符合农村信用社贷款的其他条件。第五条 “农户通”贷款主要用于种植、养殖、运输、加工、商业等与农村经济发展有关的生产经营活动。贷款不得用于以下用途：（一）购买国家明令禁止的物品；（二）从事股票、期货、金融衍生产品投资；（三）国家明确禁止的其它用途。第六条 申请“农户通”贷款时按照农户联保贷款资料要求提供相关贷款资料。第三章 贷款额度、期限及利率第七条 “农户通”贷款额度应根据地方信用环境、经济发展水平、借款人资金需求、借款人还款能力等因素综合确定，一般不超过借款人家庭近3年平均年纯收入，贷款金额不得突破30万元（各县级联社、城区各中心社要根据当地实际情况明确最高贷款金额）。第八条 贷款期限限定：贷款最长期限不超过1年（含1年）。第九条 “农户通”贷款利率应按照太原市农村信用社贷款利率执行表执行。第十条 还款方式为“按季付息、到期还本结息”。第四章 贷款方式第十一条“农户通”贷款可采用保证、抵押和质押三种担保方式办理。第十二条 保证担保方式要求由五名“农户通”客户组成联合担保体，相互承担连带责任。第十三条 抵（质）押担保方式要求合理确定其可抵（质）押资产范围，抵押资产范围：以易变现独立商铺、住宅（第二套）等；质押资产范围：存单、凭证式国库券等。抵（质）押率应控制在山西省农村信用社信贷业务基本操作流程规定的范围之内，并在有权登记部门办理登记手续。质押担保方式的，出质人及其财产共有人须出具共有人承诺函。第五章 风险监测第十四条 贷前调查应全面了解借款人、担保人有无不良记录、有无不良嗜好、有无涉讼纠纷等，特别要重点关注民间借贷情况。要重点关注借款人的还款意愿及还款能力等情况，并建立个人贷款档案，定期进行更新完善。第十五条 对于抵（质）押物，要调查了解其产权关系，核实其有无产权纠纷，确保抵（质）押物足额、保值、易变现。第十六条在办理贷款相关手续时，必须实行“面签制度”，即借款人和担保人与信用社必须当面签署有关合同资料，并留有影像资料。合同中应约定贷款种类、贷款用途、贷款金额、贷款利率、还款期限、还款方式、违约责任和双方认为需要约定的其他事项等。第十七条 借款人出现下列情形之一的，农村信用社应及时采取债权保全措施：（一）发生借款合同约定的违约行为；（二）借款人死亡、丧失民事行为能力或经人民法院宣告失踪、死亡且借款人无继承人或继承人拒绝、怠于履行借款合同义务的。第十八条 贷款合同履行期间，如发现借款人有下列行为的，可根据合同约定，解除借款合同并提前收回已发放贷款：（一）以逃避债务为目的转移个人资产；（二）卷入或即将卷入重大的诉讼或仲裁程序、法律纠纷；（三）未按期偿还农村信用社或其他金融机构的债务；（四）有其他拖欠到期债务的行为；（五）拒绝或阻挠农村信用社定期监督检查的；（六）借款人及家庭发生足以影响贷款安全的重大变化，未及时告知农村信用社的；（七）足以影响借款人债务清偿能力的其它情形。第十九条 如借款合同发生纠纷，借贷双方应予以协商解决。协商未达成统一意见的，任何一方均可依法申请仲裁或向人民法院提起诉讼。第六章 罚 则第二十条 贷款到期未能收回，按照贷款责任追究相关办法进行追责。第二十一条 信贷员在办理贷款过程中，如出现违规违纪等行为，应依据山西省农村信用社员工违规处罚管理办法的相关规定进行处理。第七章 附 则第二十二条 本管理办法由太原市城区农村信用合作联社万柏林区中心社负责解释和修订。第二十三条 本管理办法自下发之日起施行。 太原市城区农村信用合作联社万柏林区中心社 “白领通”贷款管理办法第一章 总 则第一条 为规范“白领通”贷款管理，切实防范贷款风险，根据中华人民共和国商业银行法、贷款通则、中国银行业监督管理委员会个人贷款管理暂行办法及山西省农村信用社信贷管理基本制度，结合农村信用社实际，制定本管理办法。第二条 本管理办法所称的“白领通”贷款是指“白领通”客户用于个人及家庭消费的贷款业务。“白领通”客户主要为：在职国家公务人员；县级以上（含县级）事业单位正式编制人员，如教师、医生等；电信、电力、烟草、石油、金融等国家控股的大中型企业的在编正式员工；农村信用社在编正式员工。第三条 办理“白领通”贷款应当遵循依法合规、审慎经营、平等自愿、公平诚信的原则。第二章 贷款条件和用途第四条 申请“白领通”贷款的客户必须符合以下条件：（一）借款申请人须为“白领通”客户；（二）年龄在22（含）55周岁之间，身体健康，具有完全民事行为能力；（三）有固定职业、固定住所和稳定的经济收入，且年收入在3万元以上，具备按期偿还贷款本息的意愿和能力；（四）品行端正，无不良嗜好，遵纪守法，没有违法违纪行为，个人信用良好，无不良记录；（五）办理了“信合通”银联卡，并同意委托贷款人按合同约定从其帐户中扣收贷款本息；（六）符合农村信用社贷款的其他条件。第五条 “白领通”贷款的用途包括但不限于：购买首套住房、购买大宗消费品、房屋装修、购买汽车、子女上学、旅游等个人消费类资金需求。贷款不得用于以下用途：（一）购买国家明令禁止的物品；（二）从事股票、期货、金融衍生产品投资；（三）国家明确禁止的其它用途。第六条 “白领通”客户申请贷款应提交的资料包括但不限于以下资料：（一）书面借款申请书；（二） 借款人及其配偶身份证、户口本、结婚证（单身者需提供由民政部门出具的单身证明）复印件；（三）借款人及其配偶工作单位出具的职务及收入证明；（四）个人财产证明：房产证、车辆行驶证等固定财产证明复印件；（五）已婚借款人配偶的共同还款承诺书；（六）个人征信系统资信证明材料；（七）贷款用途证明；（八）农村信用社要求提供的其他资料（包括担保相关资料）。第三章 贷款额度、期限及利率第七条 “白领通”贷款额度应根据借款人所属行业、职务、地域及消费种类等因素合理确定，贷款额度原则上不得超过借款人家庭在贷款期内总收入的75%，贷款金额不得突破50万元。第八条 贷款期限限定：贷款期限+借款人年龄55，且贷款最长期限不超过3年（含3年）。第九条 “白领通”贷款利率应按照太原市农村信用社贷款利率执行表执行。第十条 还款方式分为“按月或按季付息、到期还本结息”、“等额本金或等额本息还款”和“按月或按季付息、分期还款”三种。（一）贷款期限在一年以内（含一年）的采用按月或按季付息，到期一次还本结息。（二）贷款期限在一年以上的可采用等额本金或等额本息还款方式，也可采用按月或按季付息、分期还款方式，每半年至少还款一次，每次本金还款不少于贷款金额的5%。具体分期还款时间、还款金额由借贷双方根据实际情况约定，并在合同中详细载明。第四章 贷款方式第十一条“白领通”贷款可采用保证、抵押和质押三种担保方式办理。第十二条 保证担保方式要求至少由一名“白领通”客户提供连带责任担保，具体担保人数由放款社根据贷款金额、期限等确定。第十三条 抵（质）押担保方式要求合理确定其可抵（质）押资产范围，抵押资产范围：以易变现独立商铺、独立写字楼、住宅（第二套）等；质押资产范围：存单、凭证式国库券等。抵（质）押率应控制在山西省农村信用社信贷业务基本操作流程规定的范围之内，并在有权登记部门办理登记手续。质押担保方式的，出质人及其财产共有人须出具共有人承诺函。第五章 业务流程第十四条 贷前调查应全面了解借