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美好退休计划五步走退休理财计划中都需要哪些必要步骤?如何保证退休生活安全又无忧?如何应付退休金可能面临的突然缩水?美国人在退休问题上的一些经验数据、成熟观念和行为方式,也许能给我们一些借鉴。 如何制订和完善今后的退休计划,让自己的退休生活更如意呢? Step1:了解自己的处境 要想为今后制订一个“完美的”退休计划,当然需要先了解自己当前的状况。 首先,是Where,即你现在处于何处。在制订退休计划的时候,要对自己到目前为止的家庭资产、现金流、职业发展状况、家庭成员的结构变 化等作一次梳理,包括对各类家庭投资未来可能产生的回报率及其变化趋势,作一个合理的评估。 其次,是WHAT的问题,除了依靠现有的家庭资产来帮助今后的养老金积累,还要计算一下其他能够为自己退休后生活带来收入的来源。比如,社会基本养老保险、医疗保险,还有已经投入的商业养老保险、企业年金等,算一下这些品种,在将来退休后能帮助你多少(主要是算一下这些将来可能获得的收入,可以占到将来退休后生活费用所需的百分比)。例如在美 国。社会养老保障金至少占退休收入的20%,并且越晚动用这笔钱,得到的钱就越多,不少人就会做好打算,退休后到底是从多大年龄开始领取这笔养老金。 接着,一旦所有资产状况、收入来源等都梳理出来,计算明了以后,你还可以用在线计算器帮助自己推算一下,今后还需要攒多少钱才能较为顺利地达到预定目标。 然后,就是HOW的问题,也就是通过以上几个步骤算出今后所需的退休金储备额后,可以再借鉴下列几个美国人的退休理财技巧,考虑如何让自己的退休规划之路更顺畅。 Step2:完善你的投资组合 正确的投资组合是成功的关键,多元化投资是一个长期战略,需要数十年的时间,而不是几个月或几年就能成功的,因此要坚持投资组合。 虽然2008年的金融风暴下带来的惨痛损失让我们记忆犹新,不少人甚至因此准备全部抛掉股票,避免接触风险型的投资,这种心情也是可以理解的,但这种做法是不可取的。 因为反过来我们可以看到,一直以来被人们认为是“安全收益”的债券投资也不是百分之TT安全的。美国有一项研究表明,如果在股市暴跌后,将投资标的全部转向固定收益类投资的话,其资产累积速度满足退休后开支的可能性只有31%。此外,还有分析人十指出,只投资债券的回报很可能跟不l二通货膨胀的速度.无法完全规避货币贬值对养老带来的实际压力。 多元化投资还可以降低重大损失的风险作为一般规则,美国的个人理财顾问会建议客户,在资产的配置比例上,40多岁时可将70%投资于股票,50多岁时可将60%投资于股票,60多岁时可将40%-50%投资于股票.其余的资产可投资于债券和价值稳定的基金 当你离退休越来越近的时候,还需要努力增加你的现金储蓄。将相当于2-3年生活费用的钱变换为存款单或货币市场基金,这意味着当股票或债券下跌时你不会被迫将它们卖掉。 此外,在投资时限的考虑上,也要特别注意一个问题,那就是如果你恰巧在股市大跌之际退休,因为股票资产迅速缩水,那么你资金短缺的可能性将会大增。 为此,在进行退休规划的时候,就要多留一个心眼,就是在即将退休的前3-5年(一个短的投资周期)内放弃一部分股票投资,将这部分股票资金转为较为平稳和安全的资产,这样就能保证自己即便在退休那一年面临重大金融危机,多年来储蓄的退休金也不至于一夜间化为乌有。 Step3:保住工作。并且要有备用计划 “我将再多工作几年。”在美国,这是近年来许多“婴儿潮“时期出生的人用来弥补投资损失的常见办法。在当地,尽可能延长工作时间,这样不仅可以推迟动用社会保障金。并且当你最终退休时月收入还会更高。同时,退休时间被缩短,那么靠储莆养活的时间也被缩短。例如,一个62岁的美国人坚持T作到65岁时再退休,那么他的年退休收入将增加25%。 但究竟需要延长工作多久才能弥补遭受的损失呢?万一当前的工作没能保住那么久,你有退路吗?美国城市研究所的一份报告显示,在2006年,美国年龄在65至69岁的全职工人中有43%任职的公司不同于50多岁时任职的公司,有1/4是由于被解雇而不得不换工作。 因此要想工作得更长久,你也许不得不找份新工作,这可能意味着薪水降低或不得不成为临时工。即便如此.也可以对退休后的生活方式产生深远影响。但在经济衰退期间找到一份工作对50多岁的人来说要比30多岁的人难得多。因此,美国的“准退休族”会在退休前几年就开始着手准备,比如重新联系上一些熟人、加入专门的网络群体等,想尽一切办法寻找就业机会。 对我国居民而言,同样会出现这样的状况。很多人在退休后重新进入企业T作,或是开始自己创业,除了满足自身的精神需求外,还有很大的缘由就是想要为自己积累更多的退休金。 Step4:充分利用你的房屋资产 在美国,尽管近些年来房价持续下跌,但它依然是美国老人退休时的强大后盾。他们可以选择将房子卖掉,搬进比较便宜的住宅。或者有些地区的居民也可以选择住房反向抵押贷款,即以自己拥有产权的住房作抵押,定期向金融机构取得主要用于养老费的贷款,到期后以出售住房收入或直接以该住房资产还贷。一般反向抵押贷款在居住年限内或者老年人生存年限内,不要求借款人还款.直到永久性搬迁、出售住房或死亡时贷款到期。 Step5:重新思考你的期待 经过了2008年下半年的严重金融危机,世界各地的人们都意识到,膨胀的欲望不能持久.生活还是要理性为主。 比如,在美同,2009年以来,刚刚退休或者即将退休的人们,开始考虑在退休后的最初几年里.对自己社会养老金账户的提款方式作一些小改变。比如,最初从退休账户提款时将额度限制在其投资组合价值的4%左右。然后,在接下来来的几年里,可以逐步提高提款额以跟上通货膨胀的速度。 另外,美国老人们更加精打细算使用储蓄金。他们在退休时,会把钱分散在不同的账户。比如个人退休账户和普通银行账户然后还要考虑从每个账户提取多少钱?什么时候提?因为这些都将对他们的生活质量产生重大影响。 对我们国内的准退休族而言,也要以此为鉴,一旦某些重大经济环境或个人家庭原因导致无法实现既定的退休日标,那么也可以适时对自己的退休规划,特别是退休金数额、退休后的住房条件等具体目标作一些恰当的调整。因为俗说说“期望越高.失望越大”,我们不妨把退休目标稍微订得低一点,更为实际些,保持轻松心态享受退休时打破退休规划中的“固有思维”关于退休理财的观念,很多人存在一些“固定思维”、“教科书式的观念”,但很多观点恰恰是错误的,需要我们加以辨识,破除迷思,树立更为科学、实际的退休观念。 退休是人一生中的一个重要阶段,通常也是最后的一个阶段。退休是一种生存状态。在此状态下,人不再需要为了生存而奔波劳作。 如果将人生比作为肩挑重担走过山间小路的一个过程,这个过程将既有山间景色一路伴随。又有沉重担子压在肩头。那么退休就是山间风光依然无限美好,而肩上重担却已轻轻放下。因此,可以更好地尽情欣赏,也更懂得欣赏旅途中的美景正所谓愈欣赏愈懂得欣赏。 可以退休!这是一个多么美好的状态啊!在生物进化史上只有进化到了人类,而且是人类的高级发展阶段工业化以后才是可以普遍享有的生命状态。 我们应该珍惜,应该为此好好做好计划.好好做好安排。 但我们看到很多人面对退休充满了茫然失措、紧张焦虑、无所适从,甚至抗拒拖延,而不是热切盼望,积极争取。盖因其没有提前对退休后的生活方式和生活目标做好思考、规划和安排。 退休规划的起点和终点 因此,退休规划第一步,也是最重要的一步是想清楚自己退休后想过怎样的生活?这一步也是所有退休规划的起点和终点。 有了这一步,你才能够知道你需要多少财务资源来实现养老。有专家说养老需要1000万元。其实到底需要多少财务资源才够养老完全取决于你想要的生活方式以及这个生活方式发生的时间和地点。因为财务资源既包括了资产也要包括收入,只考虑其中任何一项显然都是不对的。 至于如何在财务上保证实现想过的退休生活,就更没有一定之规了。 你可以购买两套出租房来实现养老,也可以做金融投资来实现养老,还可以开一个请人管理的有稳定收入的小店来实现养老,当然更可能的是用上述方式的某种组合方式来提供养老的财务保证。 破除固有老观念 而在现实生活中。关于退休理财的观念,很多人存在一些“固定思维”、“教科书式的观念”,但很多观点恰恰是错误的,需要我们加以辨识,破除迷思,树立更为科学、实际的退休观念。 保险是不保险的我们的教科书在教我们做养老规划的时候花了大量的笔墨来介绍用保险来养老。这在经济成熟国家或许是可以的,但在中国无论是依靠社会养老保险还是商业保险来实现养老都是不靠谱的。社会养老保险你不知道到时的养老“政策”是如何安排养老金的领取时间和金额:商业保险你确实 可以知道何时可以领取保险金以及可以领多少,但你永远不知道这些养老金在你退休以后能够买到多少面包。 别人是靠不住的依赖子女养老现在大概没有了,他们不来啃老就烧高香了;老公是靠不住的.这也已成了越来越多女性的共识;国家能够给你的只能是基本的生活保障,而不可能给你富足优渥的退休生活一这是社会保障体系的基本特征。 信用货币是没有信用的你现在拼命存钱。到退休的时候你可以知道你有多少钱。但你永远也不知道这些钱还值多少钱。现代世界货币体系自从上世纪70年代初彻底斩断了与实物之间的联系,就像断线的风筝、无锚的船,只能随风飘荡、随波速流。因此,现在最大的泡沫就是“钱”。而不停地