保险市场存在的问题.doc

我国保险市场存在的问题摘要：随着社会经济的发展，生活水平的不断提高，人们开始更加重视自身的生命、财产、家庭的安全。因此，保险业在我国得到了迅速的发展。在保险业迅速发展的同时，保险市场存在的弊端也开始逐渐暴露。本文主要对保险市场的相关概念、内容、现状作了简要的概述，让大家熟悉下保险市场，重新树立对保险业的认识和印象。而对保险市场所存在的弊端、不完善之处，本文也提出了自己的见解及个人的解决措施。关键词：保险 保险市场 保险是一种以经济保障为基础的金融制度安排，通过对不确定性事件进行数理预测和收取保费的方法，建立保险基金；通过合同的形式，多数人分担少数人的损失，已达到投保人转移风险和理财的计划目标。保险市场是保险商品交换关系的总和，包括原保险市场业务的交易、再保险市场业务的交易，以及国内保险市场和国际保险的业务活动。 一、我国保险市场的现状：据资料显示，改革开放初期，全国只有中国人保一家保险公司；而到2008年末已有130多家保险主体群雄争霸，另有保险专业中介机构2445家，其中保险代理机构1882家，保险经纪人350家，保险公估机构273家，发展速度非常之快！尤其“十五”期间，我国保险业年均增幅已超过25%；其中寿险保费年均增幅超过30%。这种快速增加的势头在20012003年间达到顶峰，增幅分别为32%、45%和27%，其中寿险增幅分别为44%、60%和32%。2004年起，由于中国人寿、中国人保和平安三大保险公司上市后对利润追求的重视超过对规模追求的重视，带动了主要保险公司开始调整业务结构和产品结构，使对2001-2003三年增速贡献较大的银代业务增速明显放慢；同时由于2003年的基数已经较大，使得2004年的增速降低较大，增幅为11%，其中寿险增幅仅为7%。而目前，又重拾快速发展的良好势头。据保监会最新数据显示，2008年全国原保费收入9784.1亿元，接近万亿元大关，同比增长了39%,高出我国GDP增加速度3倍，显示出了强劲的内在发展动力。虽然“十五”期间我国保险也取得了举世瞩目的成就，但是2008年我国的保险深度仅为3.25%，保险密度约为736.74元人民币，远低于2003年的世界平均水平。2003年世界平均保险深度为8.06%，世界平均保险密度为469.6美元，相当于3300元人民币。保险业重量级人物曾预计，我国保险业快速增长的趋势将延续到2025年，那时中国商业保险的保费总收入将达到5万亿元人民币，总量居世界前五位。2006年出台的保险业“十一五”规划目标，到2010年，全国保险业务收入争取比2005年翻一番，突破1万亿元。保险深度4%，保险密度为750元；保险业管理的总资产达到5万亿元以上。可见，我国保险市场仍是一个人人觊觎有待深入开发的巨大市场。二、保险市场存在的弊端：1）、保险营销人员的管理体制存在问题与矛盾：一直以来，庞大的营销员队伍的生存状态不容乐观，现行保险营销管理模式对保险销售从业人员的基本利益保障很不充分。同时，营销员销售行为不尽规范的问题也进一步凸显，及损害了消费者的利益，也影响了营销员和公司的声誉。值得指出的是，这些问题虽然保险为个别营销员的个人行为，但很大程度上是现行的管理体制衍生出来的，而后者从根本上说又植根于行业粗放型的发展方式。因此，保险营销员管理体制改革及其销售行为的规范有赖于行业发展方式的转变。保险营销员种种不规范行为的主要原因使其对短期利益的追逐，而这种急功近利行为的背后是目前营销员收入普遍偏低。对国内某大型寿险公司的调研表明，其营销人员月均2000元以下收入的占比高达87%，其中500元以下收入的占比近54%。由于营销员收入低，脱落率非常高，又造成公司大量招聘新人，而这些新人的素质有待提高；同时少数存活下来的营销人员管理能力又不高，难以对新人进行有效的培训和辅导；再加之很多分支机构由主要推动短期业务以实现增长，这些因素进一步导致营销员销售技能薄弱，从而造成其产能低下，比如国内某大型寿险公司营销人员的月均举债率不到50%，而在目前的佣金制体制系下，这又导致销售员的收入偏低，从而在导致脱落率高，形成一个恶性循环的怪圈。这种恶性循环也使得营销员的职业缺乏应有的吸引力，比如国内某大型寿险公司营销员中，高中及初中以下学历者占比高达80%，而本科及以上的仅占3%左右，这意味着营销员对学历从次较高的社会群体缺乏新引力。可见，整个行业粗放型发展模式使得营销员人力规模和人力增长成为很多公司渠道竞争的重点和焦点，而营销员的品质管理与销售行为的规范反而成为次要的事情，这是部分营销员销售行为不规范的深从次根源。2）、保险电话销售市场亟需规范：作为新兴的销售渠道，电话销售正逐步被很多客户接受和认可。2010年1 月至9月，电销车险业在全行业的保费占比已达5。3%，部分公司业务电销业务占比超过20%，已成为车险业务重要的销售渠道之一。在寿险中，电话营销也是拓展业务的重要方式。理论上，电话营销具有很多优势：（1）成本优势，由于无需向保险中介结构支付佣金而显著降低了客服获取成本;（2）客户留存率和保单内涵价值高。与客户建立了直接关系，并基于直效营销的特点设计理赔和服务管理体系，充分借助于信息技术手段，以较低的理赔和服务成本向客户提供高质量、方便快捷的理赔服务。（3）销售针对性更强，承保效率更高。（4）更加方便灵活，不受地域、时间的限制。客服可以不受时间、空间限制。随时随地通过电话或网络购买保险。但由于经营不规范，导致过度销售、销售误导、电话滋扰、泄露个人信息等问题，致使顾客投诉比较集中，社会反应强烈。对电话营销业务的健康发展产生负面影响，也损害了行业形象。3）、监管机构缺乏必要的独立性和权威性，影响其监管的有效性。要保证任何一项监管的有效性，首先监管机构与和监管对象必须是独立的。尤其在经济上必须是相互独立的。而作为中国主要监管机构的中国保监会在财政部和国家纪委批准后，从1999年度起想问作为监管对象的各商业保险公司和保险中介机构征收保险业务监管费，虽然实行收支两条线，但中国保监会的开办费和必要的业务经费开支，中国保监会工作人员经费开支，全国保险市场的信息系统购置安装费及与境外保险公司及监管部门的业务往来、信息交流费用等都源于此，这在客观上已使监管部门与作为作为监管对象保险公司、保险中介机构等在利益上挂钩，监管部门独立性和公正性受到质疑。其次，保险监管机构的权威性的是实现有效监管但另一保证，其重要表现就是是否具有处置权，保监会缺乏权威性也表现在此。以市场准入为例，中国保监会对保险公司的市场准入并没有实际处置权，加上保监会的法律地位尚未确立，对监管对象违规行为的行政处罚和法律制裁往往也流于形式，造成这种状况的根本原因是行政干预过多。此外，在中国目前实行的市场行为和偿付能力并重的监管模式下，比较偏向于市场行为合规性的静态监管，而忽视了真正的风险评估和风险管理，特别缺少对保险机构的动态跟踪，使得监管机构和保险机构之间存在严重的信息不对称，监管机构很难通过对保险机构市场行为监管实现其监管目的；在偿付能力监管中，对准备金提取、保险投资、保单形式等都由中国保监会制定和审批，这一方面在很大程度上限制了保险公司的竞争空间，同时也增大了监管难度。保险市场存在的问题远不止于此，但这是我个人认为急需解决的问题，否则保险业在我国的未来发展会很坎坷，在国人心中的形象将大打折扣。三、建议：1、对于保险营销员机制管理机制存在的问题，我认为保险业应该对管理体制进行相应的改革，只有体面的收入，才能保证体面的保险营销，也才能赢得营销人员对职业与自身价值的认同。从而成为其规范自身销售行为的内在激励机制。保险营销员管理体制改革不仅仅是简单地重新界定公司和营销员的契约关系，更关系到是否打破现行模式的原有体制惯性。是否实现行业发展的方式的有效转变。对于保险公司而言，必须将保险业的“增长”与“发展”区别开来，逐渐摆脱单纯的的“规模偏好”与“保费冲动”，转变粗放型的发展模式，将对营销员人力规模的关注与质量管理结合起来，通过改革销售员管理体制的改革提高其收入水平和社会地位，增强其对职业与自身价值的认同，从而为规范销售行为提供内在动力。同时，监管部门也要通过自身改革，为公司转变发展方式进而为营销员体制改革以及规范营销员销售行为提供良好的监管环境。2.保险市场电话营销的规范。对于这个问题保监会已经意识到其严重性，发布了一些条文规定。我觉得保险公司还是应该加强内部控制，规范电话营销的行为和客户服务。不要只求“量”而忽视了“质”，对客服人员作相应的道德规范，依法合规获取客户资料。严守客户信息保密机制，不得泄露、出售或者非法提供给他人。建立健全客户回访制度，加强电销落地服务，做好理赔服务工作，不能出现对电销渠道客户与其他客户服务水平不一致的情况。建立客户投诉监管机制，严格防范制假售假行为，是可以客户的利益为本，这样才能使电话销售健康持续的发展。3.对于监管机构缺乏相对的独立性和权威性，主要是经济上不能独立。我个人认为监管机构不能只依赖于保险公司和保险中介结构的监管费，国家应该对这个问题采取一定措施，比如财政拨款、费用开支制定一些优惠政策等，使监管机构在经济上相对独立。并且进一步建设和完善保险法律体