现代保险功能问题探讨.doc

摘 要本文从保险的保障功能与融资功能和基础知识保险原理为基础，讲述了保险两大功能的相互关系，分析了我国保险行业在国民经济中起到的作用和影响因素，结合中国和国外的经济情况分析得出结论，只有发展我国的保险行业，才能更好的发挥保险的重大作用。随着社会经济的发展、科技的进步和人们风险意识的提高,保险作为一种经济保障制度,在保障经济、促进改革、稳定社会、造福人民方面发挥了重要功能,被誉为社会、经济的安全网、润滑剂和稳定器。在现代市场经济条件下,如何认识保险功能,既是一个基本理论问题,也是一个重大实践问题。经济补偿、资金融通和社会管理功能等共同构成现代保险的功能体系。具有中国特色的保险功能拓展除了一般性动因外,还存在人口老龄化、经济转轨等特殊原因。关键词：保障功能，资金融通功能，保险赔付AbstractThis article from the insurance guarantee and financing functions and basic knowledge of insurance theory as the foundation, tells the story of the relationship of the two big functions of insurance, the insurance industry in our country are analyzed in the national economy played a role and influence of the factors, combined with Chinese and foreign economic situation analysis concludes that only the development of insurance industry in our country, in order to better play a major role of the insurance.With the progress of the development of social economy, science and technology and the promotion of peoples risk consciousness, insurance as a financial security system, has played an important function in the aspects of security, promote economic reform, social stability, for the benefit of the people, known as the social economy, the safety net, lubricant and stabilizer. Under the condition of modern market economy, how to realize the function of insurance, is a basic theoretical problem, but also a major practical problem. Economic compensation, financing and social management functions constitute the functional system of modern insurance. The expansion of insurance with Chinese characteristics besides the general reasons, there is the aging of the population, economy and other special reasons.Key words: safeguard function, financing function, insurance payouts目 录1 引言12我国的保险业在国民经济和社会发展中的功能12.1社会管理功能日益突出12.2保障功能得到有效的发挥22.3资金融通功能进一步加强22.4保险的风险分散功能23我国现阶段阻碍保险业功能的不利因素33.1保险意识不强33.2发展不足33.3保险业有效需求的能力不够33.4保险业的快速发展与保险资金运用渠道之间的矛盾43.5现阶段保险业发展的整体环境不够理想53.6保险业发展缺少一支专业人才支撑54充分发挥我国保险业务各项功能的建议54.1加强保险宣传力度64.2重塑保险业的社会信用64.3保险业要树立全新的发展观74.4积极为加快保险业的发展创造宽松的环境75总结9参考文献10致 谢111 引言随着我国经济的发展和人们风险意识的提高，保险更体现了作为一种经济保障制度的重要性，它在保障经济稳定社会发挥了很大的作用。随着现代保险的显著作用，使人们从观念上对它有了一个更高的认识和要求，保险不仅可以促进国民经济的发展，更能增加国际经济贸易带来的巨额无形贸易净收入，对整个人类起着至关重要的作用1。2我国的保险业在国民经济和社会发展中的功能保险作为一个古老而新兴的行业，是市场经济条件下风险管理的基本手段，随着国民经济的迅速发展、科技进步，国民素质的提高，作为国民经济的“助动器”和“稳定器”的保险业，自1980年恢复以来，在我国党中央、国务院的正确领导下得到了迅速的恢复和发展。尤其是改革开放以来，随着我国建立社会主义市场经济、深化改革和夸大开放，国民经济和社会事业都得到了长足的发展，也为保险业带来了极为难得的发展机遇，保险业的综合竞争力与整体实力不断增强，在国民经济中发挥的作用已经日益明显，也有着举足轻重的地位了2。2.1社会管理功能日益突出随着国内经济的持续发展，社会保障体制改革不断的深入，人们对于养老、医疗、健康、失业等方面的保障日益迫切，保证人们的生活水平不会因为退休而降低，现代保险在稳定社会方面的作用将会越来越重要。提供经济保障，保持社会稳定，保险业通过分散风险以及提供经济补偿在维护社会稳定方面发挥着积极的作用。消除因为各种风险事故的发生对个人或是家庭的损害所造成的社会不稳定因素，以维护社会生活持续的安定。企业在遭受自然灾害、意外事故的同时，能够及时获得保险赔偿，迅速恢复生产，使社会生产得以正常进行。完善社会保障体制，维持社会安定，同时保险既减轻了财政压力，又提高了社会保障水平，同时维护了社会安定，使国家经济艰涩能够顺利进行。保险业的全面发展为我国国民经济提供了经济保障，保持社会稳定；完善了社会的保障体制，维持了社会的安定；保障可生产和流通的正常进行，为经济发展提供动力和支持；优化资源配置，促进金融市场稳定；实现均衡消费，提高人们的生活水平；促进农村经济发展，实现全面小康；促进科技进步，提高国际竞争力；促进社会信用、法律、医疗、外贸等各方面的发展等3。2.2保障功能得到有效的发挥改革开放以来，我国国民经济的发展为保险业提供了充足的保源，从而使得保险业得到了长足的发挥，它的保障功能也日益突出。通过对我国1990年-2002年GDP增速与非寿险保险增速做散点图看，可以发现两者之间存在明显的正相关，由此可见国民经济的发展的确是保险业发展的基础。保险业是政策敏感度很强的行业，国民经济的全局发展为保险业的发展提供了稳定的金融环境，比如由于2002年金融市场尤其是证券市场的不良表现，居民金融资产持有结构进一步调整，除了银行存款继续增加外，金融资产投资渠道逐步从证券市场转向保险市场，使得2002年保险业发展迅猛增长4。2.3资金融通功能进一步加强在全面建设小康社会的历史进程中，保险在“促进改革、保障经济、稳定社会、造福人民”等方面有着重要的作用。保险的资金融通功能是由保险本质特征所决定的。保险公司推出的一些集保险保障、储蓄和投资功能于一体的保险产品，比如投资连结保险、万能保险和分红保险等，人们购买这类保险产品不仅仅可以获得保险保障，还能得到一定的投资回报，这样保险就成为了人们的一种投资手段。因此在现代社会中，购买保险不仅仅是人们的一种消费行为，同时也是一种投资行为。保险就此为人们的投资和消费提供了一个可能和渠道。综上所述，保险的资金融通功能进一步表明了，保险是现代金融体系的重要组成部分，保险市场与我国国民经济发展是紧密结合的，我们只有从国民经济发展的全局来认识保险，才能为保险业得发展拓展空间，在实现保险资金融通功能的同时也去推动保险业得发展。2.4保险的风险分散功能保险公司是集散风险的中介，它通过收取保险费，分散风险同时把客户的风险集中在自己的身上，当保险事故发生时履行赔付义务或给付义务。保险经营风险从直观上来看似乎单指保险公司承担业务的风险，但由于保险公司承保业务的风险和融资业务的风险具有相互渗透的联动关系，所以它所经营的风险也就包括了保险公司的投资风险。分散风险是指增加同类风险单位的数目以提高风险损失的可预测性，达到降低风险的目的。保险的分散风险功能是为了确保经济生活的安定、分散风险，保险把集中在某一单位或个人身上因为偶然发生的灾害或者人身事件所导致的经济损失，通过直接摊派或者收取保险费的方法平均分摊给所有被保险人5。3我国现阶段阻碍保险业功能的不利因素3.1保险意识不强长期以来，受传统体制和观念影响，社会各界对政府社会保险比较关注，而对商业保险认识不深。加之，对保险知识和风险意识的宣传教育不够重视，保险知识普及程度较低，全社会运用保险机制防范和化解风险的意识不高，企业和个人对保险的认知度较低，参保意愿不强。思想观念上认识不够，在很大程度上影响了保险需求向现实保险需求的转化，制约了保险业的发展和保险功能的发挥。3.2发展不足改革开放以来，我国保险业快速发展，经营主体不断增加，市场规模迅速扩大，对外开放步伐加快，保险监管体系初步形成，为国民经济发展和社会进步做出了应有的贡献。但是，我国保险业仍处于发展的初级阶段，总体发展水平仍然很低，无论在质的方面还是在量的方面都存在着很大差距。尽管保险业保持着年均30以上的增速，但这是在较低水平上形成的高速度。当前，保险业整体规模小，体制创新、产品和服务创新能力不足，在国民经济中的比重低，远远落后于银行业和证券业的发展，与经济发展、社会进步和人民生活水平的提高不相适应，人们的风险意识和保险意识还有一个逐步提高的过程，保险还没有渗透到经济的各行各业、社会的各个领域、生活的各个方面，保险的各项功能还没有得到充分发挥。可见，发展不足是当前制约我国保险业功能充分发挥的最大实际6。3.3保险业有效需求的能力不够产品和服务是保险业发展的基本要素，保险业功能的发挥最终体现在产品和服务上。从表面看，制约我国保险业功能充分发挥的原因在于人们对保险的熟悉不够，风险意识和保险意识薄弱，但其根本原因在于保险业自身。一是保险产品创新能力不足。产品结构比较单一，品种不够丰富，与人民生活和经济发展密切相关的一些产品发展缓慢，无法满足不同地区、不同行业、不同阶层对保险产品的多样化需求；二是服务创新力度不够。由于保险产品是非凡的无形商品，专业性强，加之保险条款表述的非通俗性，使得许多人对保险不甚了解，因此保险产品不像实物商品那样一看就知道该不该购买，而必须通过营销和服务才能让人们了解和熟悉，但是目前保险业的营销和服务水平已远远不能满足消费者的要求，保险服务意识不强、服务不到位的现象比较突出，以教育文化、法律制度、市场监督和信用评价为主要内容的保险诚信体系没有完全建立，保险经营服务的缺失，人们普遍对保险业缺乏信任，已经成为妨碍保险业加快发展的重要因素7。3.4保险业的快速发展与保险资金运用渠道之间的矛盾承保和资金运用并称为保险公司两大业务支柱，其中资金运用业务已经取代承保业务而成为保险业的主要收益来源。大量的保险基金只有通过资金运用才能保值增值，才能确保未来的偿付能力充足，这是由保险经营的非凡性决定的。改革开放20多年来，我国保费收入年均增长30以上。截至2002年底，我国保费收入增速达44.7，保险资金运用余额为5799亿元，预计到“十五”期末，保险业可运用资金将超过1万亿元，不充分发挥这部分金融资源支持经济发展将是巨大的浪费。由于种种原因，出于资金安全性的考虑，目前国家在保险资金运用渠道上采取了过多的限制性规定。但随着保险业的快速发展，保费收入的高速增长与保险资金运用渠道狭窄之间的矛盾将会日益突出，直接影响到保险偿付能力和经营的稳健性。据统计，在现有资金运用政策的作用下，我国保险业的资金运用组合中，银行存款占51，国债及回购业务占33，公司债券占7，投资基金占6，其他占3；而在欧洲，现金和银行存款仅占1，股票占37.1，债券占35，贷款占12.1，不动产占5，其他占9.8；在美国，现金和银行存款占3，债券占53，股票占30，贷款占9，不动产占1，其他占4。由此可见，我国保险业可运用资金大量投向银行存款，这在很大程度上抑制了保险资金融通功能的发挥：一是弱化了保险对储蓄的分流作用，使得保险从居民储蓄中分流出来的大部分资金又重新回流到银行，需要通过银行进行“二次交易”后再融资出去，增加了交易成本，不利于引导储蓄向投资的转化，降低了保险业在金融资源配置中的效率；二是增加了资金在银行过于集中所形成的金融风险，降低了资金运用收益率；三是阻隔了保险资金与资本市场的有机联系，保险资金不能有效利用资本市场进行投资，以满足其对安全性、流动性和收益性的追求，同时资本市场也会因缺乏保险资金的强力支持而不利于资本结构的优化和资源配置效率的提高。3.5现阶段保险业发展的整体环境不够理想初级阶段的保险业发展离不开政府及相关部门的支持和关心，保险业的经营理念、诚信建设、管理能力和服务水平，没有实现根本性突破，与科学发展观的要求存在较大的差距，致使保险业发展得不到充分挖掘，新的增长点得不到有效培育，影响了保险服务领域的进一步拓展和渗透力的增强。一是事关保险业发展的相关法律法规不够完善和健全，滞后于当前保险业快速发展的实际；二是现有的部分宏观政策、税收政策在一定程度上制约了保险业的快速发展；三是部分地方政府没有把保险业当作一个产业来对待，少数地区职能部门强制干预保险公司正常经营活动以及多头执法、重复监管的问题比较突出；四是人们对保险的认可度不高，存在片面的熟悉，而保险误导、欺诈宣传又增加了人们对保险的不信任感8。3.6保险业发展缺少一支专业人才支撑保险业是人力资源密集类行业，人才是影响保险业发展的核心要素。各保险公司人才培训机制落后，自身的人才“造血”功能不强，同行业人员恶性“挖角”和跨行业得人员流失现象比较严重，使原本已捉襟见肘的人才队伍更是雪上加霜。专业人才队伍的不足制约了行业发展后劲的增强。以上这些不利因素说明了，目前我国保险业的发展满足不了国民经济快速增长和人民群众日益增长的保险需求，与国民经济发展的大局不相适应。假如不尽快扭转这种局面，保险业就难以在我国全面建设小康社会的伟大征程中担负起应有的历史责任。4充分发挥我国保险业务各项功能的建议建立健全完善的社会保障体制，为构建社会主义和谐社会提供机制保障，是建设和谐社会的一项重要任务。保险实践证明，如果过多依赖以政府为主建立社会保障体系，难以大幅提高全社会的保障水平，同时，单纯依靠政府的“大包大揽”的保障渠道，也无法满足人们日益增长的保障需求，还会造成对政府的过度依赖。运用商业保险机制参与社会保障，可以有效克服社会保障引起的“懒惰”和“依赖”心理，协调社会各方利益，从而减轻政府在社会保障方面的压力，提高社会保障体系的运行效率9。4.1加强保险宣传力度对保险知识和风险意识的宣传教育重视程度、保险教育普及程度，全社会运用保险机制防范和化解风险的意识，是保险业发展的一个重要因素。然而，随着保险业在社会经济生活中的影响越来越深入，广大消费者的保险意识和对保险业的认知程度虽然在不断提高，但熟悉有一个过程，因而需要在全社会范围内大力宣传保险的功能，持续提升保险业的社会影响力，让人们逐步接受它，并且自愿地为自己的未来买保险。党的十六大提出，要建立包括行政执法、行业自律、舆论监督、群众参与的监督管理体系。多年实践表明，单靠行政执法与行业自律，没有有力的舆论监督和群众的实际参与，就无法形成有效的监管。希望强化媒体舆论监督的同时，也希望群众提高自我保护意识，积极参与对保险经营者的监督，从而促进当地保险市场规范、健康发展的决心。保险是特殊无形商品的属性所决定的。它是一纸承诺，一个对未来的承诺。就拿群众投诉较为突出的银保产品来说吧，如果消费者具备了必要的保险知识，那就可以大大减少“被误导”的概率。其实，我们只要冷静思考一下就不难发现：银行代售保险产品与代售基金产品，就其代售目的而论，并无本质的区别，都是利用渠道优势开展金融业务。那为什么银行代售基金产品就没有问题，代售保险产品倒成了问题呢？难道保险产品真的存在质量问题吗？这也不是。因为保险产品，都是经过保险监管机关审批核准的。剩下就只有一个问题：因为保险是一种特殊的无形商品。它既不同于食品、药品、用品那样的有形商品，也不同于储蓄、基金、股票、期货那样的无形金融产品。误导与被误导，是一对矛盾的两个方面。如果没有销售人员的误导，被误导的结果自然不会发生；如果被误导者本领强了，被误导的结果也不能发生。4.2重塑保险业的社会信用社会信用是保险业的生命线。发挥保险业的各项功能，必须保证保险业具有良好的社会信用。为此，要加强舆论宣传，积极倡导诚信经营的理念，通过引导保险公司进行产品和服务创新以赢得良好的社会信誉；要加强保险监管，真正维护被保险人的合法权益和公平竞争的保险市场秩序，保证整个保险业的偿付能力，与银行业、证券业一起共同维护金融体系和金融市场的稳定。4.3保险业要树立全新的发展观一是既要看到当前保险业发展的有利时机，提高对加快发展必然性的熟悉，又要看到我国保险业存在的巨大差距，增强对加快发展重要性和紧迫性的熟悉；二是当前我国保险业发展初级阶段的问题，是前进中的问题，要树立“发展是第一要务”的指导思想，坚持用发展的办法解决前进中的问题，一切问题都应围绕发展主题来考虑和解决，一切束缚发展的做法和规定都应果断改变；三是发展的概念不仅是指业务规模的扩大，更重要的是结构的优化、质量和效益的提高，只有结构优化了，质量和效益提高了，保险业才能形成良性循环，发展才有后劲，才是健康的发展；四是我国保险业尚处于初级发展阶段，决定了发挥保险业的各项功能必须循序渐进，既要学习借鉴国外的先进经验，又要紧密结合我国国情，不断探索，稳步推进，正确处理好加快发展与防范化解金融风险的关系10。4.4积极为加快保险业的发展创造宽松的环境一是保险经营者要不断优化产品结构，密切关注与经济发展和社会生活紧密相关的热点问题，大力开发新产品，尤其注重开发养老、医疗、教育、住房等具有广泛社会需求的保险产品，同时努力创新服务方式，丰富保险服务的内涵，将服务渗透到保险消费的各个环节。二是保险消费者要不断增强保险意识和维权意识，善于利用保险作为转移自身风险的一种有效手段。三是保险监管者要不断完善相关法律法规，努力创造公平竞争的市场环境；大力转变监管方式，提高监管透明度，积极推进各项市场取向改革，减少对保险经营的不必要干预，同时加大对市场违法违规行为的惩戒力度；积极探索保险资金运作机制和治理体制的改革，不断拓宽保险资金运用渠道，并支持有条件的保险公司设立保险资产治理公司，不断提高保险资金运用的安全性和收益率；加快对外开放步伐，完善保险市场供给主体；逐渐转变监管的重点，实行以偿付能力监管为核心，切实防范和化解保险经营风险；金融业内部要加强协调和沟通，做到三者之间既合理分工、又密切合作，实现金融资源的合理配置，共同防范金融风险。四是政府部门要高度重视保险业在经济发展和社会保障体系建设中的重要地位，认真研究制定保险业发展规划，赋予税收优惠政策，以支持保险业的长远发展，如个人购买长期商业养老保险的所得税优惠政策、对商业补充医疗保险免征营业税政策、对强制性和政策性保险的减免税收政策，等等。5总结总之，保险具有经济补偿、资金融通和社会管理功能，是市场经济条件下风险管理的基本手段，是金融体系和社会保障体系的重要组成部分，在社会主义和谐社会建设中具有重要作用。在我国保险还是一个新兴的行业，在快速发展的过程中的确存在着一些急需解决的问题与矛盾。加快保险业得改革发展，充分发挥保险业在构建社会主义和谐社会中的作用，既要保险业自身的不断努力，又离不开政府的支持和引导，对此