信贷工作总的指导思想.doc

二00一年信贷工作总的指导思想是：以支持地方经济的发展为己任；以控制和防范信贷风险、实施谨慎、稳健经营为中心；以建立集约化经营机制、合理配置资源、提高信贷资产质量为重点；以强化和规范信贷管理，加强内控制度建设为手段；以清收、盘活和保全不良贷款，努力化解资产风险为突破口，进而促进全行信贷资产经营的安全、高效的良性循环。二00一年信贷工作的主要目标是：在保证新增贷款安全、高效的前提下，大力提高信贷资产的流动性，压缩不良贷款1500万元。收回到期贷款50%，压缩不良贷款占比2个百分点。为实现上述目标，保证今年信贷工作计划任务顺利完成，二00一年我行信贷工作具体的意见如下：一、进一步强化风险意识，实施谨慎、稳健经营，加强集约化经营，努力实现新增贷款的安全、高效。（一）调整经营思路。各支行、营业部要着力提高信贷经营质量，要坚持：信贷经营必须有利于资产的安全；信贷经营必须有利于本行经营业务的发展；信贷经营必须有利于经营效益的增长。要以这“三个有利于”作为今年信贷投放质量的衡量标准。彻底摒弃旧的思维模式，促进信贷资金的良性循环。（二）调整经营方式。针对各支行、营业部的信贷资产的状况、信贷经营管理能力、所处的辖区企业情况，实行“区别授权、分类指导”。在整个信贷经营上，市行将采取“重点地区”、“重点支行”、“重点客户”、“重点项目”等“四个重点”的政策。1.重点地区。黄石市作为一个有50年历史的工业城市，已形成了自身经济产业布局，黄石港区、石灰窑区、下陆区、铁山区都已是老工业区，其经济的增长主要依赖于国有企业的改革成效，这些地区我行都已有了老客户，因此凭我行的实力，尚难有新的切入点。而开发区作为黄石市经济新的增长点和市委市政府的“施政窗口”，其发展前景相对而言是不可小视的，黄石市新的产业和我行新的大客户可能也主要来自于此地区，因此此地区是我行将来的重点支持地区。2.重点支行。根据各支行的资金水平、所在地区、经营管理水平，二00一年市行确定营业部、信联支行、科技支行、开发区支行信贷资金运用的重点。二00一年市行在信贷资金、人力上将重点倾斜。3.重点客户。从发展的眼光来看，我行重点贷款客户是具有发展前景的中小企业和民营科技型企业，但结合我行信贷资金的分配及黄石市的国民经济结构，二00一年我行的重点客户既包括大冶有色、大冶特钢、大桥局等大企业，又包括已建立和即将建立信贷关系的民营企业。4.重点项目。对于二00一年的信贷工作，各支行、营业部要进行事前的安排，对于将要支持的贷款项目各支行、营业部要先摸底并报市行信贷部，市行将结合贷款的“三性”及资金状况进行筛选，保证我行信贷资金能支持好的项目、重点的项目。（三）调整信贷结构。1.行业结构。二00一年我行贷款投向主要以工业为主，支持房地产业和服务业的发展，同时压缩商业贷款规模。2.期限结构。二00一年我行信贷资金的运用主要集中于短期流动资金贷款。3.借款人性质结构。尽量参与国有大型企业和城市基础设施的建设，尽力支持中小企业特别是民营科技型企业的发展，大力发展个人消费贷款。 4.贷款方式结构。鼓励拓展贴现贷款，有计划地发放抵质押贷款，严格控制保证贷款，有限有选择地发放信用贷款，逐步提高抵质押贷款比率。（四）开拓业务品种。二00一年我行将在个人贷款方面探索个人股票质押贷款、助学贷款、个人商铺抵押贷款和个人综合消费贷款等新的业务品种，及大力力探索与房地产开发商合作开展个人购房消费贷款和对外担保业务。二、坚持“贷款与结算”同步，充分发挥贷款业务的外延效应，提高信贷经营的综合效益。 根据市行二00一年内部业务重新整合的要求，各行、部要转变思想观念，提高思想认识，狠抓贷款业务的综合效益，千方百计把公营存款工作搞上去，努力完成今年新增公营存款7000万元的目标任务。（一）转变观念，提高认识。根据业务重新整合的要求，各行、部要迅速转变思想观念，端正思想认识，努力克服不利因素，充分发挥我行的优势。充实外勤人员，坚持“两手抓”，一手抓贷款，一手抓存款。（二）有重点、有目的的开展公关活动。各行、部要对辖区内各类单位进行分类。最大限度动员和吸引这些单位在我行开立结算帐户，对现有存款大户、重点户要保持密切联系，加强服务，力争更大的存款份额。对尚未建立关系的单位，要指定专人进行公关，力争在我行开户结算帐户。（三）狠抓销售收入归行。信贷员要担负起贷款单位的结算帐户的存款任务，督促其销售收入归并我行，扩大现金流量的占比份额，特别关注关联单位的资金流向，逐步扩大吸存的范围对象。今后，对借款人信誉考察要增加销售收入项目，达不到一定份额的贷款单位，不得增加新贷款，对首次要求贷款的借款人建立结算往来考察期。（四）加强内外配合，提升服务水平。内勤人员和外勤人员要加强相互配合，提高综合服务水平。要规范我们的服务行为，逐步提高和完善我们的服务的能力。客户是我们组织存款主要资源，谁得罪客户而转走存款，谁就得下岗。在服务质量上没有任何折扣可讲，以此逐步提高我行的社会形象。 三、进一步加强信贷管理，规范信贷行为，完善规章制度，增强自律意识，全面提高信贷经营能力和信贷管理工作。 （一）建立健全落实贷款管理责任制，完善信贷管理的内控机制。实行贷款管理责任制，进一步把贷款风险、贷款效益和贷款责任人的切身利益联系起来，明确各级信贷人员的权限和责任，使其各司其职，各负其责，杜绝人情贷款、关系贷款的发生。对违反有关规定或造成贷款损失的要给予严厉的经济和行政的处罚。1.修改并完善贷款审查委员会制度，实行例会制；对于报批项目的支行应提前一周向市行贷款审查委员会委员报送贷前调查资料及其他有关资料。2.提高贷款的审批层次，二00一年，除金额5万元以下的本行存单质押贷款由支行、营业部自主审批外，贴现贷款、其他贷款不论金额多少、转贷与否一律要报市行上层审批。3.探索对客户的授信管理，包括综合最高授信额度和循环授信额度管理。 （二）全面加强信贷工作的基础管理和日常管理。1.以落实“贷款三查”入手，保证“贷款三性”，进一步加强和落实贷款的“三查”工作，对借款人或项目要进行全面、公正、客观的调查，并对贷款风险进行测评，“三查”制度是贷款质量的保证，要从贷前的调查开始直至按期收回，进行全程检查监督，实行全程档案管理。进一步加强信贷档案的管理，提高信贷档案的质量,严格遵守贷款操作程序合规，贷款手续合法。市行信贷部每季将至少组织一次对各支行、营业部贷款经营情况的检查。2.以微机管理为手段，加强贷款的日常管理。 （1）.引进信贷管理软件、全面加强贷款的日常管理和对每笔贷款的管理。 （2）.建立到期贷款催收制和逾期贷款通报制，到期贷款催收制即提前向各支行、营业部通报下月到期贷款明细表以催促其催收，月末对各支行、营业部的到期贷款收回率进行排名，后三名通报批评；逾期贷款通报制即每月对各支行、营业部新增逾期贷款进行统计通报，并对数额大的前三名进行通报批评。 （三）加强贷款的利率管理，对于贷款利率可以上浮的贷款（贴现贷款除外），各支行、营业部的上浮幅度不得低于20%。（四）增强自律意识。要进一步增强自律意识、自我规范、自我约束、自我保护。注重调查研究，不断研究新情况，有针对性，有重点地加强监控管理。并要加强队伍建设，逐步提高信贷人员综合素质，形成依法合规经营的良好氛围。 四、切实做好信贷资产的保全工作，提高思想认识，克服畏难情绪，努力清收、盘活和保全不良贷款。 （一）对不良贷款应分块分析成因、分类采取措施、分别落实责任。对于我行成立来发放而形成的不良贷款应以清收为主，盘活为次，保全为下策；对于我行成立前发放而形成的逾期贷款应以清收为首选，但以盘活为主，保全为次；对于我行成立前发放而形成的两呆贷款以清收为首选，但以保全为主，以盘活为次。二00一年，各支行、营业部要对每一笔不良贷款明确工作的重点，并落实具体的清收盘活保全责任人。 （二）切实加强银行债权的管理。抓住当前经济结构调整的有利时机，主动出击，积极落实我行债权，保全信贷资产。对恶意逃废我行债权的行为要采取法律诉讼或上报市同业公会等方式进行坚决的打击。同时各支行、营业部要对诉讼案件进行清理，督促法院加大执行力度和返回占用的执行款项，加快抵贷物资的处理，凡已收回的抵贷物资要积极寻找市场，采取灵活的推销方式，变死钱为活钱，尽量减少贷款损失，今后凡收回的不良贷款，一律按“先收本，后收息”的顺序进行扣收。 （三）明确任务，落实责任，严格考核。2001年全行压缩不良贷款1500万元