信用管理概论作业.ppt

信用管理概论作业 CONTENTS 个人信用报告介绍 企业信用报告介绍 企业信用评级 企业信用评级方法 个人信用报告 个人信用报告介绍 本人声明 本人声明是客户本人对信用报告中某些无法核实的异议所做的说明 异议标注是征信中心异议处理人员针对信用报告中异议信息所做的标注或因技术原因无法及时对异议事项进行更正时所做的特别说明 查询历史展示何机构或何人在何时以何种理由查询过该人的信用报告 公安部身份信息核查结果 实时来自于公安部公民信息共享平台的信息 个人基本信息表示客户本人的一些基本信息 包括身份信息 婚姻信息 居住信息 职业信息等内容 银行信贷交易信息是客户在各商业银行或者其他授信机构办理的贷款或信用卡账户的明细和汇总信息 非银行信用信息是个人征信系统从其他部门采集的 可以反映客户收入 缴欠费或其他资产状况的信息 个人信用报告介绍 个人信用报告 个人信用报告是个人征信系统提供的最基础产品 它记录了客户与银行之间发生的信贷交易的历史信息 只要客户在银行办理过信用卡 贷款 为他人贷款担保等信贷业务 他在银行登记过的基本信息和账户信息就会通过商业银行的数据报送而进入个人征信系统 从而形成了客户的信用报告 个人信用报告中的信息主要有六个方面 公安部身份信息核查结果 个人基本信息 银行信贷交易信息 非银行信用信息 本人声明及异议标注和查询历史信息 个人信用报告的使用 个人信用报告的使用目前仅限于商业银行 依法办理信贷的金融机构 主要是住房公积金管理中心 财务公司 汽车金融公司 小额信贷公司等 和人民银行 消费者也可以在人民银行获取到自己的信用报告 根据使用对象的不同 个人征信系统提供不同版式的个人信用报告 包括银行版 个人查询版和征信中心内部版三种版式 分别服务于商业银行类金融机构 消费者和人民银行 不管是商业银行 消费者还是人民银行 查询者查询个人信用报告时都必须取得被查询人的书面授权 且留存被查询人的身份证件复印件 个人信用报告的使用 个人征信系统已实现了在全国所有商业银行分支机构都能接入并查询任何个人在全国范围内的信用信息 根据 个人信用信息基础数据库暂行管理办法 的规定 商业银行仅在办理如下业务时 可以向个人征信系统查询个人信用报告 1 审核个人贷款 贷记卡 准贷记卡申请的 2 审核个人作为担保人的 3 对已发放的个人信贷进行贷后风险管理的 4 受理法人或其他组织的贷款申请或其作为担保人 需要查询其法定代表人及出资人信用状况的 消费者可以向征信中心 征信分中心以及当地的人民银行分支行征信管理部门等查询机构提出查询本人信用报告的书面申请 只需填写 个人信用报告本人查询申请表 同时提供有效身份证件供查验 并留身份证件复印件备查 企业信用报告 企业信用评估报告 企业信用评估报告 企业信用报告是全面记录企业各类经济活动 反映企业信用状况的文书 是企业征信系统的基础产品 企业信用报告客观地记录企业的基本信息 信贷信息以及反映其信用状况的其他信息 全面 准确 及时地反映其信用状况 是信息主体的 经济身份证 企业信用报告主要包括四部分内容 基本信息 信贷信息 公共信息和声明信息 基本信息展示企业的身份信息 主要出资人信息和高管人员信息等 借贷信息展示企业在金融机构的当前负债和已还清债务信息 是信用报告的核心部分 公共信息展示企业在社会管理方面的信息 如欠税信息 行政处罚信息 法院判决和执行信息等 声明信息展示企业项下的报数机构说明 征信中心标注和信息主体声明等 企业信用报告使用 45 75 20 企业信用报告主要用于商业银行信贷审批和贷后管理 也用于政府部门评奖 评优 招标或审计机构进行财务审计等许多活动中 在经过企业的授权同意后 商业银行 政府部门等可以查询该企业的信用报告 了解其信用状况 若企业认为信用报告中的信息存在错误 遗漏 可以向征信中心或商业银行等数据提供机构提出异议 企业信用评级 企业信用评级介绍 企业信用评级 指信用评估机构对征集到的企业信用信息 依据一定指标进行信用等级评定的活动 必要性 企业信用评级是指信用评级机构对工商企业 制造业企业和流通企业 建筑安装房地产开发与旅游企业 金融企业等进行信用评级 企业主体信用分析的主要内容包括 产业 企业素质 经营管理 财务状况和偿债能力等方面 在企业信用评级中 比较重视企业素质 特别是企业素质中的企业综合情况评级 包括对企业领导群体的素质的评级 企业经营管理能力的评级 以及企业竞争能力的评级 企业信用评级产生的问题 目前 由于投资者与经营者之间存在着信息不对称 因此会形成两个问题 第一是逆向选择 第二是道德风险 解决这两个问题的一个有效办法就是信用评级 信用评级不但为资金供需双方的信息缺口开辟通道 使资本市场不至于收敛于因信息不对称而无法发挥资金中介的功能 使资金需求者能取得所需资金从事其各项生产经营活动 使资金供给者的投资拥有适合其风险偏好的目标 也使金融机构的管理效率得到提高 从而增强了资本市场的整体效率 企业信用评级产生的问题 主要障碍 一 企业信用评级尚未得到全社会的认可 目前中国经济正处于转型期 原有计划经济的观念和旧的习惯依然存在 有的还根深蒂固 一些人还停留于过去国家财政统配资金 不拿白不拿 甚至 赖债 逃债 得益的陈腐观念中 信用评级又起步较晚 近两三年来在部分省市开始 也还是处于 点 的状况 目前企业 也包括政府对信用评级不了解 或知之甚少 或存有种种偏见 尚处于十分艰难的推动阶段 二 法律依据不足 企业信用评级国际行业管理与业务规则基本空白 法律责任条款也不完善 目前只有1999年9月发布的 中共中央关于国有企业改革和发展若干重大问题的决定 企业债券管理条例 已经存在的中国人民银行 企业信用评级管理办法 等规章体制 中国人民银行的企业评级还停留在部门规章的层面上 贷款人的管理 评级过程及评级结果还未提出规范 信用评级的业务规则 从业人员的资质相应的法律责任等都都尚未纳入立法范围 立法层次较低 内容过于单薄 达不到强制性效果 企业信用评级产生的问题 主要障碍 三 信用评级的基本职能与社会 需求 存在差异 特别是市场推动之初矛盾尤为突出 信用评级是揭示市场风险的一种有效手段 其基本职能是通过综合考察分析受评经济组织的信用状况 揭示风险 公开发布 为社会提供公众信息 满足投资者和监管部门需求的中介服务 其评级结果和质量 也就是第一位的经营目标 是投资者和监管都门对评级结果的使用和信任 为其提供决策参考 目前的状况是受评企业对级别期望值很高 大有 没有AAA不罢休 之势 究其原因 一是受评企业的错误认识 二是存在客观原因 目前全国评级业务没有全面铺开 走正门的反而成了 低级别 一旦进入招投标市场 没有 高级别 甭想入围 从而严重影响了企业的正常经营与发展 四 中介机构自身素质不高 尤其在 僧多粥少 的情况下 自律性更差 甚至提级压价 存在道德风险 企业信用评级方法 企业信用评级法 企业信用评级法通过对国际上先进的企业信用评级理论 企业信用评级思想 企业信用评级模型以及企业信用评级方法的研究 经过多年的不断探索 研究 实践 创新和积累 最终总结出一套符合中国经济环境且适用于中国中小企业的信用评级体系 并建立了完备的企业信用评级数据库 业内领先的企业信用评级模型以及科学的企业信用评级方法 企业信用网就是通过利用现代互联网信息技术手段 来充分把握各个行业发展脉搏 从而保证了企业信用评级结果的准确性 及时性 提高了中国企业信用评级行业的技术水平 企业信用评级产生的问题 主要障碍 三 信用评级的基本职能与社会 需求 存在差异 特别是市场推动之初矛盾尤为突出 信用评级是揭示市场风险的一种有效手段 其基本职能是通过综合考察分析受评经济组织的信用状况 揭示风险 公开发布 为社会提供公众信息 满足投资者和监管部门需求的中介服务 其评级结果和质量 也就是第一位的经营目标 是投资者和监管都门对评级结果的使用和信任 为其提供决策参考 目前的状况是