XX银行小企业联合担保业务操作规程.doc

小企业联合担保业务作业指导书版次：A/0编号：第 18 页 共 18 页XX银行内控体系文件小企业联合担保业务作业指导书文件编号：XXXXXXXXX-XXXX编制部门： 版 次 号： A/0 生效日期：20 年 月 日目 录1目的和范围32定义、缩写和分类33职责与权限34基本规定45流程描述及操作要点55.1联保体贷款作业流程56内外部规章制度索引136.1外部法律法规136.2内部规章制度137附录138记录13附录1.联保体成员准入标准14附录2.保证金管理标准15附录3.联保体变更标准16附录4.联保体申请设立须提交资料17附录5.联保体调查重点18附录6.联保业务申请须提交资料191 目的和范围为规范XX银行股份有限公司（以下简称“本行”）授信产品操作，满足内控合规要求，防范和化解信贷风险，根据XX银行小企业联合担保业务管理办法，制订本作业指导书。本文件适用于本行小企业联合担保业务的操作与风险控制。 2 定义、缩写和分类(1) 联合担保业务（以下简称“联保业务”），是指3-7个小企业或3-7个个体工商户自愿组成一个联合担保体（以下简称“联保体”）并向本行联合申请授信，每个成员均为联保体所有成员以多户联保形式向本行申请授信业务而产生的全部债务提供保证金担保和连带保证责任担保，本行给予一定额度的授信业务。(2) 小企业是指经国家工商行政管理机关（或主管机关）核准登记，并经本行认定的小企业。(3) 客户经理，按机构划分：a) XX地区中心支行和支行 小企业客户经理。b) 分行 小企业客户经理。3 职责与权限部门岗位职责权限不相容岗位客户经理1)负责营销客户；2)负责小企业联保业务的受理与调查；3） 负责撰写调查报告；4)负责将申请资料报送审查；5） 负责对需要续议/复议的申请提请续议/复议程序；6)负责小企业联保业务的授信执行；7)负责授信后管理；8)负责授信终止，并参与不良贷款清收处置；9)负责相关系统信息的日常录入；10)负责部分信贷档案管理。1) 均不相容分析评价岗1) 负责对小企业联保业务申报材料进行分析评价；2) 出具书面审查意见并承担相应的岗位责任，对审查报告风险揭示的充分性负责。1) 客户经理2) 放款审查岗3) 支付审查岗4) 合同审查岗5) 综合柜员有权审批决策人1) 负责小企业联保业务进行审批。1) 客户经理2) 放款审查岗3) 支付审查岗4) 合同审查岗5) 综合柜员合同审查岗1) 负责制定格式合同条款格式；2) 负责非格式合同法律审查。1) 客户经理放款审查岗1) 负责授信及担保合同的审查；2) 负责小企业联保业务的放款审查。1) 客户经理2) 分析评价岗3) 有权审批决策人4) 综合柜员合同确认岗1) 负责对授信合同及担保合同电子档和纸质文件的核对，并对授信合同签章进行审查。1) 客户经理2) 综合柜员支付审查岗1) 负责支付资料审查；2) 负责支付系统控制；3) 负责后续手续资料的催办。1) 客户经理2) 分析评价岗3) 有权审批决策人4) 综合柜员综合柜员1) 负责对出账通知书、放款凭证的相关内容进行复核；2) 负责进行资金支付的相关柜面操作。1) 均不相容4 基本规定(1) 客户范围：经国家工商行政管理机关（或主管机关）核准登记，并经本行认定的小企业，联保体成员应具备的条件参见联保体成员准入标准（附录1.）。(2) 币种标准-人民币、外币。(3) 适用业务品种：联保业务范围仅限于为联保体成员在本行申请流动资金贷款、非融资性保函和银行承兑汇票时提供连带责任担保。(4) 期限标准：a) 流动资金贷款期限最长不超过一年；b) 银行承兑汇票业务的承兑期限最长不超过六个月；c) 非融资性人民币保函业务的期限根据实际情况由本行终审部门确定。(5) 担保额度控制标准a) 单户成员联保业务额度应纳入基本授信额度项下管理，不得突破基本授信额度，且不超过人民币1000万元；b) 联保体总担保额度由联保体全体成员的单户联保业务额度加总构成，最高不超过人民币5000万元。(6) 同一联保体成员的联保业务及保证金账户应在本行一家分支机构办理。(7) 单个联保体其成员最低不得少于3户，最高不得超过7户。(8) 保证金管理参见保证金管理标准（附录2.）；联保体变更参见联保体变更标准（附录3.）。5 流程描述及操作要点5.1 联保体贷款作业流程本流程包括贷前调查、审查审批、授信执行和贷后管理四个阶段，具体的流程描述及要求如下：节点任务名称部门/操作岗位操作要点外部合规要求内部合规要求操作风险提示A1借款申请借款人联保体成员向经办行发起借款申请。B1受理调查客户经理经办行接受申请后，客户经理按本行相关规定进行表面性调查。1) 中华人民共和国物权法第四编；2) 中华人民共和国商业银行法第三十四三十六条；3) 中华人民共和国担保法第二四章；4) 贷款通则第二十五二十七条；5) 商业银行内部控制指引第四十三条； 6) 商业银行小企业授信工作尽职指引第十一十八条；7) 商业银行授信工作尽职指引第十一二十二条。关于印发的通知第十八条B2是否符合用信条件客户经理1) 是，转节点B3；2) 否，转节点A1。1)商业银行小企业授信工作尽职指引第十一条；2)中华人民共和国担保法第四章。B3转/接XX银行小企业授信业务贷前调查作业指导书客户经理客户经理按照XX银行小企业授信业务贷前调查作业指导书进行相关操作，并按联保体业务申请须提交资料（附录6.）进行调查。B4是否调查通过客户经理1) 是，转节点B5；2) 否，转节点A1。B5形成申报材料/撰写调查报告客户经理1) 客户经理出具调查意见，包括金额、用途、期限、利率、结息方式、担保方式、发放方式、支付方式、还款方式等；2) 形成申报材料并撰写调查报告。C1转/接XX银行小企业授信业务审查审批作业指导书分析评价岗分析评价岗按照XX银行小企业授信业务审查审批作业指导书进行相关分析评价。D2决策签批有权审批决策人有权审批决策人应从本行利益出发，兼顾风险控制与业务发展，按照授信尽职标准和要求进行决策签批。1)中华人民共和国商业银行法第三十四五十三条；2) 贷款通则第二十八条；3)商业银行内部控制指引第三十九四十四条；4)商业银行小企业授信工作尽职指引（试行）第二十六三十二条；5)商业银行授信工作尽职指引第三十二四十条。关于印发的通知第二十六条B3接收审批意见客户经理1) 客户经理接受审批意见；2) 本行授信业务审批结论分为同意、续议（或为复议）、否决三种。B4是否审批通过客户经理1) 是，转节点B8；2) 否，转节点B5。B5是否提起续议/复议客户经理1) 是，转节点B6；2) 否，转节点B7。B6转入提起续议/复议审批处理流程客户经理客户经理对于需要提起复议/续议的贷款业务转入提起续议/复议审批处理流程。B7退回资料/流程终止客户经理对于未通过审查审批的授信业务申请，客户经理通知客户，退还相关资料。B8草签相关合同客户经理根据客户的用款需求，客户经理草签相关合同。1) 中华人民共和国商业银行法第三十七条；2) 贷款通则第二十九条。关于印发的通知第二十七条E9转/接合同类法律文书法律审查作业指导书合同审查岗合同审查岗按照合同类法律文书法律审查作业指导书进行格式合同及非格式合同审查。E10是否同意通过合同审查岗1) 是，转节点F1；2) 否，转节点E11。E11提出修改意见合同审查岗对于未审查通过的合同文本，合同审查岗提出修改意见。F1转/接XX银行授信执行作业指导书放款审查岗放款审查岗按照XX银行授信执行作业指导书进行放款审查。F2是否审查通过放款审查岗1) 是，转节点G3；2) 否，转节点B8。G3合同确认合同确认岗1) 合同确认岗进行合同确认，核查合同文本的一致性以及签章完整性和表面真实性；2) 在“待授信合同确认”中对客户经理提交的纸质授信合同与信贷管理系统中的电子授信合同进行比对，确认二者一致后，对授信合同签章进行审查，审查通过后，签署意见并点击“提交”按钮将授信业务提交至客户经理“待出账业务”阶段。1) 贷款通则第二十九条；2) 商业银行授信工作尽职指引第三十七四十条。G4是否核对通过合同确认岗1) 是，转节点H4；2) 否，转节点B8。H4支付审查支付审查岗支付审查岗进行支付信贷审查。1) 贷款通则第二十九条；2) 商业银行内部控制指引第四十九条；3) 商业银行授信工作尽职指引第三十七四十条。H5是否满足支付条件支付审查岗1) 是，转节点I5；2) 否，转节点B8。I5提请资金支付综合柜员综合柜员进行资金支付。1) 贷款通则第二十九条；2) 商业银行内部控制指引第四十九条；3) 商业银行授信工作尽职指引第三十七四十条。I6转/接XX银行对公贷款业务柜面作业指导书综合柜员综合柜员参照XX银行对公贷款业务柜面作业指导书进行柜面操作。B1系统自动风险分类客户经理1) 客户经理将客户情况变更资料及时录入系统；2) 系统自动进行风险分类。贷款通则第三十一条B2是否XX地区授信业务客户经理1) 是，转节点B3；2) 否，转节点B5。B3转/接XX银行对公授信业务贷后管理作业指导书客户经理客户经理参照XX银行对公授信业务贷后管理作业指导书进行贷后管理工作。B4归档客户经理客户经理进行归档处理。B5转/接XX银行各分行对公授信业务贷后管理操作规程客户经理对于非XX地区联合担保业务，各分支机构客户经理参照XX银行各分行对公授信业务贷后管理操作规程进行贷后管理工作。B6归档客户经理客户经理进行归档处理。6 内外部规章制度索引6.1 外部法律法规(1) 中华人民共和国担保法(中华人民共和国主席令第50号，八届全国人大)(2) 中华人民共和国商业银行法(中华人民共和国主席令第13号，十届全国人大)(3) 贷款通则（中国人民银行令1996年2号）(4) 商业银行授信工作尽职指引（银监发200451号）(5) 商业银行小企业授信工作尽职指引（试行）(银监发200669号)(6) 商业银行内部控制指引（中国银行业监督管理委员会令2007 年 第 6 号）6.2 内部规章制度(1) 关于印发的通知（X银发2010724号）7 附录附录1.联保体成员准入标准附录2.保证金管理标准附录3.联保体变更标准附录4.联保体申请须提交资料附录5.联保体调查重点附录6.联保业务申请须提交资料8 记录记录1.联保体申请表（等补）附录1.联保体成员准入标准联保体成员准入标准内容标准准入标准申请成立联保体的成员须具备以下条件：1) 有自愿成立联保体的意向，认可并遵守联合担保业务协议；2) 在经办行开立结算账户，主要的结算往来及销售回款必须通过经办行办理；3) 联保体成员只能参加一个联保体，不得同时参加两个或两个以上联保体；4) 同一联保体成员及其股东之间不存在直接、间接拥有或控制关系，且不得为同一实际控制人或同一集团下的关联企业；5) 同一联保体成员的法律主体资格应相同，且经营实力相当；6) 个体工商户除具备上述条件外，还必须持有合法有效的身份证件，年龄在18（含）至60周岁（含），有固定住所，有当地常住户口或持有当地公安机构颁发的暂住证并在当地居住一年以上，具有完全民事行为能力的中国公民；7) 本行规定的其它条件。附录2.保证金管理标准保证金管理标准内容标准保证金管理1) 本办法所称保证金是指联保体各成员存入本行指定专门账户，交由本行占有，特定作为本行与联保体各成员依据授信业务合同形成的债权的担保；保证金的性质为金钱动产质押；2) 保证金必须为联保体各成员的自有资金；3) 联保业务放款前，联保体各成员须按不低于其单户联保业务额度20%的比例在本行缴存保证金，并向本行提交保证金专户确认函和保证金担保确认函；4) 联保体任一成员发生违约，本行有权从保证金专户中直接扣收保证金受偿债权，并有权按照联合担保业务协议及保证合同的约定要求联保体其他成员承担连带保证担保责任；5) 本行扣收保证金后，若相应保证金专户余额低于联合担保业务协议约定，经办行应要求联保体成员在三日之内补足；如果不能按时补足，视联保体成员全体违约，经办行可采取提前收贷等措施。附录3.联保体变更标准联保体变更标准内容标准联保体变更1) 联保体成员退出。联保体全体成员清偿本行所有贷款本息后，申请退出的成员可以在通知联保体其他成员，并经过本行审查同意后，自愿退出联保体。2) 联保体成员增加。联保体成立后，原则上不增加新成员。对于符合联保体申请条件的申请人，在联保体全体成员一致同意且原联保业务已结清的前提下，经本行审查同意后，新成员可以补充到联保体。3) 联保体变更后，本行须重新审批联保体各成员的单户联保业务额度，并与联保体重新签订联合担保业务协议和相关合同。附录4.联保体申请设立须提交资料联保体申请须设立提交资料内容标准联保体申请须提交的资料企业法人1) 申请人基本情况，营业执照、代码证书、贷款卡、公司章程和验资报告、申请人主要结算账户对账单复印件及相关纳税申报资料；2) 法定代表人身份证明及个人资产证明；3) 近三年以及最近一期的财务报表，成立不足三年的申请人提交自成立以来年度的财务报表；4) 反映资金需求的有关资料；5) 本行要求的其它资料。个体工商户1) 年检合格的营业执照、贷款卡；2) 关于个体工商户情况、产品情况、市场状况等内容的介绍；3) 申请人及其配偶有效身份证件、户口簿、婚姻状况证明（声明）；4) 申请人及其配偶资产证明；5) 反映资金需求的有关资料；6) 本行要求的其它资料。附录