个性决定理财效果.doc

个性决定理财效果在理财中，人们往往只重视理财知识、投资技巧、市场数据却忽略了获得财富最重要的一点理财人格。实际上，理财人格才是决定理财效果的根本原因。有四种典型的理财人格女王型购物狂、完美主义者、酒神、“存钱罐”，本文对这四种理财人格的优势、劣势一一进行了分析，针对不同的理财人格提出了相应的理财建议。女王型购物狂才貌兼备、做事果断利落，受过良好教育，在职场中很有竞争力，热衷追名逐利。完美主义者责任感强、注重细节、追求完美，作决定时一定要将方方面面都考虑得非常周全，总是担心忽略了某些方面，因而常常优柔寡断。酒神社交达人、在待人接物上左右逢源，做事拖拖拉拉，喜欢逃避责任和义务。“存钱罐”只为“存钱”而活的那类人。对生活怀有很深的恐惧和不安全感，只能通过“存钱”获得暂时的心理安慰。一、吉尔是一个成功的广告主管，她气质出众，知识广博，在上流社会交际圈里有不少朋友。她还是个满怀雄心壮志的女人，并且有着很强的组织能力。面对生活，吉尔总是从容不迫，充满自信，她知道在许多事情上大家都在等着她拿主意。总算忙完了一天的工作，又能回到自己那个温馨的小公寓了，吉尔放松地坐在出租车的后座上，脑海里不断回放着当天下午自己在工作上的一幕幕成功场景。吉尔闭上眼睛，回想着下午召开的创意会上的每一个细节，慢慢品味着那份属于她的成就感。对于第二天的演讲，吉尔充满了信心，认为自己志在必得。原来，吉尔目前正在筹备公司有史以来最大的一个项目。一想到这个项目能给她带来荣誉和认同（更不用说数额可观的奖金了），她高兴得都有些发晕了。吉尔的成功与她在组建团队及管理团队方面的超强能力密不可分。为了这个项目，吉尔已经准备了整整两年，这在有些人看来简直太不可思议了。但是，明天，就在明天，她就要向所有人证明：她所付出的一切努力都是值得的。当出租车途径繁华的商业区时，在那灰暗杂乱的城市夜景中，突然有一股绚丽的光影从吉尔面前一闪而过。就在那一瞬间，吉尔被那股从一家高档服装店的商品橱窗里射出的美丽无可救药地征服了。“停车！停车！我就在这下吧！”吉尔一边喊道一边把车费甩给那满脸茫然的司机。吉尔穿过喧嚣的十字路口，慢慢地接近了那家高档服装店所在的大楼，缓缓地走到了那个征服自己的商品橱窗前。透过橱窗上模模糊糊的影子，橱窗外的吉尔似乎已经看到了自己身穿那套精美绝伦的时尚套装的样子。吉尔惊呆了，陷入了美丽的幻想中。那套衣服上的每一针每一线都散发着成功、权力与自信的气息，而这些正是她在明天的演讲上要努力表现的。一不做二不休，吉尔径直冲到楼里，走进了那家精美的店铺。她紧张急切地翻着那些摆放得整整齐齐的衣服 太好了，有她穿的号！太完美了！她似乎看到安娜温图尔在为她祝福，可可香奈儿在为她尖叫！在试衣间试好衣服后，吉尔拿着衣服和导购员一起往收银台走去，此刻的她突然意识到：这件衣服确实很棒，甚至可以说是她见过的最美的衣服，但同时也贵得吓人！上次吉尔也是这样，一时冲动买了件极贵的衣服，但是收到信用卡账单时自己却觉得特别内疚，甚至后悔买了那件衣服。“但这是我应得的！”她自言自语道。糟糕！刚才说话的声音不会太大了吧？吉尔惊出一身冷汗。她偷偷环视了一下四周，还好，没有人因为她的那句肺腑之言而向她投来疑惑或鄙视的目光。她暗自思忖着：我每天长时间地努力工作，买件衣服犒劳自己有什么不可以。况且，下一个项目的奖金应该能付得起这件衣服的账单吧！吉尔搞不懂自己为什么要为买这件衣服找理由。也许是因为吉尔的母亲是一个特别节俭的人，如果母亲看到她这样挥金如土肯定会气疯的。也许是因为吉尔心里觉得对不起咖啡馆的那个服务生吧，她每天早上买咖啡时只给他那么一丁点的小费。当然，也可能是因为多年来她一直在回避的那个学生信贷员。经过一番激烈的思想斗争后，她还是把这些讨厌的形象从脑海里一一扫去，把信用卡毅然地拿了出来，毫不犹豫地递了出去，然后，用那支万宝龙钢笔签下了自己未来6年要苦苦偿还的债务。吉尔的人格分析吉尔的穿着品位毋庸置疑，但管理财务的能力却非常糟糕。和许多职业女性一样，她具备了挣钱的能力，却不具备获得财富的能力。这两种能力有什么区别？吉尔拿着高薪，这说明她工作非常踏实，她的事业正在走上坡路。但与此同时，她仍旧被囚困在辛苦的工作中。这是因为她与大多数人一样，习惯了通过努力工作来谋生，却没有认识到钱本身是可以生钱的，就像永动机一样。钱一到情绪性消费者的手里，就像水流入沙土，不一会儿就消失得无影无踪了。所以，这类人要想有所积蓄，在拿到钱之前就要有所行动。工资自动转移计划、401(k)养老金计划及自动存款特别适合这类人。由于女王型购物狂做事情都很有目标，所以在理财上首先要给他们设定一个目标，并针对每一个目标专门设立一个账户。一次豪华旅行、一辆新车或是一套高级立体环绕音响，这些目标都足以激励这类人行动起来。当你明确了自己存钱的目的时，存钱的过程就会变得非常有意思。存钱的模式便从以前“消费支付消费”模式转换成“储蓄消费储蓄” 模式。只要把储蓄目标实现的最后期限、储蓄金额及最后的支付金额都提前写得清清楚楚，女王型购物狂就能把枯燥的储蓄过程转化为一个可以实现的目标，并最大限度地减少那种不考虑自身经济实力的盲目购买行为。二、10年前，比尔的妻子安吉拉看上了一栋都铎风格的房子，但最后却没有买下来。因为比尔坚持要先看完另一家房地产公司的房子再作决定，结果先前那栋房子马上就被别人买去了，而现在它的价格已经翻了一番。诸如此类错过投资机会的事情还有很多，买房事件不是第一次了，当然也不会是最后一次。经历了买房事件后，比尔安慰自己：犯下这样的错误主要是因为自己对房地产行业不怎么了解，还不熟悉买房子的操作流程，如果这么仓促地就把东西给买了他会感觉不够完美。可不论自己做了多少调查，他总会觉得自己漏掉了一些至关重要的信息，而这些信息才是可以直接决定成败的。安吉拉说这是“分析性瘫痪”。但是，比尔还是坚持认为仔细分析各种可能性总比盲目行动要好。毕竟你不能指望那些房地产售楼人员对房子的情况了如指掌，就算他们了如指掌，你也不能指望他们什么都会告诉你啊。总之，不管面对什么事，他都习惯提前把功课做得非常充分。比尔深叹了一口气，让自己的思绪又回到了比赛。吉米正在击球，他把球打到了场地以外，好漂亮的一个本垒打！比尔这会儿自豪极了！当吉米从击球位置慢跑到三垒时，比尔发现自己眼眶都湿了，心想着要是自己能早点克服优柔寡断的缺点该有多好。比尔的人格分析比尔总是因为过分注重细节而失去对事物的宏观把握，他甚至会把各种有可能发生的紧急情况都考虑得清清楚楚。让家人逃避各种灾难的生存掩体是比尔曾经计划过的一个大型工程，但是他一直拿不定主意选择哪家公司的家庭掩体。所以，直到现在他家后院还有一个大坑，也没见什么掩体，他甚至不愿意把那个大坑改造成一个泳池。在投资上，比尔轻易不会上当，他绝不会被自己的贪欲所害，但却往往会受自己的恐惧心理所累。完美主义者如果做好了充足的准备，总是可以买到最美味的食物、质量最好的衣服和性价比最高的奢侈品，因为能达到他们心中苛刻标准的东西可不多。每年的4月15日晚，即美国报税截止日的午夜，你总能看见比尔在邮局前排着长队等待个人保税，为的就是最大限度地拿到退税。完美主义者时刻都在计划着获得最大利益。那么，是什么信念支撑着他们这样做呢？那就是对完美的追求。他们希望自己永远不犯错误，让一切都在自己的掌控中。如何趋利避害好吧，坦白地说，如果你是一个完美主义者的话，你是不会轻易向别人承认这一点的。但在内心深处，你希望自己能够轻松一些，不要对自己那么苛刻。你有着不可思议的分析能力，但这种能力最终会导致你在决策上的无能。你的犹豫会进一步导致你对自己的怀疑，甚至让你在做事时变得更加拖拉，从而形成一个恶性循环。但是，其实你可以让自己善于分析的性格成为你的优点，而不是缺点，只要你能把它限制在一个合理的范围以内。现在就行动起来每当你要作出跟钱有关的决定时，你的脑海里就会出现各种各样的声音。这些声音有时会在入睡前在你耳边出现，有时甚至在睡梦中客串成别人来折磨你。当然，你相信这些声音都是站在你一边的，它们看上去也确实像是站在你一边的。因为它们在不断向你发出警告，不断地提醒你万一这样或那样的话你该怎么办。比如说，万一利率上涨了呢？万一你要提前用这笔钱呢？万一有一个更好的投资渠道呢？正是这些烦人的声音让你一次又一次在应该作出决定的时候裹足不前。现在， 你不能再这样任它们放肆下去了。首先，你要为自己的大脑重新设置一个重要观念。比如，当你想买一个“最好的”房子、“最棒的”照相机、“最舒服的”沙发、“回报率最高的”信用违约掉期（英文缩写为CD，一种金融衍生工具）时，请把你脑海中的句法调整一下。我们怎么可能找到全世界最好的那样东西呢？你应该把所有的“最好”、“最完美”改成“比较好”。比如，你要找一栋自己能支付得起的“比较好”的房子，一个“比较好”携带并且能照出“比较好”的照片的相机，一个可以和老婆及家里的狗一块儿舒舒服服地躺着看周一晚上橄榄球赛的“比较好”的沙发，一个可以让你跟上通货膨胀的“比较好”的信用违约掉期 当你在大脑中将这些需求的语言重新组织后，一切事情就变得简单多了，你也可以很轻松地作出决定了。所以，每当你想得到那个“最好的”东西时，提醒自己，何必强求呢，“比较好”的就足够了。同样，你还应该把“我必须”、“我应该”等词改成“我最想要的”、“我最喜欢的”。你“必须”做的事情是你通过逻辑分析用纯技术手段得出的结论。比如，为你的旅游账户选择一个你所在小镇上存款利率最高的银行。但是，你“喜欢”的事情却往往是另外一回事。比如，你和附近一家银行的出纳员是好朋友，也许这家银行的年利率比小镇上利率最高的那家银行要低个0.025%，但你为了朋友还是可以选择这家银行。你完全可以作出一个更有利于提高自己幸福指数的选择，干脆利落地去执行，然后不再多想。三、迪安的人格分析迪安有一份好工作、一群好朋友、一辆好车，当然，他还有一大堆的债务。他对昂贵的衣服、美酒及奢侈的派对有着自己独特的品位。也正是因为这些品位，他付出了巨大的经济代价。他没有一个储蓄存款账户，甚至在雇主赞助的401(k)账户上也没有任何存款。每个月付完了房租、汽车租金、水电费和其他费用后，迪安的账户里基本上就一分钱也不剩了。其实，他还经常通过拆东墙补西墙的方法，拿这张信用卡的钱去贴补另一张刷爆了的信用卡。到目前为止，迪安在经济上还能勉强维持。但最近，他的内心深处开始产生一种非常不祥的预感，好几次都在半夜里突然惊醒，一身冷汗，仿佛自己冥冥中正陷入一个不断下旋的旋涡，将会遭遇数不清的麻烦。这种莫名的恐惧感就像一块大石头一样压在心头，让迪安非常难受。迪安出生在一个特别小的城镇。为了拥有更丰富的人生经历，迪安在很小的时候就宣布自己将独自离开家乡到纽约闯荡。由于他是那么热情那么慷慨，家人对他很不放心，担心他会被坏人利用，或是让人把钱给骗走。但不管怎样，他还是作出了这个抉择，决心向家乡父老证明自己的能力。有时候，迪安一个月的账单远远超出了他当月的收入。为了解决收支的逆差，他经常通过开支票来偿还每月的信用卡账单。这简直太简单了，写一张支票，然后把它存在支票账户里便万事大吉，他的账户马上又回到顺差状态。但事情怎么可能这么简单！只有在为别人付出的时候，迪安才感到无比幸福。关于这一点，我们根本不需要请精神专家作出诊断后再得出结论。迪安已经习惯让自己长期处于透支状态，习惯通过牺牲自己的财富来赢得别人的友谊。在餐馆里和朋友吃饭时，他总是那个抢着埋单的人；和同事一块儿打出租车时，他总是那个争着付车费的人。偶尔这么大方本来并没有什么不好，但是，大方的做派一旦极端到成为习惯，那就是一种潜在的自我毁灭行为。即使这种习惯能给迪安带来什么好处，也是非常短暂和肤浅的。最终，迪安会对自己的生活非常不满意，进而在潜意识中将奢侈消费进行到底，以此来消除他的不安全感，以及对爱的渴求。酒神们经常会：非常冲动地作出购物决定；经常去逛大型卖场和综合型商店，并时不时冒出给别人送个礼物的想法；经常买东西，虽然东西并不太贵，但是购物的频率远远超出常人；从来不会做预算；经常使用信用卡，并且经常负债；很少甚至从不记录自己的消费行为；觉得存钱是非常无聊的事情，完全没有可行性；性格外向活泼，身边有许多朋友；即便不能去商店，也会通过邮购或电视购物来买东西；坚信“钱是身外之物，生不带来死不带走”；相信迷惑的时候应当听听自己内心的声音，而他们内心的声音往往会告诉他们：管他三七二十一，买吧！四、“存钱罐”的人格分析“存钱罐”型的这类人的人格特点往往是由一些过去的人生经历促成的。他们共同的人生信条是：就算别人都不来帮助我，我也要保证自己有足够的钱来自助，而不是等着别人让我失望。的确，你的理财观跟你对人生经历的解读有着紧密的联系，哪怕曾经的人生经历对现在的你来说似乎是一点意义都没有了。比如说，如果你成长在一个认为钱是万恶之源的家庭，那毫无疑问，你无论是在花钱还是赚钱时，都无法逃开一种深深的内疚感。如果你的父母或是家里其他受尊重的人总是说“我们跟他们根本就不是一路人”、“他们全身散发着铜臭味”、“钱是买不来幸福的”之类的话，那么即使你赚了很多钱，也不会有多么大的成就感。当你没钱时，你会觉得自己这辈子都赚不到钱了；而当你有钱时，为了不让别人忌妒或批评你，你会装出自己没钱的样子。其实，这都是你恐惧的表现形式。也就是说，不管怎么样，你都会感觉自己越来越穷，越来越不如别人，越来越脆弱，运气也越来越差。你是不是一个“存钱罐”呢？看一看下述关于这类人的性格描述，然后再对自