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保险学职称论文：河南省保险市场调查报告 更新时间 2010-7-5 22:56:51 点击数： 河南省保险市场调查报告董笑晗西北民族大学经济学院甘肃兰州730124摘要：保险业是支撑国民经济增长的重要支柱，是第三产业的重要组成部分，也是社会正常运行的一种金融机制和保障措施。1980年以来，我国保险业以年均36.7%的速度增长，2009年全国更实现原保费收入11137.3亿元。河南省是中部地区经济发展的中心，近年来，河南保险业取得了长足的发展，但在河南保险繁荣的背后还隐藏着许多问题。本文通过分析2008、2009年河南省保险业营业数据，得出制约河南保险业发展的瓶颈因素，并尝试性地提出了相关的政策建议，以期能促进河南保险市场健康、稳定发展。 关键词：河南；保险市场；调查报告文章编号：1001-828X（2010）05-0199-02199地方经济一、河南省保险市场现状概述(一)保险业务分析 2009年1-12月，河南省实现原保费收入565.39亿元，占全国原保费收入的5.08%，排名全国第七位，较2008年增长9%(2008年河南省实现原保费收入518.8亿元)。从原保费收入的贡献角度看，2009年1-12月河南省财产保险原保费收入97.7亿元，人身保险(包括寿险、意外险和健康险)原保费收入467.7亿元，分别较2008年增长21.13%和6.74%。 表一系统比较了2008-2009年全国及河南省各项保险业务的增长状况，也可以佐证上述结论。尽管河南的财产险实现了高于全国平均增长率的增长，但总量不足；意外险的增速远低于全国平均水平。 表一：2009年原保险费收入同比增长情况表备注：数据为作者根据中国保险年鉴(2008、2009年)计算而得。 (二)保险市场主体分析1.保险人分析(1)财产保险市场保险人分析河南省的财产保险市场呈现出寡头垄断的局面，整个财产保险市场几乎被人保财险等5大公司瓜分占据。表二显示了2009年河南省市场份额前五位的财产保险公司的保费收入及市场份额。 表二：2009年河南省主要财产保险公司业务分析表(单位：万元)备注：以上数据未经审计。 (2)人身保险市场保险人分析人身保险市场呈现出与财产保险市场相类似的状况，太平人寿等4大保险公司占据了约60%的市场份额。2009年，太平人寿在河南的业务收入超过老牌寿险企业中国人寿，位居河南市场份额之首，泰康人寿的业务也实现了较大增长，首次进入市场份额10%以上的4家寿险公司之列，而位列第五名的太保寿险只有7.57%的市场份额。 表三显示了2009年河南省市场份额前五位的人寿保险公司的保费收入及市场份额。 表三：2009年河南省主要人身保险公司业务分析表(单位：万元)备注：以上数据未经审计。 2.投保人分析河南省常住人口9429万人，其中农民占绝大多数。近年来，随着河南经济的不断发展，“城镇居民人均可支配收入”和“农民人均纯收入”这两大保险核算的基础指标都有明显增长，同时，反映保险市场发育程度、发展水平和发展潜力的两大指标保险深度和保险密度均有大幅度的提高。 (1)保险深度分析保险深度是某地区保费收入占该地区国内生产总值的比重，反映了保险业在国民经济中的地位及该地区保险业未来的发展潜力。保险深度取决于经济的总体发展水平和保险业的发展速度。表四以我国的行政区划为界，分析了东、中、西部地区代表城市的保险深度。 表四：2008、2009年全国部分地区(按行政区划选择代表性地域)保险深度比较表通过不同地区保险深度的比较可以发现保险深度由东到西依次递减。经济环境较发达的上海，其保险密度和增长率都远高于中西部地区和全国平均水平；而宁夏保险深度却不增反降。相比而言，河南在中部地区乃至全国的保险深度都处于较低水平，足见河南保险业还不是河南经济发展的支柱型产业。 (2)保险密度分析保险密度是某一地区的保费收入与该地区总人口的比值，是一个人均化的保险概念，反映了该地区保险的普及程度，是反映保险业发展水平最直观的指标之一。表五仍以我国的行政区划为界来分析东、中、西部地区代表城市的保险密度。 表五：2008、2009年全国部分地区(按行政区划选择代表性地域)保险密度比较表(单位：元)通过表五可以发现，保险深度和保险密度呈现相同的变化分布，东部地区的保险密度是中西部地区的6至7倍，但通过同比数据可以发现，东部地区的保险密度反而呈现下降态势，而中西部特别是西部地区则增长迅速。通过河南省的相关数据可以看出，保险业近年来在河南省的普及和发展程度均有所提高。3.保险中介机构河南省保险市场调查报告董笑晗西北民族大学经济学院甘肃兰州730124摘要：保险业是支撑国民经济增长的重要支柱，是第三产业的重要组成部分，也是社会正常运行的一种金融机制和保障措施。1980年以来，我国保险业以年均36.7%的速度增长，2009年全国更实现原保费收入11137.3亿元。河南省是中部地区经济发展的中心，近年来，河南保险业取得了长足的发展，但在河南保险繁荣的背后还隐藏着许多问题。本文通过分析2008、2009年河南省保险业营业数据，得出制约河南保险业发展的瓶颈因素，并尝试性地提出了相关的政策建议，以期能促进河南保险市场健康、稳定发展。 关键词：河南；保险市场；调查报告文章编号：1001-828X（2010）05-0199-02现代经济信息截至2009年12月，河南省共有保险代理及其分支机构4家，保险经纪公司及其分支机构9家，保险公估公司及其分支机构4家，保险兼业代理机构4001个1。从数量上看，中介机构以代理为主，且兼业居多；代表投保人经济利益的经纪公司数量较少，公估机构的数量也不足以满足理赔的需要。 二、河南保险市场存在的问题(一)保险人分析 1.保险人业务结构的失衡，产品品种雷同 (1)财产保险市场业务结构分析我国国内的财产保险业务自1980年恢复以来，保费收入实现了年均25.3%的高速增长，而这其中的主推动力来自机动车保险保费收入，另外财产保险费收入在全部保费中的比例在逐年下降2。在河南省的财产保险市场上，各保险公司都将业务集中在几个收益快、业务熟悉、操作相对容易的传统险种上，将机动车辆保险和企业财产保险作为重点，而责任保险、信用保险和农业保险都处于较低的经营水平。据相关数据显示，机动车辆保险占到河南省财产保险总额的60%以上，而作为农业大省，河南的农业保险比例不足1%，农业保险的发展状况极不合理。 (2)人身保险市场业务结构分析虽然各个保险公司都推出新险种，但产品趋于雷同，公司的业务结构很相似，综合性的寿险产品居多，纯粹的医疗保险很少，而且根据人的年龄纵向设计的产品很多3。 从个人业务与团体业务看，河南的寿险市场均以个人业务为主，团体业务份额很小；从寿险险种来看，分红保险占据了50%以上的份额，以投资的保值增值为主。 2.经营目标的单一与经营行为的短期化 许多保险公司过分追求保费收入和市场份额，目标单一化。保险人多追求自身利润最大化而不是社会的稳定，保费成为衡量公司业绩最主要的指标，业务质量反而被忽略，这导致许多代理人盲目争取客户，使大量不良客户流入公司，导致经营效益下滑。许多保险公司通过降低费率和手续费来吸引客户，完全不顾保险人的长远利益，只是急于实现自己的短期利益而忽视自己的基本义务，这些都导致长期内客户信心的丧失和公司经营业绩的下滑。 3.市场体系的不完善其一，再保险市场。河南省的保险市场主要是接受风险的直接业务市场，消化风险的再保险市场发育不足4；其二，监管体系的不健全。这对一些自律意识淡薄的企业来说，其违规交易行为发生的概率会大大上升，投保人利益受到损失的概率就更大。 另外，投资渠道狭窄、投资收益率低和从业人员素质差等问题也制约着河南保险业的发展。 (二)投保人分析投保人的问题主要是保险意识的扭曲，具体表现为对保险的错误认识。许多保险人认为赔付多的保险公司就是好公司，甚至认为保险公司应该满足客户的所有要求，但有些要求是不合理甚至是违反保险规则的。同时，许多人把保险当成一种投资工具，忽视了其原有的保障功能。 另外，许多投保人对保险的重要性认识不足，本来在“4-2-1”家庭模式下风险发生的概率就很高，但许多经济主体还是忽视了潜在的风险而不愿参保。 (三)保险中介机构分析河南的保险营销市场只有专业的保险公司和兼业的代理人构成，缺乏高起点、规范化的中介法人机构5。仅存的中介机构也多注重业务的发展而忽视内部管理，经营方式粗放，长期发展目标与短期利益不能有效结合，短期化行为明显，经营机制有待优化完善，激励和约束机制也很不合理。 三、发展河南保险市场的相关建议 (一)保险公司应开发具有强针对性的区域性险种，加大力度支持地方经济发展，以形成差异化的竞争优势，从而避免业务结构的失衡和险种的雷同，这在促进保险业区域均衡发展上也有重要意义。对河南市场而言，首先应加大农村市场的开发，开发一些保障适度、保费低廉的涉农保险产品，满足农村基本的保险需求。其次应开发更多的保障性产品而非投资性产品，以回归保险的最初的保障功能，而这类保险产品受经济大环境的影响也较小。 (二)保险人应注重利益的长期性保险人利益的长期化不但可以保障保户的利益，同时也能实现自己的效益最大化；过于短期化的行为只会导致保户信任的丧失，从而不利于保险人的长期发展。这不仅需要保险人的自律行为，更需要完善的保险市场体系和监管机制作为保障；另外，行业诚信建设也需要同步加强，河南省的保险业监管机构可以效仿东部发达地区的保险业监管模式，利用社会公众的力量进行外部监管，确保保险人行为的合规性。 (三)投保人应树立正确的保险观投保人对保险的认识决定了保险人的