银行授信审批操作实施细则.doc

授信审批操作实施细则授信审批操作实施细则 授信审批操作实施细则授信审批操作实施细则 正文目录正文目录 1 一 概述一 概述 1 1 宗旨及目的 1 2 审查审批内容 1 3 授信审批原则 1 4 实施人员及职责 2 二 客户准入管理二 客户准入管理 2 5 概述 2 6 客户准入标准 3 7 客户准入流程 4 8 已有授信客户的升级 降级 例外审批 6 三 客户授信管理三 客户授信管理 6 9 概述 6 10 客户授信标准 6 11 客户授信流程 13 12 信用授信额度 16 四 授信决议管理四 授信决议管理 20 13 授信决议 见附件七 1 附件七 2 20 14 授信决议条款的调整 20 15 授信决议的复议 21 16 否决客户重新提交的准入 21 17 授信额度的让渡 22 18 反担保品抵 质押率调高后 现有客户申请原反担保品基础上新增授信操作中应注意的几个问题 23 19 审批通过 动拨期间异常信号的处理 23 五 抽样检查五 抽样检查 24 20 对授信决议的抽样检查 24 六 附则六 附则 25 21 附则 25 2 表格目录表格目录 表格表格 1 担保品按风险覆盖程度分类表担保品按风险覆盖程度分类表 10 表格表格 2 担保品标准抵押率表担保品标准抵押率表 12 表格表格 3 附件一 授信审查审批工作流程及要求附件一 授信审查审批工作流程及要求 26 表格表格 4 附件二 附件二 CSC 各项指标判断标准各项指标判断标准 31 表格表格 5 附件三 附件三 LTV 计算表计算表 35 表格表格 6 附件四 一 附件四 一 500 万万 750 万客户评级表万客户评级表 37 表格表格 7 附件四 二 一般行业评级表附件四 二 一般行业评级表 小型客户小型客户 38 表格表格 8 附件四 三 批发行业评级表附件四 三 批发行业评级表 小型客户小型客户 39 表格表格 9 附件四 四 家具制造业评级表附件四 四 家具制造业评级表 小型客户小型客户 40 表格表格 10 附件四 五 零售业评级表附件四 五 零售业评级表 小型客户小型客户 41 表格表格 11 附件四 六 制造业评级表附件四 六 制造业评级表 小型客户小型客户 42 表格表格 12 附件四 七 制鞋业评级表附件四 七 制鞋业评级表 小型客户小型客户 43 表格表格 13 附件四 八 汽车 汽配 制造业评级表附件四 八 汽车 汽配 制造业评级表 小型客户小型客户 44 表格表格 14 附件四 九 一般行业评级表附件四 九 一般行业评级表 中小型客户中小型客户 45 表格表格 15 附件四 十 批发行业评级表附件四 十 批发行业评级表 中小型客户中小型客户 46 表格表格 16 附件四 十一 家具制造业评级表附件四 十一 家具制造业评级表 中小型客户中小型客户 47 表格表格 17 附件四 十二 零售业评级表附件四 十二 零售业评级表 中小型客户中小型客户 48 表格表格 18 附件四 十三 制造业评级表附件四 十三 制造业评级表 中小型客户中小型客户 49 表格表格 19 附件四 十四 制鞋业评级表附件四 十四 制鞋业评级表 中小型客户中小型客户 50 表格表格 20 附件四 十五 汽车 汽配 制造业评级表附件四 十五 汽车 汽配 制造业评级表 中小型客户中小型客户 51 表格表格 21 附件五 现场调查工作流程及要求附件五 现场调查工作流程及要求 52 表格表格 22 附件六 现场调查报告 审批部门或预警部门 附件六 现场调查报告 审批部门或预警部门 53 表格表格 23 附件七附件七 1 年度授信 审核 报告 年度授信 审核 报告 57 表格表格 24 附件七附件七 2 额度支用 审核 报告 额度支用 审核 报告 61 表格表格 25 附件八 授信决议的复议工作流程及要求附件八 授信决议的复议工作流程及要求 65 表格表格 26 附件九 授信复议申请 公司内部使用 附件九 授信复议申请 公司内部使用 66 表格表格 27 附件十 例外升级申请审批表 公司内部使用 附件十 例外升级申请审批表 公司内部使用 66 表格表格 28 附件十一 已授信客户额度的年度审核简易工作流程及要求附件十一 已授信客户额度的年度审核简易工作流程及要求 68 表格表格 29 附件十二 客户降级后授信额度例外审批表附件十二 客户降级后授信额度例外审批表 69 表格表格 30 附件十三 授信决议条款的调整工作流程及要求附件十三 授信决议条款的调整工作流程及要求 70 表格表格 31 附件十四 授信条款变更备忘录附件十四 授信条款变更备忘录 71 表格表格 32 附件十五 授信备忘录 公司内部使用 附件十五 授信备忘录 公司内部使用 73 表格表格 33 附件十六 知名品牌名单附件十六 知名品牌名单 74 表格表格 34 附件十七 资产评价部评估结果审核表附件十七 资产评价部评估结果审核表 房地产类房地产类 76 表格表格 35 附件十七 续 资产评价部评估结果审核表附件十七 续 资产评价部评估结果审核表 机器设备类机器设备类 77 表格表格 36 附件十八 年度委托担保申请书附件十八 年度委托担保申请书 78 表格表格 37 附件十八 续 委托担保申请书附件十八 续 委托担保申请书 79 表格表格 38 附件十九 审批所需材料文件清单附件十九 审批所需材料文件清单 80 表格表格 39 附件二十 审批前客户递交文件清单的说明附件二十 审批前客户递交文件清单的说明 84 表格表格 40 附件二十一 债务声明附件二十一 债务声明 84 表格表格 41 附件二十二 客户基本信息表附件二十二 客户基本信息表 87 表格表格 42 附件二十三 现场访问报告 业务部门 附件二十三 现场访问报告 业务部门 92 表格表格 43 附件二十四 法务查询报告附件二十四 法务查询报告 94 表格表格 44 附件二十五 全国法院被执行人情况查询明细附件二十五 全国法院被执行人情况查询明细 95 表格表格 45 附件二十六 担保客户保后管理评价表附件二十六 担保客户保后管理评价表 96 表格表格 46 附件二十七 触发预警信号通报单 审批部 附件二十七 触发预警信号通报单 审批部 97 表格表格 47 附件二十八 年度审核延期申请审批表 公司内部使用 附件二十八 年度审核延期申请审批表 公司内部使用 98 表格表格 48 附件二十九 审批人权限表附件二十九 审批人权限表 99 表格表格 49 附件三十 知名鞋附件三十 知名鞋 OEM 品牌品牌 101 表格表格 50 附件三十一 知名家具附件三十一 知名家具 OEM 品牌品牌 102 3 表格表格 51 附件三十二 个体工商户审批前递交文件清单及说明附件三十二 个体工商户审批前递交文件清单及说明 103 表格表格 52 附件三十三 个体工商户附件三十三 个体工商户 CSC 各项指标判断标准各项指标判断标准 106 表格表格 53 附件三十四 个人经营性贷款委托担保申请书附件三十四 个人经营性贷款委托担保申请书 110 表格表格 54 附件三十五 授信让渡申请书 个人经营性贷款 附件三十五 授信让渡申请书 个人经营性贷款 111 表格表格 55 附件三十六 授信审批部内部操作流程图附件三十六 授信审批部内部操作流程图 112 1 XX 投资信用担保有限公司投资信用担保有限公司 授信审批操作实施细则授信审批操作实施细则 一 概述一 概述 1 宗旨及目的 宗旨及目的 授信审批 Approval 是在 XX 担保授信政策的基础上 根据 信贷工厂 理念 结合客户准入标准和授信 标准以及公司风险偏好 对公司总部及分支机构业务部门提交的客户授信申请进行等级评定和风险审查 等相关处理并确定最终授信方案 授信审批部门作为风险防范的重要关口 针对客户的经营管理水平 财务状况 担保的有效性和操作的合规性等进行尽职调查并提出审查意见 以实现风险 收益的最佳组 合 2 审查审批内容 审查审批内容 对总部和各地分支机构销售人员通过图像系统上传并提交的客户授信业务进行审查 具体包括 客户基本资料的审查 客户财务资料的审查 客户贸易核查结果的审查 客户银行交易核查结果的审查 客户信用报告结果的审查 客户等级的评定 授信额度的审批 授信方案的审批 授信方案的调整 授信额度的期间 年度复审 授信方案的复议 3 授信审批原则 授信审批原则 独立性 贷款审批人审批决策时不得受任何其他人的不正当影响 任何人不得以任何理由 干预贷款审批人决策 审慎性 必须坚持公司利益至上的原则 严格按照规定程序审批授信业务 遵照国家有关 方针 政策 法规及银行信贷政策 制度及信贷审批标准 履行审批职责 确保审批质量 2 程序性 依据 信贷工厂 理念 使用标准步骤处理客户的授信申请 客观性 审批人员应严格按公司既定标准和步骤进行审批 尽量减少不必要的主观判断 时效性 在最短时间或规定时间内完成授信事项在部门内的流转 从所有前手部门提供完 整资料到完成授信决议应不超过 个工作日 如需补充资料则从资料完备后重新开始计算时 间 如有必要审批人员应及时与业务人员或客户进行联系获取相关资料或信息 4 实施人员及职责 实施人员及职责 授信审批部门人员按照流程和权限设计分为以下岗位 I 授信审查员 审查授信资料 建议授信客户评级 II 授信审批员 在自己授权范围内完成客户等级的调整 评定 授信额度的审批 授信方案的 审批 III 授信审查主管 通常由高级授信审批员兼任 同时承担高级授信审批员的工作 管理授信审 查员的日常工作 同时在自己授权范围内完成客户等级的调整 评定 授信额度的审批 授 信方案的审批 在审批部负责人临时缺席时管理全部门的日常工作 IV 授信审批部负责人 管理全部门的日常工作同时在自己授权范围内完成客户等级的调整 评 定 授信额度的审批 授信方案的审批 以及政策允许并获我公司管理总部负责人授权的例 外事项 具体审批过程中还将在必要时获得下列部门的支持与合作 政策规划部 市场规划部 授信服务部 保 后管理部 资产组合部 资产评价部 法务部 保监部和信息技术部等部门 二 客户准入管理二 客户准入管理 5 概述概述 由于我公司对 目标市场 进行了定义 并以此为依据确定合格客户的标准 而后根据审核中所定义的 关键成功要素建立了一套的客户准入标准 除此之外 对于某些 优先 行业 还设立了具体的客户准 入标准 以更好地化解风险 3 6 客户准入标准客户准入标准 6 1 客户准入标准 客户准入标准 CSC 适用 适用 1 为了对客户进行 年度授信 管理 授信决议中增加了 年度评级 方案 即根据客户经理递交的客 户 年度授信申请 确定客户 年度评级 2 年度评级 有效期限 12 个月 有效期限内原则上不对客户评级进行调整 如确有需要 现有客户 6 个月内申请调整 年度评级 因授信政策调整后的升级申请不受 6 个月的限制 须经 SCO2 级别及 以上的人员批准 且调整比例不超过 年度授信客户总数 的 5 现有客户 6 个月 10 个月内申请调整 年度评级 须经 SCO3 级别及以上的人员批准 6 2 准入行业选择及限制准入行业选择及限制 1 我公司决定停止办理所有房地产开发商以及建筑商的授信业务 对于所有建筑安装类企业 江苏省和 河北省只接受具有二级 含 以上资质的企业 SC 省由于涉及灾后重建工作 可以在上述基础上适当放宽 2 对于我公司授信政策第三章客户准入标准中规定列入纺织业的客户 我公司决定暂时只办理根据客户 准入标准评级为 A 级和 B 级的客户的授信业务 3 对于机电产品制造业 纺织业 计算机及电子产品制造业 灯具及照明装置制造业 轮胎制造业和玩 具行业 只办理公司销售收入来源于直接或间接出口贸易 30 的 C 级客户或 CSC 评级为 A 级和 B 级客 户的授信业务 4 对于除机电产品制造业 纺织业 计算机及电子产品制造业 灯具及照明装置制造业 轮胎制造业和 玩具行业以外的其它行业 只办理公司销售收入来源于直接或间接出口贸易 50 的 C 级客户或 CSC 评 级为 A 级和 B 级客户的授信业务 6 3 准入层级 级别及限制准入层级 级别及限制 1 所有中小企业按照以下表格进行分层 评级客户 层级基层客户 小型客户中小型客户 年度销售额 人民币 500 750 万750 5000 万5000 20000 万 2 我公司评级为 C 级客户的授信业务 授信总额不超过资产组合的 10 关于各资产组合比例控制的操作 要求 审批部将依据政策规划部的数据及控制要求实施 下同 3 我公司接受 C 级客户到 B 级客户的升级 最大升级总限额不超过资产组合的 10 且最高抵押率不超 过 180 4 暂时不办理 C 级客户的单独的部分覆盖应收账款业务 4 5 未经我公司风险委员会批准 暂不介入基层客户业务 6 4 层级上升客户的层级上升客户的 CSC 指标适用指标适用 与与 XX 担保保持授信业务合作关系达到担保保持授信业务合作关系达到 1 年年 含含 以上的现有客户 在授信年审时由于客户层级上升以上的现有客户 在授信年审时由于客户层级上升 仅限仅限 于由小型客户升为中小型客户于由小型客户升为中小型客户 相应 相应 CSC 指标指标 指指 采购方集中度采购方集中度 和和 可保持持续经营可保持持续经营 两项指标两项指标 要要 求变化造成达不到原评级的 可继续适用原层级的相应求变化造成达不到原评级的 可继续适用原层级的相应 CSC 指标最长指标最长 12 个月 到期如客户相应个月 到期如客户相应 CSC 指指 标仍未达到要求 经我公司标仍未达到要求 经我公司 SCO1 级别审批人批准 可以再延长最多级别审批人批准 可以再延长最多 12 个月 之后 该客户必须按照其个月 之后 该客户必须按照其 认定的层级标准进行认定的层级标准进行 CSC 评级准入 此类客户的审批不得超过资产组合的评级准入 此类客户的审批不得超过资产组合的 10 6 5 具体客户准入标准见附件四 表一至表十五 客户评级表 7 客户准入流程客户准入流程 7 1 一般流程 全面审核流程 是指根据客户的授信申请 对客户一般流程 全面审核流程 是指根据客户的授信申请 对客户 年度评级年度评级 和和 年度授信额度年度授信额度 进进 行全面的审查 审批 行全面的审查 审批 1 适用范围 新客户 续保客户 2 具体操作要求 详见附件一 7 2 简易流程 绿色通道 满足下列条件简易流程 绿色通道 满足下列条件 1 的客户 根据业务部门的申请并结合的客户 根据业务部门的申请并结合 客户年度授信申请客户年度授信申请 可以按简易流程 绿色通道 进行审查 审批 可以按简易流程 绿色通道 进行审查 审批 1 适用范围 制造业 1 担保申请书 A 2 申请的金额需与 BIR 中申请金额一致 指明用途 且与客户实际需求相符 1 需提供原件 且全部内容为电脑打印 2 如果有手写的地方 要求在手写处 RM 和 BM 签字 确认 2 客户基本信息表 BIR A 3 BIR 中所有的栏位均需填写 如无信息 可填写为 无 1 需提供原件 3 业务部门现场访问报告 A 2 提醒 第 4 点 经营管理情况 中需要详细填写 资金用途 4 经年检的营业执照副本 B 客户经理需在复印件上注明 与原件核对一致 并签字 5 组织机构代码证 B 客户经理需在复印件上注明 与原件核对一致 并签字 6 税务登记证 B 包括 国税 地税的税务登记证 客户经理需在复印件上注明 与原件核对一致 并签字 1 个体工商户无贷款卡 贷款卡复印件及密码 B 7 经营协议 含参与经营方或合 伙人签字样本 及最新变更文件 B 1 对个人经营的无需提供 对家庭或合伙经营的 应提供相关约定 如有 或合伙协议 2 客户经理需在复印件上注明 与原件核对一致 并 签字 8 验资报告 B 经咨询工商局 个体工商户办理登记无需验资 9 最大股东 实际控制人个人 企业主要负责人 董事长 总经理 法定代表人的身份证件 实际控制人或主要经营人居住证明 和婚姻状况证明 B A 1 结婚证 离婚证 户口簿 暂住证复印件 客户经 理需在复印件上注明 与原件核对一致 并签字 2 未婚 离异的个人未婚声明 或需公证 本人 签字原件 3 相关证书遗失或确有必要的 提供民政部门婚姻 状况证明原件 4 非本地户口居住 5 年以上 10 公司及其他被查询人实际控 制人或主要经营人的人民银行查询 授权书 A 需提供原件 1 签字样本需提供原件 11 法定代表人身份证明文件和 签字样本 面签 销售人员签字确 认 实际控制人或主要经营人身份证明 文件和签字样本 B A 2 签字样本需面签 销售人员签字确认 需要客户经理签字确认 12 董事长或总经理和财务负责 人个人简历 实际控制人或主要经营人及家庭状 况简历或简述 A 如简历由客户提供建议请公司加盖公章 13 经营场所使用权凭证 产权 证和 或土地证和 或租赁协议 或其 他证明文件 如租金缴纳凭证 B 1 当前地点营业时间 2 年以上 2 客户经理注明 与原件核对一致 并签字 14 连续两年年末和本年当期及 B 可选择以下三项中任一形式 106 1 纳税申报表并加盖申报章 2 如是网上申报 则要求客户经理现场打印 在 资料上注明 现场打印 并签署 上年同期的纳税申报表 提供税务 部门签章确认的申报表 如为网上 申报的应至少要求打印后加盖企业 公章 或相同时间段的纳税凭证 最少连续两年年末和本年当期及上 年同期的营业税或增值税 城建和 教育附加税 印花税 个人所得税 的纳税单 3 如是提供纳税凭证复印件 与原件核对并签署 1 最近一期的财务报表中如有单个科目的金额超过 净资产的 30 需提供此科目明细 2 应收应付科目余额超过 50 万元的需提供本期明细 15 近三年年度财务报表及近三 个月月度财务报表 损益表要求当 月和当年累计数齐全 B 可选择以下三项中任一项 1 原件 2 复印件需客户经理注明 与原件核对一致 并签 字 16 至少最近 6 个月的银行对帐 单 要求包含连续 6 个月每月末余 额 申报期前 6 12 个月银行对帐单 个人帐户 信用卡记录 A B 3 如为网上银行 请客户经理现场打印 在资料上 注明 现场打印 并签署 客户提供销合同以下形式均可接受 1 复印件由客户经理注明 与原件核对一致 并签 字 3 如客户以传真形式签署合同 其传真的合同 订 单等可以视为原件 4 如为网上订单 请客户经理现场打印 在资料上 注明 现场打印 并签字 17 最近 12 个月企业的销售合同 或审查员 审批员 保后管理人员签 字认可的企业销售情况报告 最近 12 个月内主要上下游销售合同 购销凭据 企业销售收据 进 出 货单 运单 及制造企业水 电 气缴费单 B 如客户未提供销售合同也可以先行提交 审批员 审 批员 保后管理人员在之后访厂时查核 18 企业主要经营人或实际控制 人家庭资产负债情况证明材料 A 1 设定家庭资产基数 如 100 万元 相关资产和负债清单及证明材料 如自有车 房权证 借款合同 借据等 特殊的企业文件 不适用于所有类型的企业 销售根据客户的企业类型提交相关文件 19 环保批准文件 适用于需得 到环保批准的企业 B 客户经理需在复印件上注明 与原件核对一致 并签字 20 外资企业批准证书 适用外 资企业 B 客户经理需在复印件上注明 与原件核对一致 并签字 21 外贸出口许可证 适用于经 营出口贸易的企业 B 客户经理需在复印件上注明 与原件核对一致 并签字 22 自主品牌 受国家知识产权 保护的注册商标标识 适用于制鞋 家具制造及相关行业企业 B 客户经理需在复印件上注明 与原件核对一致 并签字 23 严格的质量保证体系凭证或资 料或 BM 以上人员签字认可的相关报告 适用于汽车配件制造 食品 饮 料 生活用品等相关行业企业 B 客户经理需在复印件上注明 与原件核对一致 并签字 24 产品环保标准 符合中国家 具标准化中心制定的强制性环保标准 适用于家具制造业企业 B 客户经理需在复印件上注明 与原件核对一致 并签字 25 公司其它相关资料 政府部门 颁发特殊行业经营许可证 资质证书 获奖情况等 适用于确实存在相 关资料的企业 B 客户经理需在复印件上注明 与原件核对一致 并签字 抵质押物清单及权属证明 根据不同的反担保方式 销售提交不同的文件 107 一 房地产抵押 26 土地使用权证 抵押 B 客户经理需在复印件上注明 与原件核对一致 并签字 27 房产证 抵押 B 客户经理需在复印件上注明 与原件核对一致 并签字 28 已出租房产 租赁协议 和承 租人放弃优先受益权的承诺函 B A 租赁协议 复印件客户经理需在复印件上注明 与 原件核对一致 并签字 承诺函需提交原件 29 如未取得房产证 需提供施工 许可证 规划许可证等相关文件 B 客户经理需在复印件上注明 与原件核对一致 并签字 30 集体建设用地获取合同 转让 或租赁 B 客户经理需在复印件上注明 与原件核对一致 并签字 31 集体建设用地租用或出让的费 用付款证明 B 客户经理需在复印件上注明 与原件核对一致 并签字 32 集体建设用地所有人同意抵押 授权书 B 客户经理需在复印件上注明 与原件核对一致 并签字 33 完工证明 适用于自建房屋 建筑物 B 客户经理需在复印件上注明 与原件核对一致 并签字 二 应收帐款 34 应收账款调查表 账龄分析表 应收账款余额表 发票汇总表 A 业务部门填列 AR 业务部门审核或直接由 AR 业务部 门填列并审核 经办人员和复核人员签字 三 存货 质押 35 存货清单及存货结构表 A 业务部门填列并签字确认 36 自制存货的入库单和财务核算 原始凭证及付款凭证 外购存货的发 票和购销合同 入库单 B 客户经理需在复印件上注明 与原件核对一致 并签字 四 机械设备和车辆 37 国内设备 抵押设备清单 设 备购置合同 如无合同 需提供原始 付款凭证 购置发票 付款凭证 B 客户经理需在复印件上注明 与原件核对一致 并签字 38 进口非免税设备 抵押设备清 单 设备购置合同 如无合同 需提 供原始付款凭证 购置发票 海关 完税证明 进口设备商检证明 进口 报关单 B 客户经理需在复印件上注明 与原件核对一致 并签字 39 进口免税设备 五年以上 抵押设备清单 设备进口报关单 购 置合同 如无合同 需提供原始付款 凭证 购置发票 对外付汇凭证 进口设备商检证明 B 客户经理需在复印件上注明 与原件核对一致 并签字 40 车辆 机动车登记证 车辆行 驶证及行使里程记录资料 B 客户经理需在复印件上注明 与原件核对一致 并签字 108 109 表格表格 52 附件三十附件三十三 个体工商户三 个体工商户 CSC 各项指标判断标准各项指标判断标准 序号序号CSCCSC 指标指标计算方法或数值来源计算方法或数值来源 1 关键管理人员行业经验 主要负责人或总经理的行业经验 财务负责人财务工作经验 凭加盖企业公章并由销售人员签字确认的个人简历验证 可由客户经理填写并经申请企业加盖公章确认 2 经营年数 1 企业在同一行业经营达到规定年限 凭加盖企业公章的经年检合格的营业执照验证 2 非本地户口的实际控制人 主要经营人 合伙人本地居住年限 5 年以上 3 当前经营场所连续经营时间 2 年以上 3 人民银行信用记录 良好的付款 信用 记录 实际控制人 主要经营人 夫妻双方 合伙人等 根据人民银行个人征信系统 上述人员如 果没有重复 则必须提供个人的银行征信资料 个人征信还适用于提供个人担保的股东及第三方反担保品所有权人及第三方反担保品所有权人 注 老客户的银行征信由保后管理部进行确认 并出具相关确认文件 3 1 关联性法人 个体工商户或合伙人开办 控制或参股的相关行业法人客户以下各项有一项为 是 则确认为有负面记录 存量贷款全部或部分逾期 四级分类判定的级别低于正常级 五级分类判定的级别低于正常级 在过去12个月内存在三次以上 含三次 不超过30天的贷款逾期纪录 在过去12个月内存在二次以上 含二次 超过30天的贷款逾期纪录 在过去12个月内存在一次以上 含一次 超过60天的贷款逾期纪录 客户如有任何一笔授信业务评级为关注 其申请的授信额度必须经公司首席风险官批准 且该类客户的批准总额不得超 过公司新增授信组合的 5 贷款卡核查也会提供相关的环保和税收记录 授信审批部负责人应以当地普遍适用的环保和 税收法规来确认负面记录 3 2 自然人 以下各项有一项为 是 则确认为有负面记录 个人贷款 存量贷款全部或部分逾期 在过去12个月内存在三次以上 含三次 4天到不超过30天的贷款逾期纪录 在过去12个月内存在二次以上 含二次 超过30天的贷款逾期纪录 在过去12个月内存在一次以上 含一次 超过60天的贷款逾期纪录 信用卡 现有信用卡逾期 且逾期金额 该信用卡授信额度的80 在过去六个月内所有信用卡存在四次或以上期限超过30天且任何一张信用卡金额超过人民币500元的逾期纪录 在过去六个月内所有信用卡存在二次或以上期限超过60天且任何一张信用卡金额超过人民币500元的逾期纪录 准贷记卡的不良记录1视为0处理 2视为1处理 3视为2处理 从征信报告所反映的信息看 准贷记卡 的记录均是以透支 天数开始就算 1 表示透支1 30天 2 表示透支31 60天以此类推 而 贷记卡 则是根据是否按期归还最低还款额 来计算的 1 表示 未还最低还款额1次 2 表示未还最低还款额2次并以此类推 审批部负责人还应检查过去 24 个月内各被查询对象各张信用卡交易行为的变化趋势以决定该被查询人的信用记录是否可接受 4 婚姻状况 1 结婚证 离婚证 户口簿 暂住证复印件 客户经理需在复印件上注明 与原件核对一致 并签字 2 未婚 离异的个人未婚声明 或需公证 本人签字原件 3 相关证书遗失或确有必要的 提供民政部门婚姻状况证明原件 5 贸易核查根据保后管理部完成的贸易核查结果 判断客户是否被准入 5 1 采购商 至少 2 名 抽查主要采购商对该客户反映 调查样本为不少于 2 名的主要采购商 最高为占销售额的 25 或者 5 名采购商 不适用 于零售行业或具有零售特质的其他行业 用于发现包括但不限于以下负面现象 1 总是不能按期交货 2 货物质量差 退货率高 3 交易额逐步缩小产品没有竞争力 4 其他 详细说明 5 2 供应商 至少 2 名 抽查主要供应商对该客户反映 调查样本为不少于 2 名的主要供应商 最高为占采购额的 25 或者 5 名供应商 用于发现 包括但不限于以下负面现象 1 总是不能按期付款 2 经常无理由退货 110 3 其他 详细说明 6 银行交易核查 至少 2 个结算帐户或 1 个帐 户但帐户交易量 业务总量的 70 适 用于批发行业 根据保后管理部完成的银行核查结果 判断客户是否被准入 7 偿债比率 1 基层客户计算方法 个人独资企业适用 可采信的客户营业利润 所有者个人 家庭全年收入的 30 一年内到期的长期借款 利息支出 本次担保授信预 计产生的财务费用 其他当年应还负债 所有者个人 家庭负债当年应还金额 客户申请的授信未来一年应还金额 上述公式中 其他当年应还负债 和 客户申请的授信未来一年应还金额 是指客户当年或未来一年实际需要净 压缩的负债 不包括收回再贷等情况 如无法确认 可以按照相关负债项目的 20 进行确认 2 评级客户计算方法 息税折摊前利润 提供保证的所有者从该公司获得收入的 25 一年内到期的长期负债 利息支出 本次担保 授信预计产生的财务费用 息税折摊前利润 税前利润 利息支出 当年折旧 摊销 提供保证的所有者从该公司获得收入 根据企业财务记录及所有人年度个人所得税纳税申报单予以确认 如无法 获得 则该数值不予考虑 一年内到期的长期负债 采用财务报表中采用财务报表中 年内到期的长期负债年内到期的长期负债 科目数值和人民银行征信核查中发现并确认的科目数值和人民银行征信核查中发现并确认的 应到期长债作为应到期长债作为 一年内到期的长期负债一年内到期的长期负债 的认定标准 融资租赁及法院执行记录中执行款额等也应根据当年实际应支的认定标准 融资租赁及法院执行记录中执行款额等也应根据当年实际应支 付额计入付额计入 一年内到期的长期负债一年内到期的长期负债 中 中 利息支出 如果无法直接获取企业的数据 可根据财务报表中 财务费用 计算 如财务费用为负数则计为 1 若 遇到客户除本身自有的贷款外还存在以自然人名义取得的用于企业的贷款 应将该笔贷款所产生的相关利息计入 利息 支出 后再进行计算 本次担保授信预计产生的财务费用本次担保授信预计产生的财务费用 可以按照 可以按照 1 标准利息费率 标准利息费率 15 计算 或 计算 或 2 经核实的客经核实的客 户实际利息支出计算 户实际利息支出计算 8 杠杆率 总负债 有形资产净额 其中 1 总负债 资产负债表中 负债总额 对外担保余额 将由或已由我公司全额担保的贷款额 2 有形资产净额 财务报表中的资本净值 待定项 财务报表中的资本净值 净资产 无形资产 无形资产中的土地价 值 待定项 包括资产负债表中的 其他应付款 中从股东借入的部分 该科目须符合法律要求或 XX 担保要求 借款合 同 划款凭证 次顺位证明 待定项 客户所有人或主要负责人抵押给我公司的个人资产 如房产 车辆 有价证券 以上各指标采用最近 2 年的经审计财务报表或经调整后的拟置信财务报表数据的平均值 信息来源包括人行报告 在资产方面 对于利用报表中的往来账 货币资金等科目核查变相抽资 坏账损失未计提或虚构资产的情况 并须将其 从资产总额中予以扣除 负债方面 除客户报表内的负债 贷款卡显示的对外担保外 客户以个人名义在银行借入用于 企业使用的生产经营性贷款或民间借款 在确认实际存在的情况下 也应加入负债 9 可信的销售金额 销货数量增长 可信的销售金额可信的销售金额 销售数量增长率销售数量增长率 本期销售收入 本期销售收入 上期销售收入 上期销售收入 上期销售收入上期销售收入 1 1 提供的财务报告为当年提供的财务报告为当年 3 3 月月 3131 日前日前 含含 采用上年度销售收入对上上年度销售增长率数据采用上年度销售收入对上上年度销售增长率数据 2 2 提供的财务报告为当年提供的财务报告为当年 3 3 月月 3131 日后 日后 计算方法一 采用过去计算方法一 采用过去 1212 个月销售收入对上年度销售增长率数据 个月销售收入对上年度销售增长率数据 计算方法二 采用上年度销售收入对上上年销售增长率及本年当期对上年同期销售增长率的简单算术平均 有权审计算方法二 采用上年度销售收入对上上年销售增长率及本年当期对上年同期销售增长率的简单算术平均 有权审 批人可以根据案件的实际情况考虑是否使用该计算方法 但必须在工作底稿中注明具体使用哪种公式进行计算并说明理批人可以根据案件的实际情况考虑是否使用该计算方法 但必须在工作底稿中注明具体使用哪种公式进行计算并说明理 由 由 3 3 提供的财务报告为当年 提供的财务报告为当年 6 6 月月 3030 日后 日后 计算方法一 采用过去计算方法一 采用过去 1212 个月销售收入对上年度销售增长率数据 个月销售收入对上年度销售增长率数据 计算方法二 采用本年当期销售收入对上年同期销售增长率数据 有权审批人可以根据案件的实际情况考虑是否使计算方法二 采用本年当期销售收入对上年同期销售增长率数据 有权审批人可以根据案件的实际情况考虑是否使 用该计算方法 但必须在工作底稿中注明具体使用哪种公式进行计算并说明理由 用该计算方法 但必须在工作底稿中注明具体使用哪种公式进行计算并说明理由 以上信息来源 税务报表或纳税记录 包括增值税或营业税或所得税或其他可信资料 由审查员或预警人员确认销售金 额或销货数量 10 过去 3 年中的营业利润 过去 3 年营业利润均 0 评为 A 级 过去 3 年中 2 年 含最近一年 营业利润均 0 评为 B 级 仅最近一年营业利润 0 评为 C 级 信息来源 财务报表 11 采购方集中度或应收账款周转 小型客户 只有客户的采购方集中度大于 70 且应收账款周转天数大于 120 天时才是不达标 中小型客户 不能证明大于 70 则不是 应收账款周转天数 360 期初应收账款 期末应收账款 2 销售收入 12 订单 合同销售额百分比 当期与有一年以上业务关系的采购商所签定的订单 供销合同金额 或至少两年的战略联盟协议金额占当年总销售额的百 分比 可接受风险管理部门参与调查的经理在书面报告中所确认的结果 111 13 非核心业务多元化 基本原则 不要走进自己不熟悉的行业对于非本行业的投资 投资收益占利润总额的比例超过 50 或长 短期投资余 额占净资产比例超过 50 即为非核心业务多元化 长 短期投资当年新增比率分别超过 30 应安排审查员上门实地核 查 流程见附件 4 信息来源 财务报表 14 易损货物 根据主营业务所经营主要产品是否为易损货物进行主观判断 如水果 生鲜 副食 鲜花等为易损货物 但粮油 有色 金属 矿产品等为非易损货物 对于属于对于属于 易损货物易损货物 的产品 如有权审批人能确认企业在实际经营过程中从生产 的产品 如有权审批人能确认企业在实际经营过程中从生产 保存 配送过程中都有完整的产品保存体系 经营过程中损失的可能性较低 则可认定为该指标通过 保存 配送过程中都有完整的产品保存体系 经营过程中损失的可能性较低 则可认定为该指标通过 15 可保持持续经营场所 小型客户标准 自有或剩余租期 5 年 评级为 A 剩余租期 3 年 评级为 B 剩余租期 客户申请授信期限 评级为 C 中小型客户标准 有 并拥有建筑产权 评级为 A 有 并拥有建筑产权 评级为 B 有租约且剩余租期 客户申请授信期限 评级为 C 对于中小型客户对于中小型客户 A 级 级 B 级标准中 级标准中 有 并拥有建筑产权有 并拥有建筑产权 的定义是 的定义是 1 有房产证 或者有房产证 或者 2 有建造合同及 有建造合同及 80 的付款依据 的付款依据 16 可保持持续经营场所 零售业 小型客户标准 两处以上自有或剩余租期在三年以上 评级为 A 至少一处自有或剩余租期在三年以上 评级为 B 剩余租期长于客户申请授信期限 评级为 C 中小型客户标准 自有至少 2 处 评级为 A 自有 1 处 评级为 B 有租约且剩余租期 客户申请授信期限 评级为 C 可以是授信申请人自有 部分自有 也可以是授信申请人的股东方自有 部分自有 可以接受权属证明有瑕疵 基本要求商业物业 实际用途 仓储物业除外 17 占总销售额的 50 的老客户合作年限 适用于制鞋业 4 年为 A 3 年为 B 2 年为 C 18 自主品牌 知名品牌的制造商 适用于制鞋业和家具制造业 制造商拥有该类产品受国家知识产权保护的注册商标标识 其中 对于出口转内销的公司而言 自主品牌很大程度上促 进销售额的增长 有利于企业发展 对于出口型公司而言 欧美企业更青睐和具有自主品牌的公司合作 因为无论是 OEM 生产或直接销售 质量会更有保证 19 产品环保标准 适用于家具制造业 家具产品符合中国家具标准化中心制定的关于有毒或放射性物质等控制指标的强制性环保标准 2006 年 国家环境保护局发布了 环境标志产品技术要求家具 其基本要求是 产品质量应符合 GB T 3324 1995 和 GB T 3325 1995 等标准的要求 产品生产企业污染物排放应符合国家或地方规定的污染物排放标准的要求 环境标志 产品技术要求家具 除了对家具产品应符合的基本要求外 还制定了相应的针对木质 金属 塑料以及填料的检验方法 和标准 对于出口家具 还需满足国际通用 ISO14000 环境体系认证和 ISO14024 以及北欧白天鹅标志 在 ISO14000 系列标准中 以 ISO14001 环境管理体系标准最为重要 因为 ISO14001 是企业建立环境管理体系以及审核认 证的最根本的准则 是一系列随后标准的基础 环境管理体系是全面管理体系的组成部分 它要求组织在其内部建立并 保持一个符合标准的环境管理体系 体系由环境方针 规划 实施与运行 检查和纠正 管理评审等 5 个部分的 17 个要 素构成 通过这些要素有要结合和有效运行 使组织的环境行为得到持续的改进 I 型环境标志计划 执行 ISO14024 标准 是一种自愿的 基于多准则的第三方认证计划 以此颁发许可证授权产品使用 环境标志证书 一型环境标志对每一类产品配备一套完整的 具有高度科学性 可行性 公开性 透明型的标准 凡是 符合标准的产品即表明其基于生命周期考虑 具有整体的环境优越性 型环境标志用科学的标准和严格的评定程序确 立了第三方认证程序的范本 20 严格的质量保证体系 汽车 配件 制造厂商需符合相关的国家产品认证制度及相应的标准体系 例如 3C 认证 中国汽车强制性标准体系及 PPAP 要求 21 特殊行业经营许可相关政府部门颁发特殊行业经营许可证 资质证书 如食品卫生监督机关核发的证明 药品销售 烟草销售批准文件或资格证明等 112 表格表格 53 附件三十四 个人经营性贷款委托担保申请书附件三十四 个人经营性贷款委托担保申请书 编号 XX 投资信用担保有限公司 分公司 本人拟向 银行申请个人经营性贷款人民币 万元 大写 万元 期限 年 用于 公司 下称 公司 生产经营周转 项目投资 为规范贷款手续 防范信贷风险 按信贷管理要求 现申请你公司为本人的贷款担保人 随同本申请一并提交填写本人的相关资料供你公司担保决策时参考审核 并随时欢迎你公司 派员前来进行调查 本人在此郑重承诺 1 本担保项下的贷款仅为公司经营所用 2 所提供的资料真实 合法 有效 否则本人承担由此产生的一切后果 3 如尚需其他资料 本人将在协助你公司担保调查时提供 4 无论你公司决策结果是否同意为本人提供担保 所提供的一切资料除特别说明外 一律留存你公司存档 不必退回 5 本人同意你公司向中国人民银行及信贷征信主管部门批准建立的信用数据库或有关 单位 部门查询本人的信用状况 并同意你公司将信息提供给中国人民银行信贷征信主管部 门批准建立的信用数据库 此致 担保申请人 签字 年 月 日 113 表格表格 54 附件三十五 授信让渡申请书 个人经营性贷款 附件三十五 授信让渡申请书 个人经营性贷款 编号 XX 投资信用担保有限公司 分公司 本公司向 银行申请贷款额度人民币 万元 大写 万元 期限 年 用于 生产经营周转 项目投资 根据你公司的政策及实际需要 本公司现申请将上述额度让渡给本公司的关联人 下称 新申请人 并随同本申请一并提交填写本公司的相关资料供你公司参考审核 且随时欢迎你公司派员前来进行调查 本公司在此郑重承诺 1 本担保项下的贷款仅为本公司经营所用 2 所提供的资料真实 合法 有效 否则本公司承担由此产生的一切后果 3 如尚需其他资料 本公司将在协助你公司担保调查时提供 4 无论你公司决策结果是否同意为新申请人提供担保 所提供的一切资料除特别说明 外 一律留存你公司存档 不必退回 5 本公司同意你公司向中国人民银行及信贷征信主管部门批准建立的信用数据库或有 关单位 部门查询本公司的信用状况 并同意你公司将信息提供给中国人民银行信贷征信主 管部门批准建立的信用数据库 此致 申请人 全称加章 法人代表人 负责人 签字 年 月 日 114 表格表格 55 附件三十六 授信审批部内部操作流程图附件三十六 授信审批部内部操作流程图 综合员收到综合员收到 项目进行分配项目进行分配 审查员审查员 审核客户资料审核客户资料 补充资料补充资料正式受理正式受理 退件退件 CSA通过通过 不符合清单要求 符合要求 资料完备 符合 要求 资料不完备 确认评级确认评级 出具授信决议出具授信决议 RM补充资料补充资料 现场访问现场访问 完成评级完成评级 贸易核查报告贸易核查报告 银行核查报告银行核查报告 保后评价报告保后评价报告 反欺诈报告反欺诈报告 审批员审批员 审核审查资料审核审查资料 符合要求 资料完备 递交相关审查报告 综合员综合员 档案处理 扫档案处理 扫 描至图像系统描至图像系统 计价部门计价部门 计价器 资产资产 评级部评级部 AR中心中心 预评估报告 1 授信审批授信审批 SOP3 1SOP3 1 版修改对照表版修改对照表 序序 号号 3 03 0 版版 SOPSOP 原文原文3 13 1 版版 SOPSOP 修改内容修改内容对比备注对比备注 1 1 6 46 4 层级上升客户的层级上升客户的 CSCCSC 指标适用指标适用 新增 新增 6 4 层级上升客户的层级上升客户的 CSC 指标适用指标适用 与与 XXXX 担保保持授信业务合作关系达到担保保持授信业务合作关系达到 1 1 年年 含含 以上的现有客户 在授信年审时由于客户层级以上的现有客户 在授信年审时由于客户层级 上升上升 仅限于由小型客户升为中小型客户仅限于由小型客户升为中小型客户 相 相 应应 CSCCSC 指标指标 指指 采购方集中度采购方集中度 和和 可保持可保持 持续经营持续经营 两项指标两项指标 要求变化造成达不到原要求变化造成达不到原 评级的 可继续适用原层级的相应评级的 可继续适用原层级的相应 CSCCSC 指标最指标最 长长 1212 个月 到期如客户相应个月 到期如客户相应 CSCCSC 指标仍未达指标仍未达 到要求 经我公司到要求 经我公司 SCO1SCO1 级别审批人批准 可级别审批人批准 可 以再延长最多以再延长最多 1212 个月 之后 该客户必须按个月 之后 该客户必须按 照其认定的层级标准进行照其认定的层级标准进行 CSCCSC 评级准入 此类评级准入 此类 客户的审批不得超过资产组合的客户的审批不得超过资产组合的 10 10 2 2 10 110 1 客户授信标准 客户授信标准 CACCAC 适用 适用 新增 新增 年度授信总额度是指每次年度审核时根据客户年度授信总额度是指每次年度审核时根据客户 申请金额和等级客户授信额度上限以及根据客申请金额和等级客户授信额度上限以及根据客 户经营及财务指标计算出的客户实际需求 审户经营及财务指标计算出的客户实际需求 审 批通过的客户本年度最高可授信额度方案 总批通过的客户本年度最高可授信额度方案 总 额度是我公司为提高审批效率 加强授信总分额度是我公司为提高审批效率 加强授信总分 额度管理 简化审批流程而设置 我公司通过额度管理 简化审批流程而设置 我公司通过 年审流程进行总额度审批 作为下一年度授信年审流程进行总额度审批 作为下一年度授信 期间客户申请授信额度的最高批准限额 期间客户申请授信额度的最高批准限额 总额度的确定遵循以下原则 总额度的确定遵循以下原则 1 总额度根据客户申请的年度资金需求金 总额度根据客户申请的年度资金需求金 额和审批人员核定的客户年度实际资金需求以额和审批人员核定的客户年度实际资金需求以 及我公司的授信方案三者较低值计算 及我公司的授信方案三者较低值计算 2 总额度不得超过客户的单一可授信上限 总额度不得超过客户的单一可授信上限 3 授信政策