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提升我国国有商业银行核心竞争力问题的探讨摘 要 核心竞争力是包含在企业内部，与组织融为一体的文化、技术与技能的组合。对银行而言，核心竞争力基本涵盖了核心业务、核心客户和核心人才三大层面。它一旦形成，就能够带来可持续发展的竞争优势，成为战略性资产。我行要切实树立提高核心竞争力这个理念，创造一种凝聚人心的核心价值观，并始终不渝地信奉它，这将是我行在激烈的市场竞争中制胜的法宝。对于中国入世后,中国的银行面临着千载难逢的发展机遇, 同时也面对着前所未有的挑战和来自国内,国际两个市场的竞争压力。要想获得持续稳定的发展,振兴民族金融产业,积极参与国际金融竞争,就必须尽快提高核心竞争力。本文通过对构成国有商业银行核心竞争力要素分析，希望能对提高我 银行业的核心竞争力培育提出借鉴性的建议。全文通过结合了核心竞争力的有关理论，阐述了我国国有商业银行核心竞争力战略研究的重要意义，重点分析了我国国有商业银行核心竞争力现状，以及通过对中国国有商业银行核心竞争力的国际比较分析，找出我国国有商业银行核心竞争力存在的主要问题和障碍。最后提出结论：国有商业银行应该对竞争环境和自身实力进行细致分析，积极强化管理、创新、文化力、金融技术等战略要素，并在此基础上采取合适的战略措施，通过优化和完善组织结构、实施战略人力资源管理、加快金融创新措施努力提高我国银行业金融机构核心竞争力。关键词:国有商业银行 核心竞争力 发展战略 治理结构 科技创新 目 录中文摘要1 引言 . 11.1研究背景 .11.2研究意义 .12 我国本土银行业发展现状及分析 .12.1国有商业银行发展现状及分析 .12.1.1我国银行业中国有商业银行的界定 .2 2.1.2我国国有商业银行核心竞争力现状 .22.2国有政策性银行发展现状及分析 . 32.3股份制商业银行发展现状及分析 . 32.3.1什么是股份制银行 . 32.3.2 股份制商业银行的特点 . 43 我国境内的外资银行业务现状及分析 . 43.1美资银行在华业务现状及其析 . 53.1.1 花旗银行个人金融业务的主点 . 53.1.2 近年来新入驻中国的美资银行 . 53.2 日资银行在华业务现状及分析 . 53.2.1 日资银行在华经营的战略特点 . 53.3其他别国银行在华业务现状及其分析 . 63.3.1 英国渣打银行在中国的发展 . 6 3.4外资银行与国内商业银行的比较分析 . 64 中国国有商业银行核心竞争力的比较分析 . 74.1中国国有商业银行核心竞争力国际比较分析 .74.1.1核心资源比较 .74.1.2核心能力比较 . 84.1.3我国银行核心竞争力的缺陷、问题和主要障碍 . 105 中国国有商业银行构建核心竞争力的建议 . 115.1明确的发展战略是提升国有商业银行核心竞争力的前提. 115.2完善治理结构是提升国有商业银行核心竞争力的组织保障. 145.3强化风险控制体系是提升商业隐含核心竞争力的基础. 145.4企业文化是孕育企业核心竞争力的土壤 .155.5人力资源改革是提升国有商业银行核心竞争力的必要手段.156 结论16参考文献17致 谢18191 引言“核心竞争力”是美国密西根大学商学院教授普拉哈拉德（C.K.Prahalad）和伦敦商学院教授加里哈默尔（Gary Hamel ）1990年在哈佛商业评论上发表的企业核心竞争力（The Core Competence of the Corporation）一文中首次提出的，后来就成为了“核心竞争力战略”的理论基础。可以说，核心竞争力是包含在企业内部，与组织融为一体的文化、技术与技能的组合。核心竞争力的本质特点是：企业独有的、内在的、对手无法模拟的、具有可持续发展的某种优势。对银行而言，核心竞争力基本涵盖了核心业务、核心客户和核心人才三大层面。如何提高核心竞争力，实质上就是要实现风险最小化而收益最大化的“帕累托”组合。1.1研究背景在激烈的市场竞争中，各家银行的经营表现及其生命力各不相同。有的银行总能适应市场变化，在市场上叱咤风云，长盛不衰;有的银行短期内规模较大，有较强的竞争优势，但是，很快的在数年或数十年之后，却陷入停滞或亏损状态，甚至从市场上消失;也有的银行尽管从一段时间来看，按财务指标排名不是很好，但是由小到大，持续发展，在市场上立于不败之地。那么，导致银行出现上述差异的根源何在？泛泛而论，可以说是竞争力的强弱。问题在于竞争力由哪些因素决定，如何识别、培育、增强银行的竞争力呢？这是一个极富挑战性的现实问题和理论课题。不仅一直为从事具体经营活动的银行家们所关注，也是当前经济学家和管理学家们研究的热点问题之一。基于上述背景，本文以银行核心竞争力为题，力图在分析相关理论的基础上，做点探索性的工作，推进这一问题的研究，以提高我国银行业的核心竞争力。1.2研究意义加入世界贸易组织、开放金融市场以后，大量外资机构进入国内市场，国内银行面临严峻的考验。如何提高核心竞争力成为银行界普遍关注的焦点问题。国内学者在此方面也做了一定的研究。但总的来看，认识混乱，存有较大偏差。如有的强调银行产权的重要性，有的将核心竞争力与竞争力混淆，许多分析文章前后矛盾，也有的借助一些具体的财务指标来评价分析，将核心竞争力当成了可计量的东西，缺乏逻辑性和指导意义。本文通过对构成国有商业银行核心竞争力要素进行比较分析，希望能对提高我国银行业的核心竞争力培育提出借鉴性的建议。2 我国本土银行业发展现状及分析2.1国有商业银行发展现状及分析银行是金融机构，但不能把银行与金融机构等同起来。金融机构是资金融通的中介机构；银行是经营存款、放款、汇兑等业务，充当信用中介的金融机构。金融机构包括银行和非银行性金融机构，银行是金融机构的主要组成部分。2.1.1我国银行业中国有商业银行的界定我国目前不同类型银行之间的关系：(1)中国人民银行与商业银行的关系。二者是政企关系。中国人民银行是我国的中央银行，是国务院领导下的制定和实施货币政策的国家机关，是政府的组成部分。而商业银行是以经营工商业存、放款为主要业务，并以银行利润为主要经营目标的企业法人，是特殊企业，执行中国人民银行制定的方针、政策和制度。(2)商业银行与政策性银行的关系。商业银行与政策性银行都是充当信用中介的金融机构，是资金活动的中枢神经，是国家宏观调控的关键部门，是整个经济活动的总枢纽，对国民经济的发展具有巨大作用。二者的主要区别是：任务不同。政策性银行着重于贯彻政府政策意图，确保国家大型基本建设和大宗进出口贸易的顺利完成；商业银行则是经营货币信贷业务并获取利润的企业法人；经营目标不同。政策性银行不以盈利为目标，而主要从经济和社会发展的角度来评价和选择项目，目的是建立健全国家宏观调控体系；商业银行以经营工商业存、放款为主要业务，以获取银行利润为目标，贷款利息与存款利息的差额扣去费用就是银行利润。融资渠道不同。政策性银行的主要资金来源是国家划拨的资金和其他财政资金、向金融机构发行的债券、向社会发行由财政担保的建设债券以及批准在国外发行的债券等，它不吸收居民储蓄存款，也不从民间借款；商业银行的主要资金来源是吸收存款，并依靠吸收存款作为其发放贷款的主要来源。国有商业银行是我国银行体系的主导力量，特别是四大国有商业银行，其存款与贷款均占整个银行体系的70%。但由于它们为国家独资拥有，在很大程度上受政府政策的指导和影响。尽管被要求按照商业银行的经营原则开展经营活动，并确实在借贷方面变得更为谨慎，但仍然因承担着一些指令性的政策贷款，而难以脱离国家产业政策和宏观经济政策的影响。其竞争力也因为体制方面的原因，以及历史上一直作为政府调控经济发展的跨国银行核心竞争力研究所累积的呆坏帐而受到影响。2.1.2我国国有商业银行核心竞争力现状英国银行家杂志每年第7期发布的世界1000家大银行排名，是目前全球最具权威和影响力的银行实力评估。根据银行家2006年入选全球1000家大银行的数据，我国四大国有商业银行目前现状为：从平均资本利润率来分析，四大国有商业银行的平均资本利润率在中国银行业中处于中游水平，盈利能力低于一些全国性股份制商业银行，如招商银行、民生银行、浦东发展银行、兴业银行等。在资本充足率相对充足，资产和垄断资源高度集中的情况下，四大国有商业银行的盈利能力亟待进一步提高。我国四大国有商业银行的经营业绩远低于发达国家同类银行。美国前四名银行的人均资本额最高为331870美元，最低也为215690美元;而我国四大国有商业银行人均资本额最高的才为72780美元。从员工规模看，我国四大国有商业银行员工规模远大于国外同行;人均利润却又远逊于对手。因此，四大国有商业银行只是在资产规模方面具备了世界银行的条件，而在盈利能力方面与世界同行差距则很大。从资本利润率、资产利润率、银行利润率等反映银行竞争力的其他指标看，国有商业银行均大大低于美国，如1998年美国银行业的资本利润率为20.48%，而国有四大银行平均则为2.18%资产利润率为1.72%对0.12%:银行利润率则是19.13%对1.98%。而且我国银行业的利息收入是营业收入的土要来源。国有商业银行的竞争力与国外主要对手的差距由此可窥一斑。2.2国有政策性银行发展现状及分析 中国政策性金融体系是在计划经济向市场经济过度的过程中产生的。1994年，作为金融体制改革的一项重大举措，国家决定设立国家开发银行、中国进出口银行和中国农业发展银行。同时将原四大国有银行所负有的政策性职能分离出来，切断基础货币与政策性业务的联系，为加速国有银行的商业化和确立中央银行的独立性创造条件。由此，政策性金融作为一个独立的金融体系在我国正式建立。三大政策性银行自成立以来，在贯彻国家产业政策、支持地区经济发展、促进国民经济持续、稳定发展等方面发挥了重要的作用，对我国金融业的发展和金融体制的改革也起到了积极的作用。我国政策性银行自成立以来，经过多年的实践和探索，已经形成了具有中国特色的经营机制。在发挥贯彻政府意图、拉动经济增长作用的同时，加强经营管理，努力防范和化解金融风险，经营出现了许多新的情况和特点： 经营行为显著改变(一) 适应形势需要，政策性银行采取了相应的改革措施，进一步完善和强化经营管理体制。政策性银行把“既要支持经济发展，又要防范金融风险”作为经营原则，防范风险的意识不断增强，自主决策的程度大幅度提高。同时加大了贷款管理、本息回收和风险防范力度，经营管理水平得到进一步提高。(二) 资产质量明显提高政策性银行在运营过程中，注重防范和化解金融风险，择优选择支持对象，建立信用结构和信用约束机制，强化信贷管理。同时通过采取上门催收、资产保全、法律诉讼等多种手段，加大催收不良贷款的力度，信贷资产质量出现了可喜的变化，不良贷款率逐年下降。(三) 业务经营范围和支持领域不断调整为适应国家宏观政策和产业政策的变化,政策性银行积极调整业务经营范围和支持领域。2.3股份制商业银行发展现状及分析2.3.1什么是股份制银行股份制商业银行是相对国有商业银行公有制性质来说的,股份制商业银行属于股份制,有许多投资资金在里面，换句话说，就是非国有资本参股银行，而股份制不能笼统的说是公有还是私有,也不能笼统的说是混合所有制,股份制的具体形式是多种多样的,只有公有制经济和非公有制经济所组成的股份制才属于混合所有制.在产权方面：全国性股份制商业银行和城市商业银行的产权更为明晰。在股权结构方面：国有商业银行股权呈高度集中而全国性股份制商业银行和城市商业银行相对分散的态势。由于国有商业银行与股份制商业银行（包括城市商业银行）在产权方面存在差异性，在经营方面：反映出股份制银行比国有银行经营更为谨慎的特点，具体表现为：股份制银行比国有商业银行倾向于持有更多的超额准备金，有更低的贷款资产比率和贷存比。2.3.2股份制商业银行的特点一是在与四大国有商业银行、外资行开展竞争的同时，注重业务重心的调整。以招商银行为代表，纷纷将开展零售业务作为主要的业务方向，服务质量不断提升，业务创新能力不断提高，不良资产不断下降，综合实力进一步增强。 二是国际战略投资者更广泛进入。以交通银行成功吸收汇丰银行入股及在香港成功上市为标志，股份制银行掀起新一轮引进外资热潮。具有雄厚实力的国际战略投资者的进入，有利于推进股份制商业银行逐步实现股权多元化，形成良好的公司治理结构，引进国外先进的管理经验和金融创新方式，提高股份制商业银行的风险控制能力和创新能力，在更大程度上强化商业银行的竞争实力。 三是全方位提高公司治理水平。公司治理结构改革既是我国银行业改革的重点，又是改革的难点。尽管各股份制商业银行均已设立了股份公司内设组织机构，引入部分国际知名银行家作为独立董事，依据国际银行业的先进做法对战略规划、风险管理、人事激励等方面进行了改革，但离国际水准还有较大的差距。年以来，各股份制商业银行在公司治理“形似”之外，“在神似”方面开展了大量的工作。 四是注重通过树立品牌来增强市场竞争力。各股份制商业银行脱胎于传统体制下政府主导型的银行体制，或多或少地带有一些行政色彩，存在经营目标多元、激励约束机制缺乏、经营效益不高等问题，与真正市场化的货币金融企业相比仍相差甚远，更加缺乏知名品牌。各股份制商业银行期望抓住内部风险控制和提高资产质量两个主要环节，力争尽快培养一批具有知名品牌和较强市场竞争力的精品银行。据介绍，月日，招商银行在上海召开品牌论坛，在这方面作出有益尝试。 五是银行内部的改革迈出实质性步伐。各股份制银行正在抓紧对未来改革的整体方案进行规划和设计，部分银行已经开始启动扁平化、信贷管理体系分置改革、部稽核体制改革等，认真改善和完善内部控制体系和信贷管理决策系统，并在减员增效、合理精简机构方面做了不懈的努力。据了解，兴业银行通过兼并佛山市商业银行成功地扩展了网点。3 我国境内的外资银行业务现状及分析3.1美资银行在华业务现状及分析（以花旗银行为例）中国金融业的快速成长以及广阔的市场潜力对于外资银行是一个巨大的诱惑，2006年底中国将全面向外资银行开放人民币业务，为在更多竞争对手涌来之前占据优势地位，2005年外资银行以惊人的速度在中国市场布局。据中国银监会统计，截止2005年年末外资银行在中国设立营业性机构238个，其中已有105家外资银行获准经营人民币业务，这些外资银行资产总额为659亿美元。 越来越多的外资银行进入中国市场并在多个领域与中国国有商业银行展开合作，这些活跃在中国金融市场的外资银行中来自德国、日本、以及中国香港地区的最多，共占在华外资银行总数的65%，另外为法国、美国、英国等国家。美资银行是最早进入中国金融市场的外资银行之一，但相形之下发展缓慢，在很长的时间里花旗银行几乎是美资银行在中国的唯一代表。3.1.1 花旗银行个人金融业务的主要特点作为世界上个人金融业务规模最大的银行，花旗银行在中国按照营销管理的思想，以差别服务为特色，以先进的计算机设备和软件为依托，由银行专家型人才根据客户需求，对各种个人金融产品进行有针对性的业务组合和创新，产生出满足中高层个人客户增值、保值资产及安全、方便投资需求的一种个人综合金融产品。在国外混业经营的背景下，投资理财的服务品种最多，是个人金融业务的核心产品，其包含的业务范围和内容都十分丰富，涉及保险、证券投资等许多领域。3.1.2 近年来新入驻中国的美资银行2006年3月10日，美国联合银行在深圳建立代表处。美国联合银行是全美以华人为主要服务对象的最大的商业银行，这是美国联合银行在中国开设的第一家代表处，但愿这如同当年的花旗银行一样，是个好的开始。3.2日资银行在华业务现状及其分析3.2.1 日资银行在华业务现状1 9 7 9 年, 日 本输出人银行作为第一家外资银行在北京设立代表处，拉开了中国银行业对外开放的序幕。2006年1 2 月, 中国履行加人世界贸易组织时的承诺, 取消对外资银行经营人民币业务的地域限制和客户限制, 向外资银行全面开放中国境内公民的人民币业务, 大批外资银行陆续进人中国。截至20 0 8 年底, 中国境内的外资银行共有3 2 家法人机构总行、6 3 家法人机构下设分行和附属机构、11 6 家分行和 23 7 家代表处, 其中获准经营人民币业务的外资银行分行 5 8 家、外资法人银行2 7家, 获准从事金融衍生产品交易业务的外资银行机构5 1 家。受全球金融危机影响, 日本的金融机构也蒙受了一定的损失 。但是, 因日本国内金融市场潜在增长能力的制约, 作为长期发展方针, 强化国际化经营战略、扩张海外业务成为日本银行业提高收益的重要选择。于是, 在经历了经济泡沫膨胀时的海外扩张与经济泡沫破灭后的战略收缩后, 日本银行业再次加速其国际化经营的海外扩张布局, 如瑞穗金融集团认购美林股份、三菱日联金融集团投资摩根士丹利、三井住友银行投资英国巴克莱银行等。3.2.2 日资银行在华经营战略特点(一) 准入战略: 由“分行主导”演变为“法人主导”(二) 区位战略: 重视区位优势, 遵循客户追随战略, 聚集性特征明显(三) 服务战略: 目标市场集中于日资企业, 力图实现优质客户多元化(四) 经营战略 : 以法人批发业务为主, 收益源于传统利差(五) 可持续发展战略: 强化所有权优势, 注重践行企业社会责任3.3国外资银行在华业其他别务现状及分析3.3.1 英国渣打银行在中国的发展渣打银行注册于英国，业务却起源于亚洲。如今，亚洲依然是渣打银行实力最雄厚的市场之一。1.香港拓展中国内地业务的基地渣打银行于1859年在香港开设首家银行，并于1862年起成为港币发钞行。渣打银行是香港银行公会的轮值主席行，在香港金融界占有重要地位。2.中国内地“龙的传人”渣打银行是和中国最早建立业务关系的外资银行。渣打上海分行成立于1858年，至今已有146年从未间断营业的历史。跨越三个世纪的中国经历，使渣打堪称“龙的传人”。如今，渣打中国区总部坐落上海，下属 7 家分行(上海、北京、深圳、天津、厦门、南京、珠海)，1家支行(上海浦西)和 6 家代表处(广州、成都、大连、青岛、杭州、宁波)。渣打在华服务包括为在华外资企业提供富有创新的金融解决方案；为中资企业和中国居民提供优良服务和产品。渣打的强大全球服务网络和交易结构设计能力，可有力支持中国公司拓展海外业务。中国已成为渣打集团的重要战略市场之一，渣打银行将随着中国金融市场的开放，积极申请更多牌照。在发展自身的同时，渣打也在积极寻求和中资银行结成战略伙伴，共同发展。渣打希望以其服务市场150余年的丰富经验和良好的公司治理制度，为中国银行业的发展助一臂之力，与中国银行业共同成长。3.4外资银行与国内商业银行的比较分析优势劣势外资银行1.经营理念和管理方式先进2.服务水平和服务手段优势明显3.金融创新能力强4.资金实力雄厚，赢利能力极高5.激励机制健全，对人才有极强的吸引力1.监管环境：外资银行是在中国注册的法人企业，它必须严格遵守中国境内的所有金融法律和法规。2.中资银行的内部治理机制和激励机制存在重大缺陷，外部有效监管缺位，容易造成中资银行在开展业务时会采取许多不理性的做法。3.金融市场欠发达：由于中国金融市场的改革和开放才刚刚开始，外资银行在其发展过程中所创新的许多金融衍生产品和避险工具，在中国的市场上根本没有用武之地。4.信用观念缺失：由于整个社会缺乏信用观念，外资银行在短期内可能会遭遇信贷风险国内商业银行1.业务开展的基础比较好。2.影响力较大。3.营业网点和市场份额的绝对优势。4.银行体系实力大大增强。1.中国缺乏国内统一的支付结算系统。2.资产充足率低、资产质量较差。3.缺乏完善的风险防范体系。4 中国国有商业银行核心竞争力的比较分析4.1中国国有商业银行核心竞争力国际比较分析我国国有商业银行现状加入WTO后,银行业是我国对外开放的重点行业,随着2006年12月,中国银行业取消外资银行经营人民币业务的地域和客户限制,标志着我国银行业的全面开放。与国际先进银行相比，中国大部分银行在公司治理、风险管理、内部控制、财务实力和透明度等方面仍存在较大差距。如果中国银行业的改革不能从决定竞争力的深层次因素上实现实质性的突破，那么，在激烈的全球银行竞争中终难脱颖而出。银行业的核心竞争力由成本控制能力、风险控制能力、创新能力和综合服务能力等共同组合构成，它又可以分为核心资源和核心能力。我们主要从这两方面着手比较分析我国四大国有商业银行的核心竞争力状况。4.1.1核心资源比较本文通过选取反映核心资源的一级资本、总资产、一级资本充足率和BIS资本充足率，对中国四大国有商业银行核心资源状况与美、英、法四大银行进行比较，来观察中外银行的核心竞争力的差异，参见表1。在表1中，从时间纵轴来看，已经深入进行股份制改革的中国建设银行和中国银行，在一级资本、总资产和一级资本充足率上都有显著的提高，一级资本充足率分别由2000年的4.54%、4.46% 提高到2005 年的6.27%、5.34%。中国工商银行由于资产扩张的速度高于一级资本扩张的速度，导致一级资本充足率2005 年较2000 年有所下降，但如果能够按照计划在2006 年下半年上市募集资本金的话，其资本充足率提高的问题将迎刃而解。而中国农业银行由于股改尚未进行，一级资本大幅下滑，一级资本充足率明显不足。与国际银行业横向相比，除中国农业银行外的中国其他三大国有商业银行的一级资本充足率在2005 年已经基本达到甚至超过了国际活跃银行的水平，抵御风险的能力增强；但从量上来看，一级资本规模还是较小，制约了扩张的能力，竞争力也相对较低。图表 1中国四大国有商业银行核心资源（狭义）状况与美、英、法四大银行比较（百万美元，% ）银行名称一级资本总资产一级资本充足率BIS 资本充足率2006 年2001 年2006 年2001 年2006 年2001 年2006 年2001 年中国中国建设银行35647138755682323058566.274.5413.57N/A中国工商银行31670227927997454829833.964.729.898.12中国银行31346170865873523827305.344.4610.428.31中国农业银行9864159715911902625701.676.08N / AN/A美国花旗银行公司794075449814939879022105.326.041211.23美洲银行公司740274066712917956421915.736.3311.0411.04大通曼哈顿公司724743758111989427153486.045.2512.112.03富国银行公司29873160964817412723416.25.9111.6110.43英国汇丰控股744033462015019706736144.955.1412.813.3苏格兰皇家银行485851801113375124615113.633.911.6911.5巴克莱银行325331573715915244587872.043.4311.3311劳埃德银行19762114325333232490263.714.5910.99法国农业信贷银行605992638313806174984264.395.2910.110.2法商法国巴黎银行251461888914841096457931.692.92N/A10.1信贷互助银行23130108805161612702464.484.0311.811.1兴业银行22751367910008464241922.273.2211.3112.51注：一级资本充足率=一级资本/资产100%。4.1.2核心能力比较本文选取反映核心能力的资本利润率、资产收益率、成本收益率和不良贷款率等，来对中国四大国有商业银行核心能力状况与美、英、法四大银行的对比来进一步观察中国银行业的核心竞争力，参见表2。图表 2中国四大国有商业银行核心能力状况与美、英、法四大银行比较（百万美元，% ）银行名称平均资本利润率资产收益率(ROA) 成本利润率不良资产率2006 年2001 年2006 年2001 年2006 年2001 年2006 年2002 年中国中国建设银行237.61.210.3445.1326.63.8419.35中国工商银行28.12.80.920.1340.7187.134.69N/A中国银行22.45.11.140.2247.9553.024.927.51中国农业银行100.20.170.0166.15N/A26.17N/A美国花旗银行公司38.341.41.972.3454.5665.54N/A2.67美洲银行公司36.429.91.951.8449.5854.910.531.92大通曼哈顿公司17.3N/A1.021.2271.2169.30.562.21富国银行公司39.2742.4457.7258.140.491.39英国汇丰控股29.631.61.41.4351.2155.251.743苏格兰皇家银行31.2N/A1.021.0955.3367.431.41N/A巴克莱银行29.736.30.571.1460.7357.221.912.44劳埃德银行32.948.21.232.3356.446.66N/A1法国农业信贷银行17.914.80.750.7163.0559.762.84.92法商法国巴黎银行35.530.80.670.8961.1764.2N/A5.7信贷互助银行16.719.90.720.7364.566.53.44.5兴业银行35.731.50.790.9363.4168.994.4N/A注：1.平均资本利润率=利润/资本100%，资产收益率=税前利润/资产100%，不良资产率=不良贷款/总贷款100%；2.由于2001年银行家未提供中国四大国有商业银行不良资产率的数据，所以采用2002 年的数据进行比较。从不良资产比率来看，近年来在降低国有银行不良资产的努力取得了一定的成果。中国建设银行、中国银行和中国工商银行的不良资产率在2005年已经分别下降到了3.84%、4.69%和4.9%，处于国际警戒线之内，与2000年的20%左右的不良率相比，有了明显的改善。而国际银行业基本将不良贷款率控制在1%左右，若以此作为参照标准，中国四大国有商业银行的不良贷款率仍显过高，还要继续努力控制不良贷款率以保证银行的安全性。与2000年相比，2005年中国四大国有商业银行的成本利润率已经接近国际银行业的水平；在成本得到控制的情况下，银行平均资本利润率和资产收益率显著上升。与国际银行业横向比较，虽然中国四大国有商业银行与世界大银行的规模差别不大，但盈利能力和竞争力较弱，仍然存在着较大差距。在平均资本利润率上，中国四大国有商业银行水平处于25%左右，而国际活跃银行的这一数值则达到30%以上。若以人均指标来计，盈利能力差距更为显著，两者还不是同一重量级的竞争对手，中国四大国有商业银行庞大的员工队伍对其人均盈利能力构成了极大负面影响。4.1.3我国企业核心竞争力的缺陷、问题和主要障碍 和许多外资银行相比，我国国有商业银行在经营中仍然有众多不足和缺陷。在影响国有商业银行经营效率的众多因素中，银行的治理结构问题已成为最为关键性的因素之一。我国的国有商业银行几乎没有现代公司管理的气息，而国有商业银行虽然具有现代公司制度的外壳，但治理与管理的水平与市场经济国家水平相距甚远。与国外国有商业银行比较，目前我国国有商业银行治理结构的缺陷主要有：（1）产权主体“虚置”，缺乏明确的委托人。“国有”实际上是抽象的产权制度安排，是法律意义上的所有。国家对产权相关职责的行使要借助于各级政府及政府相关部门来实现，于是国有所有权演变为政府部门所有权。而政府部门又没有专门行使相关产权关系的机制，于是造成产权主体的“虚置”。产权界定的不明确，占有、使有、支配和收益等各种权责利边界不清的产权制度，会导致各经济当事人对国有商业银行的权责利不清，难以形成有效的管理机制。作为社会组织形式的政府，不但拥有纯经济性质的权力，还具有社会管理的功能，拥有对国有商业银行超经济的行政控制，当两者存在冲突时，国家出资者的经济控制与管理权便会异化为行政控制权。另外，尽管国家已设立国务院国有资产管理委员会来统一履行非金融类国有企业的出资人职责，但国有金融资产的出资人仍未明确。最终由谁来承担国有金融资产的委托代理关系中的委托人职责，仍是一个悬念。（2）政府目标多元化导致国有商业银行治理目标异化。作为国有商业银行的唯一出资人，政府作为国家的行政实体代表国家行使对国有银行产权的相关职责，银行管理者是在政府的授权下从事相应的经营活动。政府会将其所追求的目标纳入到国有商业银行经营目标函数中，使国有商业银行经营目标发生异化。为了使国有商业银行的经营行为与政府所期望的目标相一致，政府往往借助于超经济权力，以国有资产所有者身份干预其经营活动，导致国有商业银行经营目标多元化，由此成为国有商业银行经营绩效差的深层次根源。（3）经营者激励机制扭曲。国有银行的行长作为经营者，对银行拥有一定的控制权，但没有剩余索取权，其工资收入基本是固定的。这种控制权与剩余索取权的不相称使银行行长可能会利用有限的控制权为自己谋求隐性收入。由于国有商业银行所拥有的控制权不足以对员工实施充分的激励，银行员工的努力程度便受到了限制。国有独资国有商业银行经理层的薪酬体系类似于公务员，收入水平基本上是事前确定的，与业绩水平的相关程度不明显，对其难以形成有效的激励。 由于产权主体“虚置”，对经营者考评困难以及激励机制的匮乏等问题，使得国有商业银行及其分支机构经营权很大程度上不受约束，致使其各层次机构处于“内部人控制”状态，内部人事实上掌握了财产的决策权、使用权和处置权。在国有商业银行获得经营控制权，而激励机制扭曲与监督约束机制弱化的条件下，银行内部在追求短期利益与效益最大化的过程中，必然导致银行资源配置的扭曲和经营效率的丧失及信贷风险的加大。（4）缺乏有效率的银行家选择机制。在国有商业银行的经营中，银行家科学的决策和高超的运作能力是国有商业银行控制风险和增加盈利的重要保障。就我国来看，长期以来，中央政府一直保持对国有商业银行高级经营管理者的任免权，国有商业银行的重要岗位人选都由政府委派。从表面看，政府代表国家行使所有者的选择权，符合国有商业银行治理结构最优效率的本质要求。但是，政府是一个特殊的所有者，其资本所有权的相关职能是由政府官员具体行使的。政府官员拥有国有商业银行经营者选择的实际投票权，但在法律上却不是剩余索取者，因而政府官员的投票权为廉价的投票权，也没有足够的激励去选择最优的经营者。因为他们不必为经营者选择不当承担相应的责任。所以，行政化的委派制，很难保证真正具有银行家素质的人担任国有商业银行的高级经营管理人员。另外，政府委派官员与银行家所追求的目标是不一样的。职业化的银行家应具备现代国有商业银行经营管理素质和决策的能力。银行家的经营行为会受到董事会以及外部市场的评价判断，生存竞争的需要以及实现自我价值实现的需要会促使其对所经营的银行尽职尽力，并把利润最大化作为自己的追求目标。而政府委派官员往往以职位升迁与政治权力的获取作为其目标，其结果必导致银行经营效率的低下。（5）外部治理环境不佳。首先是监管当局的监管手段落后。由于存款人的分散性与信息的不对称性，存款人实际上无法对银行的经营施以监督。监管机构的参与在一定程度上解决了存款人作为特别重要的利益主体的缺位问题。尽管我国目前已成立银监会，实现监管机构的专门化，但这不等于监管手段的现代化，我国目前的银行监管还仅停留在事后监管和报表监管层面上，与国外发达国家相比，我国的监管方法和监管理念还相当落后。这会导致国有商业银行缺乏相应的外部监督约束机制，容易产生道德风险问题。其次，信息披露力度不够。长期以来，由于国家垄断了国有商业银行的资本所有权，因此，我国的国有商业银行基本没有建立有效的外部信息披露制度，在这方面，也缺乏相应的法律支持。为满足新的巴塞尔协议的要求，中国人民银行2002年5月发布国有商业银行信息披露暂行办法，对中国国有商业银行信息披露提出了明确的规范的要求。四大国有商业银行也做出一些有益的尝试，但力度仍然不够。国有商业银行应从公司治理要求和自身实际情况出发，更加主动地披露信息，提高披露质量。5 中国国有商业银行构建核心竞争力的建议国际先进银行相比，中国大部分银行在公司治理、风险管理、内部控制、财务实力和透明度等方面仍存在较大差距。如果中国银行业的改革不能从决定竞争力的深层次因素上实现实质性的突破，那么，在激烈的全球银行竞争中终难脱颖而出。我们认为，中国的改革开放在增强银行竞争力方面已经初见成效，中资银行已具备了一定国际竞争力。但是，还必须清醒地认识到，与国际先进银行相比，中国大部分银行在公司治理、风险管理、内部控制、财务实力和透明度等方面仍存在较大差距。完善的公司治理结构、健全的风险管理体制、良好的银行业务体系和业务创新能力以及优秀的人力资源管理是决定银行核心竞争力“质”方面的因素，是银行潜在竞争力所在。而潜在竞争力是银行外部竞争行为的基础和竞争优势的来源，是保持银行竞争力的绵延不断的动力之源。因此，中国银行业还要加快改革，“苦练内功”，采取一系列行之有效的措施保持并提升核心竞争力。5.1 明确的发展战略是提升国有商业银行核心竞争力的前提战略对于银行至关重要。根据管理学的观点，战略和环境的变化在更大程度 上影响银行的生存和发展。如果战略错了，管理理念和管理技术层面的任何努力，也只能带来南辕北辙的效果。战略包含了从战略目标设置、战略选择及战略举措等从目标到实施的动态过程。（1）国有商业银行的战略性市场定位与客户细分分析对于国有商业银行来说，其市场定位是指银行对其核心业务或产品、主要客户群以及主要竞争地的认定或确定，从而根据自身特点扬长避短，选择、确定“客户产品竞争地”最佳组合的系统步骤和方法，以达到银行资源的最优配置和最佳利用。简而言之，就是银行根据自己的特点和优势，正确选择自己的服务对象、服务区域 、服务行业和业务品种等。在当前形势下，国有商业银行应放弃规模扩张的非理性冲动，逐步将视线集中到银行“量的增长”和“质的发展”相统一的角度上，用价值型发展的思路，走出持续、稳定、高效发展的路子。按照SWOT方法，为充分发挥国有商业银行以地缘优势和快速决策能力为代表的核心资源能力，扬长避短，以此为基础建立其发展战略，国有商业银行在市场定位上应侧重于在以地方经济为依托的情况下，定位为中小企业服务、为社区发展服务、发展个人零售业务。1、立足于地方经济。国有商业银行一般处于各地的中心城市。据统计，全国工业总产值的50、GDP的70、国家税收的80、第三产业增加值的85、高等教育和科研力量的90都集中在城市。国有商业银行历史上形成的独特的地方特征、特殊的股权设置、与地方政府联系密切所具有的信息优势等条件，使国有商业银行更能得到当地政府的支持。国有商业银行只有利用与地方经济的交融性，密切保持与地方经济发展战略方向上的一致，才能敏锐捕捉地方经济的脉搏，寻找到地方经济新的增长点，也才能进一步在地方经济的极化和扩散中，扩大自身金融资源的支配范围，实现共生共荣。 2、定位于为中小企业服务。中小企业在市场经济环境激励机制作用下蓬勃发展，其规模、效益在国民经济中愈加重要 。中小企业融资具有资金量小、时间急、频率高、单位成本较高的特征，但当前其直接融资的渠道和手段严重匮乏，内源性融资渠道已经不能满足其规模发展的需要，银行间接融资是其融资的主要依托。但从融资能力上看，由于其经营规模小、抵御市场风险的能力比较弱、发展的前景不确定性突出等原因，很难具备较高的抵押信用能力和经营信用能力，大银行因审批成本高、交易成本高和“信息不对称”等原因不愿涉足。国有商业银行则由于从业人员本土化、与客户地域联系密切、熟悉客户资信与经营状况，容易对地方中小企业进行监督，较国有大银行相比 ，能以较低的交易成本达到有效避免“信息不对称”引起的逆向选择和道德风险问题，可以充分保障放贷资金的安全性和提供服务的效率。另外，由于国有商业银行决策机制灵活，更能符合中小企业的融资需要，可以降低双方的成本而提升价值，因此中小银行定位于为中小企业服务具有比较优势。 3、定位于为社区发展服务。由于地缘性优势，中小银行较之大银行更贴近社区，更能够激发银行和社区之间的“亲和性”。而统计表明，社区内68的家庭利用当地银行作为金融服务的主要提供者；84的中小企业都以当地银行作为获取金融服务的来源。从另一方面看，国有商业银行为社区发展服务的定位，能够进一步促进地缘优势的发挥和信息沟通，能更大程度上促进“信息不对称”问题的解决。同时，国有商业银行立足社区金融，能够根据社区企业和个人的金融需求，促进金融产品功能的扩展、延伸和交叉补充，为客户提供针对性的服务，促进金融产品附加值的实现，从而促进差异化战略的实施，提高业务发展的质量和市场影响力。4、 定位于发展零售业务。社会财富结构和居民收入、消费结构的变化，使中国银行为个人和家庭提供全方位零售金融服务的时代已经到来。长期以来，国有商业银行将业务重点放在公司金融方面而忽略了个人零售业务的发展，造成了业务结构不合理、经营状况波动大、维持成本高等不利情况。从广义上说，零售业务范围包括与个人和家庭生活直接相关的金融服务、小生产经营者和小型企业的自然人提供的各类小额金融服务，从业务类别上说包括传统的零售业务和理财等综合性金融服务。发展个人零售业务，既是调整经营结构的需要，同时也是适应中国社会财富新格局和居民金融新需求的需要，是着眼长远的发展定位。（2）国有商业银行的战略选择及战略举措1、特色发展战略。一是要坚持特色化战略定位。要通过对国有商业银行地方一级银行法人、地缘优势突出、运行机制灵活、决策效率高等优势，突出地依托地方经济，以服务中小企业、服务社区、推进零售业务发展为基础，努力发挥自身核心竞争资源。二是要在业务经营的制度设计和流程规范中维护特色。如为中小企业客户设立专门的客户授信、信贷审批机制，形成区别于传统授信管理的制度方法，强化竞争能力。三是实行差异化发展战略。要寻求既能发挥自身优势，又能避开与市场强者的直接竞争，寻找自己的“niche”（小生境）；要在某一领域集中优势资源，并用金融产品创新、综合性一站式服务、特色的金融服务文化等予以支持来重点发展，寻求市场的绝对占优地位。四是要创新特色产品，突出特色服务。银行是第三产业，其产品的本质就是 服务；特色发展，也就是 服务的特色化，要通过服务的特色化、产异化，寻求不同于别人的金融服务之道。2、品牌战略。拥有著名的金融品牌，对于金融机构占有金融资源、拓展市场份额、维护持续稳定发展等具有非常重要 的意义。对于国有商业银行来说 ，品牌问题是制约其拓展市场尤其是发展个人金融业务的一个瓶颈，它也是造成当前各国有商业银行个人业务占比低的主要原因之一。因此有必要通过银行品牌推广，形成特定市场区域范围内金融产品消费者的信任，促进业务的渗透和发展；要通过紧紧围绕企业品牌的核心价值开展产品品牌的推广和宣传，在产品品牌与企业品牌之间建立积极和谐的关系，促进企业形象的清晰表达和不断强化。3、科技战略。科技是银行业务得以迅速扩展的技术保障。要加强信息科技的管理与应用能力，提高对业务经营及管理的支持力度。要围绕信息技术建设的整体性、市场需