就财产保险的发展方式.doc

就财产保险的发展方式、盈利方向和服务链条略谈一两点事物是普遍发展的，发展是客观的必然的。财险业正经历着一场深刻的改革，这是经济发展的必然规律，也是一种历史的必然规律。问题的关键是我们必须认方式识到改革的必要性，怎样思考、实践、推动改革，这是行业未来发展的关键。认识到改革当然重要，更重要的是，解决如何改革问题。改革在企业发展中很重要的一点就是做出恰到好处的转型，解决如何转型是就是解决发展方式、盈利方向和服务链。 一、发展方式创新是发展的核心内涵。俗话说酒香也怕巷子深，对于保险行业，销售渠道和宣传推广上的创新特别重要。保险行业发展到现在，绝对不能靠业务员以令人生厌的强拉硬拽找亲戚朋友投保，并且这种方式在财险展业中不如寿险有优势。渠道创新和发展是财险行业近年发展的一个亮点。1、 电话营销电话营销是值得浓墨重彩的一笔，早年电话营销仅是局限于几家大保险公司，并且更多地是以一种渠道补充的地位促在，不能成为一种主流。2010年，除平安财险、人保财险在这方面继续加大投入外，一批中小公司也加入到了电话营销的行列中来，保险电销攻势异常猛烈。2010年，电话营销保费规模达到200亿元，占保费收入的5%，2011年更突破了400亿元。2、网络销售电子商务的发展也影响了保险行业，在大趋势下，网络销售也成了公司发展战略上不可不重视的一环。平安和人保财险均设立了专职机构，平安在淘宝网开设了网店，大力推动网络销售。保险公司正逐步成为搜索引擎和比价市场的重要参与者。于此同时，智能手机和移动通讯网络的飞速发展，为保险销售和推广创造了新渠道的新机遇，各保险公司也陆陆续续开始了摸索与尝试，人保财险和平安财险开通了wap网站。可以预见，未来基于新技术发展的新渠道，将在财产保险业务的发展过程中扮演着越来越重要的角色。二、盈利方向1、车险近十年来，随着中国加入WTO以及经济发展良好，我国居民的消费水平有质的飞跃，同时生产技术的进步也使的私家车进入了亿万寻常百姓家，不少家庭更是保有超过一辆以上的机动车辆。这就客观产生了对车险的必然需求。车险保费在财产保险业务中的所占比例一直走高，总体上已超过了70%，在局部地区和个别公司甚至超过了80%。车险快速发展本身是好的，但从行业可持续健康发展的角度看，“一险独大”实在是我们不得不深刻思考的问题。汽车的保有量是有限的，财险的发展不可能长期依靠机动车辆的增加来拉动。从科学发展和环境保护的角度看，汽车产业的发展问题也面临着思想认识和现实制约的挑战，从政策的角度来看，大中城市的交通状况不容乐观，基于此般现实，除了限行，政府必然出台相关政策来抑制机动车保有量的增加。因此，无论如何，机动车辆数量的增长都或将面临一个严峻的挑战，这是我国财产保险在车险长远发展不得不思考的问题。2、企财险当今社会的各种自然灾害和意外事故频频发生，对于一个企业来说是不可避免的，由此带来的损失往往是巨大的。如2008年的汶川地震，地震给长虹公司造成的直接经济损失约1.49 亿元。我国企财险发展的障碍体现在企业方面主要为以下几点风险管理意识落后，保险认知水平低我国企业的风险管理与保险意识及水平普遍处在被动、低下的状态。与大型企业以及世界先进企业相比，我国企业风险管理整体意识较发达国家，落后，导致投保意识不强。侥幸心理使得企业购买企财险行为比较被动大多数企业都能认识到企业财产时刻面临着各种自然或人为的风险，这些风险一旦发生将可能导致巨额的人财损失，但许多企业存在侥幸心理，认为只要“准备充分”，这些损失应该是可以控制和承受的，更有甚者也许还会认为已经万无一失了，如果要投保企财险，会给企业带来较大的成本支出，所以企业风险防范在投保方面往往很被动。企财险的品种灵活性适应性较差现行的企财险由于我国保险企业的各险种的发展结构中，因为企财险的业务量较小，难度大，地位一直较低，因而企财险较难做因地制宜，面对占绝大多数的中小企业民营企业，更是难以面面俱到，例如东南沿海的企业常因台风洪水而猛兽损失，企财险在这些自然灾害中常常采取免赔的做法来控制保险公司的承保风险，供需不对称。企财险的潜在市场实际上十分广阔，针对以上的种种困难，主要采取以下措施合理调整企业险种结构，加大对企财保险的推广力度。在明确重点发展企业财产保险的基础上，加大推广宣传力度。开发新产品，产品灵活组合满足客户多样化需求，稳定客户资源。积极开发适合能满足消费者需要的特色产品。业务内容从单纯的物质保障逐步发展为对企业的全面风险管理，通过其专业化的风险管理技术，可有效地降低中小民营企业发生灾害的概率和损失程度，避免其的不利影响。提高保险公司的业务管理技术水平，充分利用再保险、共同保险、限制承保、加费承保、免赔额等技术手段控制风险和损失，不能生搬硬套，对不同的企业不同的风险状况灵活处理。3、家财险家财保险在我国发展较早，发展潜力巨大，保障的领域比较广，从而增加了安全保障。然而却长期存在着发展速度缓慢、有效需求不足、产品供给缺乏吸引力和所占比例萎缩等一系列问题。家庭财产保险包括灾害保险、第三者责任保险、盗窃保险等。家财险具有费率低的特点，对于防范家庭风险，降低财产损失有着极其重要的意义。然而，从保险广度看，就全国而言，投保家庭财产保险的覆盖面不到10%。从保险深度看，2003年，我国家庭财产保险的保费收入仅为19.42亿元，占全国部分财产保险业务的2.2%。按全国3.7亿家庭计算，户均保费支出不到5.3元。无论从保险广度还是保险深度，家庭财产保险的发展都不尽如人意。这除了因为居民对于通过投保家财险控制损失的意识薄弱之外，也是因为我国目前家庭财产保险产品存在如承保的财产范围太窄、承保的责任范围太窄、费率制定不合理等不足总之，面对家财险这一广阔潜在市场，保险公司必须家强创新意识，大力开发新产品，努力调整产品结构，加强学习研究，与国际接轨，使家财险的设计切实符合实际需求，从而促使家财险健康向上发展，家财险还具有关联性大的优势，这一险种的发展必将给保险企业乃至保险行业带来一股客观的新动力。三、服务链目前，保险企业提供的服务链条较短，主要集中在承保和理赔两大方面，这对保险行业的发展是缺乏营养的。保险的环节应当渗透到人文关怀和事后处理方面，这不仅仅是为了塑造一个良好的企业形象，更有利于提高保险企业对风险控制的力度。1、人文关怀保险企业必须扭转以往给人的不良形象拉客收钱提醒交费，要改变这一形象，就必须为客户提供实实在在的便利与关心。例如，在雨季下雨时，又或者突然有雨时，可因地制宜在适当的位置向没有伞的群众免费派发订制雨伞，解人燃眉之急同时又能制造良好的宣传效果，这比向新客户赠送水杯雨伞一类的赠品更有效果。又如：有针对性地为不同的客户定制