汽车保险与理赔论文.doc

试论汽车保险市场中的逆向选择与道德风险21116X15 蒋哲 2012 11 27摘要：由于汽车保险市场上在保险公司和投保人之间存在着严重的信息不对称，所以该市场上也产生了逆向选择和道德风险的问题。本文分别对它们进行了分析，发现：在高风险类型投保人和低风险类型投保人都存在的情况下，向两种类型的投保人提供单一保险合同的混同均衡是不稳定的；多数情况下，向不同类型投保人提供不同保险合同的分离均衡是稳定的，但是在低风险投保人比例很大时，分离均衡也会被打破；存在道德风险的情况下，向高风险投保人提供完全保险，向低风险投保人提供部分保险是合理的。据此，本文认为要使我国汽车保险市场健康发展，一方面保险公司要多渠道获取投保人的私人信息，判断其风险水平，另一方面政府相关机构要加强监管，防止个别保险公司失当合同的推出破坏整个市场。关键词：逆向选择；道德风险；信息不对称一、逆向选择所谓逆向选择【1】，指的是由于交易双方信息不对称而产生的劣质品驱逐优质品，市场所成交商品的质量总是低于某一方交易者（亦即相对缺乏信息的那一方）的期望的现象。由于逆向选择，相应市场的资源配置发生了效率扭曲。美国经济学家阿克洛夫（G.Akerlof，1970）首先提出旧车市场模型，从而开创了逆向选择理论的先河。不难理解，在旧车市场上，买方和卖方对汽车质量信息的掌握是不对称的。卖方通常知道所售汽车的真实质量。而买方只能通过外观、介绍及简单的现场试验等有限的几种途径来获取有关汽车质量的信息。仅凭这些信息很难准确地判断车子的质量。实际上，买方只能大致地判断出旧车市场上所有待售汽车的平均质量。在这种情况下，买方将只愿意根据汽车的平均质量来支付价格。但这样一来，所售汽车的质量高于平均水平的卖方就会将他们的汽车撤出旧车市场，市场上将只留下质量低于平均水平的汽车。 不过，汽车平均质量的降低将进一步地压低买方所愿意支付的价格，从而迫使那些在新标准下变得高于平均质量的汽车也退出了市场。依此类推。在旧车市场上，只有那些质量不高于平均水平的汽车成交，且待售汽车的质量越来越低。在极端情况下，旧车市场甚至根本就不可能发生交易，市场由此消失。 可见，在旧车市场上，由于信息的不对称，高质量的汽车在竞争中失败，市场选择了低质量的汽车。这就违背了优胜劣汰的市场选择法则，因此叫做逆向选择。二、道德风险所谓道德风险，指的是已签约的一方为最大限度地增进自身效用而做出对签约对方不利的行动的可能性。或者说，所谓道德风险，是指已签订合同的一方所面临着的签约对方可能采取损害本方利益的行为的风险。一般地说，道德风险是由于已签订合同的一方难以观察或监督到签约对方的行为（亦即信息不对称）而引起的。需要注意的是，道德风险并不等同于道德败坏。在道德风险的定义里，施加损害的一方只是基于自身的利益而理性地选择自己行为，它并没有施加损害的主观意愿。而且道德风险强调的是一种可能性；道德败坏强调的则是一种事实。三汽车保险业的逆向选择随着个人购买家庭轿车的数量逐渐增多，汽车保险业务近年增长得很快【2】。可是由于车多路窄，新手又多，汽车交通事故比原来增加很多。这些购买了汽车保险的人由于有了保险，开起车了跟开坦克似的，横冲直撞，反正汽车坏了有保险公司负责修理。更有人经常酒后开车，把握不住；还有的是开车精力不集中，甚至打瞌睡。结果就是汽车交通事故频繁发生，致使保险公司收取的保险费不够赔付汽车修理公司的汽车修理费。两年下来，中原保险公司已经在汽车保险项目上赔了几百万。从2008年1 月开始，保险公司召开公司董事会，讨论汽车保险业务的问题。通过分析，大家一致认为，汽车保险业务亏损的主要原因是保险费收取得比较低，结果就造成了收入不抵支出。要解决这一问题，唯一的办法是提高保费的额度，否则会一直亏损下去。最后的决议是提高保险费。中原保险公司的这一决策不仅没有收到预期的效果，反而使汽车保险的保费收入开始出现下降。这是他们的决策者们所始料不及的。他们不知道在经济行为中存在着逆向选择。这种逆向选择告诉，愿意购买保险的人常常是最具有风险的人，而收取较高保险价格会阻止具有较低风险的人购买保险。保险公司的保费收得高，出险率低，你进一步提高保险价格，干脆不买保险了。这种逆向选择效应的根源在于保险公司所掌握的信息是不完全的。尽管公司也知道，在它的顾客中有些肯定比其他人具有更低的风险，但它不能确切知道谁是风险低的人。也就是说，保险公司知道个人之间肯定存在差别，应该努力把他们划分为较好的和较差的风险类别，并征收不同的保险费。但是它做不到，因为它不能知道哪些人是高风险的，哪些人是低风险的。凡是那些积极买保险的人都是容易出险的人，因为他们容易出事故，所以常常渴望购买保险，以便出险之后有保险公司为他们付费。而出险概率较低的人则往往犹豫不决，如果保险价格提高了，反而会把他们首先拒之门外。这就是典型的逆向选择效应。提高保险价格导致那些事故倾向较小的人退出了保险市场，而高风险顾客比例的上升直接影响的是保险赔付的上升。四汽车保险业的道德风险举个例子，在一个城市里，汽车的被盗率大约为10%。有几个头脑灵活的人于是决定开办一家保险公司开展保险业务，向大家提供汽车保险服务。保险合同约定保费为保险标的的15%，按常理，作为保险人，这公司应该可以获得5%左右的利润。但保险运作一段时间后，这公司便发现这城市里自行车的被盗率迅速提高，很快突破了15%，公司也因此出现亏损。到底是什么原因导致这种状况的出现呢？这是因为在签订汽车保险合同之后，由于保险公司不能对每一个投保人的驾车型为、防范行为等进行监督，它们便会面临投保人的道德风险问题【3】。由于为自己的车辆透了保险，一旦有什么事故，会有保险公司进行赔付，投保人防范车辆遭受损失的动力便会减少很多，甚至会比投保前更加的粗心大意。这家保险公司真是因为只发现了商机，但却忽略了其中的道德风险，从而对自己的保险经营的前景过分乐观导致了公司的亏损。如何避免道德风险对汽车保险的影响？徐新等（2001）【4】针对投保人的行为影响所投保事件发生，但不影响损失大小的情况，使用委托-代理理论建立了相应的保险契约分析模型。对这种情况下得最有保险契约的性质进行了研究，发现这种情况下，最优保险契约要求部分保险。舒俊辉等（2006）【5】针对保险中的道德风险问题，基于保险人的利益最大化的角度，建立委托-代理模型，处于激励的目的，最有保险合同要求部分保险。吕江林等（2008）【6】运用动态博弈方法，分析了再保险市场中与再保险人之间的合作与冲突，论证了保险人与再保险人之间的合作的不稳定。通过最优化讨论，提出了运用最优盈余佣金率激励以及其他一些激励等解决保险人道德风险的途径。五结论及可能的扩展通过上述分析，可得到以下结论。第一，在汽车保险市场上，由于保险公司和投保人之间的信息不对成，极易引发逆向选择和道德风险问题。在高风险投保人和低风险投保人都广泛存在的情况下，向两种类型的投保人提供单一保险合同的市场是不稳定的；分别开发出针对高风险投保人和低风险投保人的保险合同是一个可行的方案，并且当市场中高风险投保人占比较大时，这种分离均衡具有稳定性，但是当市场中低风险投保人比例居多时，分离均衡有被打破的可能，市场也将不稳定，在这个方面需要政府机构加强行业监督和协调。第二，通过对逆向选择和道德风险的分析，得到一个共同的结论，就是可以对高风险投保人提供全保险，而对低风险投保人提供部分保险。第三，如果参与保险市场中的保险公司能够通过对投保人遗忘索赔记录及交通违规情况的了解，对投保人进行较为详细的个人风险水平评估，获取各种风险水平的投保人的概率分布情况，建立数据库并进行动态更新，并在此基础上针对性地开发各种保险合同，那么保险市场将能够更加健康有序的发展。参考文献：【1】李德荃. 逆向选择与道德风险辨析 李德荃的日志网易博客【2】汽车保险业逆向选择 百度百科【3】韩颜超. 逆向选择与道德风险：基于