韩国中央银行的支付清算体系.ppt

韩国中央银行的支付清算体系 什么是支付清算体系 支付清算体系是中央银行向金融机构及社会经济活动提供资金清算服务的综合安排 具体来说 支付清算体系的内容主要包括 清算机构 支付结算制度 支付系统 银行间清算制度与操作 支付清算体系的主要功能 组织票据交换清算 办理异地跨行清算 为私营清算机构提供差额清算服务 提供证券和金融衍生工具交易清算服务 提供跨国支付服务 中央银行在支付清算体系中的作用 1 通过联邦储备账户提供同业银行清算服务如果收款方和付款方在不同的商业银行拥有账户 由于所有的商业银行都在一个中央银行设有账户 资金转移者可以直接通过中央账户进行 这将大大提高支付系统效率 发生全国性的金融危机时 整个金融体系将面临流动性严重不足的压力 这时 中央银行便充当稳定整个金融体系的最后贷款人角色 2 为私营清算组织提供差额清算服务为利用在联储设立的账户进行差额头寸的清算 私营清算组织首先将在一个营业日中各清算参加者的净债务或净债权头寸加以计算 然后将各参加者的头寸情况提交联储 由联储借记或贷记各参加者在联储的账户来完成资金的清算 或者 清算组织也可以在联储建立一个专门账户 在一个营业日结束后 该清算组织通知各产生净债务头寸的参加者通过联邦电子资金划拨体系将资金转入该专门账户 在所有净债务头寸收清后 由清算组织将账户资金转移到产生净债权头寸的参加者的账户上 韩国中央银行的支付清算体系 韩国支付系统从一个几乎完全基于现金和票据的系统一直在向电子系统演变 20世纪80年代中期以来 随着银行电子化的普及 各种类型的电子支付业务的数量和金额以越来越快的比率增长着 特别是 中央银行电子金融网络BOK Wire的启用 它在1994年12月开始运行 实质性地改变了韩国支付系统的结构 结果 到1996年底 用电子支付媒介处理的支付份额按业务量计算已占全部非现金支付系统的36 按业务金额计算已占52 韩国支付系统包含中央银行的大额资金转账系统和若干零售支付系统 大额资金转账系统是韩国银行金融电信网络BOK Wire 一个连接中央银行和金融机构的联机网络 用于经过其韩国银行 BOK 往来账户的实时全额结算 RTGS 零售支付系统是支票清算系统 银行直接转账系统 行间自动提款机 自动柜员机 CD ATM 系统 电子资金转账销售点系统和现金管理服务 CMS 系统 所有这些支付系统都由韩国金融电信与清算协会 KFTC 运行 它是一家由会员银行建立并合资拥有的非赢利性的清算和金融数据中继中心 通过这些零售系统的所有支付都要在多边轧差的基础上通过BOK Wire过参与的金融机构在BOK的往来账户结清 1 体制概况 1 1法律概况支付系统的不同领域受特定的法规管理 第一 对使用支付工具的双方存在定义其间义务的法规 这类法规包括1962年的民法 1962年的商法 1994年的关于韩国银行金融电信网络 BOK Wire 运行的管理条例以及韩国金融电信与清算协会 KFTC 会员之间的若干法律协定 第二 存在详细说明提供和使用各种支付工具的方法的法规 这类法规包括1962年的票据法 1962年的支票法 1987年的信用卡业务法和1983年的邮政存款与保险法 第三 存在管理金融机构的机构方面的法规和允许它们提供支付服务的法规 这类法规包括1950年的韩国银行法 1950年的普通银行法和若干特殊的银行法 第四 存在鼓励建设和改进电子支付系统的法规 这类法规包括1986年的电信网络分布与推进法和1995年信息化推进基本法 最后 存在确保公平竞争 反托拉斯业务活动以及消费者保护的法规 这类法规包括1990年的防止垄断与公平交易法和1986年的消费者保护法 针对洗钱的法律正在制定之中 而且韩国银行的银行监督办公室正在修改其监督条例 以便包括防止洗钱活动的条款 禁止韩国金融机构的官员和员工在洗钱活动中直接或者间接参与 1 体制概况 1 2提供支付服务的机构支付服务几乎都是由存款货币银行提供的 在1995年底 共计15家全国性的商业银行 10家地方商业银行 5家专业银行 71家外资商业银行和2家发展银行 存款货币银行对其客户提供各种支付服务 发行银行本票和信用卡 安装自动提款机和ATM 为活期存款的提取和转账服务 而且提供其他服务诸如银行直接转账和其他行间资金转账 近期的金融革新以及客户对更好的金融服务的需求导致提供新的支付服务诸如企业银行和家庭银行服务 此外 用于EFTPOS业务的借记卡自1996年2月起已经可以使用 为改进联机服务 企业银行服务在1996年6月被现金管理服务 CMS 系统所取代 其他提供支付服务的机构是信用卡公司 邮政局和各种合作社 信用卡近年来由4家银行所属的信用卡公司和4家专业信用卡公司发行 它们中的大多数与VISA和MasterCard有联系 邮政局通过其遍布韩国的2800个分支机构提供诸如邮政汇款和邮政转账服务 自1995年6月以来 5个行间资金转账系统 它参加了3个 银行直接转账系统 行间自动提款机 ATM系统和行间资金转账系统 并且参加了自动响应服务 ARS 系统 同样在1995年6月 农业 渔业 牲畜合作联合会中约4000家会员合作社已被许可加入这4个系统 扩大参与共享行间金融网络的机构范围是根据改进国内各地区和农村支付服务的精神决定的 2 行间支付系统 在韩国有7个行间资金转账系统 支票清算系统 银行直接转账系统 IFT系统 行间自动提款机 ATM系统 EFTPOS系统 CMS系统和韩国金融电信网络 BOK Wire 韩国银行运行的BOK Wire是一个大额实时全额结算 RTGS 系统 而其他6个由韩国金融电信与清算协会 KFTC 运行的系统都是零售支付和多边轧差净额结算系统 所有行间资金转账系统都要连到KFTC 用于行间多边清算 其清算中心要类似地连到BOK Wire 使行间轧差额能够通过参与者在韩国银行 BOK 的往来账户于指定的时间 根据特定的系统在当日或者在下一个营业日最终结算 有几种类型的卡用于零售支付系统 提款卡由银行向开有活期账户的客户发行 提款卡服务包括利用任何银行的自动提款机 ATM进行的现金提取和行间资金转账 更详细的内容在2 4节给出 借记卡是在1996年引入的 它允许持有者在联营的零售商购买商品和服务 EFTDOS系统是一个网络系统 它把零售商的终端连到31个会员行的计算机 并在销售点使资金自动地从持卡人的银行账户转到零售商的银行账户 2 行间支付系统 2 1支票清算系统支票清算系统是一个由KFTC运营的系统 其中在一定区域内的金融机构集中在一家清算所并交换借记工具包括汇票 支票和其他支付工具 汉城清算所在1910年建立 是韩国最老且最大的清算所 在1995年底 在韩国有50家清算所 2 1 1章程和参与者汉城清算所的支票清算章程由KFTC的董事会和支票清算委员会制定 每个清算所都制定和维护其自己的章程 但是这些章程除了开放和关闭的时间以外其他方面都很相似 章程要得到官方批准并且清算所的运行要服从监督 其中韩国银行的行长主持KFTC的大会 副行长作为一名会员参加其董事会 大银行包括15家全国性的银行 10家地方银行 5家专业银行和韩国银行直接参与支票清算系统 而其他较小的金融机构通过直接参与者间接参与 在1995年底 汉城清算所是韩国最大的清算所 有36个直接参与的清算机构 包括中央银行在内的33家国内银行 2家外国银行和邮政局 和190家间接参与的金融机构诸如其他外国银行 2 行间支付系统 2 1 2系统的运行和结算办法当一家参与银行接收到其他银行签发的汇票和支票时 它把它们送到同城清算所进行隔夜清算 90 以上的汇票和支票都是由清分机自动读取和清分的 由每家银行利用清分机清分的汇票和支票可以在结算日凌晨1 00以前送到同城清算所 而那些没有清分机的银行的汇票和支票不得不在前一天的夜晚7 00送到清算所 由清算所而不是那些银行来清分 任何不适合自动清分的汇票和支票要放在一边 夜里在清算所手工交换 每日清算的最后阶段是清算所要求韩国银行在下一个营业日下午2 30调整参与银行往来账户的时候 万一有净借记差额的一家银行不能履行其支付义务时 就必须采用解退处理 把无力支付的银行所收到的汇票和支票排除在外 除了解退以外的降低风险措施正在引入之中 希望减少支票和汇票实物交换的负担 引入电子支票截留的建议正在由韩国银行积极审查 2 行间支付系统 2 1 3对无法承兑的汇票和支票的出票人的惩罚KFTC要求参与者对在法律上已提交支票和汇票而未能承兑 因而造成往来账户业务停顿的出票人采取惩罚 例如由于资金不足 受这种惩罚的个人和法人机构通常不能在此后的两年内在任何银行参与者那里进行往来账户业务 不过 假如它通过支付所有未承兑汇票和支票恢复其信用或者有很好的理由使得它可以这样做的话 它就能恢复业务 2 1 4区域间清算邻近清算所之间的区域间清算自1977年3月已经开始运行 并且有6个大城市包括汉城担当多边清算安排的区域中心 这种基于邻近清算所之间协定的多边清算使汇票和支票的结算比两地分行之间直接交换汇票和支票的耗时托收方法要快得多 2 行间支付系统 2 2银行直接转账系统银行直接转账系统于1977年2月引入 借此各种类型的支付都可以在银行即期账户之间的资金直接转账而不是通过现金或者支票的交换来完成 这个系统允许所有分支行作为收付窗口使用 而且防止了经常与现金直接支付关联的资金损失和私吞 与其他支付工具的使用费相比 其使用费相当低 目前 KFTC在其办公大楼内为33家参与银行维护并运行直接转账处理中心 在1995年 每日的业务量达到170万笔 其中票据信用转账和电子直接转账分别占68 和32 不过 电子直接转账服务的使用近年来正在引人注目地逐渐增长 2 2 1章程和参与者银行直接转账系统的运行受KFTC的章程管理 该章程由KFTC的董事会和直接转账委员会制定 后者由参与者的代表构成 韩国银行出席董事会 参与章程的修订 在1995年底 32家国内的金融机构和1家外国银行参加了该系统 用户大约包括2万4000个机构 诸如公司和政府代理 而且这个数有望继续增长 使用银行直接转账服务必须得到KFTC的许可 2 行间支付系统 2 2 2提供的服务银行直接转账系统由票据信用转账系统和电子资金转账系统组成 票据信用转账用于接收分期付款销售的支付 保险费 会员费和地方政府税收等等 目前韩国银行正在研究用电子信用转账替代票据信用转账 它将与支票截留非常类似 利用电子方式的直接转账业务是直接借记 直接贷记转账和定期付款 直接借记允许大量支付收款人诸如公共事业单位 保险公司和信用卡公司在账户持有人授权其银行以定额或者可变额度支付后从银行账户自动地托收 直接贷记转账用于对大量收款人的支付诸如那些在一家公司工资单上的支付 付款人诸如大公司和政府代理能够利用这种类型的转账同时贷记每个员工的银行存款账户 定期付款用于使定期支付诸如拆借的本金和利息以及分期储蓄存款能够自动地从客户的账户转到其他银行 2 行间支付系统 2 2 3系统的运行KFTC处理完直接转账业务后 以磁带和软盘的方式向收款人的开户行提供文件明细 而且支付明细也要直接投到收款人 详细的办法如下 当账户是由客户用直接转账文件支付时 票据信用转账就开始了 银行在当天通过邮局或者支票清算交换对KFTC发送直接转账文件 KFTC然后根据直接转账号对文件分类 计算应付总额并对每家收款人的开户行发出支付指令 对于光学字符识别的直接转账文件情况 KFTC以磁介质的方式对各个收款人发送带有收款明细的文件 而对于磁性墨水字符识别或者其他形式的直接转账文件情况 KFTC发送磁带和报表文件 目前 有两个处理中心用于票据信用转账 分别在汉城和釜山 汉城主营部处理来自73个城市的全国范围内的直接转账业务 而釜山营业部只负责清分和托收其自己区域内的直接转账文件 2 行间支付系统 当KFTC至少在到期日的三天前从接收机构收到磁带和软盘方式的借记通知时 直接借记就开始了 借记通知要按付款行分类和打包 而且借记指令要由KFTC发送到银行 假定有足够的资金可用 银行则在到期日从相应的存款账户上借记应付额度并相应地通知KFTC 该额度要根据借记明细贷记到收款人的银行账户 当KFTC至少在到期日的三天前收到磁带和软盘方式的支付明细时 直接贷记转账就开始了 它将它们按接收行分类 并且对每个收款人写出贷方明细 明细要送到银行的总部 每家银行然后以电子方式对各个收款人的账户贷记资金 当资金在到期日的一天前自动地从付款人的账户被借记 并且付款人的开户行用文件转发方式对KFTC发送相关数据时 定期付款业务就开始了 KFTC按接收行对数据分类 并在到期日业务开始时对有关银行发送分类数据 资金在同一天贷记到收款人的账户 2 行间支付系统 2 2 4结算办法票据信用转账从付款人提交资金转账指令到资金贷记到收款人账户要花2至3天的时间 直接借记和直接贷记转账在收款人能够提取资金以前需要3个工作日 定期借记在下一个起息日完成 一旦资金贷记到收款人的银行账户 它就可以提取资金 但是行间轧差结算是在相应日期上午11 30通过其在中央银行的往来账户完成的 有关轧差结算额的数据由KFTC通过BOK Wire送到韩国银行 并通过计算机电信网络送到参与银行 2 2 5收费政策银行直接转账服务的收费由KFTC的董事会制定 并由银行对其公司客户 个人客户不收费 征收 票据信用转账的收费额是80 100韩圆 直接借记是30 50韩圆 直接贷记转账和定期付款的收费已经放开 而且其余的也将在不久的将来放开 3 中央银行的作用 1提供融通服务韩国银行发行纸币和硬币 并且借助金融机构 政府和政府代理在韩国银行的往来账户进行的资金转账向他们提供结算最终性 有资格开设和使用中央银行往来账户的金融机构都是韩国银行法中定义的金融机构 政府和政府代理 金融中介和其他由货币委员会指定的法人 金融机构被定义为所有得到经营许可证且以有组织的方式对它从公众那里以已收存款 证券或者其他已发行的债务凭证形式获得的资金承担债务 从事资金借贷业务的法人 保险公司或只从事互惠储蓄和财务的公司或者从事信托业务的公司都不一定是金融机构 金融机构必须在韩国银行以见票即付的存款形式按规定的比例对其存款债务保持准备金 韩国银行可以对这些准备金按货币委员会决定的方式支付利息 目前 对准备金余额不付息 每家金融机构开设的韩国银行往来账户用于结算和存放法定准备金 韩国银行通过直接或间接地参加行间结算系统的建设和运行 求得确保支付与结算系统有效和安全的运营 为了处理日益增长的经济活动以及银行业务自由化和国际化 它也鼓励开发电子支付系统 3 中央银行的作用 2货币政策与支付系统由于支付系统的变化可以影响公众使用货币的习惯 因此在支付系统和货币政策之间就存在着互补关系 支付系统的变化 特别是无纸支付工具的使用和电子支付系统的发展 不仅影响了货币使用的方式和私营部门的货币存量 而且也加快了货币和信贷政策的传播 在韩国 现金在M1中的份额在20世纪80年代初期银行直接转账系统和行内联机系统在银行部门投入运行后开始下降 当行间CD ATM系统 IFT系统和ARS系统全面投入使用时 大约自1990年以来 这种总的趋势得到进一