保险分红基础知识(授课版).ppt

财富管理业务部OBT培训 分红基础知识 2006年9月新华保险银代理财经理2008年4月新华保险银代督训2008年9月参加总公司第九期督训培训2009年3月获总公司优秀讲师称号2009年6月总公司PTT授权讲师2010年4月总公司成长训练授权讲师2010年6月总公司财富管理业务部 课程PPP表 授课对象 新入司员工课程目标 帮助学员了解分红保险知识和保额分红的相关知识 增强学员对保额分红的信心 授课时间 2课时授课要领 讲授 课程目录 分红保险介绍两种主要分红方式新华保险分红特色课程回顾 1 分红保险的起源 18世纪中后期 英国 公正生命保险社 建立15年后 于1776年进行决算时 发现实际责任准备金比将来必须支付的保险金多出许多 于是将已收保费的10 返还给投保者 这是世界上最早的分红保险 一 分红保险介绍 2 分红保险的概念 一 分红保险介绍 分红保险是指保险公司将其实际经营成果优于定价假设的盈余 按一定的比例向保单持有人进行分配的人寿保险产品 中国保监会 分红保险管理暂行办法 释义 1 分红保险是人寿保险的一种形式 以被保险人在保险期间内生存或身故为给付保险金的条件 按照保险期限和保险金给付形式可以分为终身寿险 两全保险和年金保险 2 分红保险属于传统寿险产品 因为分红保险的基础定价模式与其他非分红传统产品是一致的 当然 由于分红产品的客户能够分享经营成果 也被归为新型产品的一种 3 分红保险所分配的盈余就是实际经营中好于假定情况的成果 购买分红保险的客户不但能获得保障利益 而且能共同分享公司的经营成果 3 分红保险的发展 200年来 分红保险一直是发达国家用来抵御通货膨胀和利率变动的主力险种 分红保险在市场上的占比情况 北美 占据80 的市场份额德国 占据85 的市场份额香港 占据90 的市场份额2000年 我国开始推出分红保险2001年 成为寿险市场的主要产品2002年 占据市场主导地位 当年分红保险保费占全年新契约保费的80 新华公司的第一款分红保险 吉庆有余于2001年1月1日开始销售 一 分红保险介绍 分红保险是在中国金融市场的剧烈波动中发展起来的 从1996年5月开始 中国连续8次降息 一年期储蓄存款利率从10 98 降低至1 98 固定收益的传统寿险保单预定利率随之从7 5 直降至2 5 受到较大的市场冲击 各家公司纷纷出台新型产品 包括分红 万能和投资连结保险 分红产品表现出了较好的市场适应性 3 分红保险的发展 在中国的发展 一 分红保险介绍 公平 是分红保险的核心特质 客户购买的保单一般都是几十年甚至长达一生 必定会遭遇投资环境 利率水平的波动甚至剧烈变化 分红保单能在一定程度上平衡市场利率波动 既能拥有长期保障 又能减少损失 高保证性利益固定 与产品经营绩效无关与资本市场变化无关 传统非分红保险 高保证性基本利益固定 并与产品经营绩效间接相关与资本市场变化间接相关 分红保险 4 分红保险的价值 一 分红保险介绍 保障 强制储蓄 安全 分红保险可以终身 两全 年金保险 这些形式的寿险产品通常具有较强的储蓄性 功能纯粹 满足保险的根本属性 保障功能 客户从一开始就拥有全额的保障利益 这往往是多年储蓄才可以达到的 强制储蓄 确保一个有规划的未来 储蓄需要时间 资源和自我约束 强制储蓄能够将零碎的金钱积聚起来 确保客户实现预期规划 提供一种长期 安全且有利可图的理财手段 通过稳健的储蓄功能 分红保险可以作为一个安全获利的理财工具 4 分红保险的价值 一 分红保险介绍 5 分红保险的红利来源 实际投资收益高于预定投资收益所产生的盈余 实际死亡率低于预定死亡率产生的盈余 实际费用率低于预定费用率产生的盈余 其他盈余 如 退保差 超过申领时限保险金 超期借款的罚息 一 分红保险简介 总盈余 可分配盈余 未分配盈余每年的分红业务核算后 保险公司将核算出的总盈余分出一部分分给资金的提供者 客户和股东 这一部分称为可分配盈余 总盈余扣除可分配盈余部分就是未分配盈余 根据 分红保险管理暂行办法 保险公司每一会计年度向保单持有人实际分配盈余的比例不低于当年全部可分配盈余的70 可分配盈余的确定应当有一个客观的标准 遵循一贯性的原则 释义 在保额分红方式下 将未分配盈余通过终了红利进行体现 对于当期发生理赔或期满的客户 有相对公平的利益给付 5 分红保险的红利来源 一 分红保险介绍 课程目录 分红保险简介两种主要分红方式新华保险分红特色课程回顾 分红保险的分红方式 两大分红方式 现金分红 英式分红 美式分红 二 两种主要分红方式 保额分红 保额分红 英式分红 在整个保险期限内每年以增加保额的方式分配年度红利 增加的保额作为红利一旦公布 则不得取消 在合同终止时以现金方式给付终了红利 以英国 澳大利亚为代表 现金分红 美式分红 直接以现金的形式将盈余分配给保单持有人 可以提供多种红利领取方式 比如现金 抵交保费 累积生息以及购买交清增额保险等 以美国 日本 台湾地区为代表 二 两种主要分红方式 分红基础不断扩大 以增加保额方式分红 获取红利的本金是购买的保额 而不仅仅是保费 分红现金 分红保额 保险费 分红基础 保额分红 二 两种主要分红方式 二 两种主要分红方式 现金分红与保额分红的理念差异 关注现在VS关注未来 保险公司根据客户保单贡献及时兑现当期收益 通常不再承担对于分红部分的后续投资管理责任 即关注现在 核算相对简单 保险公司承担了对客户资金 包括现金价值和分红 的长期投资管理和保障责任 即关注未来 核算过程相对复杂 现金分红 美式 保额分红 英式 二 两种主要分红方式 案例演示 以被保人38周岁 在2007年4月购买42000元红双喜两全保险A款 交费期限 一次性交 保险期间 10年 为例 基本保额48300元 2010年5月时 持有2年后收益 基本保额48300元 累积红利保额3124 5元 终了红利977 07元 52401 57元保障 被保人拥有1 1倍疾病身故保障 180天后 2倍意外身故保障 养鸡场的故事讲解 讲解分红增额的方法 养鸡 王老板委托甲 乙二个养鸡专家各养10只母鸡 期限10年 每年向王老板上交100个鸡蛋 延续10年终止合同 第一年 第十年 第五年 乙专家 采用 鸡 蛋 鸡 的增值经营方式 第十年交给王老板一个大型养鸡场 您更加喜欢哪个专家的经营方式 甲专家 关于现金分红 对客户 收益杯水车薪 现金红利领取意义不大现金派发 没有积累 失去最大的升值空间未来的保障仍然面临贬值 无法抵抗通胀对保险公司 短期套现压力增大 失去投资获利机会管理成本加大 减少费差益 使红利缩水 关于保额分红 对客户 保障有成长空间收益到期一次领取 真正享受投资的规模效益 红利实现复利累计 实现收益和保障的自动增长 双重最大化 能够一定程度抵御通货膨胀 保持购买力 对保险公司 可争取更多获利机会对公司来说 保额分红方式不需每年派发现金第一 可采取差异化资产配置 从容应对金融市场短期低迷震荡 扩大投资运作的灵活度 第二 减少管理成本 增加利源 保额分红产品 全部盈余参与分配 全差分红 终了红利以丰补歉 投资配置灵活性较高 降低管理成本 抵御通胀 保持购买力 保额自动增加 保障力度增大 免除加费或拒保风险 减少重新选择保险的烦恼 分红平稳 安全储备 客户 保额分红机制 免除多次体检困扰 新华分红产品优势 持久公平专业分红增加保额 保障与红利的完美结合全部盈余分配 保障与公平的完美结合专业规划始终 保障与理财的完美结合 新华分红产品核心优势 课程目录 分红保险简介两种主要分红方式新华保险分红特色课程回顾 新华保险采用英式保额分红 累积红利保额 复利递增 保险费 投资的基础 基本保额 分红的基础 终了红利 1 保额分红 基数大 三 新华保险分红特色 2 复利递增 增值快 棋盘与麦子的故事 三 新华保险分红特色 保额复利递增的计算原理 年度红利保额 基本保额 累积红利保额 分红率例如 假定基本保额100000元 每年的年度分红率均为1 则 第一次分红后 红利保额 100000 1 1000元 增加后的保额 100000 1000 101000元 第二次分红后 红利保额 101000 1 1010元 增加后的保额 101000 1010 102010元 第三次分红后 红利保额 102010 1 1020 1元 增加后的保额 102010 1020 1 103030 1元 三 新华保险分红特色 三 新华保险分红特色 3 多差分红 利源广 利差益 死差益 费差益 其他各项差益 年 度 总 盈 余 当投资市场环境变化较大 公司分红业务实现超额盈余时 公司可以在保持年度分红水平长期稳定的基础上 向客户实施特殊红利分配 4 红利分配 更彻底 三 新华保险分红特色 红利来源 全差利源 有福同享盈余分配 让客户 不是股东 胜似股东 分配方式 长期积累 聚沙成塔平滑机制 以丰补歉 平滑回报 三 新华保险分红特色 举例 比如你投资20万买了一套房子 你把房子租出去 每年都会收到一笔可观的租金 这笔租金年年都上涨 年租金就相当于年度红利 房子经过多年后 不断增值 房价涨到50万 甚至更多 比原价多30万 这30万就相当于终了红利 年度红利与终了红利 新房子出租 第一种收益 租金第二种收益 原价 年度红利 终了红利 新华保险在投资项目选择上以固定收益类为主 辅以适度的权益类资产投资 在保证安全的前提下获取更高的投资回报 权益类 证券投资基金 股票 一 二级 以股权方式间接投资交通 通讯等国家级重点基础设施项目商业银行股权国务院规定的其他形式 固定收益类 国债 金融债AA级以上的企业债券 短期融资券银行大额协议存款以债权方式投资交通 通讯等国家级重点基础设施项目 投资策略 大额协议存款是指国家特许的寿险公司与各银行间进行直接的 免所得税的协议存款 新华公司大额协议存款利率丰厚 最高可达居民存款利率的三至四倍 同业拆借是指国家特许的金融机构相互之间协议的短期借款 新华保险同业拆借收益率高居业内领先水平 国债投资 新华参与国债一级市场承销包销 二级市场套利回购 回购交易 新华保险国债平均投资收益率远远高于个人购买国债的收益 丰厚投资回报 金融债券是指国家大型金融机构发行的债券 该种投资方式回报较高而且稳定 新华保险金融债券投资收益率名列前茅 AA 级中央企业债券是指国家核心重点工程所发售的债券 如 京九铁路 京珠高速 西气东输及三峡水利等 这些工程收益丰厚且长期稳定 普通企业及个人没有准入资格 证券投资基金为所有新股原始股的发行首先进入一级市场 而此时只有机构投资方 即庄家 可介入 获利丰厚 年收益率最高可达50 课程目录 分红保险简介两种主要分红方式新华保险分红特色课程回顾 新华保额分红优势 四 课程回顾 保额分红 基数大复利滚动 增值快多差分红 利源广双重红利 更彻底 利差益 死差益 费差益 其他各项差益 年 度 总 盈 余 可分配盈余 70 未分配盈余 70 终了 红利 终了 终了 红利 红利 基本保额 基本