了解目前农信社的电子银行业务.doc

目前，广东省农村信用社电子银行业务包括电话银行、自助服务、短信服务、网上银行、手机银行、门户网站、支付平台、中间业务平台、POS收单平台、短信平台和客服中心。我省农村信用社电子银行业务从无到有，产品日益丰富，为农村信用社快速发展打下了坚实基础。 一、广东省农村信用社电子银行业务发展现状 自1997年我国首家网上银行开通以来，短短十几年时间，我国电子银行业务迅速跨越了孕育、起步阶段，形成了蓬勃发展的良好态势。网上银行、电话银行、手机银行和自助银行等一系列电子银行产品和渠道，已经成为各家银行实现业务创新、提升品牌形象，提高综合竞争能力的主要手段。近几年来，广东省农村信用社先后推出了珠江平安卡、POS机、ATM、电话银行、网上银行等电子银行业务，手机银行也即将推出。但农村信用社同辖内其他银行相比，电子银行业务仍存在巨大差距，市场份额低，发展速度慢，主要体现在卡均余额较低、活卡率低、自助服务机具利用率低、持卡交易量小、盈利能力低等方面，这与农信社在全市金融机构中存贷款所占市场份额较高不相匹配。这其中存在信用社电子银行业务起步较晚、硬件设施欠缺等客观因素，但同时也有对电子银行业务重视程度不够、员工业务水平低、营销能力不强等主观原因，使得很多业务并未很好向社会推广，造成农村信用社电子银行业务出现了投入高产出低，功能齐全未很好营销推广，对其他业务带动能力弱等不协调局面。电子银行业务是银行业务的重要部分，从长远来看，电子银行业务是银行发展的方向，即使是传统的存贷款业务对电子银行依托程度也将越来越高。国内的银行电子银行业务正在逐步取代柜台交易，成为银行未来发展的趋势，招商银行电子银行渠道综合替代率高达85.33%，是国内商业银行电子银行发展的排头兵，而我市农信社目前的电子替代率达不到30%，远远落后于其他商业银行。因此，为了适应业务发展需要，我市农村信用社仍需继续加大电子银行业务工作力度，发展好电子银行业务仍然有很长的路要走。 二、发展电子银行业务的必要性 （一）电子银行业务是农村信用社业务发展的内在动力 对信用社来说，业务发展、获取利润至少需要四个引擎，即人力资源、资本、客户资源和技术。回顾农村信用社近60年的发展历程，尤其是近几年，可以说信用社属于投入型增长，包括建立综合网络系统，营业网点标准化建设，大规模招聘新人，增资扩股改制商行等一系列措施，使得农村信用社各项指标在短短几年间成倍增长。但我们也应清楚地看到，由于客户资源限制，全市农村信用社发展开始变缓，此时要提高现有资源的利用效果，就要从投入性增长转变为技术性增长，使推动业务发展的第四个引擎技术发挥作用。这里所说的技术应当包括农村信用社的各种业务创新，电子银行业务只是其中的一个方面。快速发展电子银行业务，提高农村信用社业务技术含量，一方面可以进军高端金融市场，夺回信用社失去的客户，同时发展高端客户；另一方面可以尽早占领农村金融市场，为农村提供高效优质金融服务，更好体现农村信用社“立足农村，服务三农”的服务宗旨；再次，可以带到其他业务共同发展，为农村信用社长远发展提供动力。 以布放POS机为例，营销人员在营销POS业务的同时也可以积极介绍农村信用社信贷产品。营销人员通过核查POS机交易量，对日均交易量大的优质客户建立台账，深入企业、商户了解是否存在资金需求，大力推广农村信用社信贷产品。同时，对于贷款客户，信用社积极营销POS业务，为客户安装POS机，使客户资金回流到农村信用社，这不仅增加了信用社存款，而且能够监控企业账户情况，在一定程度上降低了贷款风险。 （二）电子银行业务可以有效降低经营成本农村信用社作为企业，经营目的就是利润最大化，因此，有效的成本控制显得尤为重要。在结算手段不是很畅通的年代，农村信用社依靠人多、网点多赢得了一部分客户，但我们也付出了成本过高的代价。根据工行的有关统计数据，柜面单笔业务的平均成本约为3.06元，ATM 单笔业务的平均成本约为0.78元，而网上银行的单笔业务成本仅为0.49元，由此可见，电子银行业务的成本远远低于传统柜面业务。如今，农村信用社已经具备了发展电子银行业务的硬件条件，因此从成本控制角度看，发展电子银行业务是大势所趋，因为低成本竞争已经成为必然。 （三）电子银行业务可以提高农村信用社竞争力 由于电子银行业务具有成本低、客户使用方便等优势，各家商业银行纷纷采取多种营销策略，主动引导和培植客户的消费习惯，逐步向电子银行渠道转移。电子银行业务已经成为各家银行实现业务创新、提升品牌形象，提高综合竞争能力的主要手段。虽然农村信用社电子银行业务起步较晚，但在短短几年间，电子银行业务产品从无到有，已经形成较为完整的电子银行业务体系，具备了与其他银行竞争的能力。 因此，在当前形势下，农村信用社要继续加大电子银行产品营销力度，以增强自身综合竞争能力。一是通过电子银行业务可以拓展市场份额，满足客户多种业务需求，为客户提供快捷优质金融服务，从而带动其他业务发展。二是支付结算渠道进一步畅通，逐渐消除农村信用社支付结算手段单一的社会印象。三是可以有效提升农村信用社品牌价值，更多的发展潜在客户。 （四）电子银行业务可以更好的满足客户需求电子银行产品的推出，大大丰富了农村信用社金融产品数量，满足了客户对综合金融服务的需求，彻底改变了农村信用社服务单一的局面。拥有了较多的客户资源，就有了业务发展的潜力。因此，发展好电子银行业务，最大程度地满足客户需求，留住更多客户，将成为农村信用社当前的首要任务。电话银行产品介绍：个人（企业）客户办理签约后，通过拨打96138二十四小时电话银行服务，可办理账户挂失、账户余额和交易明细查询及传真、卡积分的查询，社内转账、跨行汇款、贷款查询、开通短信通、银企对账电子确认等服务。网上银行又称网络银行、在线银行，是指银行利用Internet技术，通过Internet向客户提供开户、销户、查询、对帐、行内转帐、跨行转帐、信贷、网上证券、投资理财等传统服务项目，使客户可以足不出户就能够安全便捷地管理活期和定期存款、支票、信用卡及个人投资等。可以说，网上银行是在Internet上的虚拟银行柜台。 网上银行又被称为“3A银行”，因为它不受时间、空间限制，能够在任何时间(Anytime)、任何地点(Anywhere)、以任何方式(Anyhow)为客户提供金融服务。手机银行是网上银行的延伸，也是继网上银行、电话银行之后又一种方便银行用户的金融业务服务方式，有贴身“电子钱包”之称。它一方面延长了银行的服务时间，扩大了银行服务范围 。 广东农信社手机银行（WAP）依托移动通信运营商的网络，基于WAP技术，为手机客户提供的账户查询、转账、缴费付款、消费支付等金融服务的电子银行业务。农信手机银行(WAP)业务具有随身便捷、申请简便、功能丰富、安全可靠等特点，主要涵盖了以下内容： 1、账户管理 为您提供余额查询、当日明细查询、注册卡维护、账户挂失、默认账户设置等功能。注册卡维护是您自助添加、删除手机银行(WAP)注册卡/账户的功能。默认账户功能是为了方便您操作，将多张注册卡/账户中常用的一张指定为默认的账户。2、转账汇款 为您提供农信汇款、跨行汇款、手机号汇款、定活转账、通知存款等功能。手机号汇款是提