网络支付与结算 南阳理工学院.doc

了解：（一）支付的安全问题 ：技术安全保障、管理制度的安全性、法律社会保障的安全性（二）买卖的支付过程：1、首先是存在买卖的交易2、其次是有商品转移的债权债务关系形成3、然后是支付的清偿4、最后才是交易过程的完成熟悉：（一）预付费的网上支付的交易消费模式存在的问题1、此种支付方式只能采用由商家发行的能用于其网上支付的数字形态的电子货币。2、消费者网上支付的信息对商家不存在保密。3、这种方式存在的前提是消费者必须对商家充分信任。4、使用社会认可的通行的银行其它电子类支付方式存在账户划转的障碍和失去资金信息的风险。5、此种支付方式存在发行预付卡政策和法律的制度风险，是否有吸纳资金的金融风险，经营方式上是否合法，这一切都值得研究和探讨。（二）网上交易线上支付的发展阶段模式多元化发展的原因1、由消费者个性化需求的多样性使支付方式选择具有市场化的需求所决定2、由银行与商家的不同合作方式被支付方式多样化形式所决定3、由债务关系结算手续涉及到银行间账户划转的多结算程序所决定（三）在线支付的问题 1、资金流动的效率问题； 2、网上购物信用度的建立问题； 3、商家要有新的营销策略和方法；（四）市场行为：参与主体在市场环境中所采用的经济活动和社会活动的方式。1、买卖交易行为2、借贷金融行为3、捐赠公益行为4、国家财政资金分配行为（五）参与主体的不同支付活动的特点也不同：1、购买型的消费支付方式2、销售型的商业支付方式3、借贷型的信用支付方式4、银行间资金拆借和结算的支付方式（六）货币等值物的支付方式1、具有债务的价值等价性 2、具有当事双方的认同性3、具有法律规定的合法性（七）我国支付工具发展中存在的问题 1、中国银行卡数量的广泛使用主要是借记卡，信用卡的数量和推广存在较大的困难和障碍，社会接受信用卡的认可度低。2、刷卡消费还未形成社会的时尚，中国的消费结构中仍然以现金消费为主流趋势。3、靠社会信用发行的各企业的商业票据量极小，使用环节多，极不方便。4、中国社会还处在诚信社会建立的初期阶段。（八）提高服务质量和水平是商行推出新支付工具原动力 ：1、债务清偿以货币的支付方式结算。2、债权人认同的债务清偿方式。3、信用的发展演变成借贷转移的支付方式出现（九） 中央银行在支付体系中的作用 干预支付市场，避免市场失效（市场的自身调节功能）维护支付市场，防止市场垄断参与支付市场，提供支付服务（十)电子支付系统概述 （1）电子支付是采用先进的技术通过数字流转来完成信息传输的；而传统的支付方式则是通过现金的流转、票据的转让及银行的汇兑等物理实体的流转来完成款项支付。（2）电子支付的工作环境是基于一个开放的系统平台(即因特网)之中；而传统支付则是在较为封闭的系统中运作。（3）电子支付使用的是最先进的网络和通信手段，而传统支付使用的则是传统的通讯媒介。（4）电子支付具有方便、快捷、高效、经济的优势。（十一）净额结算系统的风险控制原则：首先，任何一个轧差系统都需要有一个坚实的法律基础环境。其次，参加延迟的净额结算系统的机构应该对他们所要承担的财务风险有明确的认识。第三，要求轧差系统一定要对如何限制及管理信贷的流动性风险的方法做出明确的定义。第四，在多边轧差系统中，对多边轧差者的双边信用评估对风险控制特别重要。第五，要强调参与方成员的条件。最后，Lamfalussy标准强调了运行的可靠性。重点：（一）虚拟市场的问题和特点1、不谋面的交易方式必然导致交易双方信用缺失的特点是电子商务问题产生的根源。2、信息传递流程的多环节使数字化信息载体呈现多变化特点是交易过程安全的主要原因。3、随着交易过程环节的进行交易主体的责权地位发生转移使交易过程主体的法律地位不明确的特点是交易者权益难以得到维护的根本原因。4、无地域限制的交易和购买信息的全球传递与商品配送区域性低效性特点又是虚拟市场交易模式适应市场发展需求的主要（二）信用信用的基本概念；信用的产生是由经济活动中所建立的经济关系所决定的，这种关系的稳固发展和牢固形成，才进一步发展形成相互的一种信用。信用是未来偿还商品赊销或货币借贷的一种承诺，是关于债权关系的一种约定。信用具有到期归还和支付利息的这二个基本特征。信用与债权债务是同时发生的；借贷是信用在经济活动中的主要作用。（三）银行是商品社会信用高度发展的必然结果1、银行是合理地配置社会资源利用闲散社会资金的中介服务机构；2、银行是清偿社会债权债务关系的中介服务机构；3、银行的发展必然成为社会资金清算与结算的中心。（四）电子商务网上支付存在的问题 站在消费者的立场 给了钱，但是我没有拿到货，支付前存在疑虑支付后存在担心；商家的信誉问题，给了钱没有凭证，在支付过程中钱的去向无法确认。银行中，账户划转过程中，账户的用提不清楚，存在资金丢失风险；给了钱之后，四处奔波花费时间比实物购买还多，而且商品的质量问题，使我处于尴尬的地步。站在商家的立场 先发货，后拿钱，钱到账户后再发货，失去顾客；对购买者的身份的确认性，存在疑虑；发货后未收到货款，资金商业周转慢，钱和货物在途时间长，效益不高。站在银行的立场 投入大，无利可图；开户行的存款资金会直接受到影响。存在资金损失不明确的法律责任风险； 总结：支付的实时和安全问题，支付中的信用问题，支付中的法律地位保障问题，支付中的管理制度和经济利益的冲突问题，支付中环境和人员素质的适应问题等等（五）支付方式的差异决定不同形式的支付活动：1、现金支付：即时清偿债权债务的现金支付活动方式。 2、POS机的转账支付特点：就是转账清偿债权债务的活动方式。3、支票转账特点：非实时的票据清偿债权债务的转账支付活动方式。（六）利用信用产生新的支付工具必须具备以下几个条件：1这种信用带有社会信用的性质 2.支付工具应有金融机构的认可性3.有范围限制的支付称为支付方式4.发行者有随时兑付现金承诺的不可抵赖性5.有社会法律的保障性（七）支付原理（支付的特征）：1、债务关系的清偿性2、社会的接受性3、使用的便利性 4、支付使用的安全性5、支付信用的可靠性 6、法律制度的保证性（八）现金支付的方式有以下几个不利的条件：1、现金携带的不方便2、现金保管的不安全3、搬运过程中的风险4、使用过程中有隐患5、币种间支付存在障碍（九）银行所提供支付工具的支付方式/这种第三方提供金融服务的机构有以下几个特点：1、有很高的社会认可信用度2、有兑现和赔付经济保证的法律承诺3、有资本资金的实力4、有发行社会接受的支付工具的能力5、有国家批准的经营金融业务的许可（十）构成支付的要素主要有以下四点：债务关系、支付工具、媒介形式、支付通道1.按债务关系来进行支付的分类 ：交易的商务类的支付方式、借贷的债务类的支付方式、让渡的损赠类的支付方式2、按债务关系来进行支付的分类：交易的商务类的支付方式、借贷的债务类的支付方式、让渡的损赠类的支付方式3、按媒介种类来进行支付的分类 ：实物货币的支付方式（纸质和金属货币的支付方式）电子形式的支付方式、票据形式的支付方式、账户划转的支付方式4、按通道方式来进行支付的分类 （1）传统手工邮寄的支付处理方式（2）现代电子网络的支付处理方式（十一）电子支付结算的特点：1、有形化凭证在网络环境下无形化2、网上支付虚拟化必然引发相应的安全及信用问题3、网上支付过程（十二）支付工具的作用：1、不断满足社会日益增长的支付需求2、增加工具替代性减少使用中的风险3、减少现金流通量有利于货币政策的实施4、有利于打击腐败反洗钱有效规范金融秩序5、有利于社会诚信体系的建立增进商业信用的发展（十三）贷记支付工具 ： 汇兑、委托收款、托收承付、定期贷记借记支付工具 ： 银行汇票、信用证、银行本票、银行支票、 定期借记（十四）票据行为具有四个特征：要式性、无因性、文义性、独立性（十五）电子支付工具 广义的电子支付工具包括卡基支付工具、网上支付和移动支付（手机支付）等。网上支付是指人们通过互联网完成支付的行为和过程，通常情况下仍然需要银行作为中介。移动支付是指利用移动电话采取编发短信息和拨打某个号码的方式实现支付。银行卡支付工具 银行卡支付工具也常称其为卡基支付工具，它包括借记卡、贷记卡和储值卡。在所有卡基支付工具中，银行发行的借记卡和贷记卡是卡基支付工具的主体。电子钱包性质的储值卡基本上是由非金融机构发行。（十六）支付工具应有以下几个显著的特点：支付的方便性；支付的快捷性；支付的安全性；支付的可靠性；支付的信用度。（十七）信用是新支付工具产生的主要方式 ：1、债权所属权转移是信用支付工具产生的前提2、转移中的信用障碍是支付工具形式多样的根本起因3、信用担保服务机构的出现使支付的方式更加多样化（十八）电子支付是多样化新支付工具存在的主要方式 1、利用各种网络在网上进行资金的支付必将成为一个趋势和潮流。2、今后电子支付工具形式必将会是多样化、多种类的发展趋势。3、在虚拟的网络环境下交易，形成的债权债务关系有其新的特性，伴随的支付也必将出现新特点。（十九）电子支付：电子支付是用电子作为支付的载体，利用通信和网络的信道进行支付指令和支付信息传递的一种新型的支付方式。 特点：高科技技术 计算机和通信技术结合的数字化手段的支付方式 支付的优越性 载体的特殊性、信道传递网络化 债权债务关系虚拟化（二十）电子支付的过程特点：1.虚拟性2.复杂性（资金划算原理基本相同）3.安全性方面：专用网和公用网合二为一4.核心仍为信用问题5.第三方担保机构须批准授权方可加入（二十一）电子商务交易特点：交易方式是采用网络传送电子信息的方式；交易的环境是网络环境；主体不变，存在信用问题；市场虚拟性；配送延迟性；不能实时产生纸质凭证；交易不能实时使用现金（二十二）支付系统概念 ：1、支付系统是支撑各种支付工具应用、实现资金清算并完成资金最终转移的通道。2、支付系统是由一系列计算机、网络通讯、电子设备等硬、软件构成的设施基础，并与制度安排和人员管理配套整合成的一个复杂集合体，来实现和完成整个支付的业务和过程。3、大额支付系统、零售支付系统和证券结算系统。 （二十三）大额支付系统： 1、大额支付系统通常是指处理银行之间或金融市场参与者之间交易金额较大的银行间资金贷记转账系统。2、参与者一般通过该类支付系统为自己和代表客户进行大额和高优先级的资金转账。3、各国中央银行要求它具备高度的安全性和运营可靠性，并要求参与者采用中央银行货币进行结算。 （二十四）支付系统对经济的作用和影响1、支付系统是经济金融系统的重要组成部分2、支付系统是货币政策有效传导的渠道和金融稳定的基础3、支付系统的发展有效促进经济增长和金融效率的提高4、支付系统的发展能促进社会公众生活质量的提高5、支付系统的发展能有效推动金融创新 （二十五）支付系统的作用： 1、支付清算账户往来的效益的分析 2、中央银行在银行清算系统中作用的分析 3、票据类的支付结算系统作用 4、支付结算系统全额和净额结算的原理分析 （二十六）电子支付系统概述 1、电子支付是采用先进的技术通过数字流转来完成信息传输的；而传统的支付方式则是通过现金的流转、票据的转让及银行的汇兑等物理实体的流转来完成款项支付。2、电子支付的工作环境是基于一个开放的系统平台(即因特网)之中；而传统支付则是在较为封闭的系统中运作。3、电子支付使用的是最先进的网络和通信手段，而传统支付使用的则是传统的通讯媒介。4、电子支付具有方便、快捷、高效、经济的优势。（二十七）第三方支付服务概述 所谓第三方支付平台，实际就是买卖双方交易过程中的第三方支付作为目前主要的网络交易手段和信用中介，最重要的是起到了在网上商家和银行之间建立起连接，实现第三方监管和技术保障作用。国内外知名的支付宝、PayPal就属于这样的