我国第三方支付在电子商务中的作用的论文.doc

成都信息工程学院学年论文我国第三方支付在电子商务中的作用论文作者姓名：汪忠平专 业：电子商务专业班 级：1指导教师姓名（职称）：呙飒英（教授）论文提交日期：2013年12月 4 日我国第三方支付在电子商务中的作用摘要计算机网络的高速的发展为电子商务的崛起做了铺垫，作为电子商务的重要中间环节的支付，是电子商务交易双方最为关注的一个问题。第三方支付平台提供一个供商家和消费者的交易平台，为交易的顺利完成和用户的私密的保密提供重要的保障。第三方支付的出现对电子商务的发展起到了巨大的推动作用。关键词:第三方支付；电子商务；第三方支付平台的监管；移动支付目 录论文总页数：共11页1第三方支付和电子商务的介绍41.1第三方支付41.2电子商务42 第三方支付的发展历程42.1发展历程42.2第三方支付发展的三阶段53 第三方支付交易流程63.1交易方式63.2交易流程64 第三方支付的现状及存在的问题74.1第三方支付的现状分析74.2第三方支付存在的问题分析74.3对第三方支付存在的问题提出可行性监管建议。85 第三方支付对电子商务的作用85.1 第三方支付力促电子商务效率最大化85.2第三方支付是电子商务发展的基石85.3第三方支付已经成为电子商务基础设施95.4第三方支付的条件优势推动电子商务的高速发展9结论11参考文献121第三方支付和电子商务的介绍网上支付是电子支付的一种形式，它是通过第三方提供的与银行之间的支付接口进行的即时支付方式，这种方式的好处在于可以直接把资金从用户的银行卡中转账到网站账户中，汇款马上到账，不需要人工确认。客户和商家之间可采用信用卡、电子钱包、电子支票和电子现金等多种电子支付方式进行网上支付，采用在网上电子支付的方式节省了交易的开销。在互联网(Internet)、企业内部网(Intranet)和增值网(VAN，Value Added Network)上以电子交易方式进行交易活动和相关服务活动，是传统商业活动各环节的电子化、网络化。电子商务包括电子货币交换、供应链管理、电子交易市场、网络营销、在线事务处理、电子数据交换(EDI)、存货管理和自动数据收集系统。电子商务利用到的信息技术包括：互联网、外联网、电子邮件、数据库、电子目录和移动电话等，买卖双方不谋面地进行各种商贸活动，实现消费者的网上购物、商户之间的网上交易和在线电子支付以及各种商务活动、交易活动、金融活动和相关的综合服务活动的一种新型的商业运营模式。人们因自己所处的地位和对电子商务参与的角度和程度的不同，给出了许多不同的定义。2 我国第三方支付的发展历程2.1发展历程国内市场上早在1998年就有了第一家第三方支付公司。目前，国内网上支付平台服务比较知名的提供商主要有95epay“易支付”、易达信动、云网等。其中，首信、易达信动等平台服务商的服务范围已跨越b2b,b2c,c2c等多个领域，在国内外积累了一定的固定用户数量，占据了先天的业务背景优势。而云网则通过网络游戏虚拟货币为切入点，随着网络游戏在国内的兴起而迅速走红，成为电子支付行业的一匹黑马。 随着年初以来网络支付的迅速走红，越来越多的第三方支付服务平台也开始出现，加入战团。“支付宝”、“国付宝”、“安付通”等更多支付工具的不断加入，正在为这个新兴的业务领域不断添柴加火，大大加速着我国在线支付业务的快速发展。国内银行信用卡跨行、跨区域的壁垒正在被逐渐打破。过去，各个银行卡的认证标准不统一，不能统一实现网上支付，而且同一银行信用卡也不能异地支付；由于地域限制的问题，消费者要自由地完成网上购物，手里面必须有十几张卡，网上商家也必须装有各个银行的认证软件。现今的第三方支付平台依托于中国银联，背靠金卡工程，得到了各大商业银行的大力支持，接入后，就可以同时接通众多的银行、网关甚至国际卡，全面推动了网上交易渠道的畅通。 2005年是中国电子商务的安全支付年。全面应用第三方支付平台已经成为开展电搜索子商务，增加传统企业竞争力的新趋势。在长期困扰电子商务的诚信/物流/现金流问题通过应用在线支付工具得到解决后，应用第三方支付平台提升网站的形象和竞争力、提高消费者忠诚度、降低交易风险，将是一举多得的事情。2.2第三方支付发展的三阶段1.三个重要阶段线下支付：在线下支付中，主要有收单机构、转接机构和发卡机构。其中收单机构和发卡机构可以是银行或第三方支付机构，而转接机构则必须由银联来承担。线上支付分为两种：网关支付和虚拟账户支付。网关支付是在网站上设置银行网银接口，客户支付时接入相关银行网银完成支付。虚拟账户支付的代表是支付宝，客户通过第三方支付的虚拟账户完成支付。从目前来看，虚拟账户依托电商平台和更加丰富的应用场景，有着更大的发展优势。线上支付具有开放性、低成本的特点。从流程上，线上支付与线下支付最大的不同在于不再需要转接机构（银联），这主要是因为线上支付的终端成本极低，不需要中间机构转接实现效率和成本的平衡。此外，由于没有转接机构和虚拟账户的应用，是的线上支付更具开放性，传统金融机构和银联在线上支付不具备垄断和先发优势。市场日趋成熟，支付宝优势明显。2012年我国第三方在线支付的规模大约有3.66万亿，过去7年的年均增速达到111%，目前使用互联网支付的网民数量达到2.2亿。随着线上支付应用的深入，2012年行业增速已经下滑至66%；此外行业格局也相对固化，支付宝凭借电商平台的优势占据49%的市场份额；财付通经营模式与支付宝类似，市场占有率约20%；银联主要依靠体系内优势市场份额9%；其他第三方支付机构则相对边缘化，主要走细分市场专业化的道路。移动支付，移动支付又包括以下三种。短信支付：是移动支付最早的应用方式，用户通过短信方式完成交易指令，由移动运营商完成相关缴费和消费。移动互联网虚拟账户支付：主要通过智能移动终端接入互联网完成支付，是互联网支付的一个延伸和扩展；NFC（移动近端支付）：通过无线或射频等近距离通信技术，使移动终端和POS机等交易终端实现无线通讯，实现移动支付。移动互联网支付渐入佳境。从发展情况来看，移动互联网支付进入高速发展期，占比升至51.7%；短信支付由于安全和应用场景的限制，占比不断萎缩。NFC目前占比仅为2.6%，虽然占比在不断提升，但从中长期来看，还面临着成本障碍、行业标准和应用场景等多方面的制约。2.移动支付的新贵移动支付为代表的新贵“微信支付”在短短三个月，微信支付用户从零增长到1000万的用户，而且每天以新增10万用户的速度在增长。支付宝钱包的用户虽然突破1亿，但打开频次远不及微信支付。加上微信支付用户以腾讯为基础，具有十分高的起点，为微信支付的发展起到铺垫。微信支付的成长趋势会越来越猛，推断在两年后，微信支付将和支付宝面临一场重大的较量，在未来移动支付的占有率是相较的重点。3 第三方支付交易流程3.1交易方式第三方支付模式使商家看不到客户的信用卡信息，同时又避免了信用卡信息在网络多次公开传输而导致的信用卡被窃事件。第三方支付一般的运行模式为：买方选购商品后使用第三方平台提供的账户进行货款支付第三方在收到代为保管的货款后通知卖家货款到账要求商家发货：买方收到货物、检验商品并确认后通知第三方付款：第三方将其款项转划至卖家账户上。这一交易完成过程的实质是一种提供结算信用担保的中介服务方式。3.2交易流程(1)消费者在电子商务网站选购商品，最后决定购买买卖双方在网上达成交易意向。(2)消费者选择利用第三方支付平台作为交易中介用借记卡或信用卡将货款划到第三方账户，并设定发货期限。(3)第三方支付平台通知商家消费者的货款已到账，要求商家在规定时间内发货。(4)商家收到消费者已付款的通知后按订单发货并在网站上做相应记录，消费者可在网站上查看自己所购买商品的状态；如果商家没有发货则第三方支付平台会通知顾客交易失败，并询问是将货款划回其账户还是暂存在支付平台。(5)消费者收到货物并确认满意后通知第三方支付平台。如果消费者对商品不满意或认为与商家承诺有出入，可通知第三方支付平台拒付货款并将货物退回商家。(6)消费者满意第三方支付平台将货款划入商家账户交易完成顾客对货物不满第三方支付平台确认商家收到退货后将该商品货款划回消费者账户或暂存在第三方账户中等待消费者下一次交易的支付。4 我国第三方支付的现状及存在的问题4.1第三方支付的现状分析随着电子商务快速发展，第三方支付行业从无到有，不断壮大。数据显示，2008年第三方支付的市场规模为2700多亿元，2010年达1万亿元，2011年超过2.1万亿元。目前，获得央行颁发牌照的第三方支付企业已达101家。伴随着市场蛋糕的做大，行业竞争也愈发激烈，对行业发展进一步规范的呼声也越来越高。4.2第三方支付存在的问题分析1.安全性问题。虽然电子商务发展迅猛，但是仍然有不少网民不愿使用网上支付，主要原因是担心交易的安全性和可靠性，担心私人信息的泄露和误操作的损失以及个人账号的安全性，到现在仍然存在这个问题，也一直是制约第三方支付发展的一个问题。2.第三方支付总体市场坏境问题。现在对第三方支付牌照的发放，导致第三方支付平台如雨后春笋纷纷冒头，现在市场上第三方支付的驳杂让我们无从选择，也间接的影响电子商务的发展。3.网络漏洞问题。由于相关法律法规没有对第三方支付机构进行约束，对客服的身份审核存在许多的漏洞，就给“网络洗钱”以漏，让不法分子有机可剰，在第三方支付平台的发展中，这是一个亟待解决的问题。例：2013年11月22日晚间消息，继微信封杀来往链接以后，手机淘宝也进行了对微信跳转到淘宝商品和店铺的通道，从微信的淘宝商品以及店铺的链接点击进入，会跳转到手机淘宝的下载安装页面。据可靠消息透漏，近期有大量用户反映，他们通过微信朋友圈或者营销号发来的链接点击进入了伪造淘宝店，调入钱物两空的陷阱，有的用户还误入钓鱼链接，支付账号和密码被套取，银行卡里的资金被盗空，威胁了消费者的个人隐私和安全，淘宝官方表示“微信一天不安全，我们一天不开放。我们只对安全开放。4.市场竞争问题。支付公司之间的竞争最先反映在和银行关系的竞争上。能否与各大商业银行形成紧密合作，能否在和银行的谈判中将价格谈到最低，成为支付公司竞争的首要手段。但支付公司和银行之间的关系，并非只有合作。当银行不通过任何第三方支付公司，而直接与商家连接时，第三方支付公司将面临来自银行的强大竞争。除银行之外，目前我国第三方支付市场还面临四种力量的竞争，分别是潜在竞争对手、替代品生产商、客户、现有产业竞争对手。他们是驱动产业竞争的五种基本力量。第三方支付市场的五种竞争力量在市场上的博弈竞争，将共同决定该产业的平均盈利水平，这五种力量的分化组合也将对第三支付平台的发展产生深刻影响。5.第三方支付还面临的其它问题。例：诚信问题，用户担心的是支付后得到的东西是假货，或获得的服务，以及产品非网络购买时当初所想；认知问题，网络教育的不够全面，很多人根本没有机会接触到电子支付，另外，支付公司还没有真正拉动用户来定购，并没有真正的用商品价值和服务来吸引用户；政府监管问题，第三方支付的出现，给支付体系监管提出了全新课题。4.3对第三方支付存在的问题提出可行性监管建议。有代表性的监管建议:在对个人和企业进行身份的核定时，一定要做到严格和严谨，这样才能在出问题后第一时间找到责任人。完善第三方支付平台的交易信用记录，让用户去体验后给出相应的评价，这样才能让消费者了解诚信平台与不诚信平台。由于现在第三方支付的牌照的发放，那么相关的机构和部门就应该加强对第三方支付的牌照的管理，打击不法商户，塑造一个更好的交易坏境。法律监管完善:前不久，商务部部长高虎城在接受媒体专访时对电子商务等热点问题进行了解读，高虎城表示，将出台电子商务法，规范网购行业发展。5 第三方支付对电子商务的作用5.1 第三方支付力促电子商务效率最大化在与B2C商户的合作中，环迅支付将自身定位为为企业度身定制资金流解决方案，同时为企业解决网上支付的风险控制。去年环迅支付上线了“付联网”产品计划，新一代的“付联网”产品在实现操作便利、管理简单、支付快捷的同时，更加注重对整个支付系统的高度整合和定制，通过高便利性、低运营成本、减少不产生效益的操作环节的智能化营运平台，以帮助企业最终实现资金流、信息流和物流等的高度统一。5.2第三方支付是电子商务发展的基石第三方支付作为目前主要的网络交易手段和信用中介，最重要的是起到了在网上商家和银行之间建立起连接，实现第三方监管和技术保障的作用。采用第三方支付，可以安全实现从消费者、金融机构到商家的在线货币支付、现金流转、资金清算、查询统计等流程；为商家开展B2B、B2C交易等电子商务服务和其它增值服务提供完善的支持。2009年12月31日,阿里巴巴旗下的支付宝公司宣布,支付宝的注册用户已达2.7亿。这表明支付宝已经超越paypal成为全球最大的的电子支付平台。支付宝是中国领先的第三方网上支付平台,目前占有超过50%的第三方支付的市场份额,09年第三方支付平台支付宝的市场占有率已达67%，因为支付宝的出现使淘宝超过易趣，淘宝成为中国的最大的网络零售商。借助第三方支付完善自身业务，进行全面发展；已经成为国内网上支付行业乃至整个电子商务产业达到世界一流水准的所需一条必经之路!从中我们不难看出第三方支付在电子商务中起到的作用，可谓是电子商务发展的源动力，同时电子商务也间接推动第三方支付不断的发展和改进，从而来推动电子商务的高速发展。5.3第三方支付已经成为电子商务基础设施我们要保证电子商务的发展，那么就必须造就一个良好的支付坏境，只有一个良好的支付平台和坏境，才能让众多的网民选择网上购物。如果还有很多网民网购时我们的私人信息的泄露和财产受到威胁，那么又来谈网购，那么第三方支付企业打造一个良好的支付坏境就成为我们网购安全性的保证，同时也是电子商务发展的保证。电子商务的出现，是对传统商业模式的一种补充，它对过去的商业模式是一种全新的革命。而第三方支付行业的出现，创新地解决了中国电子商务对于信用环境、互联网支付的需求，可以说没有第三方支付，中国的电子商务不会出现今天的繁荣局面。如今，除了传统的电子商务领域之外，电子支付已经越来越进入老百姓的日常生活。在广东韶关，全市参加社保的人员已经可以使用支付宝缴纳医保，在浙江，很多地市则可以通过支付宝缴纳养路费。2008年，支付宝在上海地区开通了水电煤等公共事业缴费业务，目前这一服务已经覆盖了北京、天津、杭州、重庆、成都、合肥等众多城市，预计年底将覆盖20多个国内主要城市。到2009年7月，支付宝的注册用户数已突破2亿，日交易额突破7亿元，日交易笔数400万笔。包括易观国际、艾瑞咨询等知名调查机构分析师在对这一数字的分析报告中均提出，这标志着第三方支付已经成为重要的电子商务基础服务。5.4第三方支付的条件优势推动电子商务的高速发展安全性第三方支付平台具有雄厚的资金作为支撑，因而能建立完善的安全支付平台。一方面，第三方支付平台采用目前最成熟的电子支付相关技术，与各银行的支付网关相连，用户在支付时输入的账户和密码都将直接传给用户账户所在的银行，这样通过银行本身支付网关就能提供足够的支付安全保障；另一方面，第三方支付平台自身拥有非常好的安全防护体系，对用户的关键数据传输使用国际流行的SSL128位加密通道并配合PKI密