申请虽易,还款不易,且刷且小心——信用卡使用攻略.docx

申请虽易，还款不易，且刷且小心信用卡使用攻略一半天使一半魔鬼信用卡的好处一箩筐，但信用卡客观上放纵了人的消费欲望、盈利中很大一部分来自于客户的认知偏差、操作失误或遗忘，所以对于自控力差、马大哈、记忆力、理解力低于常人的朋友，并不建议使用。1.享受免息期，相当于获得无息贷款；2.刷卡赚积分、换奖品；3.在信用卡特约商户购买商品或服务通常可以打折；4.可以解决临时小额资金需求；5.相对现金来说安全性高，卡片可设置密码，遗失可挂失6.携带、使用方便，不用找零；7.透支消费后按时还款，建立良好信用记录；8.详细记录消费情况，为个人支出管理提供数据。信用卡最重要的功能免息期1.消费才有免息期，取现（拿信用卡在ATM机上透支取现金）、分期利息都不可能免息2.免息期最长56天，怎么算的？比如你有一张南京银行信用卡，账单日为每月20日，你4月21日刷卡消费，由于刚过4月20日的账单日，该笔消费记录只能出现在5月20日账单上，南京银行规定出账单日之后的25天即为最后还款日，即从5月20日向后推25天，为6月15日（算头不算尾），那么，从4月21日你刷卡开始，到你6月15日最后还款，一共有56天的免息还款期。但是如果你是4月20日消费，那你的消费记录会马上出现在4月20日的账单上，向后推25天是5月16日（算头不算尾），只有25天。3.超过免息还款日还款，后果如何？如果你还了最低还款额，信用记录不受影响，但是透支利息是要支付的，一般是透支额的万分之五（年化利率18.25%）。如你4月15日消费1,000元，账单日为4月20日，最后还款日是5月16日，你4月20日的账单中显示：本期应还总额1000元，最低还款额100元。如果你在5月16日之前偿还了1000元，则6月20日的对账单中显示循环信用余额的利息为零;如果你5月16日仅还了100元，到6月20日才还清另外900元，则6月20日对账单中会显示利息31.25元。计算方法如下：1000元 X 0.05% X 31天 (4月15日-5月16日)=15.5(加) (1000元-100元) X 0.05% X 35天 (5月16日-6月20日)=15.754.最低还款额是什么东东？最低还款额是指你如果在到期还款日前无法偿还全部应付款项，可按最低还款额进行还款，但不能享受免息还款期待遇，最低还款额公式如下：最低还款额=信用额度内未还消费款的10%+预借现金交易款的100%+前期最低还款额未还部分的100%+超过信用额度消费款的100%+费用和利息的100%上述项目及比例为一般标准，部分银行会有差别5.信用卡容差和容时政策2013年从7月1日起，中国银行卡行业自律公约要求各银行要为客户提供信用卡“容时容差”服务，即允许持卡人在还款时有一定宽限期或小额不足额清偿。过去持卡人要为哪怕1分钟或1分钱的还款失误带来无法想象的损失，如你在欧洲购物透支10万，还款少了1分钱，结果你要为支付的利息是10万X 0.05% X天数，这样的实际多数消费者无法接受。但各家银行容差和容时政策各有不同（南京银行容时3天；容差为未还金额100元之内），另外容差如何计算，容时是否计算节假日，最晚交款时间是多少，还要研究清楚，不过最好的办法是早做准备，凡是不要拖到最后！信用卡分期看起来很美刷卡消费“0首付，0利率，超低手续费”这是商家和金融机构联合组织的针对信用卡持卡人营销活动，做为消费者一定要擦亮眼睛。1.信用卡分期分为消费分期、账单分期和现金分期三种。消费分期又叫商户分期或购物分期，是对当月未出账单中单笔消费交易进行分期，一般需要单笔消费金额达到一定金额。账单分期是对最近一期已出账单进行分期。现金分期又被称为取现分期、灵活分期，是将持卡人信用卡中额度转换为现金，转账入指定借记卡（本行或他行），并分成指定月份期数进行归还的分期。现金分期的最高额度一般为信用额度的一半。2.信用卡手续费的计算方法是：交易金额月费率分期数，手续费可能在首期一次性收取，也可能是按月收取。但有一点你必须认识到：随着还款的增加，你欠银行的钱减少了，而手续费却不会随着还款进度递减，这与银行贷款的利息计算方式是有区别。举例：假设分期付款金额为1200元，1年12期，每月还100元，手续费为0.6%/月，每月实际扣取100+12000.6%=107.2元。不考虑其他因素，名义年利率为7.2%，但持卡人并非一直欠银行1200元，最后一个月实际上只欠银行100元，但银行仍按1200元收取手续费，最终持卡人所要支付的实际年化利率约为15.48%。而一般你会认为利息是7.2%，这就是所谓的“金融障眼法”，如果亲有兴趣，可关注本微信公众账号另一篇文章“时间价值金融障眼法”3.发生提前还款、退货手续费照收。只有极少数银行在客户发生提前还款或退货交易后会豁免未还手续费，一些银行甚至还加收违约金。4.如果真的发生“0首付，0利率，0手续费”，你要小心商品，比较其价格和质量，羊毛出在羊身上，千万别为省利息手续费买了不该买的商品。永久额度、临时额度和专享额度永久额度是依据个人申请信用卡时所填写的资料和提供的相关证明文件综合评定的信用额度。临时额度是当持卡人因短暂资金需求向发卡机构申请获得的临时授信额度，临时授信额度一般在几个月之内，限额为永久额度的一定比例。调高信用卡临时额度可以让持卡人在消费高峰享受刷卡消费的便利，但临时额度不享受循环信用，实际刷卡额度超过原信用额度的部分将计入当期对账单的最低还款额需要在到期还款日前一次还清。比如你有一张额度为1万元的信用卡，透支额度临时上调到1.2万元，如果你刷卡消费1万元且只能还最低还款额，那么当期还款时至少应3000元，其中2000元为临时额度，1000元为最低还款额，否则就要支付利息、滞纳金和超限费。临时额度到期时若持卡人尚未归还临时额度中已使用部分会按一定比例收取，超限费通常为超限部分的5%。信用套现摇身变为理财方式1.通过专业套现公司套现，一般要支付套现金额35的手续费；2.利用电子商务网站在线免费套现，通过充值，虚假购物消费后再提现的方法进行免费套现；3.刷卡购机票来免费套现，某些航空公司规定头等舱只要是在起飞前24小时退票，可全额现金退票，但不包含误机状态下改签过的头等舱机票；4.在中国移动刷卡购买大额充值卡来免费套现 2009年12月15日，最高人民法院和最高人民检察院联合中国人民银行公布了关于办理妨害信用卡管理刑事案件具体应用法律若干问题的解释规定：“违反国家规定，使用销售终端机具（POS机）等方法，以虚构交易、虚开价格、现金退货等方式向信用卡持卡人直接支付现金，情节严重的，应当依据刑罚第二百二十五条的规定，以非法经营罪处罚。”实施前款行为，数额在100万元以上的，