流动资金贷款培训材料.doc

企业流动资金贷款培训材料省联社聊城办事处二OO五年十月目 录一、山东省农村信用社企业流动资金贷款暂行办法二、山东省农村信用社企业流动资金贷款操作规程三、报送贷款资料要求山东省农村信用社企业流动资金贷款暂行办法第一章 总则第一条 为进一步加强全省农村信用社企业流动资金贷款管理，规范贷款行为，防范信贷风险，根据中华人民共和国担保法、中华人民共和国商业银行法、贷款通则等有关法律法规，结合全省农村信用社实际，制定本办法。第二条 本办法所称企业流动资金贷款是指农村信用社向企业发放的用于正常生产经营周转资金的贷款。第三条 企业流动资金贷款的发放应当符合国家的产业政策，坚持安全性、流动性、效益性的原则。第四条 企业流动资金贷款由县（市、区）联社、农村合作银行（以下统称县级联社）集中统一管理。第五条 企业流动资金贷款遵循授信管理规定。第二章 信贷管理组织体系第六条 实行审贷分离制度。在办理信贷业务过程中，将调查、审查、审批等环节的工作职责分解，分别由不同的部门承担，实现其相互制约。第七条 为确保县级联社企业流动资金贷款质量，为加强对公司类客户的市场拓展和经营管理，实现贷款审查的专业化和独立性，按照“横向平行制约”原则，县级联社设立公司业务部和风险管理部。公司业务部负责公司类客户流动资金贷款的开发、受理、调查、评估和贷后的管理。风险管理部负责贷款的审查和风险的监控以及整体贷款的管理。公司业务部和风险管理部的人员要在县联社全辖范围内公开竞聘产生，选拔有较强的公司业务营销能力和较丰富的信贷管理工作经验的高素质人才。第八条 实行贷款主责任人、经办责任人制度。在信贷业务办理过程中，调查、审查、审批、管理各环节的有权决定人为主责任人，具体承办人员为经办责任人，相应承担各自责任。第九条 实行管理责任人责任移交制度。管理主责任人和经办责任人工作岗位变动时，必须进行责任移交。责任移交后，接手责任人对接手后的贷款管理负责。第十条 实行贷款审查委员会制度。贷款审查委员会是信贷业务决策的议事机构，审议需经贷款审查委员会审议的信贷事项，对有权审批人进行制约。县联社成立贷款审查委员会，成员79人,由分管信贷工作的领导、有关部门的负责人和业务素质较高的个人委员组成。县级联社贷款审查委员会主任委员原则上由分管信贷工作的主任担任，县联社其他领导班子成员均不得进入贷款审查委员会。贷款审查委员会对审议事项采取“一人一票”表决方式，至少有三分之二以上成员参加，并经应参加人数二分之一以上成员同意方可通过。对贷款审查委员会审议通过的贷款，由有权审批人进行审批。有权审批人有“一票否决权”，但无“一票通过权”。对需要上报咨询的贷款，由有权审批人签署意见，附审议意见，逐级上报咨询。 第十一条 实行大额贷款咨询制度。省联社、办事处（市联社）分别成立大额贷款咨询委员会，成员不得少于5人。制定大额贷款咨询委员会工作规则，分别确定省联社、办事处（市联社）大额贷款咨询范围。大额贷款咨询委员会对上报咨询的贷款进行评议，并以大额贷款咨询意见书的形式反馈至咨询单位，供有权审批人参考决定贷款是否发放。第三章 贷款对象和基本条件第十二条 本办法所称贷款对象是指依法在工商行政管理部门核准登记并办理年检手续的法人企业。第十三条 客户申请贷款应当具备下列基本条件：（一）生产经营活动正常，符合国家法律法规及产业政策要求；（二）有健全的组织机构和财务管理制度；（三）信用等级评定在A级以上。有良好的经济效益和信用记录，能按期偿还贷款本息； （四）在农村信用社开立基本账户或一般账户，自愿接受信贷监督和结算监督；（五）除国务院规定外，有限责任公司和股份有限公司对外股本权益性投资累计额不得超过其净资产总额的50；实行公司制的企业法人申请贷款必须符合公司章程，并具有董事会授权或决议；（六）须持有中国人民银行核准发放并经过年检的贷款卡；（七）拥有法定的资本金，自有流动资金不少于贷款需求额的30；（八）资产负债率在70（含70）以下；（九）农村信用社规定的其他条件。第四章 贷款种类及利率第十四条 企业流动资金贷款按期限分为短期贷款和中期贷款。（一）短期贷款：是指期限在1年以内（含1年），主要用于企业正常生产经营周转的流动资金贷款。（二）中期贷款：是指期限为1年以上（不含1年）至5年以下（含5年），主要用于企业正常生产经营中经常性的周转占用和铺底流动资金贷款。企业流动资金贷款期限原则上不超过3年。第十五条 企业流动资金贷款按照担保方式不同分为：保证贷款、抵押贷款、质押贷款。原则上不发放信用贷款。（一）保证贷款，系指按中华人民共和国担保法规定的保证方式发放的贷款。关联企业不得作为单一保证人担保。原则上不得发放承担一般保证责任的贷款。 保证人的条件：1、必须具有合法的保证人资格，从事行业符合国家法律及有关产业政策规定，无不良信用记录；2、信用等级为A级以上，资产负债率在70%（含）以下，具有代为清偿债务能力；3、有健全的组织机构和财务管理制度，提供真实、完整的财务报告；4、农村信用社规定的其他条件。下列单位不得作为保证人：1、国家机关，但经国务院批准为使用外国政府或者国际经济组织贷款进行转贷的除外；2、学校、幼儿园、医院、图书馆等以公益为目的的事业单位和社会团体；3、无企业法人的书面授权或超出企业法人书面授权范围的企业法人的分支机构；4、企业法人的职能部门；5、其他不能作为保证人的。（二）抵押贷款，系指按中华人民共和国担保法规定的抵押方式以借款人或第三人的财产作为抵押物发放的贷款。下列财产可以抵押：1、抵押人所有的房屋和其他地上定着物；2、抵押人所有的机器、交通运输工具和其他财产； 3、抵押人依法有权处分的国有土地使用权、房屋和其他地上定着物；4、抵押人依法有权处分的国有的机器、交通运输工具和其他财产；5、抵押人依法承包并经发包方同意抵押的荒山、荒沟、荒丘、荒滩等荒地的土地使用权；6、依法可以抵押的其他财产。下列财产不得抵押：1、土地所有权；2、耕地、宅基地、自留地、自留山等集体所有的土地使用权；3、学校、幼儿园、医院等以公益为目的的事业单位、社会团体的教育设施、医疗卫生设施和其他社会公益设施；4、所有权、使用权不明或者有争议的财产；5、依法被查封、扣押、监管的财产；6、依法不得抵押的其他财产。以依法取得的国有土地上的房屋作抵押的，该房屋占用范围内的国有土地使用权必须同时抵押；以出让方式取得的国有土地使用权作抵押的，应当将抵押时该国有土地上的房屋同时抵押，抵押期限必须在国有土地使用期内。以机器设备、交通运输工具抵押的，要从严控制，原则上不办理专用设备抵押。抵押物的价值以账面净值或评估机构评估值确定。抵押率应结合贷款期限的长短、机器设备的种类等因素合理确定，机器设备等保值性较低的抵押物抵押率不得超过30%，其他抵押物的抵押率最高不得超过70%。（三）质押贷款，系指按中华人民共和国担保法规定的质押方式以借款人或第三人的动产或权利作为质物发放的贷款。下列权利可以质押：（1）汇票、支票、本票、债券、存款单、仓单、提单；（2）依法可以转让的股份、股票；（3）依法可以转让的商标专用权、专利权、著作权中的财产权；（4）依法可以质押的其他权利。下列财产不能质押：（1）所有权、使用权不明或者有争议的财产；（2）依法被查封、扣押、监管的财产；（3）法律规定禁止流通的财产；（4）珠宝、首饰、字画、文物等难以确定价值的财产；（5）依法不得质押的其他财产或权利。质押率应结合贷款期限的长短、质物的种类等因素合理确定，保值性较低的动产或权利质押率不得超过30%，其他质物的质押率最高不得超过90%。第十六条 企业流动资金贷款利率按照中国人民银行规定的基准利率和信用社利率浮动幅度确定。贷款的展期期限加上原期限达到新的利率期限档次时，从展期之日起，贷款利息按新的期限档次利率计收。逾期贷款按规定计收罚息。第五章 贷款程序第十七条 办理企业流动资金贷款要按权限、按程序操作。第十八条 贷款申请。借款人提出贷款申请,并提供以下资料: （一）借款人及保证人的基本情况;（二）提供有关的财务报告，其中年度报告在必要时须经会计师事务所等有权部门审计;（三）抵押物、质物清单、有处分权人同意抵押、质押的证明或保证人同意保证的有关证明文件;（四）需要提供的其他资料。第十九条 贷款调查。调查人员重点调查以下内容：（一）借款人提供的资料是否完整、真实、有效；（二）测评或复测借款人及保证人的信用等级；（三）调查分析借款人的还款能力；（四）担保的质量和法律效力；（五）调查借款人的资产负债状况以及预测借款人的现金流量；（六）需要调查的其他内容。第二十条 贷款审查。审查人员应对信贷资料的基本要素、借款人及保证人的主体资格、信贷政策、信贷风险等方面进行审查。第二十一条 贷款的审议与审批。贷款审查委员会负责对贷款的审议，审议的主要内容：（一）贷款是否合法合规，是否符合国家产业政策、信贷政策； （二）贷款带来的综合效益等；（三）贷款的风险和防范措施；（四）其他需要审议的内容。对审议通过的贷款，报有权审批人决策。对经有权审批人签署意见后需要上报咨询的贷款，要逐级上报咨询，县联社根据咨询意见，自主决定贷款是否发放。第二十二条 贷款的发放。经审批同意发放的贷款，应与借款人、保证人分别签订借款合同和保证合同或抵押合同、质押合同等信贷合同，抵、质押贷款要办理合规合法的登记手续，质押物要按规定进行移交，办理贷款发放手续。第六章 贷后管理与贷款收回第二十三条 贷后检查。贷款发放后15日内，公司业务部要对企业执行信贷合同、经营状况等进行首次贷后跟踪检查。以后应进行定期和不定期检查，每季至少检查一次。第二十四条 建立贷款风险预警制度。公司业务部要对企业财务和非财务等因素包括管理人员、社企关系、债权债务关系、财务状况等进行监控，当可能危及贷款安全时，应及时报告，并采取相应的防范措施。第二十五条 建立企业重大经营事项报告制度。对企业的重大经营事项，按审批、咨询的程序逐级报告，及时调整应对策略。第二十六条 客户关系管理。对企业要提供理财、结算、信息咨询、代理保险、代理公证等多方面服务，巩固稳定优良客户；建立主动退出机制，限制、淘汰劣质客户。第二十七条 贷款收回。贷款到期前，公司业务部应当按规定签发贷款到期通知书，通知借款人按时归还贷款。第二十八条 贷款展期。借款人不能按期归还贷款需展期的，必须在贷款到期前15日内向公司业务部提出展期申请，按规定程序审批后，办理展期。短期贷款展期期限累计不得超过原贷款期限，中期贷款展期期限累计不得超过原贷款期限的一半。第二十九条 贷款档案管理。贷款档案是农村信用社提供、管理、收回贷款全过程的真实记录，以企业为单位或贷款归还时间顺序建立贷款档案。贷款档案要指定专人管理，岗位变动时要进行移交。贷款档案借阅、查阅实行登记制度。第七章 贷款的风险监控与责任追究第三十条 加强对大额贷款的监控管理。（一）对单一借款人，贷款余额不得超过县级联社资本总额的30，对最大十户发放贷款余额不得超过县级联社资本总额的1.5倍；（二）企业（除农业企业外）流动资金贷款余额不得超过县级联社各项贷款余额的40%、农村合作银行各项贷款余额的60。对超比例的，要逐步压缩到规定的比例之内。第三十一条 对关联企业发放贷款，应统一评估审核所有关联企业的资产负债、财务状况、对外担保以及关联企业之间的互保等情况。第三十二条 贷款监测实行期限分类法或风险分类法。按期限分类分为：正常贷款、逾期贷款、呆滞贷款和呆账贷款。其中，逾期贷款、呆滞贷款和呆账贷款为不良贷款；按风险分类分为：正常贷款、关注贷款、次级贷款、可疑贷款和损失贷款，其中，次级贷款、可疑贷款和损失贷款为不良贷款。第三十三条 实行不良贷款认定和监测考核制度。新发生的不良贷款，坚持逐笔报告，按规定权限和程序认定。制定不良贷款监测考核办法，定期对不良贷款进行监测考核。第三十四条 实行不良贷款清收管理制度。建立不良贷款集中管理部门，负责不良贷款清收和管理。第三十五条 信用社工作人员在贷款发放过程中，有违反信贷业务规章行为的，按照山东省农村信用社员工违规违章行为处理暂行办法等有关规定，对责任人进行处理；触犯刑律的，移交司法机关处理。第八章 附则第三十六条 本办法由山东省农村信用社联合社制定、解释、修改。第三十七条 本办法自2005年11月1日起执行。此前山东省农村信用社系统制定的相关信贷制度、办法有与本办法规定相抵触的，以本办法为准。山东省农村信用社企业流动资金贷款操作规程（试行）第一章 总则 第一条 为规范企业流动资金贷款业务操作，防范信贷风险，根据山东省农村信用社企业流动资金贷款暂行办法和国家有关法律法规，结合全省农村信用社实际，制定本规程。第二条 本规程所称企业流动资金贷款是指农村信用社向企业发放的用于正常生产经营周转资金的贷款。第三条 企业流动资金贷款由县（市、区）联社、农村合作银行（以下统称县级联社）集中统一管理，并实行审贷分离和主责任人、经办责任人制度。第四条 企业流动资金贷款遵循授信管理规定。第五条 企业流动资金贷款操作规程包括借款申请与受理、贷款调查、贷款审查、贷款审议与审批、大额贷款咨询、签订合同、贷款发放、贷后管理与贷款收回等环节。第二章 借款申请与受理第六条 借款申请。借款人以书面形式向公司业务部提出借款申请，其内容包括借款人基本情况、申请借款金额、期限、用途、担保方式、还款来源及方式等。第七条 借款申请的受理。公司业务部负责借款申请的受理。受理人员接到借款人的借款申请后，对借款人基本经营状况进行初步调查，根据初步调查结果，由部门负责人决定是否受理。第八条 借款人提交资料。对同意受理的借款申请，公司业务部通知借款人填写企业流动资金借款申请书（附件1），并提供以下资料的原件及复印件：（一）必须提供的资料主要包括：1、企业法人营业执照、法定代表人证书或法人授权委托书； 2、技术监督部门颁发的组织机构代码证；3、人民银行颁发的贷款卡；4、税务登记证；5、有权部门批准的企业章程或合资、合作的合同或协议，验资证明；6、公司章程对法定代表人办理借款、担保事项有限制的，需提供董事会（股东会）同意的决议或授权书，并提供董事会（股东会）成员及法定代表人名单和签字样本等；7、近三年度财务报表（包括资产负债表、损益表和现金流量表，必要时须经会计师事务所等有权部门审计）和近期财务报表；8、法定代表人和财务负责人的身份证件。（二）根据业务需要，应同时提供以下资料：1、购销合同；2、抵、质押物的权属证明以及有处分权人同意抵、质押的承诺书；抵、质押物价值评估材料、保险单等；3、特殊行业的企业须提供有权批准部门颁发的特殊行业生产经营许可证；4、其他资料。第九条 公司业务部受理人员对借款人填写的借款申请书、提交的资料进行登记。第三章 贷款调查第十条 公司业务部负责贷款的调查。公司业务部负责人为贷款调查主责任人，调查人员为调查经办责任人。贷款调查必须坚持2人以上（含2人）进行实地调查。调查的主要内容：（一）对借款人的调查。1、调查借款人的基本情况。包括企业性质、管理体制、法定地址、注册资金、成立时间、经营范围、职工人数等。调查企业法人营业执照、组织机构代码证、贷款卡等年检情况。借款人提供的资料是否完整、真实、有效，对提供的复印件应与原件核对相符，并要求借款人在复印件上盖章，调查人员在复印件上签署“与原件核对相符”字样并签字。（1）查验借款人的企业法人营业执照是否真实、有效，是否按规定办理年检手续；查询法人营业执照是否被吊销、注销、声明作废，内容是否发生了变更等。（2）查验借款人的公章及法定代表人、授权委托人的签章是否真实、有效。（3）查验借款人填制的借款申请书的内容是否齐全、完整。2、调查借款人信用和主要负责人品行状况。（1）查询银行信贷登记咨询系统。通过对企业的负债、贷款卡、借款人概况、借款人大事和担保查询，了解企业目前借款、其他负债和对外担保情况，查验贷款卡反映的融资金额与财务报表反映的是否一致，是否有不良信用记录；对外提供的担保是否超出企业的承受能力等。（2）调查借款人的法定代表人、财务部门负责人的品行和经营管理能力，是否有个人不良记录等。有条件的应查询个人信用信息系统。3、调查借款人近三年及报告期的财务状况、生产经营状况和市场情况。（1）财务状况。深入企业，查阅其资产负债表、损益表、现金流量表等账表，对其资产、负债、所有者权益、收入、成本、利润、现金流量等财务指标进行详细的核实分析。（2）生产经营情况。企业规模、主导产品的产销情况、市场占有率、在同行业中的地位和发展前景等。调查企业的生产经营是否合法、正常，是否超出规定的经营范围等。（3）市场情况。重点调查分析生产经营的主要产品的技术含量、市场占有率及市场发展趋势等情况。4、调查关联企业及关联交易情况。重点对关联企业成员情况、借款人与关联企业之间的关联关系（属于同一法定代表人、控股、参股等）、关联企业的经营状况、财务状况、资信状况以及关联交易等方面进行调查分析。5、调查贷款需求和还款方案，分析偿债能力。调查分析贷款需求的原因、贷款用途的合法性、商品交易的真实性，分析还款来源和还款时间。6、调查分析本笔贷款带来的收入、存款、结算等综合效益。7、需要调查的其他内容。 (二)对保证人的调查。调查人员应对保证人进行实地调查，对保证人的调查要求参照对借款人的调查内容进行。调查了解保证人和借款人之间的关系，是否属于关联企业；调查保证人的主体资格、担保能力、担保行为的真实性，分析担保能力。（三）对抵、质押物的调查。调查抵、质押物的权属情况，价值的评估情况，变化趋势，分析抵、质押物是否足值、合法，是否易于变现等，并要求有处分权人出具同意抵、质押承诺书。第十一条 信用等级评定。根据办事处、市联社或县级联社制定的法人客户信用等级评定办法，调查人员测评或复测借款人及保证人的信用等级。外部评级结果可作为贷款管理的重要参考依据，与内部评级结合使用。第十二条 撰写调查报告。调查分析结束后，调查人员撰写调查报告，并填写借款人基本情况调查表（附件2）、企业流动资金贷款调查、审查、审批书（附件3）和山东省农村信用社信贷管理系统管理暂行办法规定的数据资料采集表，将调查分析的数据信息资料交信贷管理系统操作员录入系统。调查报告的主要内容：（一）借款人基本情况；（二）借款人财务状况、经营情况及市场分析；（三）申请贷款情况；（四） 担保情况和信贷风险评价；（五）本次贷款的综合效益；（六）调查结论。提出明确的调查意见，如同意贷款应明确贷款的金额、期限、利率、还款方式、担保方式和限制性条款。第十三条 调查经办责任人和主责任人在调查报告及调查表上签字后，将全部贷款资料送风险管理部审查，并办理交接手续。第四章 贷款审查第十四条 风险管理部负责贷款的审查。风险管理部的负责人为贷款审查主责任人，审查人员为审查经办责任人。第十五条 审查的主要内容：（一）基本要素审查：借款人及担保人有关资料是否齐备；贷款内部手续是否齐全。（二）主体资格审查：借款人及担保人主体资格、法定代表人有关证明材料是否符合规定；借款人及担保人组织机构是否合理，产权关系是否明晰；借款人及担保人法定代表人、主要部门负责人有无不良记录。 （三）信贷政策审查：贷款用途是否合规合法，是否符合国家有关政策；贷款用途、期限、方式、利率等是否符合农村信用社信贷规定。（四）信贷风险审查：审查核定企业信用等级；分析、揭示企业的财务风险、经营管理风险、市场风险等；提出风险防范措施。第十六条 审查结束后，审查人员撰写审查报告，填制企业流动资金贷款调查、审查、审批书和山东省农村信用社信贷管理系统管理暂行办法规定的数据资料采集表，将审查信息资料交信贷管理系统操作员录入系统。审查报告的主要内容：（一）借款人基本情况；1、借款人概况及资格审查；2、贷款背景及基本情况；3、信用状况及与农村信用社合作情况。（二）借款人财务、生产经营管理和市场评价；1、财务状况评价；2、生产经营管理情况评价；3、产品市场评价；4、效益评价。（三）担保情况分析； （四）贷款监控管理指标情况（单户和最大十户规定比例等）；（五）贷款风险评价和防范措施；（六）审查结论。提出明确的审查意见，如同意贷款应明确贷款金额、期限、利率、还款方式、担保方式和限制性条款等。第十七条 贷款审查经办责任人和主责任人在审查报告及审查表上签字后连同有关资料，提交县联社贷款审查委员会（以下统称贷审委）审议。第十八条 审查人员对公司业务部移交的资料不全、调查内容不完整、不明晰的贷款，可要求公司业务部补充完善；对不符合国家产业政策、信贷政策的贷款，经审查主责任人签字确认后，不再提交贷审委审议，将材料退回公司业务部，并做好记录。第五章 贷款审议与审批 第十九条 贷审委负责贷款的审议，有权审批人负责贷款的审批，有权审批人为审批主责任人。第二十条 根据贷审委工作规则要求，在主任委员（或副主任委员）主持下，召开贷审委会议对风险管理部提交的贷款资料进行审议。审议的主要内容：（一）贷款是否合法合规，是否符合国家产业政策、信贷政策；（二）贷款业务带来的综合效益；（三）贷款的风险和防范措施；（四）其他需要审议的内容。第二十一条 风险管理部负责贷审会的会议记录，会议记录内容主要包括会议召开的时间、主持人、参加人员、审议事项（贷款业务概况、风险和不确定因素解释、贷审委评议）、审议结果等。根据会议记录和表决结果，填制农村信用社贷款审查审议表，连同会议记录送有权审批人决策。第二十二条 对审议通过的贷款，有权审批人在企业流动资金贷款调查、审查、审批书上签署意见，明确同意贷款的金额、期限、利率、担保方式。对需要上报咨询的贷款，经有权审批人签署意见后逐级上报咨询；对不需要上报咨询的贷款，有权审批人审批同意后，可以办理贷款发放手续。对审批不同意的贷款，公司业务部负责将有关资料退回企业。第六章 大额贷款咨询第二十三条 省联社或办事处（市联社）大额贷款咨询委员会（以下统称贷咨委）负责大额贷款的咨询。第二十四条 根据贷咨委工作规则要求，在主任委员（或副主任委员）主持下，召开贷咨委会议对上报咨询的贷款进行评议。贷咨委办公室负责贷咨委的会议记录，会议记录内容包括会议召开的时间、参加人员、咨询事项（贷款业务概况、风险和不确定因素解释）、咨询结果等。贷咨委办公室根据主任（副主任）委员签署的意见填制大额贷款咨询意见书，并及时反馈至县联社，由县联社自主决定贷款是否发放。 第七章 签订合同第二十五条 风险管理部将企业流动资金贷款调查、审查、审批书等有关信贷资料移交公司业务部。对经有权审批人审批同意发放的贷款，公司业务部填写借款合同和保证合同或抵押合同、质押合同等信贷合同。信贷合同必须使用省联社统一制式的合同文本。第二十六条 信贷合同的填写和签章应符合下列要求:(一) 合同必须采用钢笔或签字笔书写，内容填写必须完整、一致、不得涂改；（二）信贷合同的借款金额、期限、利率、还款方式等内容应与贷款审批的内容相符；（三）必须当场监督借款人、保证人、抵押人、质押人的法定代表人或授权代理人在合同上签字、盖章，信贷合同中借款人、担保人名称应与公章、营业执照上的企业名称完全一致。第二十七条 公司业务部对信贷合同进行统一编号，按照合同编号的顺序依次登记在信贷合同登记簿上，并将统一编制的信贷合同号填入借款合同和担保合同。第二十八条 公司业务部填制信贷合同后，送风险管理部审查，审查内容：（一）合同使用是否正确；（二）合同填写的内容是否符合要求；（三）合同的补充条款是否合法合规；（四）借款人、保证人、抵押人、质押人的法定代表人或授权代理人是否在合同上签字、盖章。风险管理部审核无误后，加盖信贷合同专用章或公章后交公司业务部。第二十九条 公司业务部应在签订合同后15日内与借款人、抵押人或质押人共同办妥抵、质押登记手续。 (一)以抵、质押形式担保的要到相关的房地产、车辆、海关、外汇管理、工商行政等有权登记的职能部门或证券登记管理部门办理抵、质押登记手续，并将他项权利证等按有关规定妥善保管；（二）以存单、债券、保单、股票等质押的权利凭证应办理质押凭证止付通知书（附件4），权利凭证应按有关规定妥善保管；（三）抵押担保方式与有处分权人共同填写动产抵押清单（附件5）或房地产抵押清单（附件6）等；（四）质押担保方要与有处分权人办理质物移交手续，并填写质押凭证清单（附件7）、权利质押清单（附件8）、动产质押清单（附件9）、单位定期存款质押清单（附件10）等。第八章 贷款发放第三十条 公司业务部应根据信贷合同的生效时间办理贷款发放手续，信贷合同的生效时间分别为： （一）保证担保的贷款合同自借款合同和保证合同签订之日起生效。（二）抵押担保的贷款合同自签订借款合同和抵押合同并办妥抵押登记之日起生效。（三）质押担保的贷款合同自签订借款合同和质押合同并办妥质物移交之日起生效。第三十一条 填制借款凭证，借款凭证的填制应符合以下要求:（一）填制的借款人名称、借款金额、还款日期、借款利率等内容要与信贷合同的内容相符；(二)借款凭证的大、小写金额必须一致；分笔发放的，借款凭证的合计金额不得超过相应信贷合同的金额；（三）借款人在借款凭证的签章要与信贷合同上的签章一致。第三十二条 公司业务部将审查后的借款凭证及抵、质押登记手续送风险管理部，审查人员审查无误后，在借款凭证上加盖信贷合同专用章或公章。公司业务部将借款凭证及抵、质押权证送开户农村信用社，由会计人员办理账务处理及抵、质押权证入库保管手续。贷款发放当日，公司业务部登记贷款管理台账，并将信贷合同、贷款管理凭证等资料交信贷管理系统操作员录入系统，并最迟于次日12点以前录入人民银行信贷登记咨询系统。 第九章 贷后管理与贷款收回第三十三条 公司业务部负责客户信贷资料的保管和贷款发放后的日常管理。公司业务部的负责人为管理主责任人，管户信贷员为管理经办责任人。第三十四条 贷款管理责任的移交。管理主责任人和经办责任人岗位变动时必须办理责任移交手续。主责任人工作岗位变动时，必须在稽核部门监督下办理交接手续；管理经办责任人工作岗位变动时，必须在管理主责任人监督下办理交接手续。管理责任交接表要存档保管。责任移交后，接手责任人对接手后的贷款管理负责。第三十五条 贷后检查。（一）首次贷后跟踪检查。贷款发放15日内，管理经办责任人要对企业执行信贷合同、经营状况等情况进行首次跟踪检查，并填制首次贷后跟踪检查表（附件11）。检查的主要内容：1、检查借款人是否按照合同规定的用途使用信贷资金；对未按规定用途使用的，应查明原因并提出处置意见和建议。2、填制首次贷后跟踪检查表，对经检查发现有影响到期还本付息的事项，应及时报告管理主责任人，并由管理主责任人在贷后跟踪检查表上签署意见。（二）日常检查。贷款发放后，管理经办责任人对企业的日常检查，每季至少一次，填制贷款贷后检查表（附件12），并形成书面报告。检查的主要内容：1、检查借款人、担保人生产经营、财务状况是否正常，主要产品的市场变化是否影响产品的销售和经济效益；2、了解掌握借款人、担保人的机构、体制及高层管理人员变动、涉及诉讼等重大事项，分析这些变动是否影响或将要影响企业生产经营；3、检查抵、质押物的完整性和安全性。抵押物的价值是否受到损失，抵押权是否受到侵害，质押物的保管是否符合规定；（三）对检查发现的问题，填制信贷制裁审批书（附件13），履行有关审批手续后，填制贷款提前收回通知书（附件14）、信贷制裁通知书（附件15），可以单独或同时采取如下信贷措施：1、停止发放新贷款或未使用的贷款；2、宣布已发放的贷款提前收回；3、按照合同加收罚息；4、其他信贷制裁措施。（四）每次检查结束后，及时将首次贷款跟踪检查表或贷款贷后检查表等资料，送管理主责任人签字确认后，交信贷管理系统操作员录入系统。第三十六条 贷款风险预警。管理经办责任人通过企业资金账户信息、信贷管理系统、贷后检查、企业财务报表及公开信息、行业及国家宏观经济政策、信用等级复测及贷款风险分类等情况，发现影响贷款安全因素，及时填制贷款风险预警表（附件16），报管理主责任人，经有关部门签署意见后，交信贷管理系统操作员录入系统（一）风险预警信号主要包括：1、财务预警信号。主要包括：（1）企业财务信息难以取得；（2）财务指标异常变化（如销售收入、利润、现金流量的持续下降；对外部融资的过度依赖；存货异常增加；所有者权益和股本结构发生重大变化等）；（3）拖欠职工工资和养老保险金，欠缴税金数额骤增；（4）其他。2、非财务预警信号。主要包括：（1）高级管理人员更换频繁或违法经营、涉嫌犯罪；（2）管理层有不履行个人义务行为等；（3）采取破产、租赁、分立、重组、兼并等方式逃避金融债务；（4）母公司或其他关联企业发生重大经营或财务困难等；（5）其他。3、第三方信息预警信号。主要包括：（1）企业所处产业、行业性衰退，被国家列为限制、淘汰类行业或地区经济状况及信用环境恶化；（2）其他金融机构异常介入，特别是企业有效资产被第三人大量设置抵押；（3）涉及经济纠纷，影响自身经营；担保人担保能力下降或抵、质押物价值减少，企业擅自处理抵、质押物、重复抵押或农村信用社对抵、质押物失去控制等；（4）其他。4、金融信息预警信号。主要包括：（1）企业与农村信用社关系明显疏远；（2）不按时支付借款利息；（3）在人民银行信贷咨询系统查询信息中显现不良信用记录，或客户大事记中显示非正常信息记录；（4）其他金融机构对其采取信贷制裁措施；（5）其他。（二）贷款风险预警的处置。风险预警信号出现后，首先由公司业务部负责采取措施控制、化解风险；对认为影响贷款安全的，要及时将贷款风险预警表送风险管理部，并与其共同负责制定风险化解措施；风险较大的，报县级联社有权审批人；存在重大风险且属于上级咨询的贷款，逐级上报办事处（市联社）、省联社。经有关部门签署意见后，贷款管理经办责任人及时将贷款风险预警表交信贷管理系统操作员录入系统。第三十七条 贷款催收与收回。（一）贷款到期前的催收。贷款到期前10天，管理经办责任人填制贷款到期通知书（附件17），送借款人进行贷款到期催收，并要求其在贷款到期通知书上签章。 （二）逾期贷款的催收。对到期尚未归还的贷款，管理经办责任人当日登记贷款管理台账，调整贷款形态，并于10日内填制贷款逾期催收通知书（附件18）和担保人履行责任通知书（附件19），送借款人和担保人进行催收，并要求其在贷款逾期催收通知书和担保人履行责任通知书上签章。（三）不良贷款的认定及催收。1、不良贷款的认定。（1）采取期限分类管理办法认定不良贷款的，由信贷管理系统自动认定。对逾期转入呆滞的贷款，管理经办责任人在10个工作日内填制不良贷款报告表（附件20），经管理主责任人签字确认后，报风险管理部审查，经贷审委审议，有权审批人审批。（2）采用风险分类管理办法认定不良贷款的，按风险分类管理的有关要求办理。2、对不良贷款的催收，至少每半年进行一次，并要求借款人和担保人在催收通知书上签章。对正常催收不能及时收回的贷款，应采取公证催收、诉讼、仲裁等保全措施。第三十八条 贷款收回。借款人还清贷款本息后，将抵、质押的权利凭证交还抵、质押人，办理抵、质押移交手续。贷款归还当日，管理经办责任人凭还款凭证登记贷款管理台账，将还款凭证交信贷管理系统操作员录入系统，并最迟于次日12点以前录入人民银行信贷登记咨询系统。第三十九条 贷款展期。借款人不能按期归还贷款需展期的，按以下要求办理贷款展期手续。（一）借款人应提交书面的展期申请。借款人应在贷款到期前15日内提出展期申请，填写借款展期申请书（附件21），原贷款的保证人、抵、质押人应在借款展期申请书上签署“同意继续担保”或“同意继续抵押”的意见并签章；（二）贷款展期的调查、审查、审批。管理经办责任人应对贷款展期的原因、金额、期限、还款措施和还款资金来源进行调查，撰写贷款展期调查报告，填写贷款展期申报审批书（附件22），按贷款原审批程序审批。（三）签订贷款展期协议及账务处理。经审批同意办理展期的贷款，管理经办责任人与借款人、担保人（保证人、抵押人或质押人）签订借款展期协议，公司业务部将借款展期协议送开户农村信用社办理贷款展期账务处理。在贷款展期当日，管理经办责任人登记贷款管理台账，填写山东省农村信用社信贷管理系统管理暂行办法规定的数据资料采集表，连同展期信息资料交信贷管理系统操作员录入系统，并最迟于次日12点以前录入人民银行信贷登记咨询系统。（四）短期企业流动资金贷款展期期限累计不得超过原贷款期限，中期贷款展期期限累计不得超过原贷款期限的一半。第四十条 信贷档案的管理。信贷档案由公司业务部指定专人统一保管。调查人员将整理齐全的信贷资料移交档案管理人员，并办理交接登记手续。信贷档案主要包括：（一）客户基础资料；（二）企业流动资金贷款调查、审查、审批书、贷款展期申报审批书、贷款调查报告、大额贷款咨询意见书等内部运作资料；（三）借款申请及企业流动资金借款申请书，信贷合同及贷款管理凭证，抵、质押物的相关材料等重要法律文件资料；（四）银行信贷登记咨询系统的查询资料；（五）首次贷后跟踪检查表、贷款贷后跟踪检查表、贷款风险预警表、贷款到期催收通知等贷后管理资料；（六）其他需归档的资料。档案管理要求： （一）以借款人为单位或贷款归还时间顺序建立信贷档案。（二）实行档案资料查阅登记制度。（三）实行信贷档案交接制度。档案管理人员工作变动应办理档案资料的交接手续，部门负责人要负责监交，明确档案资料管理责任，确保档案资料管理的连续性。 第十章 贷款的风险监控与责任追究 第四十一条 风险管理部对辖区内的信贷管理进行督导检查。（一）风险管理部要定期、不定期地对公司业务部的信贷业务进行检查，至少每半年检查一次；省联社、办事处（市联社）对辖内联社的信贷业务每年组织一次不定期检查。（二）检查的主要内容包括：检查各项信贷管理制度的落实执行情况，信贷管理责任是否落实，信贷业务操作是否合规合法；有权审批人的限制性条款是否落实；督导、检查信贷业务发生后的跟踪检查和日常检查，检查发现的问题是否及时报告，是否采取了相应的措施；必要时可以到企业进行现场检查。（三）经检查发现的问题，检查人签字后交被检查部门负责人签字认定，被检查部门要限期将整改意见报检查单位；被检查部门负责人有异议的，应在签字处说明理由，由检查人复查，按上述程序进行确认。第四十二条 责任追究。对形成的不良贷款和经检查发现的问题贷款，根据责任追究制度的有关规定进行责任追究。第四十三条 风险管理部负责贷款的风险监测与控制，定期编制信贷资产监测报表，分析信贷资产质量变化的原因和趋势，提出信贷管理的措施。第十一章 附则 第四十四条 本规程由山东省农村信用社联合社制定、解释、修改。 第四十五条 本规程自2005年11月1日起执行。附件：1、企业流动资金借款申请书2、借款人基本情况调查表3、企业流动资金贷款调查、审查、审批书4、质押凭证止付通知书5、动产抵押清单6、房地产抵押清单7、质押凭证清单8、权利质押清单9、动产质押清单10、单位定期存款质押清单11、首次贷后跟踪检查表12、贷款贷后检查表13、信贷制裁审批书14、贷款提前收回通知书15、信贷制裁通知书16、贷款风险预警表17、贷款到期通知书18、贷款逾期催收通知书19、担保人履行责任通知书20、不良贷款报告表21、借款展期申请书22、贷款展期申报审批书附件1企业流动资金借款申请书申请日期: 年 月 日致: 阳谷县农村信息合作联社 单位：万元借款申请人经营住址经营范围法定代表人联系人联系电话基本账户行本币基本帐户号 码本币外币外币在信用社开立帐户种类帐户号码已在信用社贷款余额其它金融机构贷款贷款卡编码借款币种及金额(大写)借款期限借款用途担保方式保证抵押质押信用还款资金来源还款方式一次性偿还分期偿还用款计划年月日金 额分期还款计划年月日金 额资产总额负债总额所有者权益总额资产负债率担保方式保证保证人全称住址基本帐户行及帐号本币外币保证人全称住址基本帐户行及帐号本币外币抵押抵押人全称住址主要抵押物名称现值抵押人全称住址主要抵押物名称现值质押出质人全称住址主要质物名称现值借款申请人（签章)法定代表人或授权代理人年 月 日担保人意见：担保人(签章) 法定代表