温州民间借贷登记服务中心揭牌.doc

温州民间借贷登记服务中心揭牌(图)2012年4月26日，温州民间借贷登记服务中心正式挂牌，该平台集聚了民间融资中介服务、备案管理及监测体系等功能。相关分析人士认为，该中心的正式运作有望推动民间借贷阳光化和规范化。新华社发（庄颖昶）作为温州市金融综合改革试验内容之一，温州民间借贷登记服务中心26日揭牌，该平台集聚了民间融资中介服务、备案管理及监测体系等功能，有望推动民间借贷阳光化、规范化，遏制高利贷投机行为。公开资料显示，温州民间借贷登记服务中心以公司化形式运营，注册资金600万元，由14家法人和8个自然人投资设立，目前已入驻的机构包括从事民间借贷融资对接业务的中介机构和配套服务机构。温州民间借贷登记服务中心总经理徐智潜表示，该中心是带有公益色彩的纯服务机构，只要民间借贷的登记金额达到1万元，市民到中心进行备案登记都是免费的。中心主要为民间借贷中介机构和相关配套服务机构提供场地、综合信息汇总及发布、借贷登记等综合服务，并通过相应的进驻机构为个人、机构、企业提供资金供需撮合以及融资信息、第三方鉴证、资信评价等专项服务。业内人士认为，过去由于信息不对称，民间借贷的月利率一度高达3分或4分，而登记服务中心的成立可以推动民间借贷的阳光化，通过市场竞争有效地降低利率。（记者 周文天）作为温州金融综合改革规范民间融资的第一步，温州民间借贷登记服务中心（以下简称登记中心）日前在温州鹿城区揭牌开业。开业首日，登记中心便做成了第一单生意：经营数码生意的温州市民胡苏亮获得5万元贷款。目前，每天都有数十人前来登记中心咨询，已有上百人登记借出或贷入需求，供需资金总额超过3亿元，供需比例基本持平，已成功出借数十万元。借贷风险如何降低贷款人近期银行流水和信用记录将受到审查；贷款企业需提供资金财务状况流水和营业执照怎样才能贷到款呢？据登记中心总经理徐智潜介绍，贷款人可以先到登记中心前台咨询，报上心理预期，借款多少、利率多少、有无抵押等等，再由工作人员对比出借意愿登记，推荐较符合要求的融资中介。胡苏亮选择的是接受车辆和房屋抵押的速贷邦。“在他提出贷款申请的同时，我们的审查就开始了。”速贷邦负责人叶振表示，除了近期银行流水和信用记录，甚至贷款人的衣着和谈吐都被列入了“考量清单”；如果贷款的是企业，中介会要求提供资金财务状况流水和营业执照。为了顺利贷到款，胡苏亮提出，将自己的别克英朗轿车用做抵押。“汽车估价16万元，但我们一般会留下一些空间，综合分析后，认为小胡可以借款7万元。”叶振说道。但胡苏亮只需要5万元，周转一个月。通过融资中介“牵线搭桥”，胡苏亮与资金出借人朱凯捷见了面，经过协商，最终将月利息定在1.6%。此后，双方签订合同，做了公证，并最终回到登记中心，将借贷信息录入系统。包括双方身份证、借贷合同和转账凭证等资料，被一一复印归档。在温州市车管所，拿到车子抵押权证的那一刻，朱凯捷放心了：“我也是一般的上班族，很多人跟我说借款有风险，现在有了抵押权证也就有保障了。”据登记中心工作人员介绍，相比抵押贷款，信用贷款利率会更高一些，但中心有明确规定，包括中介费及利税，贷款人最终综合成本不能超过银行贷款基准利率的4倍，目前来看即月息不超过2.1%，否则公证处将不予公证，登记中心也不会备案。当然，借贷双方也可以不通过中介自主达成交易，只要借贷金额超过一万元，就可以免费在登记中心进行备案。“但是交易产生的利税需要由得益人主动向税务部门申报，登记中心不负责代扣。”登记中心工作人员补充道。万一出现无法还贷的情况该怎么办？速贷邦工作人员说，在合法合规且手续齐备的前提下，如果出现“逾期不还”的情况，为保证出借人的收益，融资中介一般会先行垫付利息；若本金也出现风险，则中介会主动将贷款方的抵押物进行拍卖。“针对这类民事纠纷，只要在登记中心有过备案，中心就可以提供证据，温州公检法系统则会开启绿色通道，在同类案件中进行优先办理。”温州市金融办主任张震宇说。非法集资怎么防范个人对企业的借贷行为，将在人数和资金总量上有所限制温州市金融办估计，温州民间资本总量超过6000亿元。如何引导资金流向？温州决定先从资金量较小、抗风险能力差但涉及面最广的公众资金入手，温州民间借贷登记服务中心应运而生。登记中心总经理徐智潜介绍，中心的主功能是为民间借贷双方提供登记服务，充当民间资本的“红娘”，将个人手中几万到几十万的资金汇聚起来，支援急需“输血”的小微企业和个人。登记中心网罗了速贷邦、人人贷、宜信、攀远4家融资中介以及公证、会计、评估、律师等机构入驻，为撮合借贷双方最终成交提供综合配套服务。宜信公司渠道总监尚筱表示：“从咨询量上看，温州的民间资本十分活跃，投资的热情也很高。”目前，登记中心正在审批第二批入驻机构，以翼龙贷、全球网为代表的一批融资中介也跃跃欲试。此外，温州的瑞安、乐清两地也正在筹备进行民间借贷服务试点。在旺盛的投资热情和巨量的资金面前，温州坚持把规范经营与防范风险放在重要位置。在登记中心成立之初，政府就立下了两条规矩：为防范非法集资问题，针对个人对企业的借贷行为，将在人数和资金总量上有所限制；由于法律界尚存争议，登记中心的业务不能涉及企业对企业、企业对个人的借贷。“这样不是把很多渠道都堵死了么，还改什么革？”有前来咨询的市民这样问徐智潜。“成立登记中心，只是在倡导一种更为规范的借贷模式，登记与否并不强制。”徐智潜说，从“地下”到“地上”尚需一个接受和认同的过程。“除了登记中心，我们还会搭建很多平台，致力让不同层次的投资人，有不同的投资渠道。”张震宇说，“对于企业，政府可以依托专业金融公司建立产业投资基金，或者整合民营企业注册民间资本管理公司，对民间资本进行二级分流；对于个人手中的大额资金，可以直接进入村镇银行或成立小贷公司；对于一般群众手中的小额资金，我们甚至可以开放政府投资的基础设施建设领域，虽然回报较低却可以保证收益。”【相关报道】第一单遭遇质疑5月2日凌晨，一张名为“温州速贷邦员工通讯录”的截图被上传至微博，引发轩然大波。这张通讯录列出了24个姓名以及对应的手机号、QQ号，温州民间借贷登记服务中心“开业第一单”的借款人“胡苏亮”名列其中，职务为“直销”。速贷邦公司总经理叶振说：“胡苏亮确实已经通过了本公司的招聘面试，但还没有和公司签订正式劳动合同。无论他是不是速贷邦的员工，借款手续都是齐备、合规的。”他表示，“赶在开业做了第一单，确实想借机宣传一下，提高公司知名度。”温州市金融办主任张震宇通过认证微博称，关于网上爆料，“已与鹿城区分管领导沟通，我们一致认为必须查清情况，向社会有个交待。”3日下午，鹿城区政府公布了调查结果，称“借贷第一单”真实可信，整个借贷过程符合服务中心的流程，借贷双方登记资料真实、齐全。浙江省法学会副会长牛太升表示，现有法律规范的重点仍然是借贷方，比如借贷利率约定在什么范围，是否在法律允许的范围内，如果要对民间借贷双方的身份进行限制，具体如何限制，还需要深入调研。温州民间借贷登记服务中心开业 2012年04月27日06:02金融时报沈杭 本报讯记者沈杭报道4月26日，温州民间借贷登记服务中心正式挂牌，为民间资金供求双方进行直接借贷交易提供登记、公证、评估等综合服务。分析人士指出，该中心的正式运作，是落实国务院在温州开展金融综合改革试验区建设、探索民资阳光化的重要举措。 据介绍，温州民间借贷登记服务中心以公司化形式运营，公司注册资本600万元，由当地14家法人、8个自然人投资设立，经营范围涉及信息登记、信息咨询、信息发布、融资对接服务等。 据温州民间借贷登记服务中心总经理徐智潜介绍，服务中心主要为民间资金供求双方进行直接借贷交易提供登记、公证、评估等综合服务，并且通过入驻的融资中介机构及相关配套服务机构，将对接完成的借贷信息在中心统一登记备案，集中管理。此外，已经在场外协商一致的民间借贷双方也可自愿来中心进行免费登记。 据了解，服务中心目前的民间借贷登记分为成交登记和需求信息登记两种。成交登记包括个人对个人、个人对企业的借贷，在提交相关借贷证明材料并完成审核后即可在中心登记。此外，有资金出借或者借入需求，但暂未配对的客户，可自主选择一家或者多家中介，由中介受理相关信息。服务中心为客户免费提供统一规范的格式借款合同。 据了解，目前首批已确定有“人人贷”、“速贷邦”、“宜信”和温州本地的攀远经济信息咨询有限公司4家中介机构进驻服务中心，此外还包括律师事务所、公证、评估等配套服务机构。4家中介机构主要提供资金供求信息的登记和发布服务，对借款人的资信状况和借款用途进行审核，安排双方见面洽谈，并代为联系协调公证处、融资性担保公司、资产评估机构和会计师事务所、律师事务所等机构，撮合达成借贷交易，并将达成的民间借贷在登记中心备案登记。 温州市出台的关于开展民间借贷登记服务中心试点的实施意见明确，民间借贷登记服务中心是经核准在一定区域内为民间借贷双方提供中介、登记等综合性服务的有限责任公司或股份有限公司。根据温州市政府统一部署，民间借贷登记服务中心试点工作在各县（市、区）有条件、分步骤、稳妥有序地推进。 温州民间借贷服务中心简介 时间:2013-04-08 09:50:38 | 浏览:663次 | 来源: 温州民间借贷服务中心，是经市区两级政府批准，由鹿城区工商联牵头组建成立的一家企业化运作的有限公司，注册资金600万元，经营范围涉及信息登记，信息咨询、信息公布，融资对接服务等，主要为民间资金借贷交易双方提供登记服务。成立温州民间借贷登记服务中心，是温州金融改革综合试验区的试点内容之一，目的是为进一步引导规范温州市民间借贷市场，大力营造规范有序的融资环境，积极拓展投资渠道，引导民间资金合法有序的进入到实体经济、小微企业创业之中，遏制社会资金体制外无序循环，减少非法融资现象，防范和化解民间金融风险，探索一条民间资本有序，健康流动之路。中心运作准则通过组建民间借贷服务中心，为民间借贷行为搭建起安全、合法、有序的综合服务中心，借贷双方在合法、自愿的情况下实行一对一方式的直接对接，中心运作应遵循下列准则：（一）规避非法集资，实行借贷双方直接对接。借贷双方在合法、自愿的情况下，实行一对一的直接对接活动，避免非法金融传销和非法集资活动。（二）杜绝高利贷，规范民间借贷利率操作。严格按照国家规定的利率政策由借贷双方直接协商融资利息，避免中介机构从中抬高利率，获取暴利。降低民间借贷融资成本，引导民间借贷规范化、阳光化、从源头上杜绝高利率产生。（三）强化信息来源，充分发挥配套服务机构作用。中心引入公证处、会计师事务所、律师事务所、担保机构、银行等配套服务机构，借助专业团队就民间借贷的合法性和风险把控形成强有力的配套服务体系，减少借贷双方法律纠纷和借贷风险。（四）坚守两条底线，秉承中介职守。借贷双方的资金流直接结算，杜绝第三方服务中介户头代理结算，借贷双方风险自担，服务中心对民间借贷坏帐不承担责任。温州民间借贷服务中心登记优势 时间:2013-04-08 09:51:37 | 浏览:520次 | 来源: 中心为规范民间借贷行为，降低借贷风险、保障资金安全。具体登记优势有：1、人民银行：引入了人民银行的征信系统，经当事人授权直接在中心6号窗口查询其个人征信情况，内容包括借款人在全国范围内的贷款及信用卡透支的信用记录。给借贷双方提供信用价值参考。中心是人民银行征信系统全国唯一一家进入非银行的机构。2、车管部门：引入了温州市车管所专线，凡有全市民间借贷的汽车抵押业务可直接在中心1号窗口办理抵押登记。经借贷双方协商，可采取押车和不押车两种形式。3、工商部门：以股权质押、知识产权质押、设备抵押等民间借贷的，凭中心受理登记出具的工作联系单，工商局即可办理民间借贷该类财产抵、质押登记。具体价值由借贷双方协商。4、房管部门：以房产作为抵押借贷的，经中介初审，借贷双方协商一致，凭中心出具的工作联系单（二次抵押的无需经过一次抵押债权人即银行等的书面同意），房管部门即可受理登记还可享有房管部门的绿色通道，在办理登记时间上缩短一半。5、公管处：以出租车经营权证质押借贷的，凭中心出具的工作联系单，前往市中信公证处可办理公证及经营权证质押登记。6、人民法院：法院为民间借贷双方提供了司法保障措施：（1）、借贷双方经中心备案登记的，一旦产生诉讼纠纷，对权利人提供的相关材料，人民法院可依法确认其证据效力；（2）、经中心备案登记的，可走法院“绿色通道”，即做到“快立、快审、快执、快结”；（3）、经中心备案登记由当事人签署的“送达地址确认书”，其作用有：如产生纠纷，一方当事人无故不到、回避或下落不明，诉讼副本和判决书无需进行公告送达，可减少两次公告送达近5个多月的时间，直接进入快速审理程序和快速执行程序；（4）、经中心备案登记签署的并经公证机关公证强制执行的条款，一旦一方当事人不履行合同，法院可对公证机关出具的强制执行效力证书予以确认，并直接进入执行实施阶段，无需进行诉讼环节。7、入驻中心的还有公证处、评估、律师事务所、保险、担保、银行等多家机构施行一条龙服务。特为民间借贷降低风险提供了具体措施。若民间借贷双方有需要，以上机构将为双方提供优质和优惠的服务，为民间借贷提供方便。8、民间借贷双方在中心登记成交信息备案的企业，所产生的民间借贷利息支出计入企业经营成本。凭借贷双方每月利息银行结算凭证，以及经中心盖章确认的借款合同复印件，取得税务部门认可的依据凭证后，可将借款利息计入企业成本。温州民间借贷调研记从一些政府部门希望尽快建立温州金融改革试验区的强烈愿望看，规范民间资本运作，为民间资本拓展阳光、通畅、规范的投资渠道将有利于温州经济的稳定运行。时至今日，温州民营经济向何处去?温州接下来的发展蓝图应如何描绘？国家、政府的引导至关重要。被媒体热议、为社会广泛关注的温州借贷危机，使从未来过温州的我，随全国工商联调研组走进了温州，走近了温州的民营企业和民营企业家们。在密集的座谈、私下交谈过程中，听到了“出走事件”的来龙去脉，企业家们“抱团”自救的感人实例，也听到了为民营经济创造更好发展环境的急迫呐喊，而感受最深的是民营企业家门积极向上、满怀社会责任感和对“诚信”无比崇敬的心境。温州如同一个神话世界，这里除了土地，似乎没有其他自然资源，但聪慧、勤劳的温州人成就了人力资源优势；遍布于世界各地的温州人链接成无形的国际贸易通道；超前于全国发展起来的个体经济、民营经济聚集了无数的资源和数十万人的外来人口，让曾经贫穷落后的温州，成为制造业最为发达的地区。说到温州的发展，温州人非常自豪：温州是我们自己的温州，温州的民营经济主要是靠自己一点一滴的积累发展起来的。说到此就不得不谈谈危言耸听的“地下钱庄”了。此前，无论媒体还是公众的议论，让我感到温州的“地下钱庄”如同吸金黑洞一般，严重扰乱正常金融秩序，无情地吞食借贷人的血汗，必须解决掉。然而在初步了解了温州的发展历程和现状后，却清晰地感到，“地下钱庄”乃是伴随温州特色的经济一路走来，是温州个体经济发展的助推器，如同转动机械的润滑剂，需要时滴上几滴就让它顺畅地运行下去了。在此以我个人的理解，“地下钱庄”无非是相对于豪华大厦中的各类银行的一个形象称谓，其实质是民间资金在借者与贷者之间的流动，特点是短期、临时的拆借，解决燃眉之急，所以尽管叫什么不重要，但“地下钱庄”总觉得带有贬义，后面将称其为“民间借贷”。企业家们还用短期资金拆借的便利，佐证了温州人的诚信：这里拆借500万元都不用出借条。有人形容温州人最为显著的特点是有了100万元，他会再借100万元，干出200万元的事业。这种敢于冒险的精神使温州的民营经济迅猛发展，成为国家民企发展的排头兵和改革开放的探索者，在银行业放贷不曾关照民营企业的时候，这是一个必不可少的融资渠道。在银行将短期贷款作为主打产品光顾时，项目运行、建设相对的长周期，时不时地还要利用“民间借贷”，缓解临时的资金窘迫。温州人说，温州这里不是钱多，是钱流通快。商机转瞬即逝，特别是外向型加工贸易，培养了温州人融资模式：诚信、互保。所谓成也萧何败也萧何。近来温州动荡似乎与诚信、互保连在了一起。向银行贷款，必须有一定规模的担保，温州企业间互为担保是常态，部分企业还自发组成了互保联盟。这次事件的突出表现为：国家实行紧缩货品政策后，银行收紧银根，有些企业用于长周期运作的短期贷款还款之后，无法继续贷到资金，如果正巧有民间资本在经营链中流动，一旦到期，很难及时还款。这样，连锁反应就表现出来：银行不再贷款，民间借贷催款，逼急了，走为上；影响并未因一走了之的人而结束，那些担保人成为受害人，要将担保作为债务承担起来，在银行的融资受到影响。少数人的出走，还引发了整个产业链、融资环境的波动，甚至对国际贸易中也产生了影响：以前可以货到付款的形式受到冲击，不少供货商要求款到发货；民间借贷担心借出的钱收不回来。这里的企业家和政府有关部门都认为，因为温州绝大多数企业内部是健康的，因此这次的风波对他们的信心没有太大影响，但却严重损害了温州企业家的信誉，诚信受到了质疑。一位企业家讲到，在外面不敢说自己是温州人。座谈中温州企业家们对风波的反思是深刻的。他们认为，少数企业在进行结构调整、扩大经营项目时有些盲目，且缺乏实力，再赶上国家从紧的经济形势，内外原因才引发了风波。可能是民间融资话题过于敏感，没有人直言观点，但从一些政府部门希望尽快建立温州金融改革试验区的强烈愿望看，规范民间资本运作，为民间资本拓展阳光、通畅、规范的投资渠道将有利于温州经济的稳定运行。一些担保专业公司认为，担保专业化可以减轻实体企业因互保带来的风险，一旦出现银根偏紧，受影响的范围可以控制在担保公司等较小的范围内，避免在实业经济体中的蔓延。温州民营经济发展30多年，在经济的波峰与浪谷中成长壮大，为我国经济改革提供了丰富的经验教训。时至今日，温州民营经济向何处去?温州接下来的发展蓝图应如何描绘？国家、政府的引导至关重要。温州民间借贷社会调研报告重庆交大思想政治理论课综合实践-“社会调研”报告 关于温州民间借贷现象的调查 学 院： 财经学院 专 业： 国际经济与贸易 学 号： 姓 名： 指导老师： “团队分工说明及自评成绩表” 分工 姓名 社会调查分工（5 分） 调研报告分工（5 分） 成绩 注：（由小组填写；分数相同无效） “社会调研”成绩评定表 申请书 （思路、可行、格式） 活动表现 （态度、反馈、守时） 活动成果 （观点、论证、格式） 成绩 20% 20% 60% 注：（此表由指导教师填写） 年 月 日 温州民间借贷现象调查 摘要：温州民间借贷现象，有其深刻原因，其自身就是温州经济的一部分，温州作为我国政策先行官，其发展具有重要导向作用，其影响也十分巨大，究其本质也是我国金融体制的重大考验。 关键词：温州民间借贷；金融体制；影响 一、 引言 （一）研究背景 自二十世纪七八十年代至今，虚拟经济发展迅猛，与之相关的一系列经济衍生问题随之而来，我国经济飞速发展，作为经济专业学生有必要了解我国国情，并进行专业学习。 改革开放以来，在投融资体制深化改革中出现了“两级怪圈”：一级是民间资本供给十分充裕，但大多数资金处于“闲置”状态，相当一部分则流入民间借贷领域；另一极是民营企业在进一步发展中急需资金，对资本需求的欲望十分强烈，但由于自身的资产和信用状况存在缺陷而陷入融资困境。解决这种资源配置的扭曲现象是事关中国经济改革进程发展的重要问题，必须高度重视并尽快解决。近年来，金融界、经济界和法学界的学者们对民间借贷的引导、发展和治理等问题上进行了大量的研究，在引导民间借贷走向“规范化”道路上，各界基本上达成了原则性共识。然而，应该怎样走“正规化”的道路，成为备受关注的问题。 温州经济发展模式一个最突出的特色就是民营经济非常发达，这种状况的存在一方面对温州民营企业发展起到了一定的制约作用，另一方面也刺激了温州民间资本借贷的发展。民间借贷活动在温州大量的私营企业的发展过程当中起到极其重要的作用，如果投有发达的民间借贷市场，也就没有温州民营经济的发展壮大，也就没有所谓的温州模式了，所以从这个意义上说，民间借贷活动其实也是温州模式的一个重要组成部分。 （二）研究内容 1、问卷设计 温州经济，温州模式，一度成为全国典范，而在其繁荣背后的漏洞，发展之中的危机，大家又能关注多少呢？针对温州民间借贷现象的原因，背景，内容，解决措施等等，现拟定问卷如下来了解当下情况。 2、研究对象和方法。 （1）研究对象 温州作为中国经济先锋，往往在主导着一些政策的实行，国家经济政策多以温州为试点，以温州分析中国经济极具代表性。温州经济发展模式一个最突出的特色就是民营经济非常发达，而民间借贷又是温州经济必不可少的一部分。 （2）问卷发放和回收过程 按上述要求，拟定纸质问卷五十份，电子问卷一百份，针对不同人群，进行代表性问卷调查，问卷内容简介明了，提高问卷回收率与有效性。纸质问卷发放50 份，回收50 份，有效48 份；电子问卷100 份，回收97 份，有效90 份。总体问卷有效率达93%。 （3）研究方法 本次调查以问卷为主，辅以聊天及笔录，通过电子软件编写报告，以百分率作为调查结果反馈。 二、关于温州民间借贷的概述 （一） 民间借贷的概念 民间借贷是自然人之间、自然人与非金融组织之间直接进行的货币借贷。有学者认为民间借贷是公民之间不经国家金融行政机关的批准或许可，依照约定进行资金借贷的一种民事法律行为。也有学者认为民间借贷是公民之间以及非金融机构的法人或组织与公民之间的相互借贷货币、实物和其他财产的行为。更有学者认为民间借贷亦称民间信用，是指不通过已经存在的金融机构，而在个人与个人之间，个人与集团之间进行的一种借贷活动，是一种比较原始的信用形式。此外，还有种种有关民间借贷的不同说法，比如民间借贷是指民事主体的公民、法人以及其他组织之间的相互借贷行为，民间借贷是指民众之间的借贷行为等等。民间借贷能够满足人民群众日常生活、调剂小额资金的需要，具有及时、简便、灵活的特点，对银行信用起着一定的补充作用。 民间借贷有广义和狭义之分。广义的民间借贷是各种民间金融的总称，狭义的民间借贷指民间个人之间的借贷活动。关于民间金融，有多种定义。民间金融是指游离于经国家有权机关依法批准设立的金融机构之外的所有以盈利为目的的个人与个人、个人与企业、企业与企业之间的资金筹借活动。凡是没有经过国家工商行政部门注册登记的各种金融组织形式、金融行为、金融市场和金融主体都属于民间金融范畴。非正式金融主体，可能是经过正式注册的金融组织和机构，也可能是没有经过注册的个人；但民间金融肯定没有经过注册。也有学者认为民间借贷就是非正规金融，是相对于正规金融而言自发形成的民间信用。本文所指的民间金融范畴是指自发性形成的，没有经过工商部门注册并且没有受到官方监管和控制的金融活动。 （二）民间借贷政策变迁 2005 年2 月 2005 年3 号文件国务院关于鼓励支持和引导个体私营等非公有制经济发展的若干意见中提出， “城市商业银行和城市信用社要积极吸引非公有资本入股；农村信用社要积极吸引农民、个体工商户和中小企业入股，增强资本实力”。这些论述被认为是民间资本进入金融机构提供了一种可能性。 2005 年3 月 当年“两会”上政府工作报告中出现“金融机构所有制多元化”的最新提法。 2005 年下半年 从2005 年下半年起，央行在山西和陕西等5 省（区）参与设立商业性小额贷款公司9 家，其他省份的民间资本也自发成立多家同类公司。 2007 年 2007 年，第一批村镇银行在四川、江西、湖北等地诞生。浙江的村镇银行是作为第二批的试点。 2008 年 2008 年5 月，银监会央行联合发布关于小额贷款公司试点的指导意见后，7 月，浙江成为国内首个对此作出正式反应的省份。 2008 年8 月，央行再次提出，应加快我国有关非吸收存款类放贷人的立法进程，适时推出放贷人条例，给民间借贷合法定位，引导其“阳光化”、规范化发展。 民间政策的变迁，即为温州民间借贷提供了可能与温床，在此基础上，温州民间借贷愈演愈烈，从而一发而不可收。 （三）温州民间借贷发展 温州自传统的借贷模式发展，依托亲缘与地缘，渐渐出现了中间担保人，也就是所谓的“掮客”，而靠个人自觉，亲情，友情，道德等维系的信用体系，一旦经受利益的考验，难免会土崩瓦解，因而温州民间借贷带来的温州民营经济的虚假繁荣其实是脆弱无比的，一旦倒塌将会像地震般传导，波及甚广。 尽管近年来一些企业借款的风险防范意识有所提高，同时实际发生违约的很小，但多数民间融资机构由于管理水平、人员素质等因素，注定了自身规避风险能力的先天不足。如果民间借贷行为演变成一种群体性的社会游资行为，将对区域经济乃至国家金融的健康发展造成冲击。由于民间借贷的利率高达月利12，这使得借款项目必须高达30%以上才有利可图。目前企业利润普遍不高。而民间金融体系的客观存在往往是与区域性的经济发展息息相关的。一般而言，在中小企业经济较为发达的地区，中小企业的资金需求水平较高，在供给相对不足的情况下信贷利率也必然高，但企业较高的盈利水平为其承受高利率提供了可能。否则的话，高利率水平将会使区域性信贷市场无法持续性地运转。因此温州商人纷纷走出温州，向全国各地各行业进行投机活动。温州危机，无疑影响了全国经济，温州民间借贷的发展，对我国经济造成巨大影响，也拷问我国现行经济政策，温州民间借贷现象，引起了盲目投资，甚至到达无视风险的地步，用借贷进行在投资，以抵偿亏空，由此形成多米诺骨牌效应，经济连锁，全城借贷，全国借贷，次贷危机无限蔓延。 二、 关于温州民间借贷的调查结果及其分析 （一） 概况分析 本次调查问卷 1.2.3.题关于调查对象的基本信息，男和女的差别调查，反映出男性对经济的关注要较高于女性，且10%的金融从业人员对经济的关注带到100%，来自于大中的75%人群对经济的关注度高于来自于小城市和农村人群，由此可见，不同性别，不同地缘，不同职业的人群对经济看法差别较大。 （二） 温州经济的了解和温州借贷的关注 问卷中.题对经济和借贷以及理财等相关概念设置问题，95%的人群对理财概念或多或少有 了解，其中对温州关注过的仅占47%，知晓借贷理财的仅占25.45%，部分人甚至混淆借贷与高利贷，对法律界限不甚清晰。温州经济虽然引领了中国民营经济的腾飞，然而半数国人却对其不曾留意，温州的借贷危机，大多数人都以事不关己高高挂起，很难有深入了解。对于第四题，第五题，第七题，较多的人选择了B 选项，可见当今大家对经济有部分了解，介于懂与不懂之间，仍处于较迷茫状态。至于第八题“是否知晓借贷也是一种理财除”，除10%金融人士，仅有7%的人选择A 选项，对于借贷这一古老的信用合作方式并未引起广大人群的注意。 （三） 温州借贷现象的原因分析 问卷中5 题目设置直接指向温州借贷的原因，其中10%金融人士可以给出高达98%的贴近答案，而其他从业人员答案命中率仅为65.5%，且其中50%的男性答案贴近率为75%，女性则远远低于男性，绝大多数人认为温州借贷现象原因复杂，但国家政策影响最大，80%的人并未认识到借贷亦是一种合作与信用关系，忽视了第十五题“温州民间借贷现象泛滥原因：可多选”A 和C 选项。希望大家能关注经济动向，我国经济尚有巨大进步空间，21 世纪不懂理财，不看经济的，难免要被时代淘汰，虚拟经济飞速发展的今天，人们不再关注出力挣钱，而是更热衷于以钱生钱，以最小的投入产出最大的回报，也就是以今天的资金投入预期未来的风险最低收益最大。 四、相关成因的讨论和措施 温州民间借贷现象，不是简单的局部现象，其具有深刻的社会原因和经济原因，民间借贷其本质是一种合作关系，有着深刻的地缘亲缘关系。 （一） 从社会学角度分析温州民间借贷存在的必然性 1信任是合作关系建立的基础 马斯洛需求理论分析，人是一种社会性动物，任何一个人如果仅靠自身的单独行动往往无法实现期望的利益或目标。因此，寻求与其他人的互惠互利是理性人的优先选择，合作就成为社会互动最普遍的形式之一。 基于理性思考和自身利益的需要，人们必须进行相互之间的合作。事实证明，经济上的合作使温州人获得了经济的快速发展和民间资本迅速积聚，而这种发展又为民间借贷提供了资金支持，从而形成一个良性的循环。在这背后是社会信任提供的有力保障，人们普遍认识到正是基于相互之间的信任，经济合作才得以开展并开展得更为顺利。然而就现代经济学的解释而言，信任是重复博弈中当事人谋求长期利益最大化的手段，人们并不是一味追求合作，事实上，合作的过程也是各方博弈的过程。 2人情关系是合作关系建立的纽带 人们碰到困难，总是会首先向关系密切的人倾诉，也能够更多地从关系密切的人那里得到帮助，这些人就是他的强关系网络中的主要成员，利益上的相互需要，在金融借贷时，也能抵作感情连带之用。网络式组织中的上下游厂商间，常有相互融资的行为，即可以说明“情感与利益加权关系，在私人借贷上能扮演的角色。因此，连带关系之间的信任应该是利益与感情并存的。 因为温州的民营企业经济发达，跟整个经济环境和历史环境有关。小企业在开创初期，很难从银行 贷款，于是来自亲戚朋友的民间借贷就成了企业发展的必然选择。这股资金需求不仅来原广泛，温州市政府在一次高层论坛上透露，目前，温商在外经商的有300多万。对于这个群体而言，素有民间借贷习惯，资金在温州这个区域内回流、发散就相对频繁。自然，这里就成了一个资金往来的中转站。 （二）从经济学角度分析温州民间借贷存在的必然性 1预期收益是合作关系建立的动力 人们的预期、行为是面向未来的，未来是不确定的，它不由人的意志来决定，但人们能够预测和控制不确定的未来，期待构成了信任的一个重要组成部分。由于信任关系建立在当下，只有人们预期在未来建立在信任关系上的互动能给自己带来更大的利益时才有可能维持双方的合作。何为投资？不过是用现在的资金来预期未来的收益。在温州的民间借贷中，人们会预期到合作将会带来哪些收益呢? 具体而言，很难计算人们到底在借和贷的过程中分别得到多少收益，利率可能只能粗略计算金钱上的收益。一般来说，民间借贷的利率普遍都高出银行利率很多，这种利率差额就是人们可预见的经济上的收益。且向银行借贷手续繁琐，限制太大，成本过高。同时一个人要获得银行的信任需要付出很多额外的努力。借贷作为资本的一种流动方式，它也是追求利润最大化的，把钱存银行增值有限，在现金投资渠道不多，而股票市场风险有太高的情况下，把钱比较稳妥地借给他人。不失为一种较好的投资方式。 2温州的民营经济发展的需要是合作关系建立的必然性 温州的民营经济非常活跃，发展势头迅猛。温州个私经济发达，民间借贷主要用于解决生产周转资金的不足，这应该是温州民间借贷发达的重要原因。就是说，其资金用途主要是用在生产经营活动而非投机上。这点我们可以通过人行温州市中心支行对民间借贷活动的长期监测结果得到验证。监测显示， 2003年，其民间借贷资金用途依次为：生产经营占87.5，家庭消费占2，其他用途占10.5；2004 年，生产经营占86.7，家庭消费占4.2，其他用途占9.1；到2005年5月末，生产经营占88.9，家庭消费占2.14，其他用途占8.96。 但大部分中小企业未能达到我国对上市企业的政策法规要求，上市的可能性极小，无法通过股权融资方式获得发展所需的资金。因此，众多中小企业只能通过债权融资的方式来进行外源性融资。债权融资按照渠道的不同主要分为三类：银行贷款、发行债券和民间借贷。发行企业债券在我国是被严格控制的，不但对发行主体有很高的条件要求，并且需要经过严格的审批，目前只有少数大型国有企业发行了企业债券。对中小企业来说，发行企业债券是不现实的债权融资渠道。中小企业希望通过银行贷款来解决企业营运资金短缺的问题，然而商业银行等金融机构却更愿意给那些资金实力强、规模大、有政府背景的大企业贷款，而把急需资金支持的中小企业拒之门外。据不完全统计，中小企业贷款申请遭拒率达 56。中小企业在融资担保系统缺位的情况下要获得银行贷款是很困难的，即使得到银行贷款，也因其风险过高，融资成本也很高。众多中小企业在无法获得银行贷款的情况下，只能转而通过民问借贷来筹集所需资金。而且民间资金以集资形式入股企业，成本低，期限长，收入稳定，对企业发展也比较有利。 为了寻找更新的投资渠道，温州的民间资本已经不再满足于局限在温州这个区域，充沛的民间资金（很大部分来自民间借贷）正到处游，温州炒房团就是其中的一个典型代表。这些资金流入生产领域的并不多，而是进入了一些容易炒作的暴利行业领域。因而温州的借贷对全国的经济影响颇大。 四、温州民间借贷危机的相应对策 （一）积极引导民间金融组织 首先，金融监管当局需要采取“堵”、“疏”相结合的方式引导民间金融组织逐步演化为规范化运作的、定位于服务中小企业融资的民营金融机构，从而有效地防范和化解我国民间金融体系存在的金融风险。一味地禁止于事无补。 （二）加强对民间借贷的规范疏导 鼓励它们进入资金缺口较大又能带动地方经济发展的投资项目上，如基础设施建设、高科技产品开发、能源、物流等。在能源趋紧和部分行业受调控的背景下，民间借贷已滋生出一种新的负面影响，即民间借贷资金流向部分限制性行业如小煤炭、小水泥、小水电等，对宏观调控可能形成一定冲击。应着手从法律法规途径规范民间集资、集股行为，使民间借贷走上规范化运作轨道。 （三）进一步改革国有银行经营机制、增强其融资活力 进一步改革国有银行经营机制、增强其融资活力也是革新民间借贷监管模式的应有之义。从 2002 年开始，温州银行业推出了城市商业银行的个人委托贷款、农村信用社的存贷款利率浮动改革实验，一定程度上起到了分解民间借贷的作用。但业内人士也提出，目前个人委托贷款向客户收取的费用过高，其税费总计高达26%左右，严重影响了自身的业务空间。农村信用社贷款利率上浮的效益化选择与支持三农的政策性义务存在