不同年龄段的理财重点.doc

不同年龄段的理财重点理财是一种综合金融服务，专业理财人员通过分析和评估客户生活各方面的财务状况、明确客户理财目标，最终帮助客户制订出合理的可操作的理财方案。由于收入不同、心态不同、生活方式不同、风险承受能力不同，在不同的年龄阶段，理财方式和理财侧重点也会有所不同。我们可以从青年时期、中年时期、老年时期三个阶段来分析不同阶段的理财重点。如果把个人理财分为高风险、中风险和低风险三个层次，那么高风险的应该包括股票、借贷、创业等，中风险的应有房产、基金、企业债券等，而低风险的一般包括储蓄、国债、保险等。图1 青年时期的资产配置比例图2 中年时期的资产配置比例图3 老年时期的资产配置比例关注因素青年时期中年时期老年时期风险控制功能好，回报率稳定59.8%60.6%60.6%风险提示及时到位16.6%14.2%12.8%高回报率30.6%26.1%16.3%长期稳定43.1%41.2%38.8%保本增值40.4%36.9%41.5%产品的公司背景及实力16.4%17.9%12.6%宣传及广告1.7%0.7%0.8%表1 不同时期对金融消费的关注因素通过对图1、2、3以及表1的分析与比较，我们可以看到，随着年龄的增长，低风险资产的比例也在增加。青年时期可以分为两个部分：20-30岁期间，大多还处于单身阶段，刚刚进入工作岗位，认为自己到了“可随意操控资金”的时候，没有太多的储蓄观念，这个阶段的人还缺乏消费的计划性，考虑问题还存在短视现象，因此在投资时更注重短期利益，并且由于心态的年轻及野心，更享受“刺激”的感觉，因此对于股票等高风险投资更加偏爱，偏重于冒险性理财。31-40岁期间，由于刚刚结婚或准备结婚，这个时期的人为了结婚基金、房贷、养孩子等原因，投资高风险的逐步下降，对于一些奢侈品或不必要支出的需求也慢慢下降。由冒险性理财向稳步性理财逐渐转变。中年时期对于高风险高收益投资的偏好比例不及青年时期，这个时期的人在事业上取得了一定的成就，他们在能够稳步发展的基础上，也乐意做一些高风险的投资。这个时期的人消费观念成熟，投资理财的种类较多且比较均衡，相比青年时期，在投资止损时更加果断，体现出来中年人更加谨慎和务实的特点。而老年时期的人因为已经退休了，更喜欢安稳的生活，也会花更多的时间享受生活，因此相对投资都是低风险、低回报的产品，更愿意将资金用于储蓄，作为养老金或是希望留给子女，偏重于保守型理财。“你不理财，财不理你”，只有合理的理财方式，才可以使财富越积越多。有理财专家整理出了理财的八大原则，我想可以借鉴一下：1）必要的资产流动性：持有现金主要是为了满足日常开支需要、预防突发事件需要、投机性需要。个人要保证有足够的资金来支付计划中和计划外的费用。2）合理的消费支出：个人理财目标的首要目的并非个人价值最大化，而是使个人财务状况稳健合理。在实际生活中，减少个人开支有时比寻求高投资收益更容易达到理财目标。3）实现教育期望：教育为人生之本，人们对受教育程度要求越来越高。再加上教育费用持续上升，教育开支的比重变得越来越大。因此需要及早对教育费用进行规划，通过合理的财务计划，确保将来有能力合理支付自身及其子女的教育费用，充分达到个人（家庭）的教育期望。4）完备的风险保障：在人的一生中，风险无处不在，因此可以通过风险管理与保险规划做到适当的财务安排，将意外事件带来的损失降到最低限度，更好地规避风险，保障生活。5）合理的纳税安排：纳税是每一个人的法定义务，但纳税人往往希望将自己的税负减到最小。为达到这一目标，可以充分利用税法提供的优惠和差别待遇，适当减少或延缓税负支出。6）积累财富：个人财富的增加可以通过减少支出相对实现，但个人财富的绝对增加最终要通过增加收入来实现。薪金类收入有限，投资则完全具有主动争取更高收益的特质，个人财富的快速积累更主要靠投资实现。根据理财目标、个人可投资额以及风险承受能力，可以确定有效的投资方案，使投资带给个人或家庭的收入越来越多，并逐步成为个人或家庭收入的主要来源最终达到财务自由的层次。7）安享晚年：人到老年，其获得收入的能力必然有所下降，所以有必要在青壮年时期进行财务规划，达到晚年有一个“老有所养，老有所终，老有所乐”的尊严、自立的老年生活的目标。8）合理的财产分配与传承：财产分配与传承是个人理财规划中不可回避的部分，如何能使财产得到传承，也是很重要的。合理理财是每个人都要考虑的事情，学