房地产企业（项目）银行融资授信工作指引.ppt

房地产企业 项目 银行融资授信工作指引 2007年版 概念释义 授信工作 是指授信工作人员从事授信业务受理 调查 评估 审查 审议 审批 实施 授信后管理 问题授信 尽职评价 等各项授信业务的活动 关系人回避原则 授信工作的一般程序和方法 先授信 评级 后用信原则一般程序 客户申请与受理 授信调查 评估 授信审查 授信审议与审批 报备 授信实施 授信后管理 问题授信处理 信用收回一般方法 实地调查 间接调查 分析论证 专家咨询 民主决策等 授信受理资料 一 年检合格的营业执照或事业单位登记证 组织机构代码证 环保 河道管理 电力安全等特殊许可证明 二 公司章程 验资证明 股权证明 工商注册登记证明等 三 有权部门颁发的贷款卡 证 四 税务部门年检合格的税务登记证明 授信受理资料 五 法定代表人身份证明书 主管部门任命书及必要的个人信息 书面授权委托书 预留客户公章与法定代表人 财务负责人签字样本 授信调查人员应现场督签 六 按公司章程规定提供同意申请授信的股东会或董事会决议 文件或具有同等法律效力的文件或证明 七 近三年财务年报与近期财务报表 成立不足三年的客户 提交自成立以来年度经审计的报表 授信受理资料 八 授信用途及还款来源证明 如年度生产经营计划 资金来源与使用计划 购销合同或其他经济 商务合同书 招投标协议等 九 根据需要 客户应提供不动产及其他主要资产的权证 发票的复印件 价值评估报告书 十 银行信贷管理基本制度及单项业务管理办法要求的其他资料 授信调查方法 方法 以实地调查为主 采取实地调查与间接调查相结合 定量分析与定性分析相结合实地调查 1 账务核查 2 面谈制度 3 实地走访 间接调查 1 查询银行信贷管理系统 CMS 人民银行信贷登记咨询系统及有关信贷档案 2 公信力的社会机构收集提供信息 授信调查内容 内容应涵盖授信申请人 关联企业 担保人的整体情况和具体授信业务情况 一 授信申请人调查 1 主体合法性调查 2 客户基本情况调查 3 客户信用状况及与银行合作关系调查 4 非财务因素调查 5 财务因素调查分析 6 集团性客户及关联企业关注事项 授信调查内容 二 担保调查 1 保证担保的合法 有效性及担保能力 2 抵押担保的合法 足值 有效性 三 授信用途调查 认定合法性及合理性 四 授信综合效益分析 建立同业间客户信息沟通机制 授信分析与论证 一 合规性认定 授信申请人及保证人主体资格是否合法合规 授信项目的各种合法手续是否完备 授信申请用途是否合规 合理 授信业务是否符合金融监管部门的各项要求 授信分析与论证 二 安全性认定 第一还款来源是否充足 稳定 客户是否符合银行的准入条件 客户生产经营是否正常 客户信用风险是否控制在合理的水平 是否存在过度授信的现象 客户未来的现金流能否保证按期偿还银行授信 是否落实了第二还款来源 担保是否合法 足值 有效 授信分析与论证 三 风险控制措施 针对各类授信风险 是否落实了或能够落实切实有效的风险控制措施 授信分析与论证 四 授信预期综合效益分析 授信收益是否能够有效覆盖该笔授信业务可能的风险损失 授信调查报告 一 采取的调查方式 认定真实的相关资料及认定的依据 无法认定的原因 二 客户基本情况及主体资格 包括客户历史沿革 注册资本 实收资本 主要投资人及出资金额 比率和出资方式 经营范围 经营管理者素质 关联企业等情况 三 客户信用情况 包括客户开户情况 在金融机构信用总量及信用记录 在本行用信情况及合作情况 授信调查报告 四 客户财务状况 经营效益 行业状况及市场分析 分析客户近年来的主要财务 经营指标的连续性 合理性及可信性 行业及市场地位评价 五 对具体授信业务的分析评价 包括授信的用途 金额 期限 担保方式等 授信的必要性与可行性 用信项目的基本情况 资金落实情况 产品及市场评价等 六 授信担保情况及担保能力分析 授信调查报告 七 授信可能存在的风险及相应的风险控制措施 八 综合效益分析 九 结论 是否同意 对授信种类 币种 金额 期限 利率 担保及还款方式和限制性条件或合同加列条款 管理要求等提出意见和建议 授信后台管理 1 授信审查 以风险审查为核心 独立原则 2 授信审议 集体评议和论证 银行贷审会 3 授信审批放款前必须全部落实的限制性条件 1 项目批准文件 或根据有关规定应提供有权部门的核准或备案文件 2 环保批准文件 3 土地批准文件 4 其他按照国家规定需具备的批准文件 授信实施 主要任务是依据审批意见落实限制性条件 签订相关合同 协议 办理抵 质押登记手续 落实必要的保险手续 办理权证类资料入库手续 核对印鉴与发放信用等 授信后管理 1 目标和任务是通过持续监测 检查 风险分析等手段 及时识别 计量 提示并处理授信风险 最终达到有效控制 化解或降低授信风险的目的 2 工作手段包括账户监管 贷后检查 信用等级复测 贷款风险分类 风险预警及处理 定期报告等 问题授信处理 一 及时确认实际用信余额 二 重新审核所有授信文件 征求法律和问题授信管理等方面专家的意见 三 对于没有实施的授信额度 依照约定条件和规定予以终止 依法难以终止或因终止将造成客户经营困难的 应对未实施的授信实行额度专户管理 未经原审批行批准 不得使用 问题授信处理 四 书面