福建省农村生活性消费信贷发展现状的研究开题报告.doc

本科毕业论文开题报告专 业： 学 号： 姓 名： 指 导 教 师： 论 文 题 目：福建省农村生活性消费信贷发展现状的研究制 定 时 间： 一、 本研究的立题依据和目标（一）本研究的意义及在国内外的研究现状与存在的问题1 本研究的意义长期以来我国经济的持续增长主要依赖外需的增长和固定资产投资尤其是重工业投资带动经济增长，中国经济增长中消费的拉动作用较小。要实现经济平稳较快增长，尤其是应对金融危机导致的外需环境的恶化，关键是努力扩大国内消费需求。长期以来，农村消费占整个中国消费量的比例非常小，农村消费增速低于城市。目前占全国人口三分之二以上的农村人口只消费了全国三分之一的商品。所以，在扩大内需的过程中农村市场的巨大潜力，使得增加农村居民消费成为扩大消费需求的重点。当前，农村消费增长结构正逐步升级。这表明刺激农村消费不仅具有经济总量上的意义，还有利于延长现有成熟产品的生命周期，促进产业结构调整的合理过渡。过去，银行对农村的信贷主要以生产性用途为主,但随着经济的不断发展和扩张，在中国农村, 尤其是贫困地区农村的经济结构已发生重大转变, 大部分农户主要依靠种植和外出务工, 家庭现金收入主要来自外出务工, 一般没有生产性信贷投资需要； 同时由于自身积累能力较弱，普通农户家庭在生活方面对借贷资金仍具有较强的依赖性。因此，继续推行农业补贴信贷政策, 尤其是发放一年期小金额的农业生产贷款的传统做法是行不通的。中国农村金融政策不能再囿于旧有的思维框架, 需要针对农村经济社会结构发生重大转变的背景作出相应的调整。未来积极有效的政策思路应该是正视农户的消费性信贷需求, 放弃以往将贷款与投入品相联系的农业信贷政策, 扩大贷款范围尤其是增加消费贷款的种类, 积极探索农户消费性贷款的发放方式。提供消费贷款的现实意义在于保证农户家庭再生产的顺利进行, 缓解农户尤其是贫困农户在营养、健康以及人力资本等方面所受到的信贷约束, 后者才是贫困群体能否最终走出贫困陷阱的关键。从持续发展与缓解贫困的角度来看, 在贫困地区设计和开发消费性信贷产品具有更重要的政策含义。综上，在推动经济持续增长、社会和谐、农民生活质量持续提高的政策背景下，研究农村消费信贷问题，对于农村消费结构升级和提高农村消费需求、推动经济持续增长具有重要的现实意义。2 国内外研究现状2.1消费需求理论的研究成果消费信贷是零售商、金融机构等贷款提供者向消费者发放的主要用于购买最终商品和服务的贷款。广义的消费信贷则包括向个人和家庭发放的全部贷款。消费信贷源于西方，在二战以后取得了迅速的发展。我国消费信贷1988年开办，在20世纪90年代中后期消费品市场疲软，国家大力实施扩大内需的背景下得到迅速发展。由于申请和使用消费信贷的目的主要是为了购买最终商品和服务，因此从根本上说，对消费信贷的需求来源于购买商品和服务的需求，因此，是一种派生需求或引致需求。消费需求的理论研究发展历史大致经历了四个阶段；第一个阶段发生在20世纪30年代中期到50年代中期，这个时期的研究尚处于起步阶段，主要研究消费者支出与收入的关系，代表性的理论是凯恩斯的绝对收入假说和杜森贝里的相对收入假说。第二个阶段是50年代中期到70年代中期，消费函数研究在新古典经济理论的框架内进行，以莫迪利安尼的生命周期假说和弗里德曼的持久收入假说为标志。到了70年代后期和80年代初期，受理性预期革命的影响，霍尔将理性预期因素引入生命周期和持久收入假说，使消费函数理论具有了现代形式，标志着消费函数研究进入了第三个阶段。近年来，消费函数在理论上和实证分析上出现两了两个方面的突破，标志着消费函数研究进入第四个阶段，理论上以预防性储蓄理论为代表，实证方面则以新近发展起来的在计量经济领域有着广泛发展前景的误差修正模型为代表1。2.2农村消费结构研究人们在满足自身存在和发展过程中必须消费各种类型的消费资料，在一定经济条件下，人们在消费过程中所消费的各种不同生活资料的比例关系及其构成状态称为消费结构。消费结构可以用价值和实物两种形式来表示。根据20世纪世界许多国家的消费结构变化状况，一般来讲，消费结构的演进依次经历温饱、家用电器、住行、教育等典型消费品依次递进的革命。随着学者们对消费结构研究的深入，消费结构数量研究的理论和方法也得到了较大的发展。19世纪中叶德国统计学家恩格尔在研究英、法、德和比利时等国不同阶层的家庭调查资料时发现了一个规律：一个家庭或个人收入越低，其食品支出在收入中所占的比重越大，反之，比重越小；随着家庭收入的增加，食品支出占家庭总收入或总支出的比重逐渐将少。根据这一规律，他提出一个衡量消费结构的系数恩格尔系数。国内较早进行消费结构研究的主要有尹士杰、厉以宁等，在他们早期出版的消费经济学中对消费结构理论、消费结构升级及影响因素作了系统化的阐述2。1997年下半年开始，中国买方市场开始形成，但同时又出现了有效需求不足，拉动内需成为各方关注的焦点。因此很多经济学家开始从拉动内需的角度研究我国居民消费结构升级的问题。文启湘、高觉民根据发达国家消费结构演进的历史和我国消费的变化状况，总结出消费需求的长期成长与短期成长之间的关系，他们认为从我国社会经济结构的制度背景看，消费需求不足主要是由于二元结构转换滞后、产业结构转换失衡、市场结构转换畸形所致，建议应从加快产业结构转换和调整、增加居民收入以及制定消费引导政策等方面促进消费结构升级3。任小霞从需求和供给的两个方面探讨了中西部地区农村消费信贷发展缓慢的原因4。彭新宇从统计资料的计算中发现当前农民家庭生活消费结构有所改变。食品、居住消费是主要部分, 衣着、家庭设备用品及服务、金融服务、保险这四项消费占的比重虽然很小，但也有所上升，从发展趋势来看,食品消费、文教娱乐比重呈下降趋势,其他各项的消费比重不断增长5。陈富琼在对我国消费结构升级历程回顾的基础上，对我国消费结构升级的趋势进行了预测6。2.3制约农村消费信贷发展因素研究丁登林从金融机构角度出发，认为消费信贷门槛高、贷款手续繁杂，限制条件过多，令农民望而却步。消费信贷所需的环境，如财产保险、拍卖市场、财产评估等不健全，再加上农村消费信贷业务量少且分散，影响到金融机构开拓农村市场的积极性7。万里青认为农村信贷资金总量不足是农村消费信贷发展滞后的重要原因。他认为由于受金融体制改革的影响，商业银行基本上退出农村金融市场，一切农村的信贷业务全部在信用社一家，加之邮政储蓄在农村设立机构挖走大量的农村信贷资金，再加之长期计划经济体制下所形成的农村信用社信贷资产质量不高、亏损严重的局面，致使信贷资金总量不足，影响了消费信贷资金的注入8。范建春等认为缺乏必要的消费信贷保险制度是当前农村消费信贷发展的一大制约因素。他认为，住房、汽车、其他耐用消费品等信贷品种的担保方式主要是抵押、质押，其中只有质押较为简便、快捷,但该方式覆盖面较窄，如果手中没有有价证券等质押物也难以办成，房产抵押方式在购房贷款中使用较为普遍, 但存在周期长、费用高等弊端9。郭新明认为农村信用体系建设滞后，对农村消费信贷发展影响较大。金融机构反映农村居民消费贷款意愿较强，但还款意识淡薄，农户资信评估工作困难，金融机构信贷发放和管理成本加大，影响了农村消费信贷业务的顺利开展10。2.4完善农村消费信贷市场对策研究谢好民认为应加大政策导向和利益调节，引导金融机构对农村消费信贷资金的倾斜。对农村消费信贷实行利差补贴，尤其是对低收入家庭购房、农用车等消费，政府可通过财政贴息、税收减免等措施，提高金融机构开办贷款的积极性。加大对农村信用社的政策扶持力度，考虑拨付一定的地方和中央财政资金注入农村信用社用于提高资本充足率，适当延长农信社税收优惠时限，将支农再贷款的使用范围扩大到消费贷款11。李晔认为应突出重点，因地制宜扩大农村消费信贷市场。他建议根据地区消费市场发育程度、农民支付能力、消费观念等确定各地消费信贷市场发展重点12。孙艳丽从建立消费信贷相配套的法律法规、风险防范制度和担保制度出发，认为国家应根据消费信贷的特点和目前消费信贷业务运行中存在的问题, 尽快制定出有关法律法规来规范消费信贷各方的操作行为, 防止消费信贷出现风险。建立消费信贷担保基金, 广泛实行农户联保制度, 解决消费贷款担保难问题。同时，要健全个人信用制度体系,建立个人信用评估和查询系统, 减少信贷风险13。高亮认为要充分发挥农村基层政府的作用，农村基层政府在宣传引导农民,构建信用环境，发展消费信贷方面有着不可忽视的重要作用。通过农村基层政府的宣传，使农民能更深层次的了解信用消费方式在现代社会中的意义，使农民能有效的转变传统观念,树立起合乎时代要求的金融意识14。杨倩等从信贷产品角度，认为要创新消费信贷品种，扩大消费信贷空间。她认为金融机构要根据市场的变化和农村居民消费意识的逐步提高，适时推出具有农村特点的新的消费信贷品种，并逐步地、有针对性地开展新的消费贷款业务15。3 国内外研究存在的问题前人的研究成果对于农村消费信贷也大多集中在农村生产性消费信贷方面，然而随着对农民税收负担的减免及各方面扶持政策的逐步落实,农民的收入较以前有所增加，农民生活水平不断提高,在建房、置车、购买家用电器等耐用消费品、教育等方面的消费投入也在不断增加，农村生活性消费信贷需求分析越显重要。而且现有关于农村生活性消费信贷需求理论，对近年对特定地区不同经济发展水平决定的农村消费信贷需求分析较少涉及。在农村生活性消费信贷发展障碍因素方面，现有研究成果多为对现象的罗列，对这些现象产生的因素相关性未作深入讨论。基于此，本文试图通过分析农村居民外部条件的改善所带来消费需求增加以及与之相伴的消费结构升级来分析当前福建省农村生活性消费信贷的需求特征。文章的落脚点则在于通过分析福建省农村生活性消费信贷发展现状和制约因素基础上探讨福建省农村消费信贷未来发展趋势。参考文献1高鸿业.西方经济学M.北京:中国人民大学,2005,89-90.2尹士杰,厉以宁.消费经济学M.北京:人民出版社,1984,76.3文启湘,高觉民.消费需求结构升级与经济结构转换J.消费经济,1999(6):7-10.4任小霞.激活农村消费信贷促进新农村建设J.农村金融,2007(3):27-28.5陈富琼.我国消费结构升级发展历程及趋势J.湖南行政学院学报,2004(4):36-37.6彭新宇,甘勇.论发展农村信用消费的金融制度创新J.消费经济,2009(2):49-51.7丁登林.对发展农民消费信贷的因素分析及对策思考J.经济研究,2009(3):51-52.8万里青.农村消费信贷的现状、原因及对策J.科技广场,2008(6):198-199.9范建春.鹿泉市农村消费信贷现状及制约因素调查分析J.河北金融,2007(1):64-66.10郭新明.农村消费信贷发展及制约因素调查J.中国金融,2009(2):71-72.11谢好民,蔡敬勤.如何启动农村消费市场J.经济论坛,2001(2):14-15.12李晔.如何推动农村消费信贷的持续发展J.经济师,2007(11):218-221.13孙艳丽.发展农村消费信贷培育农村消费市场J.农业经济,2006(11):64-65.14高亮.当前农村消费信贷市场的现状及发展对策探索J.西南金融,2007(11):41-42.15杨倩.浅析农村消费信贷市场的开拓J.商业现代化,2006(1):64.（二）本研究的内容、目标和拟解决的关键问题：1 本研究内容本研究通过实地调查数据，分析福建省农村生活性消费信贷发展现状，对当前农村消费信贷模式、信贷产品种类、信贷人员素质和农户信贷意识、征信系统建设等方面存在的问题进行分析，探索符合实际情况的发展对策和建议。2 研究目标本研究拟在通过对福建省农村生活性消费信贷特点和制约因素的研究基础上，提出一些完善农村消费信贷发展的对策，为农村消费信贷的推广普及、解决农村消费不足的问题提供思路。 3 本研究拟解决的关键问题本研究拟解决的关键问题包括：（1）对福建省农村生活性消费信贷发展现状的调查和分析。（2）根据调查分析的结果提出相应的对策和建议。二、研究方法和进度安排（一）研究方法本研究在撰写综述和开题报告阶段采用文献检索法，了解国内外对农村生活性消费信贷研究现状及提出的建议。在调研和撰写论文阶段通过收集相关统计资料，分析统计数据深入了解福建省农村生产性消费信贷的运行情况，并通过理论与实践相结合的研究方法，探索完善农村生活性消费信贷的对策和建议。（二）进度安排第一阶段（2009年7月2009年10月）：搜集资料、撰写文献综述及开题报告；第二阶段（2009年10月2009年11月）：搜集资料、修改开题报告、开题报告审查、答辩；第三阶段（2009年11月2010年3月）：搜集资料、进行实地调查并撰写论文初稿；第四阶段（2010年3月2010年4月）：搜集资料，修改论文初稿、毕业论文中期检查和论文修改；第五阶段（2010年5月）：论文定稿。三、毕业论文基本大纲引言1 福建省农村生活