普惠金融国外现状.doc

国外现状普惠金融源于英文“inclusive financial system”, 联合国(UN)在推广“2005国际小额信贷年”时提出构建“普惠金融体系(inclusive financial sectors)”,这一理念与中国所提倡的“包容性(inclusive)发展”、“和谐发展”等战略思想一致,且与金融、经济、社会发展的诸多问题息息相关,因而受到极大关注。对于中国而言,普惠金融旨在解决现实中“三农”、中小企业等弱势领域的金融支持问题,通过提供优质、高效的金融服务,帮助弱势群体或企业充分利用金融资源,提升自身的经济能力和社会地位,促进经济和社会的协调发展国际金融危机的爆发，使人们更加清楚地认识到国际金融体系的失衡，不可持续。联系到国内的情况，银行主要围绕着大型企业提供服务，中小企业贷款难问题长期无法解决，金融资源向城市、东部经济发达地区集中，机构和资金都从农村地区、西部地区撤离，转向城市、东部地区，农村地区、西部地区成为金融服务的荒漠，穷人等弱势群体被排斥于金融体系之外。和国际的情况一样，国内同样存在着严重的金融失衡，传统金融体系由于其内在缺陷，在为中小企业、农村地区、西部经济欠发达地区、穷人等提供金融服务方面存在着缺失，呈现出金融二元结构。这种二元结构广泛存在于现有金融体系中，越是需要金融支持的地方，反而得到金融服务越困难。针对农村融资难问题国外的一些做法值得我们借鉴： 孟加拉孟加拉乡村银行模式是一种利用社会压力和连带责任而建立起来的组织形式，是当今世界规模最大、效益最好、运作最成功的小额贷款金融机构，在国际上被大多数发展中国家模仿或借鉴。2006年10月，尤努斯因其成功创办孟加拉乡村银行，它作为一种成熟的扶贫金融模式，主要特点为：瞄准最贫困的农户，并以贫困家庭中的妇女作为主要目标客户；提供小额短期贷款，按周期还款，整贷零还，这是模式的关键；无须抵押和担保人，以五人小组联保代替担保，相互监督，形成内部约束机制；按照一定比例的贷款额收取小组基金和强制储蓄作为风险基金；执行小组会议和中心会议制度，检查项目落实和资金使用情况，办理放、还、存款手续，同时还交流致富信息，传播科技知识，提高贷款人的经营和发展能力。它向贫穷的农村妇女提供担保面额较小的贷款（即微型贷款），作为非政府组织(NGO)支持其生活。此系统是基于一个观点，即贫穷的人都有未开发的技术。银行同时也接受存款和其他服务，也进行发展导向的经营，包括纺织品，电信和能源公司。1983年，作为银行得到了政府的认可。阿根廷阿根廷政府主要是通过国家政策来帮助中低收入者积累财富。阿根廷议会日前通过了政府提交的一项议案，对个人资产税的征收进行大幅调整。通过此次调整，中低收入阶层得以减免个人资产税，高收入阶层缴纳的个人资产税则有不同程度增加。政府官员表示，希望通过此次税收政策调整帮助中低收入民众积累更多的个人财富，同时加重对富人的税赋负担，通过税收杠杆缩小社会贫富差距，体现社会公平。采取新税制后，阿根廷中低收入阶层的个人资产税得以减免。例如，对于拥有20万比索资产的居民来说，原先每年需要交纳一定数额个人资产税，调整之后则不需要交纳；拥有40万比索资产的居民，现在的纳税额也略低于过去。相反，个人资产在80万比索以上的富裕阶层，交纳的个人资产税则有不同程度提高，而且个人资产越多，税收的增加部分也越多。阿根廷本身也是一个农牧业大国，每年都会有大量的农副产品出口，构成国家重要的外汇收入。在国家政策的实施上对农业有较大的倾斜，对农牧民的资产税进行较大的调整，让农牧民有更多的可支配收入，积极鼓励他们分散风险，进行多渠道的投资。美国美国是社区银行发展最为成功的国家,随着经济的发展和金融系统的不断完善,社区银行的重要作用日益凸显。在美国，如中小企业对于推动经济增长功不可没一样,社区银行作为中小企业融资的主要金融机构,成为银行系统中重要的不可或缺部分。目前随着经济的发展,社区银行金融服务内容日趋广泛,信托、投资、保险、理财、信贷等业务应有尽有。但最为重要、份额最大的市场莫过于住宅抵押(resi-dential mortgage)、消费信贷(consumer credit)和小企业贷款(small business lending)。社区银行的组成形式既有仅服务于某一特定地区的单一银行, 又有以社区银行公司(Community Banks, Inc.)、金融持股公司(Financial Holding Company)等形式出现的多重银行(Multi -bank)。通常这些多重银行由三部分组成，他们是:社区银行(CommunityBanks)、社区银行投资公司(Community Banks In-vestment, Inc.)、社区保险公司(Community Set-tlement Company)。然而纷繁复杂的组织架构丝毫没有改变社区银行的宗旨,即:服务社区,服务于中小企业。 印度尼西亚印度尼西亚具有悠久的小额信贷历史，很久之前，印度尼西亚微型金融机构的商业存款就存在。印度尼西亚有50,000多家小额信贷机构，以广泛的法律形式存在，包括商业银行、农村银行、合作社、基金、信贷联盟，国有发展银行和国有典当行。其中著名的印度尼西亚人民银行营业所，这家商业银行的一部分是最大的可持续的小额信贷机构，服务于3,100,000借款人，在全国有4000多家网点，另外私营的乡村银行是专门为微小企业服务的小银行，共有2000多家，另一类重要的小额信贷机构是以信用合作社形式存大的。政府在支持小额信贷的发展中发挥着重要的作用。为了经济增长缓解贫困，政府在不同