毕业论文——浅谈电子商务中的电子支付方式.doc

目 录摘要.1关键词.1一、传统的支付方式.1（一）现金.2（二）票据.21、支票的支付方式.22、邮政汇兑支付方式.23、电子资金汇兑.2（三）信用卡.21、概念.22、特点.2二、电子支付方式. .2（一）电子货币支付方式.3（二）电子支票支付方式.4（三）银行卡支付方式.4（四）电子钱包.5三、电子商务中的电子支付方式存在的问题. .5（一）电子支付方式存在的问题.5四、电子支付方式存在问题的解决方案.5（一）政府要积极扶持电子支付业务的发展.5（二）提高网上银行的安全性.6（三）健全必要的法律保障体系.6（四）加强网络基础设施建设.6（五）银监当局要强化对电子支付业务的风险控制.6（六）改变监管方式各创新监管手段.6（七）加快人才的培养各技术培训.6（八）建立社会信用体系.6五、结束语.6 参考文献.7浅谈电子商务中的电子支付方式 摘 要：电子商务作为时代一种新的生产力,基于传统支付方式的局限性，介绍电子支付方式在电子商务中的重要作用。分类研究电子商务中的电子支付方式，从每种支付方式的存在形式、特点、工作原理等方面出发，分析它们的优缺点，总结各种支付方式的功能用途等，并对电子支付方式存在问题提出解决方法。 关键词：电子支付 电子货币 电子支票 智能卡 电子钱包 网络经济社会中银行的“信用中介”职能的进一步发展计算机网络技术的应用：出现了交易双方在网络上通过双方开户银行之间往来业务的资金收付活动。传统的支付方式由于其面对面的交易模式，已经无法满足电子交易在线操作的要求，于是各种电子支付方式应运而生。它克服了传统支付方式过程复杂，耗时，携带现金不方便等局限性，因具有便利性，高效性，安全性等特点，在电子商务中显现出重要作用。一、传统的支付方式（一）现金1、特点使用方便、灵活2、局限（1）受时间和空间的限制，对于在不同一时间、 同一地点进行的交易，就无法采用现金的支付方式。（2）现金表面金额的固定性意味着在大宗交易中必须携带大量的现金，这种携带的不便以及由此产生的不安全在一定程度上限制了现金作为支付手段的采用。(二）票据1、支票支付方式支付者给接收者开出支票，接收者将支票存入他的开户银行，银行上账并通过支票交易给支付者的开户银行。支付者的开户银行验证过支票确认后，给支付者下账，若有问题则把支票退回给接收者的开户银行。在支票交易中，支票由买方签名即可生效，故买卖双方无须处在同一位置。卖方需通过银行来处理支票，需为此付一定的费用，并需等待提款。因此，与现金交易相比，这种交易方式不在匿名，而且费用也较高。2、邮政汇兑支付方式支票支付时，接收者得到的支票存在不能兑换的可能性。这个问题可由邮政汇兑支付得以解决。支付者给银行发送一条指令，用于指示向接收者的开户银行传送款额。支付者的开户银行在向接受者的开户银行转帐前，首先看他的账号下有没有可供支付的款项。因此避免了支票支付时不能兑现的可能性。由于这一过程下需要通过交易系统，因此可以进行电子处理。3、电子资金汇兑 对于中、小额的支付可以用电子资金汇兑方式。（三）信用卡1、概念 信用卡是指银行等金融机构发给持卡人为其提供自我借款权的一种银行信用方式，持卡人无须在银行存款或办理借款手续，凭卡就可以在银行规定的信用额度内，到指定机构接受服务或购买商品，或到银行支取现金。它具有转帐结算、储蓄、汇兑以及消费贷款等功能。2、特点 对消费者来说，使用信用卡可以减少现金的携带，安全方便，可提前消费；对商家来说，使用信用卡结算可减少手续，方便清点，无须运送，增强了安全性，同时提前消费也为商家带来了更多的商机；对银行来说，使用信用卡结算可减少环节，有利于调节货币的流通。二、电子支付方式电子支付，是指电子交易的当事人，包括消费者、厂商和金融机构，使用安全的电子手段通过网络进行的货币支付或资金流转。1989年，美国法律学会批准的统一商业法规对电子支付的定义如下：电子支付是支付命令发送方把存放于商业银行的资金，通过一条线路划入收益方开户银行，以支付给收益方的一系列转移过程。目前已经广泛使用的电子支付方式分为以下几类：电子货币支付方式；电子支票支付方式；银行卡支付方式；电子钱包。（一）电子货币支付方式电子货币是通过计算机网络以信息传递形式实现支付功能的货币。电子货币支付方式与传统货币相比，具有简便，安全，迅速，可靠，小额支付等特征。电子货币中比较具有代表性的是电子现金(e-cash)。电子现金是由Digicash公司开发的，通过它们提供的e-cash客户软件“电脑钱包(cyberwallet)”(商家和消费者都可以通过开通账户获得)，消费者可以从银行提取e-cash，然后在自己的计算机上存贮e-cash。当需要购物并进行货币支付的时候，货币银行验证货币的有效性并把真实的货币与e-cash交换，商家接收消费者支付的e-cash，完成货币支付过程。消费者也可以把存贮在自己计算机上剩余的e-cash重新放回银行的电子现金库里。由于电子现金没有传统货币面额的限制，所以非常适合小额支付，例如一条网上新闻的收看，一支MP3音乐的下载，等等。小额支付如今已经变得十分流行，被更多人认可和接收。（二）电子支票支付方式 电子支票简单的说就是携带数字签名的数据报文。它通过使用数字签名确认支付者和收款者身份、支付银行和账户。电子支票与传统支票的功能几乎相同。利用它可以使支票支付的业务以及处理过程实现电子化和自动化。因为数字签名具有很高的安全性，所以从某种意义上讲电子支票比传统支票具有更高的安全性。从电子支票的定义和功能可以看出，它具有如下特点：方便，高效，受众面广，易于流通，适用性强，安全性高，业务自动化，省时少钱等。 支付者所填电子支票的结构和填写方式都类似于传统支票，除了必须的收款者姓名、账号、金额和日期等信息外，电子支票还隐含了安全加密信息。当支付过程开始时，支付者把电子支票通过电子信箱发送给收款者，收款者取出电子支票并用数字签名签署收到的证实信息，再通过邮箱将电子支票发送到银行；另一面，支付者把电子付款通知单发到银行，银行通过确认收款者的身份信息，再把款项转入收款者帐户。（三）银行卡支付方式 银行卡主要分为两个：结算卡，智能卡。结算卡中比较见的有信用卡、借记卡、签账卡等。信用卡是一张正面印有发卡银行名称、有效期、号码等，背面有磁条、签名条等内容的具有消费信用的卡片。现在常用的信用卡，一般单指贷记卡，即持卡人在信用额度内先消费、后还款。借记卡是先存款、后消费，没有透支功能的银行卡。它除了具有转账结算、存取现金、购物消费等功能外，还具有基金和股票买卖等理财功能。借记卡提供了大量增值服务，方便人们的生活。签账卡并不算是一种银行卡，但是它在电子商务中的支付结算功能又类似于银行卡，其消费额度，发卡标准等都高于信用卡，且不循环信用，每月消费多额必须及时全数偿还。智能卡是一种比较特殊的卡类支付方式。它是一张嵌入微处理芯片的塑料卡，用来领储存，管理用户个人信息，如私有密钥、账户信息、信用卡密码等。智能卡的优势比较明显，首先，信息存储量比一般磁卡大100倍左右；它比信用卡更具保密性，智能卡上的信息是加密的，只有合法用户才能使用；且便于携带。但是智能卡必须有专用刷卡设备的支持，阻碍了它的发展。（三）电子钱包 电子钱包(Electronic Wallet)作为电子支付工具其实是一种计算机软件。它的功能和传统钱包相似，可存放电子现金、电子信用卡、用户身份证书以及其他信息，而且可以进行电子安全证书的管理，完成安全的电子交易，并进行交易记录的保存。利用电子钱包购物必须在电子钱包服务系统中进行。用户通常在银行是有账户的，且必须安装符合安全标准的电子钱包软件，一般是免费提供的。在该软件中有电子钱包管理器，用来对用户的口令及其他数据进行管理；还有电子交易记录器，用来存贮和查询用户交易记录。当需要进行交易时，选择所需的交易方式，就可以顺利完成支付过程。目前已经有VISA Cash、Mondex、MasterCard cash、Clip和Proton等电子钱包服务系统，还有eWallet以及Microsoft Wallet等应用性强的电子钱包软件。从电子钱包的功能和使用来看，电子钱包具有安全性高，适用性广，记忆力强，管理高效，省时和支持小额支付等优点。但电子钱包仍属于一种具有特殊使用范围的支付工具，并没有通用标准，限制其广泛使用和发展。值得一提的是，随着手机业务的不断发展，手机已经相当于个人电子钱包被人们关注和使用，通过它可以进行一些小额付费业务如话费、网费和月杂费的付费，证券信息等。可以说，随着无线网络的发展，将来会有更多方式的业务会通过手机支付来完成。三、电子商务中的电子支付方式存在的问题（一）电子支付存在的问题1、中国法律规定只有金融机构才有权吸纳代理用户的钱，其他企业机构不得从事活动，支付平台的法律地位也受到一部分人的质疑。2、货款在电子支付平台中滞留的时间内将产生一定的利息，这部分利息如何分配目前也缺乏明确的规范和严格的监督。3、支付平台解决的电子商务支付过程中的安全性问题只限于客户和厂商之间，其他安全性问题如客户在支付平台填写银行资料时信息的保密性、有效性和完整性问题还有待进一步解决。4、操作还不够简便，客户在使用支付平台时都必须进行一系列繁琐的申请。5、贷款会在电子支付平台的账号中滞留一段时间，非实时性支付带来存款风险，如电子支付企业不能完全保证货款安全，将大大损害客户和商家的利益。6、电子支付平台可能会被利用，通过捏造虚假交易从信用卡套现，甚至存在可能被利用来进行洗钱的风险。四、电子支付方式存在问题的解决方案（一）政府要积极扶持电子支付业务的发展我国加入WTO，既给网上银行开展电子支付业务提供了前所未有的机遇，也面临实力雄厚且掌握先进技术的外国网上银行的激烈竞争。因此，需要国家从从多方面对电子支付业务的发展予以扶持。要总结国外先进经验并结合我国实际，做好发展规划和宏观指导。政府要注重对银行网络化的宣传，提供资金、人才，技术、科研、税收、法律、认证等方面的政策支持。我国可以将电子支付作为知识经济的重要组成部分，组织人民银行、银监会各信息产业部等力量开展攻关研究，步解决电子支付发展中遇到的各种问题，要制定一套行之有效的优惠政策，刺激研究各企业从事网上银行相关产品和技术的研究与开发。（二）提高网上银行的安全性电子支付的安全性是客户信任度的关键，决定着电子支付业务的成败。因此，有必要做到以下三点：首先，要增强计算机系统的关键技术各关键设备的安全防御能力。主要是通过提高操作系统的安全管理能力和不断完善安全机制以加强网上银行的安全性，在运行过程要不断检测各种网络入侵，审核安全记录，发现对网上银行安全构成威胁的情况及时做出处理。其次，要大力提高应用软件的科技含量，敢于使用创新技术，特别是在安全策略上，更应注重采用新技术，提高系统安全管理自动化程度，减少人为因素对系统安全的影响。再次，要特别加强管理机制的建立，加大执行力度，加强对内部员工的计算机安全教育，提高员工的整体素质。（三）健全必要的法律保障体系电子支付业务的健康发展必须有相应的法律法规来保障，因此国家有关部门应加快立法的步伐，为电子支付的持续发展提供健全的法律保障体系和服务支持体系（四）加强网络基础设施建设一是在大力建设宽带化、智能化、个人化的高速通信网的基础上，应重点抓紧建立功能强大的金融通信网络。二是要加快各类银行卡的发行和功能拓展，更新完善电子网络系统，增加金融电子设备。（五）银监当局要强化对电子支付业务的风险控制1、人民银行要加快信息管理系统的建设。根椐网上银行要加快管理暂行办法的要求，商业银行应建立网络银行业务信息管理系统2、银监会要严格市场准人、退出和市场运行机制（六）改变监管方式各创新监管手段（七）加快人才的培养各技术培训引进专业技术人才，搞好专业技术培训，强化知识储备，特别是同时具备网络知识和金融知识人才的培养，彻底解决科技人才的瓶颈。（八）建立社会信用体系建立社会信用体系是一个综合系统工程，必须运用法律、经济、道德等各种手段来提升整个社会的信用水平，建立完善的信用体系。五、结束语在经济贸易全球化的今天，电子商务作为新经济发展的重要推动力量，正受到资本与市场的极大关注。电