理财设计(完稿版).doc

个人家庭理财规划设计目录一、 客户的基本信息资料1.1客户资料1.2客户基本信息（另附二表）二、 理财目标2.1目标陈述2.2目标分析三、 经济与财务分析3.1宏观经济分析3.2财务现状3.3财务分析3.31 相关财务比率分析 3.32 综合财务对比分析四、 理财方案的规划4.1 现金流规划4.2 投资规划4.3 消费规划4.4 子女教育规划4.5 保险规划4.6 养老、退休规划五、 理财方案的评估六、 附表个人理财规划方案一、 客户的基本信息资料1.1【客户资料】户主：綦先生家庭资产及开销的基本情况：夫妻二人每月收入11700元，现有一套70的住房，市值为350000元，每月生活费支出1500元，交通费110元，子女教育费450元，购买衣物每月支出300，赡养老人支出340元，水电费支出200元，上网费90元，电话费150，有限电视费支出35元，月供还款支出1471.11元，每月保费支出1375元；每年电器维修费、旅游费和医疗费预计支出各为200、1000和500元。活期存款4161一年1定期存款124611。按揭贷款余额95000，家具价值2万，1.2 基本信息【家庭成员】客户：綦先生，32岁，从事英语培训，属于个体行业，目前工作收入还是比较稳定的，身体健康，在保险方面除了一份万能保险之外没有其它的保险，所以保险的配置是不合理的。配偶：31岁，与户主的情况是一样的。女儿：3岁，现就读于某幼儿园；身体健康。有一份少儿保险（分红型）二、理财目标2.1目标陈述（1）、客户綦先生想知道，以自己60岁为退休年限，在保持目前生活品质不变的基础上，到底需要多少资金？自己的资产结构是否合理？该如何调整？（2）、客户綦先生希望在两到三年内购买一套花园式小区、环境优雅、配套设施齐全和面积为90的，大约在4000元每平方米左右新住房，并能拥有一辆10万元左右的家用轿车一辆。（3）、客户綦先生想为女儿筹划一笔一直到大学毕业的教育基金。并计划在13年后女儿上大学，希望把自己的女儿培养成一个独立、动手能力强，并具有一定创新能力的人才，希望她在国内念完本科以后，能去美国留学，上完研究生的课程。（4）、客户綦先生希望除了给全家人做个保障计划以外。希望在他35岁时有更多的支配时间，每周只工作30小时；到45岁时，每年至少可以和家人一起外出旅游一次；60岁时，每周可以抽出6个小时做公益，并退休后和自己的爱人安享晚年，享受天伦之乐。2.2 目标分析 结合当前的经济环境，虽然资本市场的现状不太乐观，但这知识短期的，在加上客户现在的收入情况、消费习惯和资产状况，如果客户在采取有效的投资收益渠道追求较好的回报，如果投资收益情况较好，那么，基本上可以满足客户在不同阶段的生活目标需求和自身财务安排。如满足家用轿车和房屋的购买，女儿教育的培养，以及以后的养老安排等。三、 经济与财务分析3.1 宏观经济分析根据当前的经济环境、经济形势和各行业的发展状况，全球的经济发展都呈紧缩的趋势，尤其是金融市场不景气，人们的消费和投资价值观大多是持币观望，都在期待市场的尽快复苏。目前我国受到国际大环境的影响，经济的走势并不是太好，而我国现在有连续的降息，国内的通货膨胀也会是比较严重的，尽管目前有些回落，但是也是不容忽视的。预计在2-3年内物价的上涨幅度不大，上涨趋势也很有限。房地产行业的价格上涨可能性也很小，有的甚至在下调价格。汽车行业的各厂家也在纷纷下调汽车的价格，所以我们只需按当前的消费水平、平均物价上涨幅度、房价和车价进行一个基数的参考估算即可。（基本假设）经济成长率预计：9%通货膨胀率预计：4% 学费成长率预计：5%3.2 财务状况家庭资产负债表（2008年11月） 单位：元资产负债活期存款4161按揭贷款余额95000一年以内定期存款124611流动资产小计消费负债0家具2生息资产小计0投资负债0自用房地产35自用负债0自用资产小计0负债合计95000资产合计498772资产净值403772家庭收支情况表 （2008年11月） 单位： 元每月收入每月支出工作收入(税后)11700日常支出3175房租收入0医疗、旅游和维修支出141.7利息收入250按揭贷款余额月供1471.11保费支出1375合计11950合计6162.81每月结余（收入-支出）5787.19年度收入140400每年结余（收入-支出）69446.28注：綦先生家庭累积年收入14.04万元折算成月收入11700元3.3 家庭财务状况综合诊断3.31 相关财务比率分析(见表格) 情况项目计算数值理想数值现状分析解决措施资产负债率负债/资产95000/498772*100%19.05%低于50%负债比率较低，但就其比率来看，信用额度没有得到充分的利用，未充分利用银行信贷工具补充流动资金，资产流动性及盈利性差。 可考虑利用信贷工具来满足现阶段的消费需求。流动性比率流动性资产/每月支出=128772/6162.81=20.89538流动性资产可满足近20个月的开支，流动性比率相对较高，家庭存款较多和开支偏向于节俭型。可以适当减少存款数额，增加投资的比率。追求更大的收益和资金的保值增值。储蓄比率年盈余/年收入*100%=69446.28/140400*100%=49.46%.20%家庭储蓄习惯比较良好，在满足目前当年的支出外，还可以将49.46%的收入用于增加储蓄或稳健的投资。 改变传统的储蓄习惯，可以借助银行理财产品或者其它稳健投资途径来获得更多的收益。净资投资率投资资产总额（生息资产）/净资产*100%=0/375000*100%=0%大于50%表明该家庭的投资渠道很有限，几乎没有做和投资相关的种类来增加自身的收益水平。适度加大对各投资品种的投资，改变家庭单一的收入来源和资产结构，财务自由度月投资性收入/月消费支出*100%=0/6162.81*100%=0%100%财务自由度明显不足，如果因为某种原因而不能参加工作，则家庭的生活将陷入困境。 应增加有效投资，以保证家庭的收入来源从单一化转向为多样化；尽量新增家庭收入来源；3.32 综合财务对比分析综合分析该客户家庭财务情况，可对该客户家庭的财务优势、劣势和财务风险作出以下对比分析：财务优势1、客户从事英语培训业的收入比较稳定，自身的消费习惯良好，每年有69446.28元的结余；2、在市区繁华地段拥有一套自己比较满意的住房，该套住房还有一定的升值空间；3、拥有12.8772万元的定活期存款，能够应付突发的开支，还可以为投资作一定的资金准备，负债的比例也相对比较的低。4、家庭净资产总量比较高，有较好的储蓄习惯，偿债能力很强，年收入还算可观，已经达到了月收入11700，在贵阳市处于中高等收入水平。财务劣势1、资产中贬值的部分比例过重，增值性的资产比例比较的偏低；2、家庭收入结构主要依赖于先生的收入，对工作收入的依赖程度较大，如果一旦因意外、疾病等风险而中断收入，直接影响到家庭的生活水平，可能使家庭陷入财务困境；3、家庭的资产配置和保险配置不合理，是有较大的不安全因素。而这些也是会影响家庭的理财目标的实现的。财务风险意外风险；疾病风险；偿还债务9.5万元的风险（较小）；收入的风险；可能会受到学生人数的影响；子女教育金不足的风险，13年后女儿上大学和以及到外国留学所需的费用；退休养老金不足等风险总的来说，綦先生的财务状态，只能说是相对的安全，但是缺乏成长性，并且没有什么财务自由空间。四、理财规划根据綦先生家庭财务情况分析，结合我们对于理财规划的经验，归纳綦先生家庭的主要理财目标有如下几项：4.1 现金流规划：经过对綦先生您家庭收支情况及您的工作性质的分析，我们认为您暂时需要预留一万多元的备用资金作为日常的生活开支，同时增加资金的投资收益率。綦先生您家庭的负债较少，没有太大的负担. 由资产负债率（理想经验数值：低于50%）=负债/资产95000/498772*100%19.05%小于50%可知。目前虽然有一定的债务，但就其比率来看，信用额度没有得到充分的利用，没充分利用银行信贷工具补充流动资金，资产流动性及盈利性较差。（1）、现有银行存款分配资金分配投放方向金额用途理由备用资金活期存款18772（元）家庭日常生活支出的3-6倍为宜，投 资银行理财产品、基金、股票、外汇和期货等。110000（元）组合投资，分散风险，获得更多收益。根据客户的每年现金流情况，每月有5787（取整数）元的结余、每年您还有6万多元的收入结余。 我们将其每年资金的净结余分配和投放安排分布如下：（单位：元）（2）、基金定投和银行存款安排分 类数额现有存款分配数额月结余5787.19活期存款4161年结余69446.28一年期内定存124611投资类投资品种预计数额预计年收益率年收益定活两便存款150001.512%15000*1.512%=226.807天通知存款200001.35%收益为200001.35%=270零存整取284441.98%284441.98%=563.19基金定投500（每月）6000（每年）8%（预计年收益）实际收益率：（）8.3；实际收益为：500(1+8.3%12)12 18.3%=519.47投资合计69444收益合计1579.46平均收益率2.274%本金和收益和71023.46 （注：表格中的年收益根据中国工商银行2008年11月27日人民币存款利率表得知）我们建议客户用本年的收益余额6万多元的一部分用于定活两便储蓄，好处：有活期之便又有定期之利，按一年以内定期整存整取同档次利率打6折(2.52%*60%=1.512%),利息按实际存期长短计算，存期越长利率越高。对于这一储蓄品种，我们在表中以作出分配，相关收益情况和本金在上表中已列出。根据您的收入影响因素和对自己生活的要求，希望在35岁后有更多的休息时间，到45岁时每年至少可以旅游一次，60岁时每周可以抽出6个小时来做公益。鉴于您的要求，我们建议您增加自己的收入来源途径。考虑到您的职业性质，建议您可以通过扩大、宣传英语培训机构规模.也可以做一些相关兼职等工作以增加自己的收入。此外我们向您建议：您还可以办一张信用透支卡（信用卡的透支额度是根据您的信用级别来断定），便于起到解决资金流动急用之需，尽量减少对定期存款进行提前支取，从而损失利息的收益。只要您在透支的期限内把所透支的金额补上可免除其带来的利息支出，透支发生时注意对银行还款期限提醒的关注。4.2 家庭投资规划：客户家庭需要优化资产配置，提高资产收益率，客户是是一位稳健型的投资者，客户的收入基本上是来自于自己的辛勤劳动所得，家庭消费的习惯也比较好，能做到节俭和量入为出。自从2007年中期进入牛市以来，中国A股经历了较大幅度的下跌，目前市盈率水平处于历史相对的较地位，处于地位的振荡调整阶段，需要用长时间的经济增长来化解风险，因此对于2009年乃至以后几年的收益预期要降低到合理水平，不能期望太高，以免投资分配决策失误带来损失。但介于中国经济仍处于相对高增长阶段，特别是中国经济的高速发展，加上现在的低成本投入，使我们投资者有理由相信未来的收益是很可观的，股票基金长期年化收益达到较高水平的概率会比较大，只是需要长时间的持有，可做少量的投资。由于当前的资本市场形势不是很明朗，加上知识结构的欠缺，风险承受能力有限等建议客户在资本市场上选择投资安全性较高的投资工具，以保证资金的安全性。4.21投资规划建议： 首先，要重资产组合，将客户可能会贬值的资产转换为可以增值的资产，从而为以后能尽快达到财务自由做坚实的准备。 如果客户现在把资金都存放银行，虽然资金的安全系数很高，但同样会面临贬值缩水的风险。因此，我们建议客户，为使客户获取更高的收益，达到保值和增值的目的。除了留足一定数额的备用现金之外，其他的均用于投资领域。投资分配原则为：4321法则。（见左图）比如：其中用年收入中40%的钱用于还贷和投资。成长性的投资（预期收益在10%以上的）60%的作平衡基金的长期投资（预期收益在8%左右的）10%作为债券投资（预期收益在5%左右的）等等。当然也可以投资于其它您自己感兴趣而且又相对了解的行业。银行存款只需要年收入的20%即可；年收入的30%用于日常生活的开支，10%用于支付各种保险的购买。其次，根据家庭资产结构现状，考虑到客户的实际情况，如风险偏好、财务自由的要求和未来的理财目标实现，对家庭的资产配置安排如下：家庭资产配置： （单位：元）资产配置类别数值、投资数额分配月支出年支出收益（分红）房产350000（市值）1471.1117653.32现金及银行储蓄18772（每年）人寿保险（已购买）1375165001.75%（年）基金定投（FOF）42000（五年）7008400投资平衡型基金14400120014400债券投资20000（左右）10000股票投资10000（四年）3000以上是我们给您做的资产配置安排，我们已经进行了风险分散，也是比较适合您的投资偏好的，风险承受也比较适合您当前的现状，随着您以后资产的增加，或是投资方向的改变，我们都会为您的资产配置做相应的改变和调整。用年净收益的40%减去按揭余额年还款=（140400*40%-1471.11*12=56160-17653.32=38506.68）投资安排如下：投资类型投资分配 投资比率 金额 投资年限 股票市场方向股票（价值型）10%3850.668建议长期货币市场方向货币市场基金基金20%7701.336建议长期银行存款20%7701.336一年以上银行理财产品10%3580.668产品到期期限债券市场方向债券型基金40%15402.672一般长期基金名称增长率基金净值累计净值最近两年分红送配时 间收益率% 最近一月成立以来上投摩根中国优势8.29%250.12%1.71454.33453.50002006-10-2425.340.70002008-4-28中信稳定双利3.54%；41.70%1.13081.36980.50002008-12-2236.920.45002007-7-27推荐基金产品的近期收益情况： 注：数据来源中国基金网（计算截止日期2008.12.22）第三，风险告示：如果您投资比例如上所示，根据国内外资本市场历史数据研究，初步判断以上投资组合的预期年收益应该能满足预期的资金需求数目，以满足客户的各种需求。但同时也存在一定市场风险, 由于投资组合涉及股票、基金等高风险投资领域，本金将有受损的可能，过往业绩并不作为将来产品收益保证，请您谨慎考虑。第四，投资建议：(1)切忌在投资交易过程中频繁的进行操作；(2) 根据收益和风险的差异，进行投资组合，分散风险；(3)紧跟行情，做自己熟悉的投资行业，做自己清楚的交易；4.3 家庭消费规划目标分析：根据客户的预期消费意愿和需求，希望在2-3年内在新添寨购买一套90左右的花园式小区住房和一辆10万元左右的家用轿车一辆。结合当前的房屋、汽车售价和物价水平，近期的价格在一定程度上不会上涨太多，预计增长率为通货膨胀率4%。则消费规划如下：消费项目户型（车型）预计金额预计增长率所需资金数额住房903500*90=31.5万元2%32.77万元（两年）33.43万元（三年）轿车家用型10万元4%10.8160万元（两年）11.24864万元（三年）合计两年43.586万元三年44.67864万元4.31 购房规划为使与整个家庭资产收益率相匹配，建议您使用期限大约在15-30年的商业住房贷款，房款总额360000万，首付款2成。根据等额本金还款方式和等额本息还款方式计算如下表所示：等额本金还款方式计算如下表所示： （单位：元）购房贷款年限首付（2成）第一个月还款支付利息款贷款总额还款总额15年288000649.4822577.947200094577.9425年288000489.4837546.7472000109546.7430年288000449.4845031.1472000117031.14等额本息还款方式计算如下表所示： （单位：元）购房贷款年限首期付款（2成）月均还款支付利息款贷款总额还款总额贷款月数15年288000538.2924892.937200096892.9318025年288000386.3543905.5772000115905.5730030年288000350.3354118.6772000126118.67360注：以上数据是根据中国贷款网2008年12月23日下限计算的。为了减轻您的财务压力，根据上述计算数据分析，我们建议您采用二十五年期的还款期限。至于还款方法建议采用15年等额本金还款方法（由94577.9496892.93可知）。这样可以缓减以后的还款压力、这些还款额可以从每年的零存整取中扣除，也就是说要减少每年的零存整取额度，您还可以通过其它的途径来增加收入，对于这样的还款额度对您来说完全是可以接受的。4.32 购车规划购车费用有望进一步压缩，您应该考虑到购买家用驾车后的相关费用支出会有所增加，应做好相关预算准备，根据您的资金流情况，购买一辆家用型的轿车应该能承受相关费用，购车建议一次性付全款。另外，如非急需，建议购车安排到过渡性购房后进行，一来可更准确地把握贵阳未来市民出行方式的变化趋向和区位交通实际情况，二来车价在不断走低，选择面也在日渐扩大。根据您目前的情况来看，您现在还没有必要买车，因为您上班的地方与您住的地方是很近的，即使你购房之后想买车，也需要根据自身的实际情况来确定，应避开购房时间和购车时间的冲突，如非必要，暂时先不要购买。建议您在购房之后经济较宽裕时考虑购买轿车。消费项目户型（车型）预计金额预计增长率所需资金数额参考车型08思迪(CITY)9.38万元1.5%（需求在萎缩，价格增长率在减缓）96635.1元（两年）；98084.63元（三年）4.4 家庭子女教育基金规划：根据客户意愿要求，结合现在的费用标准，在加上2008年的通胀率预计为3.5%,预计大学的费用至少每年应该增加5%。要为綦先生的女儿提供从幼儿园、小学、中学直至大学的教育基金为40万元，由于现在是九年义务教育，国家是不收取任何费用，并且在上完高中以前所花费用相对较少。所以，在此我们只考虑上大学和出国留学的相关费用。学习阶段目前费用增长率距离时间就学时间应备费用总额（入学前）大学（专业型）28000（生活费）4%15年四年50426.42元60000（学费）5%124735.69元大学（综合型）28000（生活费）4%15年四年50426.42元70000（学费）5%145524.97元留学 （美国）80000（生活费等）3.5%19年两年153800.11元350000（学费）5%884432.57元合计123.418407（万元）为使以后能达到这些资金数额的积累，我们可以选择以下无风险的理财方式：教育基金建立选用投资工具 单位：元投资工具名称投资年限投资数额年收益率到期本息和利息教育储蓄6年277（每月）5.76%23438.19免息零存整取5年18964.42（每期）2.52%1210745.88免息合计123.418407（万元）（六年后）整存整取5年23438.19（五年后）3.87%27973.48免息定期存款5年1234184.072.25%1425235.76（税后）教育规划设计情况说明：我们上面所列出的费用是根据目前大学的费用，结合未来物价的上涨，预计您女儿以后完成高等教育所需的全部费用为123.418407万元（我们只取费用最高的综合型大学和留学的费用和），如果您女儿选择的是专业型大学，我们准备的资金会更加充足，还有结余。我们建议您合理配置未来教育费用的投入，减少风险，以最大程度来保障资产的保值，确保您女儿入能顺利的完成接受高等教育，同时也实现您的子女培养目标。 4.5 家庭保险规划您的家庭资产状况的分析：个人净资产为403772元；总资产为498772元；负债为95000元。根据您的资产状况我们可以确定您的保险金额为59.5万=年收入（10万）5+负债（9.5万）：您夫人的保险金额为20万=年收入（4万）5+负债（0元）；所以根据上述数据您们所需要支付的保费为（1.53万）=家庭年收入（15万）10%20%，由于您们们夫妇二人都是小于40岁的，且收入也可以说是比较稳定的，缴费的期限就可以选择在1020年。保险建议：为保证您家庭中的任何一位成员遭受意外伤害而导致房屋贷款中断的风险和保证家庭的经济生活水平，建议您的保险金额为59.5万，而您夫人的保险金额为20万，您女儿的保险金额为1020万左右，这样以便将风险转嫁给保险公司，并且可以达到资金的积累，达到保值和增值的理财目的。根据上述的分析;建议您夫妻二人首先选择缴费少的定期寿险，意外伤害医疗保险、健康保险等，因为您已经具有了万能保险和分红型的投资型保险，您为自己的家庭已购买平安智盈人生终身寿险（万能型）和平安世纪天使少儿两全保险（分红型）；这两份保险都是投资性质的保险，用来作为理财的工具是很好的，就其保障的程度来说并不是很全面的，所以我们给出了你们专业的建议，整个家庭的年交保费支出应该控制在3万元以内，具体的配置如下具体的保险理财组合：投保险种保险金额（元/年）年缴保费（元/年） 缴费期限（年）意外伤害医疗保险10万480每年意外伤害保险19.5万720每年定期寿险20万85020年重大疾病保险10万224020年意外伤害医疗保险5万320每年意外伤害保险5万450每年大病保险5万105020年健康保险5万240每年合计79.5万6350保险规划分析：上述我们所计算的加上您之前买的的保险的费用总的费用为22850元，您现在拥有的保险品种配置是不太合理的，您是属于个体行业，您在选择保险的时候可以按照上述资金的配置来进行，而您目前也只是拥有一款平安智盈人生终身寿险（万能型），保险可以参加分红型，带有一定的投资性质，这只能作为您补充保险，根据您现在的家庭情况和您的年龄所处阶段，应考虑适当增加一些相应保障型保险，具有针对性较强的险种。如像人身意外保险、重大疾病保险和健康险等等，购买这些保险，您就不用担心您出现人身意外之后会影响您及您家人的生活，也不用担心您女儿以后的教育，从而降低您家庭风险发生时带来的损失。4.6 养老、退休规划：根据客户的意愿，退休年龄为60（岁）退休规划假设条件： (1) 通货膨胀率：假设在未来通胀率年均为4%；(2) 退休后预期余寿：20年根据綦先生夫妇当前的消费情况和退休生活品质要求意愿，在退休后的每月生活支出费用分配和现在对比变化情况如下：项目（现在）数值变化情况项目（退休后）数值生活费支出1500元增加生活费支出4498.05元交通费110元增加交通费329.86元购买衣物300元（月）减少购买衣物899.61元赡养老人340元(月)取消水电费599.74元水电费200元（月）减少上网费269.88元上网费90元增加有限电视费104.95元有限电视费35元增加电器维修费599.74元电器维修费200元（年）增加电器维修费旅游费1000元（年）增加旅游费2998.7元医疗费预计支出500（年）增加医疗费预计支出2000保费支出1375元（月）取消休闲娱乐支出200（月）按揭余额月供1471.11元取消健身运动支出100(月)子女教育费450元（月）取消体检养护支出150(月)合计6162.81元合计12750.53元综合调整后得出，根据年均4%的通胀率，先生夫妇要保持目前的生活水准，那么当他60岁退休时(也就是到2038年)，他每个月所需基本生活开支为12750.53元。考虑到通胀率，綦先生夫妇要在退休期间一直保持同样生活品质，则他们在整个退休期间所需费用为3060127.2元，我们建议您应该提前做和这笔费用准备，安享晚年。第五部分：理财规划建议实施评估一、 理财规划技术支持，全部根据科学的“家庭收入4321”分配原则，并结合客户实际的风险承受能力，进行了对资金的安排和配比。二、结合客户的风险测试调查问卷，对客户的风险偏好进行准确的判断，从而在此基础上对客户的投资比率分配。三、目前客户的资金基本上是存放于银行，通过调整后，可以在既保证资金的安全性较高的基础上，又能得到未来更多的收益，加快资产的增值速度，尽快完成自己人生的财务自由目标和满足对生活更高的要求。四、客户现在处于家庭的成长期阶段，从人的生命周期来看，现在正是事业发展和财富积累的关键时间阶段，因此，我们建议客户应尽最大的可能去实现自己人生关键阶段的跨越，为以后的家庭生活打下坚实的基础，巩固家庭的财务安全体系，做到更高的家庭财务安全保障。第六部分 后记建议綦先生平时多关注国家宏观环境和金融市场的变动情况，定期评估目标和计划，特别是在人生阶段发生较大变化的时候；同时建议綦先生经常与理财顾问保持联系，适时的反馈理财规划执行情况，以及遇到存在的相关问题。我们会及时有效的根据环境的变化不断调整和修正理财规划，并持之以恒地遵照执行。如果您以后资产有什么变化，或是您要改变投资方向，都希望您能尽快的通知我们，好让我们尽快的为您的方案作出相应的调整和配置。谢谢您对此次个人家庭理财规划设计支持。祝您的家庭生活愉快、美满、幸福！指导老师：段登辉理财规划服务团队：刘洪博、刘鹦、卢丽珏、王钦礼、龚益胜理财规划方案设计：根据客户理财需求，运用各种投资理财产品为客户提供投资组合建议。客户调查资料一、个人信息（附表1）信息栏目本人资料配偶资料姓名綦安明王宗芳性别男女出生年月1976.07.011977.09.28出生地桐梓桐梓健康状况好好婚姻状况已婚已婚职业培训业培训业工作单位性质个体个体职称无无工作安全程度固定固定退休日期2038年2038年家族病史无无 制表时间：2008年11月子女资料子女姓名生日健康状况监护人职业綦心悦2005.06.30好綦安明学生（幼儿园） 二、 收入（年） （附表2）单位：元目前年收入本人配偶应税收入1.1工资、薪金10000040000奖金、年终加薪、劳动分红00津贴、补贴00退休金002.利息、股息、红利所得00利息收入00股息红利收入003.劳务报酬所得004.稿酬所得005.财产转让所得00土地、房屋转让所的000有价证券转让所得006.财产租赁所得00不动产租赁收入（房租收入）00动产租赁收入007.个人从事个体工商生产经营所得008.对企事业单位的承包、承租经营所得009.特许权使用费所得00专利权00商标权00著作权000专利技术0010.偶然所得00应税收入小计00免税收入00免税收入小计00收入总计10000040000总计140000 制表时间：2008年11月附：您在短期内的收入是否会发生变化？何种变化？客户答：会，如果学生增加收入就会有增加的可能，反之则下降。其那么有没有想过通过其它的收入途径来增加收入呢？客户答：没有，短期内是没有的；如果让您选一下，那么，您会选择哪种方式或做什么来增加收入？客户答：三、支出 （月） （附表3）单位：元日常生活支出理财费用支出生活费用1500子女教育费450交通费110购买衣物300赡养老人340按揭贷款余额月供1471.11水电费200上网费90电话费150保费支出【平安智盈人生终身寿险（万能型）平安世纪天使少儿两全保险（分红型）】1375有限电视费35医疗、旅游、维修支出（预算）141.7合计2866.7合计3296.11总合计6162.81 制表时间：2008年11月个人资产负债表 （附表4）单位：元个人资产负债表 客户： 日期： 年 月 日 资产项目金额负债项目金额现金及现金等价物长期负债现金128772教育贷款0货币市场账户0房屋贷款95000人寿保险现金收入0个人贷款0现金及现金等价物大小长期负债小计95000其他金融资产中期负债股票0汽车贷款0应税债券0消费贷款0免税债券0中长期负债小计95000养老金计划0短期负债0其他金融资产小计0信用卡透资额0个人资产赊销贷款余额0住宅350000应缴税金汽车0其他应付账款0家具20000短期负债小计0珠宝和收藏品0其他个人资产0负债总计95000个人资产小计37净资产403772资产总计498772负债与净资产之和498772 制表时间：2008年11月 附注：活期存款：4161；三个月 3500；六个月 7000+30000+3024；一年期 65000+4023+4000+8064；共计：124611+4161=128772 客户现金流量表(年) （附表5） 单位:元(人民币)现金流量表 客户： 日期： 年 月 日收入项目金额百分比支出项目金额百分比常规收入14000097.90%固定开支奖金和津贴00%膳食费用1800033.25%租金收入00%交通费用13202.44%有价证券红利00%子女教育费用54009.97%银行存款利息00%所得税00%债券利息00%医疗费5000.9234%信托基金红利00%人寿和其他保险1650030.48%其他固定利息收人30002.1%合计4172077.06%常规收入小计143000临时性收入00%电话通讯费18003.32%捐赠收入00%临时支出50009.245遗产继承00%衣物购置30005.54%临时收入小计00%子女津贴费用1000.18%收入总计143000100%电器维修费用2000.37%捐赠支出00%收入总计143000旅游交通费用23204.29%支出总计5414037.86%临时支出小计1242022.94%盈余8886062.14%支出总计54140 制表时间：2008年11月 未来工资收入预计个人配偶基准年预计年限工资增长率基准年预计年限工资增长率2008110%2008110%512%1015%客户风险承受能力调查问卷个人背景信息日期姓名 綦安明地址 贵阳市云岩区省份 贵州省 城市 贵阳市 邮编550004电话（手机职业 培训业您打算什么时候退休：60岁配偶的姓名 王宗芳投资经验和分析1. 作为一个投资者，您的风险偏好是什么样的？（在下面的数字上画圈）1 2 3 4 5 6 7 8 9让损失和波动尽可能的小 希望获取一定的收益 最大化收益 可以容忍一定的程度的波动 不考虑风险和波动2. 您的年龄是/A 25岁以下B 2534岁C 3544岁D 4554岁E 5565岁F 65岁以上3. 您预计未来有没有金额较大的现金需求，比如，买房子，支付子女上大学学费，进行健康医疗方面的支出，退休，或开一个新的企业。如果有的话，在最早需要大额现金的时期上打勾。 A 预期没有较大的现金需求 B 在未来16到20年有 C 在未来10到15年有 D 未来5到9年有 E 在未来不到五年有4部分投资者的首要目标是资本的增值，其次才是获得定期的收益，另一些投资者与此相反，