征信运营与征信技术标准课件(PPT 59页).ppt

第四章征信运营与征信技术标准 通过本章学习 应该了解以下内容 1 征信的概念与征信服务的性质与特点2 征信数据的界定以及采集数据和处理过程3 企业征信和个人征信的特点4 企业征信与个人征信的工作程序5 企业征信产品和个人信用调查报告 第一节征信概述 一 征信概念 一 概念 征信 一词是由海外华人传入国内的 它对应于英文CreditInvestigation或CreditChecking 其中文译法取自 左传 的说法 即 君子之言 信而有征 故怨远于其身 小人之言 僭 jian 而无征 故怨咎及之 基本含义 专业化的 独立的第三方机构 以了解企业资信和消费者个人信用为目的的调查 包括对一些与交易有关的数据进行采集 核实和依法传播的操作全过程 广义的征信泛指调查 了解 验证其他企业或个人的信用 包括求取其它企业或个人对自己的信用的含义 狭义的征信是指征信机构对市场交易行为主体的信用资料进行收集 利用 提供 维护和管理的活动 二 征信活动的产生征信活动的产生源于信用交易的产生和发展 当商品经济并不发达时 信用交易的范围小 债权人较为容易了解对方的未来偿还能力 但当商品经济高度发达 信用交易的范围日益广泛时 特别是当信用交易扩散至全国 全球时 信用交易的一方想要了解对方的资信状况就会极为困难 此时 市场交易主体的资信就成为一种需要 征信活动也应运而生 可见 征信的产生和发展实际上是随着商品经济的产生和发展的 经济越发达 对征信活动的需求就越大 三 征信的特征1 征信的目的是对他人的信用进行调查 评估 2 征信的对象是参与市场交易的企业或个人 3 征信的方式是对市场交易行为主体的信用资料进行收集 利用 提供 维护和管理 形成信用报告并提供给信用需求者或其他交易主体 二 征信的功能1 促进信用的发展 有力地支持我国扩大内需的经济政策的实现 2 减少或避免信用风险的发生 3 征信制度还具有解决一些特殊的社会问题的作用 此外 征信制度的建立 还可以促进我国法院执行难的根本解决 同时还可以起到净化市场经济环境 减少违法犯罪的功效 三 征信的构成要素 一 征信机构概念 从事企业或个人信用征信业务的经营性机构 属于第三方中介性质的信息服务机构 其专门从事信用信息的采集 处理 评价 传播业务的以盈利为目的的信息服务 国内主要建立四类不同的征信机构 政府部门所属的 中资民营的 国外进入的 试点中的个人征信机构 按性质分为公共征信机构和商业征信机构 按对象可以分为企业征信机构 个人征信机构及财产类征信机构 征信机构开展业务取决于征信数据环境 即合法且商业化的数据供应 二 征信对象信用调查的客体 通常指企业法人和自然人 分为企业征信和个人征信 三 征信数据和信用数据库1 征信数据概念及征信方式 功能征信数据是指征信从业者合法取得大量的信用原始信息 经过分类 整理之后提炼出来 并按照一定的格式储存的信用信息 是征信的物质基础 信用数据主要来源于政府信息 金融机构及授信机构提供的信息 公共媒介信息和其他第三方机构调查的信息 获得数据的方式有 直接和间接两种采集方式 征信数据在社会信用体系建设中的作用 主要体现在社会信用体系的三大基本功能 即记忆功能 揭示功能和预警功能的发挥上 征信数据不仅是征信的物质基础 更是实现社会信用体系功能的必要条件 2 征信数据类型企业征信信息的内容 公司概要 企业背景 业务情况 付款记录 财务情况 银行往来 公共记录 综合评估个人征信信息的内容 身份识别信息 负责状况和信贷行为特征信息 个人信用交易记录 个人的资产情况 个人商业交往情报 个人的保险记录 个人的税务情报 个人的司法记录 征信过程中形成的特殊情报 其他方面等 3 信用数据库信用数据库是用于存储企业 个人信用信息的计算机软硬件设备 是信用数据中心的核心和基础 必备条件 信用信息的全面性和广泛性信用信息的时效性信用信息的安全性 四 征信服务和其产品1 征信服务概念 是指在使用市场化方式取得被调查对象的信用信息后 将这些信息进行核实和数学处理 形成标准文本的信用报告 依法传播给报告的使用人 同时收取相应的费用 包括信用记录 信用调查 信用评分和信用评级四块内容 目的 是调查和验证他人的信用 以便赊销和信贷中的授信方能充分地了解信用申请方的真实资信状况和如期偿债能力 从而使授信方的风险降至最低 分类 企业征信服务和个人征信服务 2 征信产品信用作为商品 在发达国家已成为现代市场经济社会一种消费需求 征信公司将征信数据进行加工 从事信用调查 评级等服务项目 形成具有极高的商业价值的文本 即 征信产品 主要包括 信用记录 信用评级 企业资信报告 个人资信调查报告 五 征信市场指征信机构提供服务的目标市场 分为资本市场 商业市场 消费市场和商品市场 四 征信的种类 一 按业务类型分为企业资信调查和消费者资信调查 二 按服务对象分为信贷征信 商业征信 雇佣征信以及其他征信 三 按征信方式分为同业征信 联合征信 金融联合征信 四 按征信的地域分为国内征信和国际征信 第二节企业征信及其产品和服务 一 企业征信 一 概念是指由专业化的信用管理或服务机构对有关企业资信状况进行系统的调查和评估 并按市场化原则向社会开放征信资料和数据 提供信用报告 为客户提供相关决策的参考 企业征信的作用包括 1 能够增强企业间信用信息的透明度 降低交易成本2 有利于建立企业信用记录 监督和约束机制3 有助于为企业的交易和信用管理决策提供信息和评估支持4 为金融机构与企业间的合作提供资信信息方面的支持5 为整个国家社会信用体系的建立和完善奠定基础 在我国企业征信的重要性表现在 1 企业征信有助于企业防范商业风险 为现代企业制度的建设提供良好的条件 2 企业征信有利于资本市场的公平 公正 诚信3 企业征信是商业银行确定贷款风险程度的依据和信贷资产风险管理的基础 二 企业征信的内容企业征信即企业资信调查 被调查对象是企事业单位 调查的内容是企业资信状况 它是指在对企业 债券发行者 金融机构等市场参与主体的信用记录 经营水平 财务状况及其所处外部环境等诸因素进行分析研究的基础上 对其信用能力所做出的综合评价 企业征信在形式上表现为一种对履约能力及其可信度所进行的一种综合分析和测定 它是市场经济体系不可缺少的中介服务 具体可以反映被调查企业以下信息 1 对金融部门贷款的按时还本付息情况2 对供应商应付账款的按期支付3 对顾客提供产品和服务的数量 质量 交货期等的保证4 对员工提供各类权益保障的履约情况5 是否能按时足额纳税6 对国家法律法规的遵守情况7 企业财务报表的真实性8 企业信息披露的真实可靠性 三 企业征信的目的1 有利于企业寻找潜在客户2 帮助企业与新客户建立业务关系3 了解竞争对手的最新情况 以制定相应的经营策略4 老客户的资料超过一定时限后 更新客户资料5 当客户改变交易方式 可以及时应对6 有重大合作项目时 降低风险7 处理与客户的各种纠纷 包括各种诉讼等 四 企业征信的基本原则1 真实性原则在征信过程中 必须保障基础数据和基础资料的真实 准确 采取一定的方法核实基础数据和基础资料的真实性 真实性是征信工作的本质性要求 缺乏真实性的征信及其结果将失去其应有的价值和意义 征信的真实性不仅反映着征信过程的科学性和征信技术的有效性 更体现着社会的公正性 2 一致性原则所采用的基础数据 指标口径 评估方法 标准要前后一致 3 独立性原则征信人员在过程中要保持独立性 不能受征信对象及其他外来因素的影响 要根据基础数据和基础资料独立做出评判 运用自己的知识和经验客观 公正 公平地实施征信 4 稳健性原则征信和对征信的结果分析中 下结论要谨慎 特别是在定性指标打分时 要谨慎给分 分析时 对影响企业经营的潜在的风险要准确指出 对企业某些指标的极端情况要做深入分析 二 企业征信的工作程序企业征信机构一项长期而且必须经常进行的工作就是数据采集 整理和分析 并形成数据库 它为征信业务的开展奠定基础 并且其数据库作用于整个征信业务过程 此外 形成企业资信报告时 企业征信机构还应遵循一个比较严谨的工作流程 准备调查评估总结归档 一 前期准备阶段1 业务受理征信工作是从企业客户提出商务需求开始的 企业客户的具体商务需求可能各不相同 但无外乎两个方面 一是融资需求 如向商业银行申请授信业务 或是向租赁公司申请融资租赁 或是向社会发行债券 二是交易需求 如商品交易中的赊销预付 工程项目中的招投标 无论是融资需求还是交易需求 都涉及一个核心问题即企业客户的信用状况或资信状况 2 简单面谈征信机构安排有关征信人员来接待企业客户并进行简单的面谈 内容可以包括 1 商务需求的内容 企业客户的商务需求是融资需求还是交易需求 在融资需求方面是银行信贷还是企业债券 在信贷方面是贷款需求还是银行承兑需求或是信用证需求等等 2 企业基本情况 这包括企业的经济性质 主要股东 行业归属 主营业务 经营规模 员工人数 主要客户 主要财务指标等 3 企业融资情况 这包括企业在银行有无借款情况 在租赁公司有无融资租赁情况 在社会上有无发行债券情况 在供货商有无应付账款情况 二 调查阶段从征信数据库检索调查对象的档案或历史记录等各项资料 或向数据供应商采购 调查员根据采集单进行调查并核对收集的被评对象的各项材料 调查对象的外围环境 配附调查对象最近的财务报表 1 查阅资料2 拟写提纲3 实地调查4 资信查证 1 查阅资料 征信人员需要查阅有关资料 核对相关情况 发现有关问题 确定调查重点 1 查阅政府部门的有关统计分析资料 如统计年鉴 行业指引 区域规划等资料 尽可能搜集企业客户所在地区的经济信息 如经济增长 经济结构 行业重点等 2 查阅民间及行业信息服务部门的有关统计分析资料 如行业信息 业内企业 行业分析等资料 尽可能搜集企业客户所在行业的经济信息 如市场规模 竞争状况 客户分布 技术水平 发展前景等 3 查阅同类企业以往的征信报告 以便对同类企业的业务及财务情况进行比较分析 4 查阅企业客户以往的交易记录 2 拟写提纲 在简单的面谈和初步查阅资料后 拟写调查提纲 提纲内容大致如下 1 需要客户填写哪些资料 如授信申请书 2 需求客户提供哪些资料 所需资料列明清单并注明哪些是原件 哪些是复印件 3 需要核对和查阅客户哪些资料 如 企业法人营业执照 经营许可证 有关政府批文 有关业务交易单据 纳税凭证 偿债凭证 财务报表 会计账簿 房地产证等 4 需要会见哪些人员 如法定代表人 总经理 财务主管 业务主管 上级企业或关联企业的有关人员等 5 需要参观客户哪些地点或部门 有些企业的经营活动可能发生在几处地点 如管理部门 研发部门 生产部门 仓库等各处不同的地点 3 实地调研 实地调研是获得客户第一手资料的主要途径 其目的主要有 1 查看和落实 企业法人营业执照 上的住所地 2 走访和证实客户主要的经理人员 3 观察客户的经营设施和经营活动 4 感受客户的经营氛围 5 核对和查阅有关证件单据等资料 6 索要有关授信资料 4 资信查证 1 查询客户的往来厂商 2 查询客户的同业 3 查询政府部门 4 查询商业银行 5 查询大众媒体 6 查询互联网 三 分析评估阶段征信机构在完成以上环节工作后 项目小组成员首先根据资料和信用评价指标体系 通过数据处理 分析财务报表 对受评对象资料进行深入分析 对企业的经营环境 竞争地位 管理水平和财务状况等方面进行综合的评价 确定每一方面的初步得分 并在分析报告中对每一方面的得分给出充分 合理的评分理由 四 形成征信结论阶段项目小组根据分析评估结果形成征信结论 根据征信报告规范文本 撰写征信报告 经内部审核后 交付客户 五 整理归档项目组对调查过程中获取的一切资料统一归档 三 企业征信产品1 普通版企业资信调查报告2 标准企业资信调查报告3 企业资信调查后续报告4 企业资信深度调查报告5 专项问题调查报告6 风险指数报告7 企业家族调查报告8 国际供应商评价报告9 付款分析报告10 行业状况调查报告11 关键帐目调查报告12 国家风险调查报告i 尊敬的客户 您在工行办理的个人住房贷款本息和为 元 将于2013年4月13日扣款 你的账号余额不足 提醒您注意 如您未按时足额还款 我行将按 征信业管理条例 规定向人民银行金融信用信息基础数据库提供相关信息 如已还款 请忽略此短信 第三节个人征信服务及其机构 一 个人征信的概念 一 概念和功能是以个人为征信客体的征信活动 通过专门的征信机构把分散在社会各个领域的个人信用信息 通过合法手段进行采集 加工 存储 形成个人信用档案 并根据金融 商业等机构的要求 提供个人信用信息查询和评估服务的活动 功能 调查和评价他人的信用 使授信方的风险降至最低 同时通过对申请人信用状况的评价塑造完善个人信用 推动个人信用事业的发展 二 个人征信和企业征信的比较 企业征信 规模大 数量小 故信用调查可以做个案处理 从委托到完成可以有一定的周期 个人征信 人数众多 故不可能做个案处理 必须批量处理信息 自动化出具报告 三 个人征信数据库个人征信数据库的建设和完善将逐步影响个人的经济生活 随着个人信用信息基础数据库的完善 其数据还将采集公安部 社会保障部 公积金管理部门等有关方面的部分个人级别信息 包括学历 工作单位等 采集个人缴纳电话 水 电 燃气等公用事业费用及法院民事判决和个人欠税等公告信息 以便更全面地反映一个人的信用状况 个人征信数据采集的范围 凡是有助于判断个人信用分析的信息都包括在内 先收集 然后再动态的跟踪 其质量的保证主要是通过长期收集大量的数据并及时的动态更新 比如 消费者信用信息收集以后 现在他又进行赊销或贷款 在这次的赊销和贷款中形成的各种记录会再次的反馈到其以前的信用数据中去 即动态跟踪 二 个人征信机构及征信方式 一 个人征信机构从事消费者个人信用调查的专业机构 为一国的公民和外籍常驻居民建立个人信用档案 向合法用户提供多种类型的消费者信用调查报告 三种模式 民营模式 公共模式 民营 和 公共 并存模式 二 个人征信方式1 同业征信由征信机构在一个独立或封闭的系统内部进行征信和提供征信服务的征信工作方式 同业征信就是在本行业范围内定期采集用于评价客户或者业内企业的信息 一般由挂靠行业主管单位成立的征信机构或者行业主管单位的信息中心执行 该信息只能在本行业内进行流通和使用 同业征信的方式仅在特定的行业内收集信用信息 并只能使用于特定行业 通常信用信息的提供者就是后来制作的信用报告的使用者 同业征信方式的优点 1 信息仅流通于特定行业 能有效起到数据保密的效果 2 信息的提供者就是后来的使用者 能促使相关拥有信息的主体及时 真实 有效地提供数据 避免出现信息失真的情形 3 适用范围局限于特定行业 能迅速在相关行业内建立征信体系 由于成本不高 也可避免投资失败的风险 局限性 1 适用范围不广 且行业之间的区别也日益模糊 2 仅有特定行业的数据可资参考 无法形成全面有力的征信报告 2 联合征信由征信机构根据协议 从一家以上的征信数据源单位采集征信数据的形式 基本特征 一是允许向所有拥有征信数据的单位采集征信数据 二是通过征信机构 在提供征信数据的单位之间建立数据资源共享的关系 征信数据源单位指的是任何掌握征信数据的政府和非政府单位 特别是商业银行 公用事业单位 邮政 移动通讯公司等 它们有偿或无偿地向征信机构提供征信数据 所有提供征信数据的征信数据源单位都有机会使用个人信用调查报告服务 换句话说就是 凡是提供征信数据的源单位 政府机构和非政府机构 都是失信惩罚机制的成员 也应该合法地使用信用调查报告的用户 但是使用征信机构信用记录的时机和批量方式受到法律的具体限制 联合征信形式可以分为直接联合征信和间接联合征信 直接联合征信是指各征信数据源单位达成向征信机构提供征信数据的协议 征信机构分别向所有能提供征信数据的政府或非政府单位直接采集征信数据 其中征信机构是征信的惟一发动方 间接联合征信是指由其他政府或非政府机构协调部分或全部征信数据源单位 并将各征信源单位掌握的征信数据提供给一个信息服务机构 由这个机构将征信数据从协调来的数据中剥离出来 然后再成套地提供给经过筛选的征信机构 协调数据的机构可以是政府部门的数据中心或从事信息服务的事业单位 其服务可能是非盈利性的 但它不是征信机构 间接联合征信的直接发动方是负责协调数据的信息服务机构 征信机构则成为征信的间接发动方 优点 1 向数据源单位收集信用数据 同时给予这些单位用户身份 这就促使其及时 真实 有效地提供数据 2 由于数据来源广 参考资料多 从而使形成的信用报告的真实性和全面性更有保障 缺点 1 该征信方式规模大 需投入的人力 物力和财力都相对较大 2 由于允许信用信息的传播和使用 又极易造成相关保密数据的泄露 甚至侵犯他人的隐私 3 金融联合征信是金融机构向指定的征信机构提供企业或消费者的信贷记录 偿贷记录 信用卡消费记录 与银行往来情况记录等 有征信机构将征信数据处理后 生成调查报告 然后再向所有金融机构提供征信服务 从采集信息角度看 金融联合征信是一种联合征信 金融联合征信机构需要广泛采集个人或企业征信数据 因为金融机构的授信决策需要全面的信用信息 从用户角度看 金融联合征信比较像同业征信 因为只有会员性质的金融机构和被记录者 当事人是征信产品的唯一限定的用户群 金融联合征信兼取同业征信和联合征信的优势 优点 1 征信数据全面可以保障征信报告的质量 2 限制了使用主体 可以防止数据的滥用和泄露 缺点 1 形成一种信息资源的浪费 相对于其狭窄的用户来说 其成本也很高 2 由于限定了使用主体 金融机构 相关信息的真实性就值得怀疑 特别是非金融机构提供的数据 三 个人征信调查的基本内容美国全国信用报告协会设计了标准信用报告格式 信用观察2000 对信用报告的内容和基本格式提出了基本要求 个人征信调查要包括以下几类信息 人口统计资料流水账信息就业资料公共记录资料信用局查询记录 四 个人征信的渠道1 个人征信渠道的原则建设征信的渠道要把握三个基本原则 即批量处理原则 成本最优原则和时间性原则 由于渠道的建设与征信的成本密切相关 所以征信机构非常重视征信渠道的建设 主要的方法是与现有的信息网