理财案例9-拥有百万资产 中年富裕家庭的高品质养老规划.doc

拥有百万资产 中年富裕家庭的高品质养老规划家庭简介 刘先生职业：某电器公司的销售部经理月收入18000元 刘太太职业：公司文员月收入4000元 女儿：14岁，正在念初中资产现状家庭共有现金22万元，股票资产24.25万元，基金20万元，定期存款5万元，并购买了一份30万元的银行理财产品。有一套80万元的两房正在给父母居住，还有一套250万元的自住房。一辆28万元的私家车，每月费用在3000元左右。日常开销大约为3500元，女儿的教育经费为1500元，自住的三房每月需要还贷9000元。每月保险支出3300元。刘先生家庭资产负债表家庭资产家庭负债现金和活期存款22万元房屋贷款110万元定期存款 5万元汽车贷款0基金产品 20万元消费贷款0银行理财产品30万元其它0股票 24.25万元房产一250万元房产二80万元汽车 28万元 资产合计 45925万元负债合计110万元家庭资产净值 34925万元刘先生家庭每月收支状况收入支出刘先生收入18000元房屋贷款月供9000元刘太太收入4000元日常开支3500元利息收入4500元女儿教育费 1500元其它收入0元保险费用3300元汽车费用3000元收入合计 26500元支出合计20300元每月节余 6200元理财目标1、希望能够将自己原先15年的110万元房贷在10年内还清，但是基于目前证券市场的投资机会，所以没有用现金去归还银行的贷款。2、希望能够在高中阶段送女儿出国留学。3、希望能够有收益为3%左右的银行理财产品满足其资产保值增值的需求。理财诊断根据风险测试，刘先生属于稳健型的投资者，理财知识比较缺乏，对债务比较敏感，但尽管刘先生已经进行过一段时间的投资，但是盲目性较大，投资尚处于跟风阶段。另一方面，其资产组合中，活期存款的额度过多；其在证券市场的投资，股票的风险过大，投资也过于集中，相反基金产品的投资显得比较缺乏。此外，刘先生还忽略了一个很重要的问题养老。虽然刘先生夫妇均有固定收入，也有国家和单位的养老金支付，但是该养老金水平届时只能应付一般的家庭生活开支，退休替代率偏低，因此需要进行养老规划。理财建议降低房贷压力：由于刘先生的现金过多，而今年以来央行已经两次调高贷款利率，理财师建议先用12万元进行提前还贷，把贷款降到98万。并且理财师还建议刘先生用固定利率贷款，如此便可以锁定未来10年的还贷成本。调整股票等资产结构：由于刘先生平时工作繁忙，对于股市行情也不是特别熟悉，因此理财师建议其将大部分股票资产转出，可以购买其他理财产品如券商集合理财产品。原来的基金产品可以继续保留，但是建议在目前股市向好的情况下，适当调整基金组合，将原来的债券型基金赎回，购买一些股票型基金，这样在现阶段收益更高。另外，在调整贷款计划后，刘先生家每月仍可有3000元的节余，因此理财师建议刘先生可以做一个基金定投计划。按照每年8%-10%的收益率计算，20年后，刘先生夫妇可获140万的投资回报。 至于先前购买的光大银行的理财产品，理财师建议刘先生在其到期后继续用来购买该行其他理财产品，目前银行的人民币理财产品年收益在3%左右，恰好符合刘先生的要求，并且现阶段投资市场还孕含着巨大的机会，刘先生可以在购买的同时等待更好的机会 把握升浪起点 炒股不如炒汇 外汇市场直通车 没有必赚只有稳赚 。而原来的5万元定期存款，则可以当作刘先生家的应急备用金继续保留。女儿留学计划：基于目前在高中阶段出国的费用大约为每年30万元，刘先生女儿的留学费用按6年计算，大约需要180万元（不计入通胀因素），因此可能给刘先生夫妇造成较大经济压力，理财师建议仔细衡量后再决定。加强个险和养老保障：虽然刘先生已经购买了万能险。但是刘先生作为家庭经济主要来源，理财师建议其再购买一些重大疾病险和意外险，并且追加50万保额的寿险。而刘先生夫妇最应该关注的养老问题，理财师建议，按照目前的平均寿命和养老水平，刘先生夫妇如果按30年、每年15万元预算的养老计划计算，通胀率以保守的2%计算，30年两人养老合计总额为600万元。照目前情况来看，刘先生夫妇退休后每月可获2500元养老金，以每年递增2%计算，退休金总计可收入额为120万元。同时在收入不变的情况下，从现在开始至退休尚可增加节余140万元，从目前的情况来看，刘先生夫妇如果要达到养老目标，每年资产的增值回报率必须为5%以上，因此刘先生到时候还需要及时调整资产配置以实现该计划。主持人点评刘先生属于稳健型的投资者，因此这份理财规划书对投资操作中的重大风险作了主动性的规避，投资的品种如基金、券商集合理财产品以及银行理财产品等，都是风险性较小的品种。同时根据刘先生的财务责任增加了相关保险，以保障刘先生的家庭财产不会因重大变故而发生变动。此外，该规划帮助刘先生明确了一个非常重要的问题养老。虽然目前家庭情况比较富裕，各类资产也比较丰厚。但是这并不意味着刘先生夫妇在退休后可以继续他们的高品质生活。理财师为此还帮助他们设计了基金定投的计划，并提出了修改部分理财目标的建议