在信用社信贷员培训班上的讲话

在信用社信贷员培训班上的讲话 在信贷员培训班上讲话同志们：今天是八月八号，一个最为吉祥的日子。联社决定从现在开始，每月集中两天时间组织信贷人员学习培训，目的在于通过组织学习有关信贷法规制度和经济金融知识，及时传达上级有关信贷管理的要求，结合实际交流经验，分析解决目前信贷经营中的问题，促进信贷人员素质和业务经营的“双发展”。这种类型的培训班和以往不同的是实行了“三改”，即改一次性为经常性、改会议式为授课式、改只学不做考为又做又考。培训将采取讲座式，把培训内容分解到月，长期坚持，以便大家进行充分消化和掌握。这次培训的内容有大额贷款管理规定和贷后管理办法、信贷调查技巧和诉讼时效中断技巧，主任和监事长还要给大家提要求，希望大家利用这个难得的机会集中精力，认真听、认真记、认真思考、认真消化，争取学以致用，对日常工作有所帮助，下面我讲三个问题。一、 为什么联社要花这么大气力举办每月一次培训班？当前，信用社信贷工作发生了天翻天覆地的变化，贷款经营的规模越来越大，工作任务越来越重，规范要求越来越高，法规政策条款越来越多，信贷管理越来越细，责任追究越来越严，我们的信贷队伍素质必须得到相应提高，才能继续保持业务发展的经营效益的良好态势。这是我们举办培训班的主要原因，具体点讲有3个方面的客观因素。贷款经营规模越来越大，任务越来越重。到今年七月末，全县贷款规模达到了亿元，3年翻了近一番，特别是近三年来，农户小额贷款推广了近万户，信用站又全面撤销，在信贷力量维持不变的情况下，增加了信贷工作量，经过大家几年的努力，还有万元的不良贷款一半是“两呆”，清收难度越来越大，要确保信贷经营再上一个新的台阶，我们认为必须提高信贷队伍素质，必须改变传统的信贷思维和经营方式，而现在我们的信贷员由于一天到晚忙于放款收贷业务，没有多的时间去进行思想和业务充电。工作方法、思维方式和对信贷工作职责和作用的认识已经不适应我们工作量的要求，这是其一。监管力度不断加大，依法规范经营要求越来越高大家也许有深刻体会，过去放一笔贷款只要几个人一通气，签个合同立个据就行了，而现在你做了一大堆手续，拿来仍然通不过，检查时尽是问题。什么原因？我给大家解释这么两点，一是法律法规不断完善，借款人法律素质越来越高，我们的素质跟不上，一不小心就会造成信贷风险，所以发放和管理要求就必须尽责、合规，而我们有些信贷员没有掌握相关法规制度，他当然就无法做到合规，对贷款风险防范就不可能根据不同对象采取灵活的措施，也不会采取有效方法去保障资金安全。比如我们在诉讼时效问题上是有血的教训的，现在又有关于保证时效的司法解释，恐怕大家还没看到规定，这就需要通过培训掌握这些知识。二是行业监督越来越严，责任追究力度越来越大。大家知道近几年从银监局到省办相继出台了一系列信贷制度和办法，这些都是强制性的业务规范，随之而来的是各种检查和处罚，这些规矩不学习，不理解、不掌握，作为一个信贷人员就会在不知不觉中犯下大错，对单位和个人都造成危害。我们现在为什么有些违规没有指责和追究大家，主要是我们组织大家学习不够。比如贷款展期、催收、转户及档案管理等稍有不慎就会造成债权丧失。上次银监局检查中指出的违规展期，不良贷款未按规定转户等问题都是我们忽视了制度学习而形成的，所以我们的初衷就是要信贷人员通过学习，提高依法法规经营的自觉性，学会合法的保护自己就保护了单位利益，这是其二。从目前信贷经营中存在问题来看，有必要组织学习，敲响警钟。一是信贷岗位职责不明，贷款“三查”制度流于形式，；二是违规贷款现象依然存在；三是个别信贷员职业道德意识差，不管信贷资产“三性”原则钻管理的空子；四是信贷政令不通，在联社工作安排上打折扣，不能按时保量的完成工作任务，比如：数据报送靠估计、材料报送无血肉、报表报送不衔接，引起了很多笑话，影响了领导掌握真实情况。五是片面理解领导旨意和参谋尽责的关系，造成经营不合规甚至损失。这就有必要通过学习明确职责和工作重点，提高信贷人员的职业道德意识，树立视资产质量为生命信贷理念，这是其三。二、 怎样做一个优秀的信贷员信贷岗位是一个充满艰辛的岗位，是一个责任重大的岗位，也是一个挑战能力和理想的岗位。这一份艰辛不仅体现在我们在信贷人员有限的情况下要服务庞大弱式群体的巨大工作量上而且体现在每时每刻都要挑战恶劣的自然环境上；我们在坐的信贷人员每个人都掌管着几百乃至上千万的资产，这份责任在于你们每个人的工作都直接关系到资产的安危和效益，关系到信用社的生死存亡，关系到经济的发展衰退；我们说信贷岗位是一个挑战能力和理想的岗位，主要是从信贷员的自身素质来讲的，我只想说两句话就足够了，一句是一个不精通专业、不熟悉经济和法律、没有一定文字功底胸无点墨的员工是难以胜任信贷工作的。第二句是一个在信贷岗位上平庸的员工是很难在事业上得到大的发展的。基于这种认识，我认为我们的工作虽然异常艰辛，虽然担负重大责任，虽然需要真实的能力和功底，但实在在这个岗位上工作是无尚光荣和自豪的，这里我有三句话和所有的信贷人员共勉：选择了舒适就选择了平庸，选择了奋斗就选择了收获，选择了奉献就选择了高尚。希望大家珍惜自己的岗位、珍惜自己的工作、珍惜自己的能力，珍惜大家的信任，尽职尽责做好工作。我个人认为做一个合格的信贷员，主要应从八个方面锻炼自己的能力：一是精通专业知识，具备高人一筹的业务技能。第一、要有娴熟的业务知识，作为一名外勤工员，很多时候都是独立工作的，必须对金融基本知识、信贷管理等贷款通则及会计基本知识，基本技能要都娴熟的掌握，如贷款条件，贷款发放程序，贷款“三查”内容及要求，防范风险的办法，贷款责任等。第二、要有熟练的操作技能，在娴熟的业务知识的指导下，按规程，按程序操作贷款，提高自身的业务技能，如申请调查审查会办发放调整收回。第三、要有相应的法律知识，通过认真学习中国人民银行法、商业银行法、银行监督管理法、贷款通则、担保法及解释、民法、破产法、合同法等，在实际工作中，把信贷的专业知识、专长及法律知识有机结合起来。遵纪守法，按章操作，按程序放款，依法管理贷款，从而提高信贷资产的业务质量，有效降低信贷资产风险。第四、不断学习新的规章制度及法规用新的规章制度约束自己，监督信贷工作的合规开展。二是具有丰富相关知识的掌握和应用能力。一个合格的、称职的信贷员，除了具有娴熟的专业理论和专业知识，熟练的操作技能外，还应具有丰富的相关知识，才能更有利于信用工作的顺利开展。如农业生产，市场经济规律，企业财务，生产与成本管理，等等。三是广揽信息处理能力。信贷人员必须树立全方位、立体式的信息观念。懂得和知道信息的重要性。要牢记“知己知彼，百战不殆”的古训。根据信用社和农村经济的发展需求，随时随地的收集市场信息，掌握经济发展方向。在宏观政策调整和变化时，要有能力，及时落实债务，收回贷款，减少风险。四是深透的调查研究能力。信贷人员要有调查意识和研究理念，这不仅是工作的需要。同时也是进一步提升自身工作能力的需要。为什么要调查，怎样才能进入调查，调查什么，何时调查，怎样调查。以便更好地指导工作。为领导提供可靠的决策依据。作为金融企业，除坚持贷款“三查”外，还应突出调研的针对性，目的性，服务性和创造性。通过认真的调查研究，不断发现信贷业务的新情况，新问题，总结新经验，提出新对策，不断提高信贷管理水平。五是全面综合的分析能力。要学会用辨证法的观念及逻辑思维方式对信贷工作开展全面的综合的，客观的分析。逐步实现信贷管理由经验型向科学型转变。由粗放型向集约型的转变。以准确的预测投放的风险和投放效益。使信贷评估决策建立在科学、可靠、安全的基础之上。六是较深的语言文字驾驭能力。信贷人员在语言文字的表述能力方面应具有较深的功底。否则，会直接影响信贷员的自身形象和服务质量。在语言上必须努力做到口齿清晰、讲述通俗，用语规范，推理性强。文字上做到，借物合理，资信表达无歧意，语言准确，合法合规。调查取证，总结材料，评估报告反映真实，调查详实，依据可靠。意见经验具体，有说服力。七是独立的工作和组织协调能力。由于信用社服务面广，线长人少，特别是不良贷款的上升，工作难度大，困难多，因此这就需要信贷人员具有较强的独立深入贷款户开展工作的能力。要会调协，善协调，要不卑不抗，大不失礼，小不拘节，充分显示自我和信用社的良好形象。八是大胆创新的能力。随着金融市场的逐步开放，竞争将更加激烈，信用社在竞争上要获得一席之地，那就必须在体制上创新，在管理上创新，在制度上创新，工作方法上创新等。三、怎样做好信贷工作经济发展日新月异，市场变化纷繁复杂，信贷工作只有起点没有终点，只有更好没有最好。所以，如何做好信贷工作这个题目的确有点大，但仔细想来，我认为主要应该把握以下五个方面：一是要明确工作思路。上面千根线，下面一根针，信贷工作是业务工作的重点，信贷员要调查放贷、评级颁证、跟踪检查、催收维权、整理收集信息和档案，调查统计和报表，撰写材料，工作异常繁忙，这就要求我们有一个明晰的完整的工作思路，这个思路明确了就能稳扎稳打不忙不乱的按计划完成工作任务，每个社的情况不同思路也会不一样，但现在应该确定的思路是：第一：以三农为主要对象的服务定位思路；第二：控制大额多放小额和控制信用贷款推行担保贷款的思路；第三，降旧控新真实反映的思路；第四，讲条件讲程序讲合规的思路。第五，把握贷款三查的每个环节，认真掌握动态，化解风险，完善资料，上报数据的思路。实行凭证放贷，凭信用级别放贷的思路。有了这个信贷思路，你就可以结合实际确定分步的目标去稳步实施。二是要明确工作重点。信贷工作一方面要围绕县联社的业务中心工作和信用社的统一安排，一项一项抓落实，不能局限业务指标，还要把信贷基础工作，包括档案管理，贷款催收检查，数据统计，信息反馈等工作作扎实。另一方面要因社制易，围绕优势，突出重点，加大力度，在某一方面或者某几个方面创造特色，创造经验，创造。这就要求信贷员要善于分析，善于建议，善于抓落实。我们全县信贷工作普遍的重点是一是认真规范的搞好农户小额贷款的调查、评级、授信、颁证、贷款和年审工作，这是一劳多次受益的事，必须认真调查建档，审核颁证，有的地方随便颁证，一户多证，委托信用站颁证的情况必须立即纠正，小额贷款出现风险和一户多证的属于发证程序不到位的信贷员要承担主要责任，这个工作你做虚了，可以说带来的后果不仅日常工作负荷加大，而且会感觉信贷营销受限，信贷风险也会失控；二是认真做好黄金客户的评级建档工作，主要抓住宣传环节，广泛动员；抓住调查环节，真实评价；抓住方式选择，防范风险；抓住杠杆调节，确保双赢。信贷员一定要从从规范管理，分散工作量和密切社企关系，主动营销的战略高度认识这两项工作，不能被动，如果已经被动的要采取措施赶上来，这是考核评价信贷员的硬指标；三是认真抓好债权维护和控制新增不良贷款的工作。帐内不良贷款不管是谁的责任，是什么形成背景，现任信贷员都有维护资产安全，积极采取措施收回的义务，如果怠于主张债权，工作不力造成时效丧失等债权灭失的情况，信贷员是要承担赔偿责任和受到行政处罚，这一点我想提请必须引起高度重视。也就是说，只要你未尽责或尽责不够造成损失你就应该担责，我想大家也是会理解的。正常贷款中的不良贷款必须在年内消化，这也是硬的指标，今后怎么控制我想你们各有各的办法，我今天不多说了。四是贷款三查必须尽责。五是个种材料报告数据报表必须及时准确。三是明确定位，补位不越位。信用社麻雀虽小，五脏俱全。我们信贷人员要明确自己的职责，尽职尽责的工作，日常工作要多向主任请示报告，争取工作支持，要认真调查和反馈真实情况，多当参谋多建议，这也是你的义务和责任，多沟通多统一这是你的方法。但决不是说你可以代替主任决策，对其他岗位发号施令。为什么要说这个问题呢，因为现在我们有些人对信贷人员的权利有两个误区：一种认为是行还是不行这是我信贷员的权力，我说不行，你要贷我是不负责任的，但他没有想你说不行和行的理由是否符合规定呢，持这种思想的信贷员就出现了各自为政，重大事情既不处理也不报告，延误了工作，造成了损失；二种认为是我没有权利，你说贷我就贷，你说怎么办我就怎么办，不管风险，不管规矩，出了问题尽往上推，听不到真话和实话，在这种误区的信贷员我觉得是形同虚设，失去了存在的价值和意义，也影响了工作。所以我们所说的环节追究就是你不能办或无权处理的事你反映了没有，尽力去工作了没有，如果你的职责履行无据可查，你就要担责。如果发放一笔贷款，你有充足的理由说不贷，但意见不统一，你既要执行又要反映，否则你还是要担责。这也是我们信贷员必须注意的方面。四是求真务实，务求实效。有人说我在下面经常喜欢为难我们的信贷员，我认为我经常问你们一些常识性的问题和情况的目的是看我们的工作扎实程度，和具备素质。比如管信贷的不知道他这里发了多少贷款证，不知道当年放了多少收了多少，不知道不良贷款收回任务，不知道辖区的人口，户数，问他支持大额贷款的大致情况他也一概不知，写个材料也就是我们下发文件的几句话，没有事例，即使有，也是只见皮毛，不见血肉，反过来问他也说不清楚，这就说明我们的工作作风还不太扎实。所以我们要求从现在起，每个信贷员必须自觉建立信贷工作日志和信贷资料本，我们下去会随时抽查，每天的工作必须有实实在在的效果，每个月要有一个工作回顾交你们的主任，每季要写一篇信贷总结交联社，报表和材料都要按季评比通报，否则我们的工作会越来越虚，素质会越来越掉队，已经取得的发展成绩将无法守住。这些方面要形成制度，由信贷科来具体抓落实。五是加强行为约束，注意自身形象。奥斯特诺夫斯基说过：只为家庭活着，这是禽兽的私心；只为自己活着，这是耻辱；只为一个人活着，这是卑鄙。这段话的意思是说，人活着应该追求比生命更