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保险公司实习心得 金融05乙 刘旻 经过近两个月在中国平安保险公司业务部的实习，在领导们和同事们的关照和指导下，在锻炼了自己工作能力的同时，我也了解了公司的基本业务情况和公司概况。中国平安保险(集团)股份有限公司（简称“中国平安”）是中国第一家以保险为核心的，证券、信托、银行、资产管理、企业年金等多元金融业务为一体的紧密、高效、多元的综合金融服务集团。中国平安是中国金融保险业中第一家引入外资的企业，拥有完善的治理架构，国际化、专业化的管理团队。作为“中国企业社会责任同盟”的发起人之一，中国平安致力于承担社会责任，在依法经营、纳税的过程中创造企业的阳光利润；在社会中尽到道德责任与慈善责任，将企业的核心价值观贯彻在教育公益、红十字公益、灾难救助等公益事业中。 在保险公司里，我应聘的岗位是储备干部，实际上是保险业务的推销员，在与客户的沟通中了解其需求，找到合适其需求的保单并为其计算相关保单的金额和每年需要偿付的费用和时间等。虽然我的专业是金融学，也学过有关保险的课程，但在这里，除了有些理论知识，其他的一切都为零，都必须从头开始学，大家都站在同一平台上。刚进去不久，首先是经理和指导师傅的轮流培训，他们教我们保险的业务知识，包括保单的种类和保险费率的厘算，还教我们掌握推销的办法，如何说服顾客，提高推销技巧，从而提高公司的业绩。 要能够顺利地完成一份保单，必须在掌握好理论知识的同时，学会与人沟通的技巧。推销工作具有服务性，首先在顾客购买之前，应根据其需要设计保险方案，选择适合的险种；其次在顾客购买之后，根据保险新险种的出现，帮助顾客调整方案，确定其财务稳定；再次当保险事故发生或期限届满时，主动帮助顾客要求索赔或提供这方面的咨询服务。然而这些事情必须建立在良好的沟通上，好的沟通对自己的工作也起到重要作用，同时还要做到主动出击。只有主动出击才能使许多问题迎刃而解，许多知识才能尽快享用。在实习期间，我觉得这一点我做的不足，总是怕打扰同事工作，所以不敢冒然请教他们关于工作之外的一些保险知识和保险经验。在最初与客户的交谈过程中，自己的胆子也不是很大，说话有点模糊等，这些都是我应该改正的地方，还要学会主动出击，这样才能把握更多机会。 做业务的开始我也一直抱怨保险不是人做的，被别人冷水泼了又泼，不过坚持做下来，我也就慢慢的习惯了，觉得现在受苦以后会有回报的。经过不断的电话营销和出去跑业务，还是有位客户上门询问保单的事情，这使我觉得非常欣慰。一个人最大的敌人就是自己，如果自己都对公司、对公司的产品没有信心，底气不足，自己都说服不了自己，又如何去说服客户呢。学习保险知识是终身受益的，通过实践会有新的认知和感悟。 这几个月的实习，我受益匪浅，实习为我提供了一个了解和熟悉工作实际的机会，使我学到了很多实践知识，正所谓实践是检验真理的唯一标准。只有在实际工作中，我们才知道工作到底是怎么一回事，自己更适合做什么，哪些知识是有用的，对自己的知识结构做哪些补充和调整，如何处理工作中的人际关系等等，这将有助于我们更全面地认识自己和了解职业，并据此科学地设计自己的职业生涯，实习是我从课堂走向社会的第一步。借助实习，我提高了职业素养，养成了一定的职业习惯，提高了与陌生人打交道能力，同时也培养了我的团队合作的精神。 投资是以资产的保值、增值为目的的活动。投资的方式有多种，如办企业、买卖房地产等等。就金融投资而言，也包括买卖或持有股票、国债、企业债券、外汇、基金等多种方式。投资一般总是存在风险，就是预期的回报率、收益率有可能不能实现，还可能连本金都不能全部收回。一般来说，预期的投资回报率、收益率越高，风险也就越大。储蓄是把一定的金钱存入银行生息，经过一定时期后再取回存款本金和利息的行为。储蓄也可以被看做是一种投资手段，但储蓄的风险很小，而且收益率（利息率）是固定的。正因为储蓄的风险小，所以收益率也较低。人寿保险具有投资、储蓄功能的原因是，精算技术在人寿保险中应用后，人寿保险的合同期限延长，一般最短五年，长的可达几十年，投保人向保险公司缴纳的保险费中，尚未用于费用开支和承担保险责任(保险金给)的部分，相当于投保人预先存储在保险公司的资金，被称为储蓄保费。储蓄保费可以由保险公司投资运用增值，并且这是人寿保险公司非常重要的一项经营活动。由于储蓄保费归投保人所有，投保人当然也应当分享储蓄保费的投资收益。投保人享受储蓄保费投资收益的方式包括以下几种： (1)对储蓄保费按固定的利率以年复利方式计息。采用这种方式时，储蓄保费所生利息事先由保险公司设定（与保险公司的实际投资收益无直接关系），己计算为保险金给付的一部分，也就是说在计算保险费、保险金额时己充分考虑并计算了这一因素，投保人感觉不到，保险公司也不必为此作专门的说明或表示。这种寿险保单，就是传统的非分红保单。 (2)除对储蓄保费按固定的利率以年复利方式计息外，另加保单分红，而分红的多少则视保险公司的经营业绩而定。采用这种方式时，按固定利率计息部分，己在计算保险费、保险金额时充分考虑，与第(1)条情况相同。保单分红部分则由保险公司依据经营业绩每年进行一次，分红的方式包括:支付现金；抵缴保费；提高保险金额(将分红额视为增缴的保费)；将每年的分红额累积计息，于保险事故发生(如被保险人死亡)、保险期结束或保险合同解除(退保)时一次性给付。这类寿险保单就是分红保单。 (3)将储蓄保费按保险公司相应投资资产的市值直接计价，随保险公司相应投资资产的市值变动而上升或下降。采用这种方式，实际上不能保证储蓄保费一定能够增值。如果资本市场价格上涨或保险公司投资成功，则保险公司投资资产的市值上升，储蓄保费可以相应增值，如果资本市场价格下降或保险公司投资失误，则保险公司投资资产的市值就会下降，储蓄保费就会相应减值。这类寿险保单就是投资连结保单。通过上面的介绍，投保人应该明白：投保人向保险公司所缴纳的保费，并非全部都能增值。保险公司要从中扣除各项管理费用(附加保费)，剩余部分是用于承担保险责任的纯保费，纯保费才有可能增值(纯保费一般可占全部保费的80%以上，依不同产品的具体情况而定)。由于保险合同一经签订保险公司就开始承担保险责任，所以每年都要耗用一定量的纯保费。投保人所能享受的，只是储蓄保费(纯保费中尚未用于承担保险责任的部分)的投资收益。而储蓄保费及其增值部分，最终用于保险金给付。虽然投保人购买各种长期寿险所缴纳的保费中都包含储蓄保费，投保人都可以分享储蓄保费的投资收益，但投保人一般并不能直接由此感觉到寿险的投资或储蓄功能。只有两全保险的满期生存给付和年金保险的年金给付，才能让投保人感觉到寿险的投资或储蓄功能。两全保险，保险期间为五年、十年或更长，被保险人生存到保险满期时，保险公司一次性给付满期生存保险金。投保人会由此感觉到两全保险与储蓄的相似之处：趸缴保费的两全保险类似于整存整取的定期储蓄，分期缴纳保费的两全保险类似于零存整取的定期储蓄。但这也仅是类似而己，因为两全保险还对被保险人的死亡给付死亡保险金，这是储蓄所没有的。年金保险，被保险人生存到一定年龄后，保险公司每年或每季、每月给付一次年金。趸缴保费的年金保险，类似于整存零取的储蓄，分期缴纳保费的年金保险，类似于零存零取的储蓄。但年金只在被保险人生存的条件下给付，这是与储蓄不同的（储蓄不因存款人死亡而影响本息的支付）。如果投保人所购买的两全保险或年金保险是分红型或投资连结型的产品，满期生存给付或年金给付的金额有不确定性，投保人甚至还要承担一定的风险，这与投资总是存在一定风险的道理是相同的。因此，投保人购买人寿保险应以获得风险保障为出发点和主要目的，如果以投资增值为出发点和主要目的而投保人寿保险，不一定是明智的选择，很可能达不到目的。 少儿险投保攻略：健康险意外险一个也不能少 案例：骆女士今年29岁，丈夫34岁，宝宝刚刚满4个月。骆女士每月工资收入约7000元，丈夫月工资收入约8000元，夫妻二人社保齐全，无任何投资，也无任何资产负债，未购买任何保险产品。建议：信诚人寿一位保险规划师建议，为小孩买保险应首先考虑大人的保障是否齐全，因为大人是孩子最大的保障，一旦大人发生意外或其他不幸，小孩的保障将难以为继。基于骆女士夫妇缺乏任何保险规划的情况下，首先应考虑为自己和丈夫买份保险，骆女士家庭年收入在18万元左右，以1020的家庭保费支出比例为限，可以规划如下：“养儿一百岁，常忧九十九。”天下父母心，对孩子的疼爱和担心，从稚嫩的小生命还未出世就已经开始。谁也不希望自己的孩子有意外或者生病，更何况医疗成本逐年在提高，如何给孩子一个切实的保障，让他拥有一个平安、健康、快乐人生？有少儿医保政策，那我是不 是不再需要给孩子买保险？解答：国家目前在北京等城市实行的儿童社会保险，价格是100块钱，国家补助50%。然而，单纯的少儿社会保险存在以下缺口：无身故与残疾的给付；无自费药，手术费的自费器材的赔付；有自付部分；无身故全残的保费豁免；无床位及膳食费用的补助；保障范围有限制；无交通事故等有赔偿责任的事故赔偿。此外，对于重大疾病，少儿医保规定的保障范围也比较窄。商业保险则是用来弥补医保的不足，在内容上提供更高的医疗保障。例如，有些保险公司推出了无社保用药范围限制的商业保险,有些儿童商业保险已经没有起付线限定,只要到指定的医院就诊都可以赔付。现在儿童保险主要有哪 些种类？解答：目前为止，儿童保险市场一般分为儿童意外伤害保险、儿童健康医疗险、儿童教育储蓄险、投资型儿童险四类。在孩子的成长过程中，少儿重大疾病和少儿住院医疗所发生的费用，是家庭中一项比较大的开销。目前，市场上的少儿医疗保险主要有两大类，一类是重大疾病险，另一类是住院医疗险。儿童疾病种类和发病频率都很高，并且现在重大疾病有年轻化、低龄化的趋向，如白血病等恶性肿瘤、脑血栓及严重心肌炎等婴幼儿易患的特定重大疾病。重大疾病险的赔付，一般是在确诊后即按照保险金额全额给付，保险责任也同时终止。儿童重大疾病险的保费较低，因此儿童重大疾病险应该尽可能将保额买高一些。而住院医疗保险多为消费型险种，是以一年为保障期限，既有主险，也有附加险。住院医疗费用型险种以住院期间实际发生的费用为赔付依据；住院医疗津贴型保险则以住院天数为依据，按合同约定给付住院津贴。购买医疗险并不等于孩子一生病就有得报销。一般来讲，对于发烧、感冒等门诊都不予报销，只有住院、手术等大型花费才能得到补贴。有的代理人除了给我推 荐儿童意外或重疾的主险外，还会给我介绍几个附加险，这些有没有必要购买？解答：少儿意外险基本都涵盖意外身故或者全残，但是赔偿金额差别比较大。建议家长除了购买一份主险外，最好附加住院医疗险和住院津贴的保险，这样,孩子万一生病住院,大部分医疗费用就可以报销。这些险种属于纯消费型,每年总保费估计不超过千元。孩子不同年龄段购买险种有什么不同侧重呢？解答：婴幼儿时期，由于抵抗能力差，孩子容易得一些流行性疾病，因此，为刚出生的孩子投保时应该优先考虑健康险，尤其是住院医疗补偿型的险种。相对而言，这个时候，以死亡为给付条件的险种赔偿率不高，一般只有在年满4周岁后身故，才能100%拿到身故赔付。到了小学时期，由于孩子好动，一些意外隐患很大，应适当增加意外险的投入。特别要注意的是，孩子在年纪比较小的时候费率相对较高，而随着年龄的增长，费率逐步有所降低。这主要是由于孩子的发病率所导致的，小孩通常患病的几率会比较高。此外，一定要为孩子购买学平险。只需交纳几十元的保费就可以获得包括意外伤害、意外伤害医疗以及住院医疗在内的多项保障。一般小到3岁的幼儿园小朋友，大到25岁的在校研究生都可以投保，只要缴费即可参保。目前，一些“学平险”的投保范围已大大扩大，不再局限于在校学生。与保障相同的商业少儿险相比，学平险的保费便宜得多。豁免条款当孩子的父母出现比较重大的风险的时候，孩子所有的保障依然存在，但保费就不需要支付了，这也就是所谓的任何风险来临，孩子都能无忧健康成长。保费豁免并非保险公司施赠的免费午餐。不管是以附加险形式出现，还是直接出现在保险合同条款，投保人都要为这一额外保障支付保费。比如，30岁的父母为孩子投保人身险，年缴保费5000元，加入豁免条款，每年要增加保费200-300元。案例如何为10岁孩子定制健康险？爸爸为今年10岁的汪雨投保金盛“孩之宝”儿童保险套餐，年交保费7,391元，其中主险交费期仅需8年。可以享有如下保障利益：大学教育金/创业津贴：18岁时可领取18,481元，25周岁时可领取34,485元，（注：假设25周岁前暂不提取账户价值；可领取的金额均按中等投资回报假设，且并非保证不变。）其后保单继续有效，并提供直至终身的人寿保障。意外门急诊：每次事故最高给付1,500元（自付30%）住院医疗费：每次住院最高6,000元（自付20%）每日住院现金：40元/天（每次住院，最高给付180天）终身寿险保障：身故给付8万周年红利：终身领取百岁贺寿金：8万元 【作者：汤雅婷 来源：理财周报】医疗保健是其中的一个服务，每个人都需要，尤其是儿童。 然而，像其他许多国家一样，美国没有提供任何联邦或州毯医疗保险的儿童。 对于很多家长，答案是个人或职业为基础的保健保险。 不幸的是，许多这些计划不全面，因为人们可能会认为，和您的孩子可能不包括在内。 如果是这样的话，您将增加您的覆盖范围或期待状态 很多的想象力，需要以书面形式提出。 人们可能会认为，书面上医疗保险是很容易，相反，知识和想象力，必须合并为一个有趣的组成。 医疗是一个联邦政府资助的计划，旨在帮助低收入家庭获得医疗照顾他们的需要。 医疗保险的家庭也可能会收到获得折扣处方药。 每个国家都有自己版本的医疗交付。 有很多互联网的现有资源，引导你通过错综复杂的医疗补助在您的国家，或者您也可以致电您当地的医疗办公室或你的国家代表办公室以获取更多信息。 我们必须非常灵活的谈话时，孩子们健康保险。 他们似乎解释的东西以不同的方式的方式，我们看到的东西！ 卖出多少收入，您可以赚取被取消资格之前，从医疗覆盖面，什么准则来确定收入的医疗补助计划的评估和认证的目的。 数据中心的医疗保险和医疗补助服务表明，虽然有较高百分比的儿童现在报名参加医疗保险计划（近百分之二十，而百分之16岁以下的在20世纪80年代末） ，该百分比谁的儿童没有医疗保险覆盖面一切也从13.1上升到百分之15.4个百分点。 该中心的医疗保险和医疗补助服务网站建议少生孩子有资格被覆盖下的公司赞助的计划是背后有很大一部分增加。 国家儿童健康保险计划，或斯基普，创建于1997年，使每个国家都可以提供医疗健康保险的儿童的19岁以下谁不属于其他医疗保险计划。 国家儿童健康保险计划的资格准则，并有很大差异各州，所以你必须找出规格在你生活，但一般岁以下的儿童19日，谁是家庭年收入最多三点六二万美元每年有资格获得服务，如医生的访问，住院，预防接种，处方和急诊室治疗。 儿童谁的资格，没有任何费用或只象征性收费提供这些服务。 再次，这取决于在哪个国家你生活，覆盖范围也可能扩大到眼保健，口腔保健和医疗设备。 我们发现，巨大的潜力医疗保险。 这就是为什么我们必须利用这个机会，让你学习的潜力在于医疗保险。 它总是有更好的成分与小更正它作为可能的。 这就是为什么我们写这个成分对 关键字，没有更正的读者更有兴趣阅读它。 毫不夸张地以百万计的儿童所涵盖的斯基普每年，但也有几百万人谁没有医疗保险。 未投保儿童不可能得到足够的医疗照顾，可成本高昂，使他们处于危险之中的严重的疾病和健康状况。 当一个孩子显示出闪烁的理解谈起医疗保险，我们认为，这一目标的含义医疗保险正在蔓延，正在实现。 儿童的移民或外来的家庭属于谁的孩子往往缺乏医疗保险由于担心，一个个人或一个家庭的移民地位将受到不利的影响，如果他们的子女入学医疗补助或国家儿童健康保险。 唯一的情况下，移民官员考虑儿童的参与政府资助的医疗保健计划是如果孩子需要长期照护，如在一个心理健康的设施或养老院。 可能有某些限制的一些服务，如长期护理，但在大多数情况下，利用政府的保险，以保护其子女的健康是无风险移民希望能获得绿卡。 无论您的财务或其他状况，至关重要的是，儿童得到适当的医疗照顾时，从他们出生，直到他们老得足以照顾自己的需要。 这包括敏感的医疗，如治疗疾病，疾病和创伤，以及定期预防保健，如接种疫苗，体检和营养监测。 它已成为一个老生常谈，但真正的儿童是未来，并适当的医疗照顾和注意现在，将来可以是一个有许多健康的人谁创造远远低于美国的压力已经负担医疗制度。 认为健康保险的儿童对未来的一种投资。 寻找一些逻辑上医疗保险，我们偶然提供的资料在这里。 留意任何不合逻辑这里。 接受事物的方式在生活。 只有到那时，你能够接受这些点上医疗保险。 健康保险可被视为一部分的生活。我为什么要给孩子上保险减轻意外压力：据有关部门对全国11个城市4万多名少年儿童进行的调查显示，我国每年有20%40%的儿童因意外伤害身故、残疾或进行医学治疗。儿童意外伤害，已成为当今最严重的社会、经济、医疗问题之一。孩子生性好动，也不知什么是危险，因此，给孩子投保意外保险是很有必要的。降低医疗负担：父母对孩子的健康格外关注。目前，重大疾病有年轻化、低龄化的趋向，重大疾病的高额医疗费用已经成为一些家庭的沉重负担。按照我国目前的医疗制度现状，中国的孩子是不在社保体系之内的，少年儿童这一年龄段基本上处于无医疗保障状态。孩子和成人有着不同的疾病侵害因素，所以合理地选择保险可以转嫁孩子的医疗风险，有效保护家庭资产不受损失。储备教育基金：在上海，有人算了一笔账，从孩子出生到大学毕业参加工作大约需要30万元与学习相关的费用，这还排除了其它诸如学钢琴、绘画、球类、辅导班等等艺术门类的费用和孩子的生活费以及物价增长的因素，不妨选择那些保额逐年递增或者有分红的保险品种来抵消一些基本的通货膨胀还兼有投资的作用。儿童保险4大主流险种儿童意外伤害险保障型儿童险购买理由：儿童意外伤害险保障型儿童险儿童好奇心强，活泼好动，而自我保护意识比较差，在社会中处于弱势群体，因此发生意外的可能性也就相对较大。据最新的统计资料表明，儿童期意外死亡以每年7%10%的速度增加，某些地区意外死亡与伤害的发生比例高达1：19，已经成为我国014岁儿童的第一位死因。意外死亡的重要原因是意外窒息、溺水、车祸与中毒，其中车祸死亡率的上升尤为显著。意外伤害的主要原因为跌落、烧(烫)伤、动物致伤。目前意外伤害已经超过疾病成为儿童健康的头号杀手。儿童意外伤害险就是针对18岁以下儿童，在遭受意外时所产生的高额的医疗花费等经济损失，以及意外致残、致死的人身保障。因此父母可以酌情为孩子购买意外类险种，一旦孩子发生意外后，可以得到一定的经济赔偿。这一类的保险一般是消费型的险种，一年仅需要几百元，各保险公司都有推出。险种特点：保费便宜，保障高，无返还。 适用家庭：基础购买，只保意外伤害。Tips:购买这类保险并不意味着从此可以不用担心孩子的安全问题，它只是在孩子发生意外事件后，可以得到一定的经济帮助和赔偿。儿童健康医疗险保障型儿童险在家庭生活中，与儿童健康有关的花费主要有两种：一种是儿童重大疾病；一种是儿童住院医疗。目前，重大疾病有年轻化、低龄化的趋向，如白血病等恶性肿瘤同时还有像川崎病、严重心肌炎等婴幼儿易患的特定重大疾病，而按照我国目前的基本医疗保险制度现状，少年儿童这一年龄段基本上处于无医疗保障状态。因此，利用保险分担孩子的医疗费支出就成为投保儿童保险所要考虑的重要因素。现在普通的儿童疾病主要是呼吸道和消化道疾病，如上呼吸道感染、支气管炎、肺炎、腹泻等，动辄就住院，积累下来，花费也不小。因此在考虑购买险种时，建议家长可以购买附加住院医疗险和住院津贴险。这样，孩子万一生病住院，大部分医疗费用就可以报销，并可获得50元100元/天的住院补贴。险种特点：保费便宜，保障高，无返还。适用家庭：基础购买，孩子体质较弱。Tips:重大疾病险投保年龄越小保费越便宜。过去，许多公司规定18岁以上才能购买重大疾病险，但随着保险产品的增多，现在16岁以下的儿童也可以购买该险种了。儿童教育储蓄险储蓄型儿童险最近十年中，教育市场化所带来的教育支出高涨，以及家庭消费观念的变化，越来越多的父母都愿意将有限的资源投资在孩子的教育培养上，提前为孩子做一个财务规划和安排。教育储蓄险主要就是解决孩子未来上学或者出国留学的学费问题。以购买保险的形式来为孩子筹措教育费用，购买保险后需要按时向保险公司缴费，作为一种强制性储蓄，可保障孩子日后的费用使用。而一旦父母发生意外，如果购买了可豁免保费的保险产品，孩子不仅免交保费，还可获得一份生活费。所以此类保险是以储蓄和保障为主。险种特点：定期定额缴费，存多返还多，储蓄外有保障。适用家庭：目标明确的中长期储备。Tips:由于目前不少保险公司推出的教育型险种都将教育基金与儿童身故保障设计在一起，相比储蓄等单纯的投资渠道，购买教育型险种更多了一层保障功能。另外，购买保险还能在一定程度上达到合理避税的目的。儿童投资理财保险投资型儿童险投资连结保险是一种融合保障、储蓄与投资于一身的新险种。与其它险种不同的是，投资连结险能够较好地融合风险保障与理财规划的优点。投资类保险尤其是万能产品，可以同时解决孩子的教育(留学)、创业、养老等大宗费用的问题。目前各个保险公司的具体保险方案不尽相同，但通常是孩子在成年前，父母为投保人，为孩子筹划日后的教育留学费用、创业启动资金；孩子在成年后，自己将成为投保人，筹划补充养老、医疗、旅游基金等。家庭可以根据孩子的教育需要，应付不确定各个教育支出。投资本险种，需要有一定的经济基础，保费预算较高。险种特点：保费自由、保额自主，随时支取，保障外有收益。适用家庭：保费预算较高的家庭。Tips:作为一种新近推出的险种，保险公司销售人员通常都会鼓励家长尝试购买，虽然此险种覆盖范围比较全面，但父母在投保前仍要考虑实际需要，尤其是要考虑是否重复购买。第510分钟：选择适合你的保险经济实力一般：儿童意外险和医疗险这两个是最基本，也是最经济的险种，遇到因无人照管或是稍有疏忽而发生的意外伤害，如跌倒、磕碰伤，或是较严重的如车祸等，就可以得到一定的经济赔偿。这种险花钱不多但是保障挺好。经济实力较强:教育储蓄险如果父母经济实力较强，购买教育险只是“强制储蓄”，不仅可以解决孩子以后上高中、大学或者出国留学的学费问题。另外一点，就是它的收益要比定期存款稍高一些，可以避开利息税，作为一种家庭理财规划。经济实力尚可:儿童重大疾病保险因为重大疾病高额医疗费用负担比较沉重，往往使一个家庭产生巨大的经济压力。而以前保险公司是拒绝为幼儿投保该项险种的，但现在年龄限制已经放宽。购买后可以防万一。经济实力很强:理财型的险种如果家庭经济实力确实很强，又想给孩子更多的保障，不妨请保险公司提供一些理财型的险种进行组合。不同年龄阶段幼儿时期(06岁)：由于新生儿死亡几率大，学龄前儿童抵抗能力差，容易得一些流行性疾病，而以死亡为给付条件的险种一般医疗赔付比例不高。所以建议多买些住院医疗补偿型的险种。小学时期(712岁)：由于意外伤害隐患很大，应适当增加意外险的投入，并且在条件允许的情况下考虑未来教育金的储蓄。当然如果家庭条件很好，应该在孩子出生后不久就考虑未来教育金的储蓄，这样每年保费负担可以减少。少年时期(1218岁)：如果此时还没有买教育类的保险产品，可以不必局限于少儿险，因为一些针对成人的险种14岁以上就可以购买。这类险种中，宜选择返还时间间隔短的分红产品，这样可以在一定程度上替代教育金给付。当然，也可以考虑缴费和支取都非常灵活的万能寿险。这类险种不仅有保障性，还有很高的投资性。大人孩子都可以受益。第1530分钟：投保技巧购买预算：用于购买保险的支出=家庭总收入X10%20%据有关专家介绍，在发达国家保费支出一般占年收入总额的30%左右。根据我国的国情，保费支出可以占收入总额的10%20%、保险金额是年收入的510倍为宜。少儿时期购买保险产品一般来说比成年后购买要便宜，而且也