银行（信用社）土地承包经营权抵押贷款管理暂行办法.doc

银行（信用社）土地承包经营权抵押贷款管理暂行办法第一章 总 则第一条为进一步加大支持“三农”力度,满足农户专业化、规模化生产的贷款需求，有效防范信贷风险，根据中华人民共和国物权法、中华人民共和国担保法、中华人民共和国农村土地承包法等有关法律、法规以及省农村信用社信贷管理基本制度和省农村信用社信贷业务基本操作规程等有关规定，制定本办法。第二条本办法所称土地承包经营权抵押是指借款人或第三人在法律许可的范围内，在不转移土地占有的情况下，将土地承包经营权作为债权的担保，当借款人不履行债务或者发生合同约定的实现抵押权的情形时，贷款人有权按照抵押合同约定依法处分该土地承包经营权并由处分所得的价款优先受偿。其中，提供土地承包经营权作为担保的，为抵押人；接受土地承包经营权担保的债权人，为抵押权人；提供担保的土地承包经营权为抵押物。第三条本办法适用于省农村信用社各级机构办理土地承包经营权抵押贷款业务。第二章贷款对象、条件及用途第四条土地承包经营权抵押贷款对象仅包括农村从事种植、养殖等经营活动的农户。第五条农户申请办理土地承包经营权抵押贷款除应符合省农村信用社信贷管理基本制度规定的基本条件外，还应具备以下条件： （一）依法从事种植、养殖等经营活动；（二）有合法取得的土地承包经营权作抵押，且抵押率控制在土地承包经营权剩余承包期承包价格的50%以内（剩余承包期指承包合同中约定的总承包期减去已使用的承包期）；（三）农户信用评级在BB（含）级以上；（四）在信用社开立存款账户；（五）经办机构规定的其他条件。第六条土地承包经营权抵押贷款主要用于借款人从事种植、养殖等经营活动的流动资金需要。严禁发放垫付自有资金性质的土地承包经营权抵押贷款；严禁发放与种植、养殖经营活动无关的土地承包经营权抵押贷款。第三章 抵押物范围第七条可作为土地承包经营权抵押的土地承包经营权为通过招标、拍卖等方式取得的，经依法登记并取得由县级以上人民政府发放的土地承包经营权证的承包荒地等农村土地的经营权。第八条下列土地承包经营权不得作为抵押物：（一）以家庭承包方式取得的农村土地承包经营权；（二）耕地、农民宅基地、自留山、自留地的经营权；（三）权属不清或存在争议的土地承包经营权；（四）未经依法办理登记的土地承包经营权；（五）政府即将征收、征用范围内的土地承包经营权；（六）法律、行政法规规定不得抵押的土地承包经营权。第四章对抵押人的限制第九条以土地承包经营权作抵押，抵押人应向抵押权人出具由县级（含）以上地方人民政府颁发的土地承包经营权证等相关资料供抵押权人审核。第十条以共有的土地承包经营权抵押的，抵押人应当事先征得其他共有人的书面同意。第十一条抵押人对已抵押的土地承包经营权进行转包、出租、互换、转让或其他方式流转的，必须经发包人、抵押权人书面同意。第五章 抵押物评估第十二条办理土地承包经营权抵押贷款原则上须由具有土地承包经营权评估资质的评估机构和人员对拟作为抵押物的农村土地承包经营权进行评估，确定抵押物评估价值。第十三条土地承包经营权评估机构应由有权部门进行资质审核，并经各市联社、办事处确认，报省联社备案（必要时由省联社审定）。第十四条申请土地承包经营权抵押贷款额在20万元以上的，必须由具有评估资质的评估机构和人员对拟作为抵押物的土地承包经营权进行评估，确定抵押物评估价值。第十五条申请土地承包经营权抵押贷款额在20万元（含）以下的，可不委托评估机构评估，由贷款经办机构确定抵押物价值。第六章贷款期限、利率与结息方式第十六条土地承包经营权抵押贷款期限根据农户生产周期的实际情况合理确定，贷款期限最长不超过2年。第十七条以具有土地使用年限的农村土地承包经营权作为抵押的，土地承包经营权剩余使用年限不得低于5年。第十八条土地承包经营使用权抵押贷款利率按国家有关规定执行。第十九条土地承包经营权抵押贷款结息方式由借贷双方在合同中约定，可实行按月或按季结息。贷款逾期和挤占挪用的，按有关规定执行加罚息。第七章 抵押合同的订立第二十条办理土地承包经营权抵押，经办机构与抵押人应当签订书面抵押合同。第二十一条土地承包经营权抵押合同须载明下列主要内容：（一）抵押人、抵押权人的名称、住所；（二）被担保的主债权的种类、数额；（三）借款人履行债务的期限；（四）抵押物的具体位置、面积、种类、承包期限等；（五）抵押担保的范围；（六）抵押物登记； （七）双方的权利和义务；（八）参加农业保险的，抵押权人为保险赔偿的第一受偿人；（九）合同的生效、变更、解除和终止。第八章 抵押物登记与贷款发放第二十二条土地承包经营权抵押需经县级（含）以上人民政府土地管理部门办理抵押登记。第二十三条土地承包经营权抵押合同自双方签章之日起生效，抵押权自抵押登记之日起设立。第二十四条变更被担保主债权种类、金额、期限或抵押担保范围的，抵押人与抵押权人应当于做出变更决定之日起15个工作日内持有关材料向原登记机关申请办理变更登记。第二十五条抵押合同项下的贷款全部还清后，抵押人持相关材料到原登记部门办理注销登记手续。第二十六条经办机构须在抵押物办理有效登记，取得他项权利证书后方可按照已签订的借款合同发放贷款。第二十七条贷款发放按省联社信贷管理有关制度执行。第九章贷后管理第二十八条经办机构要严格按照省联社信贷管理有关规定切实加强土地承包经营权抵押贷款的贷后管理工作。第二十九条信贷人员贷后检查内容：（一）是否按规定用途使用贷款；（二）借款人生产经营活动是否正常；（三）有无发生影响借款人偿债能力及信用状况的重大事项； （四）抵押物是否被改变土地使用用途、抵押物价值是否发生不利变化；（五）其他需检查的内容。第三十条县级联社及基层信用社检查内容：（一）是否有对不符合贷款条件的借款人发放土地承包经营权抵押贷款；（二）是否有超权或变相超权发放的贷款；（三）抵押登记手续是否齐全、完备；（四）其他需检查的内容。第三十一条对逾期土地承包经营权抵押贷款，信贷人员应及时了解和掌握逾期的原因并进行催收。对于确因自然灾害等客观因素造成还款困难的，在落实还款计划的情况下，借款人可在贷款到期前申请办理贷款展期。对恶意赖账的，应及时采取有效措施加以清收。第三十二条经办机构要建立土地承包经营权抵押贷款档案，其主要内容包括：（一）借款申请书；（二）借款人有效身份证件复印件 ；（四）土地承包合同（验看原件，收受复印件）； （五）村民代表大会会议记录（验看原件，收受复印件）； （六）土地承包经营权承包付款发票或收据（验看原件，收受复印件）； （七）农户信用评级测评表；（八）贷款调查报告以及审查审批材料；（九）土地承包经营权评估报告；（十）用于抵押的土地承包经营权证复印件；（十一）以共有的土地承包经营权抵押的，需共有人出具同意办理抵押的书面承诺；（十二）借款合同和抵押合同；（十三）抵押登记证明文件（含他项权证、变更登记证明等）（十四）贷款发放、收回历史记录及贷款催收等资料；（十五）经办机构要求的其他资料。第三十三条土地承包经营权抵押贷款档案以客户为单位建档，一户一档，由管户信贷员进行收集整理，由专人负责保管。第三十四条用于抵押的土地承