济大保险学第二单元.ppt

第二章保险概述 本章结构 第一节保险的概念第二节保险的分类第三节保险的职能 第一节保险的概念 一 保险的定义 一 从经济学的角度保险是分摊意外事故损失的一种财务安排 投保人 参加保险 将不确定的大额损失变成确定的小额支出 保险人 集中大量风险 通过向所有被保险人收取保险费建立保险基金 用于补偿少数被保险人遭受的意外事故损失 二 从法律的角度保险是一种体现民事法律关系的合同行为 三 我国保险法中对保险的定义保险 是指投保人根据合同约定 向保险人支付保险费 保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任 或者当被保险人死亡 伤残 疾病或者达到合同约定的年龄 期限等条件时承担给付保险金责任的商业保险行为 二 保险的要素 一 以特定或约定的风险作为可保风险和保险责任保险人 考虑到社会效益 保险企业效益和经营技术等因素 不是所有的风险都可以承保 可保风险具有一定的条件 投保人 从自身利益考虑 为了降低成本 对其所面临的风险要经过分析和筛选 有选择地进行投保 二 必须对保险事故造成的损失给予经济补偿或给付财产保险 针对保险标的损失给予一定的经济补偿人身保险 被保险人死亡或伤残而使个人或家庭的收入减少 支出增加的负担 用经济补偿或给付的方式来弥补 并不是保证被保险人恢复已失去的劳动力或生命 三 必须结合多数经济单位进行互助共济保险这种互助共济形式的形成过程是风险集合和风险分散过程统一 风险集合过程 众多投保人 经济单位 将其所面临的风险转嫁给保险人 保险人通过承保将众多的风险集合起来 风险分散过程 当发生保险范围内的损失时 保险人又将少数人发生的风险损失分摊给全部投保人 保险以多数经济单位的结合为必要条件 两种结合方式 一是直接结合 二是间接结合 四 合理计算分担金 保费 建立保险基金保险作为一种商品交换行为 保险人在承保某一特定风险后 必须收取足够数额的保费 以聚集资金支付赔款和费用开支 并获得合理的利润 保费不能过高和过低 费率厘定应遵循的原则 1 区别对待的原则 根据每个投保人的保险标的的风险程度来核定差别费率 2 收支平衡的原则 保持被保险人和保险人之间的保费与赔偿 给付总额的平衡 五 通过订立保险合同确定保险关系 权利义务关系 因为保险是对意外事件和不确定事件造成的经济损失给予补偿 风险是否发生 何时发生 损失程度如何均具有不确定性 这就需要保险人和被保险人通过保险合同确定权利义务关系 第一节保险的概念第二节保险的分类第三节保险的职能 一 按保险的性质分类体现 在保险经济中的商品性与非商品性保险关系 一 商业保险 盈利保险 按商业经营原则所进行的保险 是保险业者以盈利为目的经营的保险 保险法中保险的定义即为商业保险 是一种合同关系 一方面 投保人根据保险合同负有向保险人支付保费的义务 另一方面 保险人在保险事故发生时负有赔偿或给付保险金的义务 二 政策保险是指政府为实现其政治 经济等方面的政策目的 运用普通保险技术开办的一种保险 常见的政策保险业务有 农业保险 出口信用保险 海外投资保险 巨灾保险 三 社会保险国家通过立法 对国民收入进行分配和再分配形成专门的基金 对劳动者在因年老 失业 患病 工伤 生育而暂时或永久丧失劳动能力以致劳动收入减少或失去生活来源时给予经济补偿 使其能够享有基本生活保障的一项社会保障制度 商业保险与政策保险的比较 1 举办主体不同商业 国营 私营或公私合营的商业性保险公司政策 专业保险公司 如 农业保险公司 出口信用保险公司 或国家指定的商业保险公司承保 国家给予优惠政策 2 经营目标不同政策保险更注重社会宏观经济效益 3 承保机制不同商业 品种多 投保金额由投保人自定 保险费率可变政策 特定险种 单一费率 政策保险项下的所有对象都必须投保 商业保险和社会保险的比较 1 举办主体不同2 实施方式不同商业 自愿 只有少数险种 机动车第三者责任险 是强制性险种 社会 均为强制性险种 3 保费来源不同商业 投保人交纳 社会 一般由雇主和雇员一起承担 基金不够 由财政补贴 4 保险金额不同商业 财产保险中由保险利益的价值决定 人身保险中由投保人的需要极其支付能力决定 社会 由国家统一规定 一般只能满足基本生活和基本医疗支出 二 按保障范围分类 最基本的分类方法 一 财产保险以各种物质财产及其有关利益 责任为保险标的的保险 广义财产保险 包括财产损失保险 狭义财产保险 责任保险 信用保险 保证保险 二 人身保险 159 163 以人的寿命 身体为保险标的的保险 包括 人寿保险 健康保险 意外伤害保险国际上习惯俺费率厘定和经营管理方法 将保险划分为寿险和非寿险 寿险仅指人寿保险 非寿险包括广义财产保险 健康保险和意外伤害保险 三 按业务承保方式分类 一 原保险投保人与保险人直接签订保险合同而建立保险关系的一种保险 投保人保险人 二 再保险简称分保 是指保险人将其承担的保险业务 部分或全部转移给其他保险人的一种保险 保险人保险人 保费 损失赔偿或给付 分出保险业务 分出人 原保险人 分入人 再保险人 三 重复保险指投保人以同一保险标的 同一保险利益 同一风险事故分别与数个保险人订立保险合同 且总的保险金额之和超过保险价值的保险 保险金额 投保人对保险标的的实际投保金额 它是保险合同项下保险公司承担赔偿责任的最高限额 同时又是保险公司收取保险费的计算基础 保险价值 保险标的的实际价值 即投保人对保险标的所享有的保险利益的货币价值 四 共同保险也称共保 由两个或两个以上的保险人 就同一保险标的 同一保险利益 同一保险事故共同缔结保险合同 且保险金额之和不超过保险价值的保险 共同保险与再保险的区别 1 反映的保险关系不同 共同保险 投保人与各保险人之间的直接法律关系 再保险 反映原保险人与再保险人之间的关系 再保险人与原投保人之间不发生直接关系 2 风险的分摊方式不同 共同保险 各保险公司对其承担风险责任的分摊是第一次分摊 横向分摊 再保险 第二次分摊 纵向分摊 共保条款是财产保险合同特约条款的一种 规定保险标的物的一部分 应由被保险人自行承担保险事故发生时所造成的损失的条款 目的在于使被保险人认真维护保险财产的安全 避免危险事故发生 在合同中订有此条款时 被保险人不得将未保险的部分 再向其他保险人投保 四 按保险价值确定方式分类 财产保险 根据保险价值确定的时间及方式不同 财产保险分为定值保险和不定值保险 一 定值保险合同双方当事人在订立合同时既已确定保险标的的价值 并将其载之于合同当中的保险 保险金额 保险价值适用于某些保险标的的价值不易确定的财产 如古玩 字画等 常用于货物运输保险 尤其是海上货物运输保险 易产生道德风险 定值保险中保险赔偿的计算 定值保险中 保险价值是保险人支付保险赔偿金额的计算依据 无需对保险标的的实际价值重估 保险赔偿金计算公式 保险赔偿 保险金额x损失比例 1 全损时 不论实际损失如何 保险人支付全部保险金额 2 部分损失时 只需要确定损失比例 该比例乘以保险价值 保险金额 就是保险人应支付的保险赔偿金额 二 不定值保险合同中不列明保险标的的价值 只列明保险金额 保险人的赔偿责任根据标的发生损失时的实际价值为准 按照保险金额与保险标的实际价值的比例赔偿其损失 保险金额的确定方法 以保险价值为基础1 投保人根据保险标的的实际价值自行确定 2 当事人双方根据保险标的的实际情况协商确定 3 按照投保人会计账目最近的账面价值确定财产保险一般均采用 不定值保险中保险赔偿金额的计算 保险事故发生后 当事人双方须将保险标的出险时的实际价值与保险金额相比 区分超额保险 足额保险 不足额保险进行赔偿 定值保险与不定值保险的区别 1 最大区别在于 订立保险合同时 定值保险确定保险价值 不定值保险不确定保险价值 仅约定保险金额 在保险事故发生时再确定保险标的的价值 五 按是否足额投保分类按照保险金额与保险标的的实际价值的对比关系 一 足额保险保险金额等于保险价值的保险 二 不足额保险保险金额小于保险价值的保险 三 超额保险保险金额大于保险价值的保险 1 对保险标的的部分价值投保投保人 为了节省保费或者有能力自己承担部分损失 自留部分风险 保险人 共同保险中 要求投保人自留部分风险 2 投保人没有正确估计保险标的去的价值3 保险合同订立后 保险标的的市场价格上涨 1 投保人过高地估计了财产的价值 2 保险人愿意对投保人的高额投保承保 3 保险合同订立后 保险标的市场价格下降 4 投保人希望获得高额赔偿 恶意 不足额保险的产生原因 超额保险产生的原因 公式 保险赔偿 x损失额足额保险 保险金额 保险价值 1 保险标的全损 全部赔偿 若有残值 则物上代位 返还残值 则在赔偿中扣除 2 部分损失 赔偿实际损失 注意 提供实物或修复服务 对原标的物上代位 被保险人因修复增加了标的的实